探秘信用卡评分标准1.docx
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探秘信用卡评分标准1
信用卡评分标准
当客户开始申请信用卡后，发卡银行会考虑年龄、职业、存款、资产和住房等各类因素，对每一项都依照必然的标准予以评分，然后汇总成信用积累分，不过，每家银行的评定标准不一样。
信用卡申请电脑评分
首先考虑年龄、职业、存款、资产和住房等各类因素，对每一项都依照必然的标准予以评分，然后汇总成信用积累分
两个人，一路申请同一家银行信用卡，都没买房，单位一样，职务差不多，月收入也相近，卡寄到以后，一个额度只有几千元，一个却有上万元。
”
信用卡额度如何审批？
额度发放标准如何界定？
这成了一些好些人脑中的挥之不去的问号。
个人信用水平主要表现为个人信用积累分。
银行内部对个人信用有一个综合评分，评分系统相当复杂，最后做出裁决的，将是一台电脑。
”当客户开始申请信用卡后，发卡银行会考虑年龄、职业、存款、资产和住房等各类因素，对每一项都依照必然的标准予以评分，然后汇总成信用积累分。
若是积分达不到银行既定的合格标准，申请就有可能被拒绝。
不过，每家银行的评定标准不一样。
可以从每家银行的评分标准中找到答案。
评分标准是核心机密
评分标准若是发布，不能排除一些人投机，针对性地伪造证据以申请高额度信用卡，这样，银行的风险较难把控,这是类似黑匣子一样的核心机密。
银行都不会将这个对外发布。
信用积累分一般由各家银行按照自己要达到的目标，设定必然的审核模型，对申请人进行打分。
所以，各家银行对申请人都会依照自己的一套政策方针来决定是不是给予信用，也就是说，一家
银行若是拒绝了你的申请，还可以去申请别的银行的信用卡，除非你有歹意欠贷现象。
各家银行信用卡评分系统中的各类标准比重不同。
比如，一家银行职业这块分占比很高，另外一家却对教育程度很重视。
另外，一些信用卡业务刚赶起步的银行，为了圈地，可能将高额度作为吸引，而一些信用卡业务已经发展到必然阶段的银行，则会比较谨慎审批信用额度。
信用积分和这些有关系
一、婚姻状况
已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性，更能取得银行的青睐。
银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以取得比未婚人士整整一个级别的信用提升。
二、技术职称
是客户工作能力的见证。
相对来讲，有各品级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，更能受到银行的垂青，往往信用取得加分。
三、工作状况
稳定性较高的行业从业人员也可以取得加分。
如公事员、教师、医生和一些效益好的企业员工，时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。
“餐饮娱乐业的从业人员，取得高评级的可能性较小。
”
四、经济能力
个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增加有久远性展望的人士，都会取得比较高的评级。
五、个人住房
拥有个人住房亦可表明个人有必然的经济基础，可以取得加分。
六、信用记录
若是借款人过去在银行开有账户，且常常有资金进出，其存折上就会反映出过去存款的积数。
对过去支持其发展的客户，银行也会酌情考虑给予加分。
七、学历高低
高中文化程度和大学本科文化程度二者的信用评级没有转变，但研究生以上的评级会高一点。
中国建设银行评分标准说明
中国建设银行信用卡个人信用额度品级基础分评分标准由３大部份，１４个一级分类指标，６５个二级指标组成。
评分指标分值的分派原则是按照指标因素的稳定性和风险程度来肯定分值的高低。
最高分值满分为２００分，第一部份为自然情况，权重３３％；第二部份为职业情况，权重５１％；第三部份为与银行关系，权重１６％。
资料来源主要有申请表、资信调查资料和发卡银行保留的存款贷款记录。
调整分为发卡行根据主观调整因素对评估对象的评分，占基础分满分的±１０％，最高为２０分，最低为－２０分。
主要考虑申请人／持卡人所从事行业的变化趋向对收入的影响，户口所在地情况，申请表填写情况，与申请人／持卡人电话／面谈情况等因素对个人信用的正负面影响，在基础分的基础上，按总体印象主观给定一个正或负的调整分。
二者加总，得出综合分。
基础分评分标准指标分值设定情况如下（未回答一律视为其他）：
一、自然情况：
权重３３％。
１．年龄：
权重７．５％。
此项对个人信用情况影响较大。
根据不同年龄段人口收入、职业稳定性等因素划分为不同区间。
１８～２２岁，分值２分。
这一区间的申请人／持卡人，年龄小，无固定职业和职业不稳定，收入偏低，风险度较高。
２３～３４岁，分值３～１４分。
这一区间的申请人／持卡人，收入逐步稳定，风险度减低，分值提高。
在评分时，年龄每增加１岁，得分相应增加１分。
具体对应表如下：
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜ 年龄 ｜２３｜２４｜２５｜２６｜２７｜２８｜２９｜３０｜３１｜３２｜３３｜３４｜｜－－－－｜－－｜－－｜－－｜－－｜－－｜－－｜－－｜－－｜－－｜－－｜－－｜－－｜｜ 得分 ｜３ ｜４ ｜５ ｜６ ｜７ ｜８ ｜９ ｜１０｜１１｜１２｜１３｜１４｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
３５～４０岁，分值１５分。
相对而言，这一区间的申请人／持卡人取得高收入的可能性最大，分值取最高。
４１～６０岁，分值１４～５分。
这一区间的申请人／持卡人，职业、收入相对稳定，但收入绝对值低于前一区间。
随年龄增加，收入呈减少趋势。
在评分时，年龄每增加２岁，得分相应减少１分。
具体对应表如下：
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜ ｜４１～｜４３～｜４５～｜４７～｜４９～｜５１～｜５３～｜５５～｜５７～｜５９～｜｜ 年龄 ｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜｜ ｜４２ ｜４４ ｜４６ ｜４８ ｜５０ ｜５２ ｜５４ ｜５６ ｜５８ ｜６０ ｜｜－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜｜ 得分 ｜１４ ｜１３ ｜１２ ｜１１ ｜１０ ｜ ９ ｜ ８ ｜ ７ ｜ ６ ｜ ５ ｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
６１岁以上，分值３分。
这一区间的申请人／持卡人，收入下降，银行盈利率低，分值下降。
２．性别：
权重１．５％。
男性风险度高于女性，女性分值取高为３分，男性为１分。
３．婚姻状况：
权重７．５％。
此项对个人信用情况影响较大。
类别分为已婚有子女、已婚无子女和未婚，其风险度依次升高。
已婚有子女为１５分，已婚无子女为１０分，未婚为８分。
４．文化程度：
权重４．５％。
分值按学历由高向低下降。
研究生以上取最高值９分，大学本科８分，大专６分，高中、中专４分，其他１分。
５．住宅性质：
权重１２％。
在自然情况各要素中，此项最能反映个人偿还能力的高低。
商业按揭购房，取最高值２４分。
有不良记录的在第三部分贷款历史中对应取值，并在调整分中酌情调减。
公积金按揭购房，分值１４分。
这部分申请人／持卡人的收入较稳定，但收入不是很高，分值相应较低。
组合按揭购房，分值取以上两种方式得分的中值１８分。
自有，分值１０～１６分。
由于我国目前房屋市场尚不健全，自有房屋的来源情况较复杂，而信用资料较少。
在评分时，可根据房屋的实际获得手段（如遗产、自置商品房、房改房等）确定申请人／持卡人的得分。
租用，分值６～１２分。
因信用关系不在银行发生，分值调减。
具体得分视其租用房屋的性质及租金的高低而定。
其他方式，分值５分。
以其他方式取得住房的，表明经济实力一般，不稳定因素增加，分值下降。
二、职业情况：
权重５１％
１．职业：
权重７％。
按所从事行业的稳定性，分值依次下降，教师、医生１４分，律师、金融从业人员１２分，公务员１０分，军人、记者９分，企业主（含个体户）、职员１～１２分（具体得分视企业规模、性质等而定），其他５分。
此处职业类型未能穷尽，对于未列出的职业类型，在评分时可参考以上各职业的分值确定其得分。
２．在现单位年限：
权重７％。
是反映申请人／持卡人职业、收入稳定性的重要指标。
按不同时间段设定分值。
１年（含）以下，分值７分。
稳定性最差，收入一般不高。
１～５年（含），分值８～１１分。
稳定性逐步加强，收入逐步提高，得分每年递增１分。
５～８年（含），分值１４分。
职业稳定性最强，收入稳定，分值最高。
８～１０年（含），分值１３分。
职业稳定性强，但收入相对下降，分值调低。
１０年以上，分值１２分。
收入来源稳定，但收入数量继续下降。
３．职务：
权重１２％。
按事业单位（含机关团体）、企业单位中职务的高低设定分值。
事业单位（机关团体）：
厅局级以上２４分，处级２０分，科级１５分，一般干部１０分，其他５分。
企业单位（包括各种所有制形式）：
总经理级１５～２４分，部门经理１０～２０分，一般干部５～１０分，其他５分。
具体得分视企业规模、性质等而定。
４．职称：
权重１０％。
有专业技术职称的人员素质相对较高，按职称级别由高向低依次下降。
高级职称２０分，中级１５分，初级１０分，其他８分。
５．年收入：
权重１５％。
是反映申请人／持卡人偿还能力的最重要的指标。
收入越高，偿还能力越强，分值越高。
年收入在１０万元以上，分值３０分；
１０万～５万元，分值２５～２９分；
５万～３万元，分值２１～２４分；
３万～１万元，分值１１～２０分；
１万元以下，分值８分。
打分时各收入区间含下限不含上限。
年收入与得分的具体对应表如下（年收入单位为：
万元）：
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜ 年收入 ｜ １０～９ ｜ ９～８ ｜ ８～７ ｜ ７～６ ｜ ６～５ ｜５～４．５｜４．５～４ ｜｜－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－｜｜ 得 分 ｜ ２９ ｜ ２８ ｜ ２７ ｜ ２６ ｜ ２５ ｜ ２４ ｜ ２３ ｜｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜｜ 年收入 ｜４～３．５｜３．５～３｜３～２．８ ｜２．８～２．６｜２．６～２．４｜２．４～２．２｜｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜｜ 得 分 ｜ ２２ ｜ ２１ ｜ ２０ ｜ １９ ｜ １８ ｜ １７ ｜｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜｜ 年收入 ｜２．２～２｜２～１．８｜１．８～１．６｜１．６～１．４｜１．４～１．２｜１．２～１ ｜｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－｜｜ 得 分 ｜ １６ ｜ １５ ｜ １４ ｜ １３ ｜ １２ ｜ １１ ｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
三、与银行关系：
权重１６％。
１．在本行账户：
权重１．５％。
指申请人／持卡人在发卡行开立账户的情况，分为贷款、存款两种。
有贷款账户取最高值３分，有储蓄账户２分，既有贷款又有存款时，取高值，无账户为０分。
２．贷款历史：
权重５％。
指申请人／持卡人在发卡行或其他银行发生的贷款或现有的贷款情况。
无贷款历史，分值０分。
按其他指标考察情况，在调整分中修正。
有拖欠记录，分值－１０分，表示信用有一定问题，分值予以调减。
正常还款，分值１０分，表示信用较好。
３．持卡情况：
权重６．５％。
指持有本行、他行准贷记卡或贷记卡的情况。
只要有信用卡即有基本信用，作为加分因素，分值１３分；无卡即无基本信用资料，分值０分。
４．月还款／月收入：
权重３％。
指贷款平均月还款本息加现有信用卡月平均使用信用额度之和占月总收入的比例。
月偿还额比例高于５０％时，风险度较高，取值为０；比例为３０％～５０％（含）时，盈利率一般高于风险度，取最高值６分；１０％～３０％（含）盈利率较低，分值下降为５分；１０％（含）以下（含无贷款）盈利率最低，分值４分。
信用卡评分标准
1.保障支持最高得分为15分
（1）住房权利最高得分为8分
无房0分
租房2分
单位福利分房4分
所有或购买8分
（2）有无抵押最高得分为7分
有抵押7分
无抵押0分
2.经济支持最高得分为34分
（1）个人收入最高得分为26分
月收入6000元以上26分
月收入3000~6000元22分
月收入2000~3000元18分
月收入1000~2000元13分
月收入300~1000元7分
（2）月偿债情况最高得分为8分
无债务偿还8分
10~100元6分
100~500元4分
500元以上2分
3.个人稳定情况最高得分为27分
（1）从业情况最高得分为16分
公务员16分
事业单位14分
国有企业13分
股份制企业10分
其他4分
退休16分
失业有社会救济10分
失业无社会救济8分
（2）在目前住址时间最高得分为7分
6年以上7分
2~6年5分
2年以下2分
（3）婚姻状况最高得分为4分
未婚2分
已婚无子女3分
已婚有子女4分
4.个人背景最高得分为24分
（1）户籍情况最高得分为5分
本地5分
外地2分
（2）文化程度最高得分为5分
初中及以下1分
高中2分
中专4分
大学及以上5分
（3）年龄最高得分为5分
女30岁以上5分
男30岁以上分
女30岁以下3分
男30岁以下分
（4）失信情况最高得分为9分
未调查0分
无记录0分
一次失信0分
两次以上失信-9分
无失信9分
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