惠享存储蓄定期设备产品规划设计.docx
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惠享存储蓄定期设备产品规划设计
惠享存-储蓄定期产品设计方案
一、产品研发背景
在利率市场化大背景下，互联网理财、储蓄存款创新服务的兴起，给我行揽储带来了不小的压力。
面对存款不断流失的现状，存款利率上浮至顶的优势已不足以支撑业务发展的需要，所以，为了更好的满足市场需求，实现差异化经营，围绕我行“两小”发展战略，做大做强储蓄市场，特针对綦江中老年市场研发出“惠享存”特色储蓄定期产品。
二、市场环境分析
（一）储蓄定期市场情况分析
1.近3年储蓄定期市场数据对比分析单位：
万元
年份
月末余额
年初余额
比年初±%
同比±%
2016年2月
1835724
1715092
0.070336
0.104189
2015年12月
1715092
1541111
0.112893
0.112893
2014年12月
1541111
1249981
0.232908
0.2379
2013年12月
1280320
1048322
0.221305
0.221301
从近3年储蓄定期市场数据分析：
（1）2013年、2014年新增情况良好，2014年较2013年新增比例略有上浮；
受经济下行影响，2015年较2014年新增比例呈翻番下降趋势；
从2016年2月新增情况预测2016年全年新增比例与2015年新增比例持平，第一季度新增占比为全年75%-80%。
2.2016年2月储蓄定期市场各家金融机构新增及占比情况
较年初新增排名单位：
万元
金融机构
月末余额
比年初增
排名
农商行
657537
42268
1
邮政公司
358815.1
26101.4
2
农业银行
339577.3
25030.6
3
建设银行
153947
13306
4
三峡银行
59506.46
16277.36
5
重庆银行
48831
9712
6
邮政储蓄
81588.73
3834.34
7
民生村镇银行
17954.49
197.51
8
工商银行
88465
-2560
9
中国银行
29502
-13535
10
市场占比排名
金融机构
月末余额
市场占比
排名
根据网站数量测算綦江城区定期占比（文龙、古南）
农商行
657537
35.82%
1
邮政公司
358815.1
19.54%
2
农业银行
339577.3
18.49%
3
建设银行
153947
8.386%
4
工商银行
88465
4.82%
5
邮政储蓄
81588.73
4.44%
6
三峡银行
59506.46
3.24%
7
15%
重庆银行
48831
2.66%
8
12.5%
中国银行
29502
1.6%
9
民生村镇银行
17954.49
0.98%
10
从主城市场占比排名中可以看出，重庆银行、三峡银行主城定期占比较高，“财富存”、“幸福存”成为储蓄定期市场的主要竞争产品。
三、目标客户群分析
（一）目标市场户均存款
1、綦江区家庭户均存款预估
行政区域
人口
家庭户数
（按3口之家计算）
全区定期存款
人均定期存款
家庭户均存款
綦江区
（不含万盛）
3个街道
17个镇
93.97万人
31.32万户
1835724万元
1.95万元
5.85万元
（2）目标市场存款预估
行政区域
人口
家庭户数
（按3口之家计算）
家庭户均存款
预估总存款
全区总存款占比
文龙街道
古南街道
21.13万人
7万户
5.85万元
409500万元
22.3%
备注：
实际城区家庭户均存款应远高于预估数。
（二）市场客户细分（根据年龄细分）
客户年龄层
人生阶段
对储蓄要求
20岁以下
成长阶段
大多由父母把控
20岁-30岁
创业阶段
积蓄相对少，且不稳定
30岁-40岁
事业上升阶段
积累财富的主要阶段。
能够承受一定风险，更看重投资收益，对结算要求相对较高。
40岁-50岁
事业顶峰阶段
50岁-70岁
享受生活阶段
安全、收益
（三）50岁-70岁目标客户特点分析
1.有一定积蓄，且积蓄相对稳定；
2.对安全性要求高，对利率敏感，且重视小恩小惠；
3.对结算要求不那么高；
4.50岁-70岁目标客户需求分析
（1）各大类社区服务需求度排名
（2）社区服务项目需求度排名
（四）主要竞争产品分析
除传统储蓄定期产品外，我行主要的竞争产品为三峡银行“财富存”、重庆银行“幸福存”，两款产品亮点包括：
1.收益高；2.每月取息；3.提前支取部分可靠档计息。
除此之外，两款产品之所以获得成功还得益于产品的包装和宣传推广力度。
四、产品研发思路
根据我行实际情况分析，拟定我行储蓄定期产品创新思路为：
针对市场竞争产品“财富存”“幸福存”，通过“产品增值服务结合高利率”方式，打造我行拳头储蓄定期产品。
5、产品内容
（一）具体内容
产品名称：
惠享存（暂定）
产品内容：
指客户一次性存入，到期结息支取本金的个人定期存款产品。
产品期限及利率：
期限
执行年利率
综合收益率
1年
2.175%
2.375%
3年
3.9875%
4.3875%
产品特点：
1、“安全”：
存款保险保驾护航
2、“保本”：
传统定期更放心
3、“高收益”：
“0”风险享理财收益
4、“享”增值服务：
VIP生日关怀
全年6项免费体验
全年18款超值换购
优先体验我行组织的其他活动
“享”增值服务细则：
（1）VIP生日关怀：
①存款人生日当月可到我行领取生日积分
存款金额
生日积分
1万（含）-2万
9个积分
2万（含）-5万
15个积分
5万（含）-10万
50个积分
10万（含）以上
80个积分
②存款人生日当月在我行新增存款，首次积分可享2倍积分
新增存款金额
存款期限
可享积分
每万元
1年
20个积分
3年
40个积分
③全年6项免费体验
序号
项目名称
体验时间
人数限制
所需积分
1
免费理发
（价值15元）
3月、5月、7月
（龙抬头日，其他为每月10号-11号，总行每月2场，支行每月1场）
每场30人
2个积分
2
免费修脚
（价值15元）
4月、6月、8月
（每月10号-11号，总行每月2场，支行每月1场）
每场30人
2个积分
3
免费上门检修水、电、气
（价值60元）
10月、12月、2月
（每月10号-11号，总行每月2场，支行每月1场）
每场10人
2个积分
4
免费知名中医问诊
（价值15元）
9月、11月、1月
（每月10号，每月1场）
每场30人
2个积分
5
2个积分
6
免费养生讲座（饮食、保健）
（价值50元）
3月、6月、9月、12月
（每月20号，总行1场，支行1场）
总行每场60人，支行每场20人。
2个积分
备注：
1.以上活动时间，如遇周末，顺延一天；
2.客户提前一周到各营业网点预约，定期存款余额5万元以上客户可以优先预约；
3.每位客户每项体验限一次/年（养生讲座除外）；
4.如遇活动客户爆满或无客户情况，由业务管理部根据实际情况调整。
④全年18款超值换购
（合作商，签订协议价，结账周期3个月，根据购货量给折扣或进价）
序号
超值换购物品
所需积分
1
1元换购8颗鸡蛋
3个积分
2
1元换购洗衣液
3个积分
3
1元换购手工面
3个积分
5
5元换购金龙鱼非转基因食用油（1.8L）
25个积分
6
5元换购金龙鱼优质大米
30个积分
7
10元换购“益足堂”保健按摩
40个积分
8
10元换购金龙鱼非转基因食用油（4L）
40个积分
9
10元换购50元购药劵
40个积分
10
10元换购50元超市提货卡
40个积分
11
12
10元换购洁牙一次
90个积分
13
20元换购小型电饭锅
120个积分
14
15
50元换购高庙五日避暑游（含吃住）
200个积分
16
50元换购血压测量仪
250个积分
17
50元换购豆浆机
350个积分
18
50元换购綦江中医院体检卡
450个积分
（二）积分规则
根据存单金额和存单期限每半年积一次分，可累计积分，客户根据实际需求选择按月换购或者一次性换购。
存款金额
存单期限
每半年兑换积分
每万元
1年
10个积分
3年
20个积分
（三）产品办理流程及积分兑换流程
1.柜台填写开户申请并告知柜台办理“惠享存”业务；
2.凭“惠享存”存单到营业厅大堂经理处做积分登记，从开户日起算，每半年可到营
业厅大堂经理处进行累计积分；
3.客户可根据实际需求，选择一次或多次进行积分兑换。
六、成本预算
（1）根据不同期限测算每万元计息成本
存款金额
存单期限
每月计息成本
全年计息合计
存单期满计息合计
每万元
1年
18.125
217.5
217.5
3年
33.23
398.75
1196.25
（2）礼品成本测算
序号
项目名称
成本
1
免费理发
5元/人
2
免费修脚
15元/人
3
免费上门检修水、电、气
60元/人
4
免费知名中医问诊
15元/人
5
免费洁牙服务
100元/人
6
免费养生讲座（饮食、保健）
2000元/讲
7
1元换购8颗鸡蛋
4元
8
1元换购洗衣粉/洗衣液
5.2元
9
1元换购洗涤剂
3.4元
10
换购金龙鱼非转基因食用油（4L）
49元
11
换购760G维维豆奶粉
17.5元
12
换购金龙鱼优质大米
34元
13
换购金龙鱼非转基因食用油（1.8L）
26.5元
14
换购50元购药劵
42.5元
15
换购50元超市提货卡
50元
16
换购“益足堂”保健按摩
40元
17
换购豆浆机
400元
18
换购小型电饭锅
139元
19
换购血压测量仪
300元
20
换购綦江中医院体检卡
500元
礼品设置原则：
以生活必需品及医疗保健类为主。
（三）积分成本测算
存款金额
存单期限
每半年兑换积分及成本
生日积分
生日当月存款积分
合计积分成本
综合支付年利息
（利息+积分成本）
每万元
1年
10元
9元
10元
39元
2.5875
3年
20元
27元
20元
167元
4.5475
备注：
1个积分对应成本为1元。
（4）免费体验项目成本
序号
项目名称
活动场次合计
每场预算
合计预算
1
免费理发
（价值15元）
15场
360元
5400
2
免费修脚
（价值15元）
15场
390元
5850
3
免费上门检修水、电、气
（价值60元）
15场
600元
9000
4
免费知名中医问诊
（价值15元）
3场
390元
5850
5
6
免费养生讲座（饮食、保健）
（价值50元）
升级会员 