银行贷款审批流程案例分析.docx

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银行贷款审批流程案例分析

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SOA案例分析之银行贷款审批流程

1、决定业务领域及业务内容

SOA并不只是软件或系统或设计的范围，它包括这些但不止这些，也可能在分析时因为发现了实际业务流程上的不足，从而又反过来指导实际公司部门架构的变动调整。

SOA业务背景分析帮助客户梳理其在行业中的地位，找出它的核心竞争力是什么及哪些地方是需要一步加强的。

要将顾客所处行业中的行为划分为不同的领域，然后将每一个领域针对特定要分析的公司进行细化及具体化，直到可以比较清楚地看到在每一个特定领域中的具体的活动及不同活动之间的相互关系。

然后，通过一系列的what-if分析就可以得出该公司的核心竞争力在什么地方，哪些业务是需要加强来争取其核心竞争力的。

一般，这些需要加强的业务都是那些投入高但是收入少或者高投入高产出的业务。

当然，在很多时候，都是客户自己选择一个特定的业务流程来进行SOA改造。

本案例分析中省略业务背景分析过程而直接列出该银行业务分析结论:

经过业务专家对于该客户业务及行业进行分析后，得出的结论是：

该公司需要加强销售和客户关系管理，这样才可能满足该公司在业务方面的增长需要。

由此特别定义出个人信贷流程是需要进行改进的一个流程。

下面的业务流程分析，以个人信贷流程来进行进一步的说明。

2、分析该业务流程，得出业务模型

决定了业务领域及业务内容后，下一步就是分析该业务流程。

我们可以UseCase来做到这一点。

最初的个人信贷业务流程如图所示,该用例是（As-Is）（注意点：

说明象什么，类似什么，最终其实是什么,所以是最初需要精化的用例）：

UseCase01-个人信贷业务流程（As-Is）

LastModification

2008-3-1

Status

未审

UseCaseBusinessOwner（s）

招商银行长沙分支

UseCaseWriter（s）

Mrzhou

InitiationActor

信贷审查员

OtherActors

顾客，信贷经理

BusinessEvent

顾客来到银行申请个人信贷

UseCaseOverview

该用例是用来高层描述个人信贷业务流程

Pre-Conditions

暂无

BusinessRules

申请个人信贷的顾客需要在本行有开户历史

申请个人信贷的顾客的贷款总数量不能超过其信用额度

EventList

1、顾客申请个人信贷，填写申请表

2、信贷审查员受理申请

a、信贷审查员检查该顾客的个人信息是否正确（人工比对申请表格和证明材料）

b、信贷审查员检查该顾客在本行的存取款历史

c、信贷审查员检查该顾客的历史信贷记录

3、信贷审查员进行顾客信用评估

4、如果信用评估同意发放贷款，则进入第8步

5、如果信用评估拒绝发放贷款，则进入第10步

6、如果信用评估结果是需要修改贷款，则信贷审查员通知顾客修改其个人的信贷材料，然后重新从第一步开始

7、如果信用评估结果是需要信贷经理批准

a、如果信贷经理批准，则转到第8步

b、如果信贷经理不批准，则进入第10步

8、信贷审查员打印信贷合同，核定贷款金额和期限，获取信贷经理批准

9、和顾客签署贷款合同

10、通知顾客拒绝贷款申请

图13-1个人信贷业务流程（As-Is）

对于以上的流程，从业务的角度看，现在的业务流程具有如下的一些不如意的地方。

（1）有些地方的个人信贷系统是自己实现的，有些地方的个人信贷业务还处于完全的手工处理阶段

（2）进行贷款审查需要在好几个不同的系统上进行查询，而且查询操作都是人工进行的，使得整个流程时间很长（大约一个星期左右）

（3）很多人工操作使得整个流程的可靠性没有保证

（4）顾客并不能实时知道自己申请的贷款处理情况。

（5）由于历史及现实的原因，各地信贷政策不完全一样。

这造成流程管理上的困难

（6）对于一个客户而言，其个人信息记录在不同的系统上，而且不统一。

而个人信贷业务是该银行发展很快的一个核心业务。

在该业务上，该银行的现在收虽然不是很高，但是增长率特别高，而且呆坏账很低。

因此，高层管理人员期望在该业务上有如下的发展计划：

（1）在未来的5年中，将该业务的业务量扩大一倍。

（2）在未来的3年中，将该业务千万的呆坏帐降低一半。

（3）在未来的3年中，将该业务的处理时间提高一倍。

同时，基于现在该银行的实践情况，该银行决定该流程要满足以下一些条件：

（1）对于全行统一的业务需要，例如客户信息系统、存贷款系统，都需要通过访问存放在全国数据中心的服务

（2）对于和地区相关的一些业务需求，例如存贷款额度，现在可以放在各地来单独实现，但是接口需要统一，以利于以后将这些业务进行集中管理。

（3）对于现在已经实现的业务部分，要尽量复用。

因此，根据以上的需求，重新设计的流程如图13-2所示，注意图下的标识已改成了（To-Be）。

LastModification

2008-3-7

Status

已审核

UseCaseBusinessOwner（s）

招商银行长沙分支

UseCaseWriter（s）

Mrzhou

InitiationActor

信贷审查员

OtherActors

顾客，信贷经理

BusinessEvent

●顾客来到银行申请个人信贷

●顾客在网上进行个人信贷业务申请

UseCaseOverview

该用例是用来高层描述个人信贷业务流程

Pre-Conditions

网上银行业务是安全的

BusinessRules

申请个人信贷的顾客需要在本行有开户历史

申请个人信贷的顾客的贷款总数量不能超过其信用额度

可以通过唯一的个人信贷处理编号实时了解该业务处理的状态

EventList

1、申请材料进入个人信贷业务处理流程

a、信贷业务处理流程调用数据中心的CRM系统检查该顾客的个人信息是否正确

b、信贷业务处理流程调用数据中心的储蓄系统检查该顾客在本行的存取款历史

c、信贷业务处理流程调用数据中以的贷款业务系统检查该顾客的历史信贷记录

d、信贷业务处理流程调用第三方信用记录系统检查该顾客的其他信用记录

e、信贷业务处理流程检查该顾客的担保情况

f、信贷业务处理流程调用数据中心的信用评估系统根据以上信息进行顾客风险评估

2、信贷业务处理流程进行贷款额度计算，该计算方法的规则可以进行动态调整，而且对于不同的地区可以有不同的规则

3、如果信用评估同意发放贷款，则进入第7步

4、如果信用评估拒绝发放贷款，则进入第10步

5、如果信用评估结果是需要修改贷款额度，则通知信贷员，信贷审查员通知顾客审查结果，流程结束。

6、如果信用评估结果是需要信贷经理批准，则通知信贷经理手工进行处理

a、如果信贷经理批准，则转到第7步

b、如果信贷经理不批准，则进入第10步

7、个人信贷业务处理流程通知信贷审查员信贷审核通过

8、信贷审查员打印信贷合同，核定贷款金额和期限，获取信贷经理批准

9、信贷审查员和顾客签署贷款合同

10、信贷审查员通知顾客拒绝贷款申请

图13-2个人信贷业务流程（To-Be）

在用例更改后（更改原因是将原来的手工业务处理，与新的其它业务子系统的业务关联起来了,

1、第一条已按讨论后的业务重新改写了。

2、从而造成随后的第二条业务是计算规则进行评估，也发生了修改。

3、原第45条不变，

4、原第6条，改为第5条，进行修改，因为现在是由软件来判定，所以如果有软件不能判定，才转到人工处理。

5、原第7条改为第6条，并强调是手工处理，而不是由软件执行，这样就可以分清系统边界和系统内部两种范围。

6、增加第7条。

原第9条加上主语信贷审查员，保证以后这个业务的主体执行人的清楚。

原第10条加上主语信贷审查员

另外，对于一个流程而言，不可能是永久不变的，在建立该流程的时候，就需要给定一些变动点，这样使得该流程可以具有一些灵活性。

因此在建立业务流程的时候也要将对这些进行相应的描述。

这些可以调整点对于我们以后的服务模型建立有着一定的影响。

对于我们此处的个人信贷流程，经过调研后，我们列出它所具有的一些调整点。

当然在本文中，为了说明方便，我们都进行了一些简化，如表13-1所示。

表13-1系统调整点

调整点

说明

用户类型

对于银行的不同顾客，其代行级是不一样的

贷款限度

贷款额度是和该分行所在地区的情况相关

贷款合同

可能会根据具体情况进行一些修改

业务流程分析要点小结：

首先，对于现有的流程要进行详细的分析，方法一般是先写出现有的业务流程的用例描述表。

然后在此基础上找出整个流程的主要问题点。

这些地方就是我们设计新的流程主要解决的问题，写出最终的用例描述表。

其产物是建立了新的业务模型，也就是这个最终的用例描述表。

3、建立服务模型

方法有三种：

Ø自顶向下分解业务进行分析

Ø通过业务目标来分析

Ø自底向上分析

a、自顶向下分解业务进行分析

首先，我们可以对该业务流程进行分解从而获取其对应的服务。

对于该业务流程，我们将个人贷款业务作为一级业务进行业务活动的向下分解，直到每一个业务活动都可以很清楚地进行描述为止。

对于个人贷款流程，我们可以进行如下的分解。

首先将该流程分解成为3个大的子流程，它们分别是提交申请、处理申请及办理贷款。

对于处理申请流程，我们还可以进行如下的细分：

检查用户信息、评估用户信用等级、核定贷款金额和期限、审批贷款合同。

其中检查用户信息是一个涉及多个系统的流程，对于该流程进行进一步的细分可以得到如下的流程：

检查用户个人信息、获取用户存取记录、获取用户贷款记录、获取第三方信用记录及检查用户担保情况。

对于核定贷款金额和期限流程，根据银行的业务，可以细分为如下的子流程：

审核客户的贷款额度及审核贷款年限。

根据上面的业务流程，我们可以分解出如下的候选服务：

（特别关键和重要）

0、个人贷款业务（一级业务）

1.1提交个人贷款申请（大的子业务，也是叶子业务）

1.2处理个人贷款申请（大的子业务）

1.2.1检查用户个人信息（较小的子业务）

1.2.1.1检查用户个人信息（叶子业