小企业信贷产品培训课件.docx

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小企业信贷产品培训课件

小企业信贷产品培训（初级）

主要思路：

一、作为面向营销客户经理的入门课件，从客户融资角度切入，阐述我行能够满足客户需求的信贷产品；同时先从国内贸易入手，暂不涉及国际贸易，帮助信贷人员首先领会最基本的业务。

二、采取引导理解的办法，引导客户经理思考：

本行的发展目标、目标市场、目标客户群、目标产品，以及相应的风险防控措施。

小企业业务有何特点？

与个人信贷、项目信贷、其他公司信贷有何区别？

应如何开拓市场和防范风险？

三、客户经理要明确知道：

本行是一类、二类，还是三类行？

营销的客户属于过渡期、小型，还是微型企业？

不同的分行类别、不同的企业类型，在信用等级、贷款品种、贷款方式、贷款限额、保证金比例等方面要求不同，营销时要有针对性，根据客户情况建议其申请最适合的信贷产品，提高营销效率。

四、强调四大重点发展产品：

抵（质）押类融资、供应链融资、商品融资、专业担保公司保证贷款。

其中专业担保公司指：

地市级（含）以上政府组建并控股的A-级（含）以上专业担保公司、A级（含）以上的其他专业担保公司。

内涵为：

我行现阶段重点发展的是保障大、风险低的小企业贷款。

一是信用等级A-级（含）以上（有一定的实力和偿债能力），且能够提供抵（质）押物或有专业担保公司为其担保（有充足的保障）；二是从事生产、销售，处于供应链上的某一节点，依托核心企业的信用，以及贸易本身产生的商品（货物、存货）、预付款、应收账款，并以此为还款保障和来源，获得融资支持（强调“自偿性”）。

五、注意小企业贷款期限：

5年以下；过渡期、小型企业超过3年，微型企业超过1年的，必须采用足值、易变现的个人住房和商用房抵押方式。

六、小企业贷款信用等级评定要求：

1、办理银行承兑汇票贴现不用评级；

2、办理低风险信贷业务的小企业客户或采用全额房地产抵押方式办理业务的微型企业客户，可直接确定信用等级为A级。

3、其他按要求进行流程评级。

小企业信贷产品介绍

一、流动资金贷款：

（一）小企业周转贷款。

以小企业的生产经营收入或其他合法收入作为还款来源，用于满足小企业经营过程中合理资金需求。

具体包括短期贷款和中期贷款，期限最长可达5年。

要求信用等级A-级（含）以上，提供贷款担保。

（二）小企业循环贷款。

指客户与工行一次性签订循环贷款借款合同，在合同约定的期限和额度内，多次提款、逐笔归还，循环使用授信额度的贷款业务，合同期限最长可达2年。

要求成立满一年，信用等级A-级（含）以上，采取低风险担保或全额房地产抵押方式。

　　（三）网贷通（小企业网络循环贷款）。

为满足小企业客户日常生产经营过程中的合理资金需求，客户与工行一次性签订循环借款合同，在合同规定的额度和有限期内，客户可通过网银自助进行提款和还款，包括承诺性和有条件循环贷款两种方式。

合同期限最长不超过1年。

信用等级A-级（含）以上，采取低风险担保，或全额房地产抵押（住房、商用房、价值稳定且易变现的工业厂房、商住两用房、建设用地使用权），或变现能力较强的个人金融资产（黄金、白银和铂等贵金属）、人寿保单、可转让的基金份额）。

（四）易融通（网商微型企业贷款）。

为第三方商务平台上经营的网商微型企业提供自助申贷、提款和还款等服务功能的短期贷款业务。

采取抵（质）押、普通保证方式的，要求投产或经营期满1年，为第三方商务平台正式或收费会员，信用等级BBB级（含）以上；采取联合保证、信用方式的，要求投产或经营期满3年，具有连续12、36个月（含）以上第三方商务平台正式或收费会员资格，信用等级A-级（含）以上。

抵（质）押贷款期限不超过1年（含），保证和信用贷款期限不超过6个月（含）。

（五）法人账户透支。

我行根据公司客户申请，核定其账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种短期融资方式。

主要适用于在我行存款余额或结算量较大，但融资较少，有间歇性、临时性融资需求或现金管理综合服务需求的公司客户。

透支额度一般不超过最近12个月客户在我行日均存款余额。

透支额度有效期最长不超过1年，透支额度在有效期内可循环使用；透支期限最长不得超过3个月。

二、固定资产支持类融资

（一）小企业经营性物业贷。

小企业经营型物业贷款是用于满足客户扩建、改建、装修经营性资产的融资需求，以已投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流（包括但不限于收费收入、租金收入和其他经营收入）作为还款来源而发放的贷款，期限最长可达5年。

不得用于购建新资产。

要求信用等级A-级（含）以上，经营型物业作为抵押物，经营收入办理应收账款质押。

（二）小企业标准厂房按揭贷款。

为满足客户向第三方购买标准厂房而产生的融资需求，以企业未来经营收入为还款来源并实行等额分期还款的融资业务，期限最长可达5年。

限于购置自用厂房，不得用于自建厂房或为他人购买厂房。

微型企业不得办理。

要求信用等级A-级（含）以上，已支付不低于三成的首付款，厂房主体结构已封顶；企业经营年限3年（含）以上且近两年保持赢利。

（三）法人商业用房按揭贷款。

小企业较难符合该品种条件，实际中基本不涉及，不作详细介绍。

三、贸易融资　

（一）应（预）付款融资

首先以“购—销”双方资金需求进行分析。

如：

企业A（销货方）接到企业B（购货方）一笔订单。

企业A需采购原材料组织进行生产，产品完工后，向企业B发货，企业B收到货后将货款支付给企业A。

情况一：

企业A（销货方）申请“国内订单融资”贷款。

以订单项下的预期销货款作为主要还款来源，向我行申请贷款，满足在货物发运前因支付原材料采购款、组织生产、货物运输等资金需求。

（1）信用等级要求：

销货方（企业A）信用等级BBB+（含）以上，购货方（企业B）信用等级AA-（含）以上。

如果购货方（企业B）是我行核定国内贸易融资授信额度的核心企业，则对销货方（企业A）不设信用等级限制。

（2）融资本息一般不超过订单实有金额的70%（敞口部分落实自有资金）；到期日不得晚于购销双方约定的履约交货日后30天，且融资期限最长不超过180天。

不得办理展期和再融资。

（3）须落实合法、足值、有效的担保，并追加订单项下的预期销货款为质押。

如果购货方（企业B）是我行认定的核心企业，且能够出具到期付款确认书，向我行承诺在订单约定的到期付款日无条件支付货款，则只需以订单项下的预期销货款为质押，不要求销货方（企业A）另行提供担保。

如果属于紧密型供应链，销货方（企业A）作为核心企业（企业B）的供应商，合作两年以上，核心企业（企业B）向我行确认订单的真实有效性，并核实订单金额，可由一级分行确定是否要求销货方（企业A）提供担保。

情况二：

赊销方式交易情况下，销货方（企业A）可申请“国内订单融资+国内保理”或“国内订单融资+国内发票融资”。

先办理“国内订单融资”，将贷款资金用于生产，履约向购货方（企业B）交货后，则货款形成一笔应收账款，销货方（企业A）可向银行申请办理“国内保理”或“国内发票融资”业务，将新贷出的资金直接归还前一笔订单融资。

销货方（企业A）也可以在一开始就申请办理“国内订单融资+国内保理”或“国内订单融资+国内发票融资”组合产品，银行一次审批，两次放款。

国内保理：

销货方将其销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给银行，由银行为其提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。

办理形式有：

单（双）保理、有（无）追索权保理、公开（隐蔽）保理。

融资金额一般不超过发票实有金额的90%，最多100%。

融资到期日自购销双方约定的应收账款还款日起，且不得晚于应收账款还款日后3个月。

不得办理展期和再融资。

应收账款还款期限一般1年以内，最长不超过2年，购货方AA（含）以上且分期付款的可延长至3年。

信用等级根据各类型保理对购货方和销货方要求不同。

以有追索权双保理为例，要求销贷方（借款人）信用等级为BBB（含）以上，购货方在我行开户即可。

客户凭交易合同及发票等单据即可得到融资并获得其他保理服务。

可免担保。

国内发票融资：

销货方以其赊销产生的应收账款为质押，由银行为其提供的短期融资。

仅适用于货物贸易项的应收账款。

因提供服务或其他产生的应收账款不适用。

信用等级：

销货方（借款人）要求BBB（含）以上（已核定国内贸易融资授信额度的核心企业的供应商不受信用等级限制），6个月以上良好稳定的购销关系；购货方要求A+（含）以上。

应收账款还款期限一般不超6个月，最长不超过9个月。

融资金额一般不超过发票实有金额的80%，最多100%。

融资到期日自购销双方约定的应收账款还款日起，且不得晚于应收账款还款日后1个月。

不得办理展期和再融资。

须以发票所对应的应收账款做质押。

（“国内发票融资”各项要求相对“国内保理”来说要严格）

如果企业申请办理“订单融资+国内保理”产品组合，则有以下优点：

1、办理订单融资下游放宽至A级（含）以上。

2、以未来应收账款为基础，核定债项授信，用于产品组合。

3、办理组合业务可免担保办理。

4、融资本息一般不超过订单的80%，提供担保最高不超过90%。

5、订单融资最长不超过六个月，国内保理最长不超过六个月。

情况三：

购销合同约定以信用证结算情况下，购货方（企业B）可申请办理国内信用证，销货方（企业A）收到信用证后可申请办理信用证项下打包贷款，用于信用证项下货物采购、生产和装运。

如果是即期信用证，货物装运后寄出单据，购货方（企业B）收到信用证项下单据，但暂时无力付款赎单或遇更好投资机会时，可申请办理信用证项下买方融资，与银行达成国内信用证项下单据及货物所有权归银行所有的协议后，银行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款，待销售货物回笼资金后偿还银行融资。

如果是延期付款信用证，销货方（企业A）发货后，可申请信用证项下卖方融资，银行基于其收到的延期付款信用证项下的应收账款为其提供短期融资。

国内信用证：

银行应买方申请，向其出具的付款承诺，承诺在单据符合信用证所规定的各项条款时，向卖方履行付款责任。

国内信用证为不可撤销、不可转让的跟单信用证；与作为其依据的买卖合同相互独立，不受买卖合同约束；各相关当事人处理的只是单据，而不是与单据相关的货物。

适用对象：

买方流动资金不充裕或有其他投资机会，希望借助银行信用完成商品交易并控制交易风险。

特点：

1、买方能够依托银行信用，提升信用等级，改善谈判地位，促成贸易往来；2、减少买方资金占用，加速资金周转，优化财务报表；3、依托单据和信用证条款，控制货权、装期和质量，降低交易风险。

信用证有效期为受益人向银行提交单据的最迟期限，从开证日起最长不得超过6个月。

保证金要求：

1、即期信用证，保证金比例由一级分行决定，保证金差额部分的担保要求为：

A+级（含）以上客户经一级分行审批可免于担保；A级（含）以下客户须落实合法、有效、可靠的担保。

2、延期付款信用证，保证金比例要求：

AA-（含）以上，由一级分行决定；A+，A，A-，BBB+、BBB、BBB-收取比例分别为10%，20%，30%，50%。

保证金差额部分的担保要求为：

AA-（含）以上客户经一级分行审批可免于担保；A+（含）以下客户须落实合法、有效、可靠的担保。

BB（含）以下企业不得办理国内信用证业务。

国内信用证项下打包贷款：

我行以借款人（国内信用证受益人）收到的国内信用证项下的预期销贷款作为主要还款来源，为解决其在货物发运前，因支付采购款、组织生产、货物运输等资金需要而提供的短期贷款。

信用等级要求BBB+（含）以上。

须提供合法、足值、有效的担保。

金额不超过信用证金额的70%，期限为自放款之日起至信用证有效期后半个月，最长不超过6个半月。

延期付款信用证项下打包贷款期限最长不超过1年。

可办理一次展期，不得办理再融资。

国内信用证项下卖方融资：

是指以借款人（国内信用证受益人）收到的延期付款国内信用证项下的应收账款作为主要还款来源，由我行为其提供的短期融资。

融资金额最高不得超过单据对外索偿金额，期限最长不得超过6个月。

不得办理展期和再融资。

比照风险系