国家信用管理体系.docx

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国家信用管理体系

社会信用管理体系的国别比较及借鉴

5.1美国的社会信用管理体系

5.2欧洲国家的社会信用管理体系

5.3欧美信用管理模式的比较

5.4日本的个人征信体系

5.5发展中国家的社会信用管理体系

5.6国外社会信用管理体系对我国的启示

5.1美国的社会信用管理体系

5.1.1美国信用管理体系的特点

5.1.2美国信用管理的相关法律体系

5.1.3美国的信用监管体系

5.1.4美国的社会征信系统

5.1.5美国的信用管理服务机构

5.1.6不良信用惩罚机制

5.1.7信用管理教育与科研

5.1美国的社会信用管理体系

5.1.1.美国信用管理体系

5.1.2美国信用管理体系的特点

从上世纪60年代起，美国通过颁布实施《信息自由法》、《联邦咨询委员会法》、《阳光下的联邦政府》、《公平信用报告法》等数项法律建立了信息公开制度.

法律界定好三个关系：

信息公开与保护国家秘密；信息公开与保护企业商业秘密；信息公开与保护消费者个人隐私。

法律规定了九方面的信息免除公开：

（1）国防和外交领域的信息

（2）纯属行政机关内部人事规则和惯例的文件。

（3）其它法律明文规定可以免除公开的文件

（4）贸易秘密、从个人以及特权机构或保密机构获得的商业或金融信息

（5）行政机关内部或行政机关之间的备忘录或往来函件

（6）公开后可能明显地侵犯个人隐私权的人事的、医疗的以及类似的档案。

（7）执行法律的记录和信息，在妨碍执法程序、剥夺公正审判或公平裁决的权利，不正当地侵犯个人的隐私权、泄漏秘密的信息来源和秘密的信息等六种情况下可以免于公开。

（8）金融机构的敏感信息。

（9）关于油井地质和地球物理信息。

2.对信用产品和评级结果的自觉而广泛的运用

美国政府通过：

一是在法律中对此作出明确规定；二是监管机构与信用等级有关的规定；三是储蓄协会所作的规定等措施的实施，使绝大多数经济主体都能将聘请评级机构评级和运用评级结果作为一种自觉行为，从而为信用体系的健康发展创造了广阔的市场需求。

5.1.3、消费者合法权益的保护机制

主要体现在三个方面：

（1）保护消费者的隐私权

《隐私法》规定，禁止行政机关在取得个人书面同意前，公开被记录人的记录。

但法律还规定了在12种例外的情况下，不必征求消费者个人意见可以公开个人记录：

（1）机关内部使用；

（2）符合《信息自由法》规定的公开内容；（3）个人记录使用的目的与制作信用产品的目的没有冲突的常规情况；（4）人口普查；（5）统计研究；（6）国家档案；（7）执法需要；（8）紧急情况；

（9）向国会及委员会提供；（10）总审计长即其授权代表在履行职务时的需要；（11）执行法院的命令；（12）向消费者信用服务机构公开。

2.保护消费者获得公平信用报告的权利。

3.保护消费者不受到骚扰的权利。

四、征信服务的市场化运作模式

美国的社会信用管理体系－－－是一种完全以民营市场化运作方式为主体的信用模式。

表象在：

（1）机构组织方面，都是有私人和法人投资组成。

没有公共征信机构。

（2）信息来源方面，民营征信机构的信息来源广泛。

（3）信用信息内容全面。

（正面和负面信息）。

（4）服务范围方面，消费者信用信息的获取和使用要受信用法律的约束。

（5）业务范围方面美国征信机构在从事消费者征信和企业征信业务上有明确的界限。

五、市场主体较强的信用意识促进了信用管理体系的发展

健全的信用惩戒机制，使企业和消费者个人都有很强的信用意识。

企业建立了信用管理制度，有专门的管理部门；消费者十分注重自身的信用状况。

5.1.2美国信用管理的相关法律体系

一、美国信用管理的相关法律体系

　　　目前美国信用管理的相关法律总共１６部：

　1.《公平信用报告法》

2.《公平信用机会法》

3.《公平债务催收作业法》

　　４.《公平信用结帐法》

　　５.《诚实租借法》、

　　６.《信用卡发行法》

　　７.《公平信用和贷记卡公开法》

　　８.《电子资金转帐法》

　　９.《储蓄机构接触管制和货币控制法》

　　10.《甘恩－圣哲曼储蓄机构法》

　　11.《银行平等竞争法》

12.《房屋抵押公开法》

13.《房屋贷款人保护法》

14.《金融机构改革－恢复－执行法》

15.《社区再投资法》

16.《信用修复机构法》

这１６部信用管理法律，以《公平信用报告法》为核心构成了目前美国国家信用管理体系正常运转的法律环境。

二、美国信用管理的法律体系内容大致可分为三类：

　　一类是有关信息披露的法律；

　　二类是维护权益规定；

　　三类是对失信及违反信用信用管理有关规定的情况设定惩罚措施。

《公平信用报告法》：

是规范信用报告行业的基本法，于1991年4约开始实施并于1999年重新修订。

该法所规范的主体是“消费者报告机构”和“消费者信用报告的使用者”。

该法的宗旨：

保护所有消费者的基本权利，确保信用报告的准确性。

5.1.3美国的信用监管体系

一、两类监管机构

一类是银行系统的机构，包括财政部货币监管局、联邦储备系统、联邦储蓄保险公司。

一类是非银行系统的机构，包括联邦贸易委员会、司法部、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。

二、政府监管机构的六项功能

1.根据法律对不讲信用的责任人进行适量惩处。

2.教育全民在对失信责任人的惩罚期内，不要对其进行任何形式的授信。

3.在法定期限内，政府工商注册部门不允许有严重违约记录的企业法人和主要责任人注册新企业。

4.允许信用服务公司在法定的期限内，长期保存并传播失信人的原始不良信用记录；

5.对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚；

6.规定执行法案的具体规则。

5.1.4美国的社会征信系统

美国社会征信系统分为：

企业征信系统和个人征信系统。

一、在企业征信领域有影响力的公司：

1.邓白氏（Dun&Bradstreet），在征信领域是历史最悠久和最有影响的公司。

在150个国家有300多个分支机构；

使用95种语言生产信用产品；

拥有的“世界数据库”是世界上最大的数据库，涵盖了6500万家企业的信用档案。

邓白氏编码（DUNSNumber）,是国际标准化组织接受的一种企业编码。

2.穆迪（Moody）、标准普耳公司（StandardandPoor’s）、菲奇公司（Fitch）和大夫公司（Duff&Phelps）

是资信评级行业最具影响力的公司。

它们基本上主宰了美国的资信评级市场，也是世界上最大的信用评级公司。

前两家由美国投资者控股，后一家由法国投资者控股。

据国际清算银行（BIS）报告，在世界上所有参加信用评级的银行和公司中，穆迪涵盖了80％的银行和78％的公司；标准普尔涵盖了37％银行和66％的公司；菲奇公司涵盖了27％的银行和8％的公司。

二、消费者个人征信系统

1.消费者个人征信领域三大信用局

美国个人征信业已经经历了100多年的历史，但作为一个现代化的行业则开始于20世纪90年代，到目前形成了最具影响力的三家全国性的信用局－－－伊科法克斯公司（Equifax）、环联公司（TransUinon）、益伯利公司（Experian）

前两家是由美国人投资控股，后一家是由英国人控股。

这三大信用局在美国三分天下，其规模大小和竞争实力均不相上下。

三大信用局通过收购或信用合作方式不断向全球扩张，目前已经发展成为完全国家化的个人征信组织。

2.个人征信系统的信息供给

（1）信用局充当授信者或贷款机构的信息供给者。

同时，在某种情况下，也是受信者或消费者的信息供给者（法律允许消费者无偿或低价获取自己信用报告的副本）

（2）信用局向授信者供给信息的主要形式是－－信用报告。

信用报告的内容一般包括：

①鉴定信息。

如姓名、住址等，主要用于确保档案的准确性。

②当前和以往的贷款清单。

③公共信息。

3.个人征信系统的数据管理

（1）Equifax的数据库：

拥有超过1.5亿本国人和1500万加拿大人的消费者个人信用档案，其客户群数在10万个以上，年产值超过15亿美元。

Equifax提供的服务主要是信用信息和保险信息服务。

服务产品39类，并有若干子系统予以支持。

这些子系统有：

自动传递、尖端档案及其附项、雇佣咨询、公用事业支持与主动辨识、信用卡与邮购电子市场、信用预警、逾期预警、催帐支持等。

（2）Experian：

是美国最大的信用局，全美有2／3的信用咨询在Experian运作。

Experian的数据管理更为突出，它掌握着从姓名、住址、车牌号码到消费情况等大量纷繁复杂的原始用户数据。

其数据库覆盖了1.1亿个家庭的2.15亿个消费者，1500万家企业、公司，1亿个E－mail地址等。

Experian率先提出了信息整合技术（CDI）技术，使之将不同来源的用户数据信息链接、筛选、整合，从而提供出准确、及时的用户信用信息。

目前Experian依靠其强大的数据管理技术，能够实现从超过1万个数据源同时接收数据，每天更新处理逾8千万条数据，同时支持对1万个用户的服务，能在2秒钟内完成一个综合信用报告和评分。

（3）Transunion:

不断适应形势变化，改革数据管理模式，加强数据库的合并，实行电话拨入、电子传输、邮政寄送相结合的灵活多样的数据采集方式，并实行了数据收集程序的标准化，从而降低了收集成本，提高了数据处理能力。

4.个人征信系统的约束机制

美国个人征信机构是以盈利为目的的商业性组织，其运行和操作完全是市场化的，不受政府的干预和中央银行的管束。

其征信行为的规范、信息质量的保证、客户需求的满足和信用报告的争议的解决等主要依据有关征信法律的力量。

（如公平信用报告法FCRA）。

FCRA赋予消费者个人的特别权利主要有以下几项：

（1）如果文件中的信息对消费者不利则必需告知消费者本人。

任何人从信用局获取信息对消费者产生不利行动，如拒绝贷款、保险或就业等必须告诉消费者本人，并告知消费者提供消费者报告的信用局名称、地址和电话号码。

（2）消费者可以查询文件中的信息。

（3）消费者可以就不真实的信息质疑信用局，可以直接对信用局提出抗议。

一旦争议被受理，信用局和数据原始供给人就要按照一定的程序展开调查，除非其质疑是不严肃的。

（4）不真实的信息必须改正或删除。

整个验证、修正或删除工作必须在30天内完成。

此外，消费者我避免信用修补欺诈，还可以选择一家信用修补机构（Creditrepairagency）,该机构将按照《信用修补机构法（CROA）来为其提供服务。

5.1.5美国的信用管理服务机构

信用管理服务机构：

是既不提供信用也不提供信息，而是在信用活动中提供相关服务的机构。

其职能：

包括代理商帐追收、信用保险、保理担保等。

商帐追收：

是信用管理行业向授信人提供的主要服务项目，追收的手段主要是电话催收、依法交涉、法律诉讼等。

国际著名的商帐追收公司有ABC和美国收帐协会。

信用保险（也称履约保险）：

是信用保险机构向授信方提供的信用管理服务。

借款人缴纳一定的保费后，保险公司就可以补偿银行在从事消费者信贷业务中的损失。

信用保险既可以保证银行资产安全，又对刺激消费具有积极的作用。

在美国，信用保险被认为是最大的保险业务。

保理：

即保付代理，是保付代理商与供货商之间针对应收帐款的一项综合安排，根据这一安排，供应商售出货物后，将应收账款的债权以无追索方

方式断售保理商，即可获得保理商提供的货款催收、贸易融资、坏帐担保、帐务管理等多项服务。

信用担保：

：

是为信贷活动中的受信方提供