最新二手车风控.docx
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最新二手车风控
二手车风控
一、宁波车市状况：
（一）机动车保有量：
宁波市机动车保有量超过
137
万辆，每年以超过
15%
的速度递增。
（二）民用汽车保有量：
宁波市民用汽车保有量超过
70
万辆，同比增长
33.6%
。
（三）私家车保有量：
宁波市私人轿车保有量超过
40
万辆；
（四）机动车驾驶人：
宁波市机动车驾驶人员数量超过
160
万人，
2009
年全年受理汽车驾驶考试的人数超过
50
万人，年度新增汽车驾驶人员超过
15
万人。
（五）新车年销售量：
2009
年，宁波汽车销售为
11.7
万辆，预计
2010
年超过
12
万辆。
（六）二手车交易量：
宁波二手车上牌量为
5.8
万辆，加上调档二手车数量，
2009
年度二手车总交易量超过
7
万辆，同比增长２
5
％以上，根据
2010
年上半年交易量接近
4
万辆，全年将超过
8
万辆。
（七）二手车商数量：
宁波市从事二手车的中介超过
400
家，
加上涉足二手车业务的新车经销商，
二手车车商
不少有
500
家，二手车市场超过
12
家；
（八）新旧车比例：
国家
千人拥有汽车辆
年新车销售量
年二手车销量
旧新车销量比
美国
750
辆
1040
万辆
5000
万辆
4.8
日本
120
辆
292
万辆
420
万辆
1.4
中国
40
辆
1300
万辆
330
万辆
0.25
宁波
15
辆
11
万辆
7
万辆
0.64
二、二手车行业发展：
（一）产业地位：
汽车产业是国家支柱型产业，
二手车是汽车产业发展的关键环节，
是新车市场发展的
“下
水道”
，如果“下水道”堵塞，就必然会堵塞整个汽车产业的发展，因此二手车行业的快速
发展，将是市场的必然。
（二）产业周期：
汽车产业在国内发展２０多年，现已进入家轿高速成长期，而二手车行业才刚刚起步，
还处于市场的探索阶段，要达到向日本、欧美等发达国家的成熟水平还需要二十年的时
间
2010
年开始，二手车市场将进入发展快车道。
（三）消费习惯：
随着汽车产业的高速发展，
汽车消费观已趋于务实，
在加上现在的二手车基本上都是二、
三年左右的车龄，车况质量好，
而且保值性强，性价比非常高。
越来越多的人由原来购车必
选新车，
逐步开始向二手车转变，
特别购第一辆车越来越倾向于二手车。
根据公司调研数据
显示：
80
后、
90
后年轻人准备在二年内买车的消费者占
76.3%
，其中有选择二手车意向的
超过
303%
。
（四）二手车按揭：
随着宁波市城市化发展加快，
私家车基本成了普通大众生活、
工作
交通必备的工具。
“汽
车产业就是金融产业”
，没有金融产业，汽车产业就不可能得到高速发展。
汽车金融不仅仅
指产业流畅，更指消费金融，随着汽车保有量逐年递增，二手车按揭市场必将会越来越大，
越来越充满生命力和活力。
从上述分析可以发现，二手车行业正逐步由发展初期，逐步进入快速成长期，整个行业
充满无限机遇和商机，
谁能准确把握行业本质，
并制定相适应的商业模式，
谁就先抢占先机。
三、二手车按揭业务风险：
二手车按揭与新车按揭业务最大不同是同品牌，
同型号，
同配置的新车基准价是相同的，
而二手车由于一车一况（状况）
，导致二手车价格是一车一价，导致二手车价格评估存在一
定的不确定性，也必然导致二手车按揭业务存在一定的风险。
随着二手车交易量快速提升，预计今年宁波市二手车交易量将接近九万辆，想分期付款
买二手车的客户越来越多，
尤其是一些做生意的私营业主，
还有一些消费观念超前的年轻人。
二手车按揭车辆多集中在中高价位，根据宁波、杭州车市调研发现按揭二手车价位均价在
30
万左右，
车龄多集中在
3
年左右，
该类车子相对保值性好，
再加上按揭基本上都采取
50%
首付方式，相对于新车，二手车风险更低。
案例：
以二手车贷款利率为千分之
4.95
计，
如果一辆确定价值为
20
万元的，
车龄三年的二手
车（新车售价应该在
35
万左右，价格因品牌不同而不同）
，买家申请贷款
10
万元，如
3
年
还清，按利率计算每月交纳按揭款约
3040
元，如是新车按首付
30%
计，月还款约
6000
元以
上，对消费者来说还款压力是显而易见的，花更少的钱，开更高级车子。
从按揭风险角度来看：
只要保证二手车价格评估科学专业，
不人为高估车价，
再加上
首
付
50%
等条件限制或保障，二手车按揭基本是“零”风险。
当然，不排除有消费者为了融
资，采取虚假交易的方式，借假买车，假过户，来贷款融资，预防此类风险还是有办法的，
如购车人门槛的界定，面谈和家访，基本是可以杜绝此类事件的发生。
四、二手车按揭风险管控系统
（一）
按揭原则：
二手车按揭原则采取从严原则，
即如符合
30%
首付的，
实际采取
40%
或
50%
首付；
原则按
揭三年，实际采取按揭二年等；
（一）
客户界定：
1
、宁波户口或有产权房的外地户口；
2
、赌博、吸毒、涉黑等人员杜绝办理按揭；
（二）
首付界定：
1
、
30%
首付：
只适合少数高质量客户，其核心作用是提高
影响力和竞争力作用；
2
、
40%
首付：
适合一定优质客户群，高质量客户群基本采取此标准；
3
、
50%
首付：
绝大部分客户群都以此标准办理按揭，可以有效规避一定风险。
（三）
车辆界定：
1
、杜绝黑车、事故车、改装车或不符合法律规定的车辆办理按揭；
2
、按揭车辆价格不低于八万元；
3
、按揭车龄不超过
6
年；
（车龄
+
贷款时长≤
6
年）
（四）
价格界定：
集和汽车公司为了保证所承办的二手车按揭业务品质，规避按揭风险，建立“三方评
估”体系：
1
、第三方评估公司：
集和汽车与第三方评估公司合作，所有按揭车辆均经过第三方评
估公司评估，集和汽车对评估公司评估专业性和公正性建立标准的考核办法；
2
、
专业评估小组：
集和汽车组建独立价格评估小组
（一个高级和二个中级评估师组成）
，
对所有按揭车辆出具价格评估，交给集和金融事业部风控部门，做按揭车辆风险评估参考；
3
、二手车收购小组：
集和汽车二手车事业部专业二手车收购高级专员，对所有二手车
按揭车辆进行价格评估，
将评估价交给集和金融事业部风控部门，
做按揭车辆风险评估参考；
所有三方都是独立于集和汽车金融事业部之外，
所评估价格均独立保密的方式传递给风
控部，
而非业务部，
由风控部门根据三方评估价格独立审判，
按揭车辆价格的标准值和按揭
业务审批。
（五）
其他界定：
由于二手车是损耗品，实际使用过程中是随时间增加而不断贬值，为了保障银行和担保
方利益，有效化解风险，在保险方面采取“车价从高”原则，如第三者责任险必须保
50
万
元以上。
按揭保障金收取标准：
贷款额的
4%
；实际根据客户质量等级，采取逐级增加方式，提高
按揭门槛，
如果买家在按揭期间如发生连续
3
个月不交纳按揭款的，
车子将被收回，
然后通
过公开拍卖处理，车主可在拍卖所得中，拿回自己已经付出的部分。
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