一人多卡整改报告.docx

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一人多卡整改报告

一人多卡整改报告

一人多卡多费别系统改造方案

一、问题描述

1、一个病人持有多张诊疗卡，每张诊疗卡对应不同的账户，造成病人诊疗信息不连续问题

2、健康卡重复发卡问题

3、国家居民健康卡、禅医卡和佛山健康卡并存问题。

4、一个病人拥有多种费别，需要多张就诊卡

改造系统使系统支持一人持有多张诊疗卡，但是这些诊疗卡，在系统内部对于同一个账户，这样可以保持病人诊疗信息的连续性。

一个账户可以关联多个费别，医生挂号可以选择费别

二、目标

1、支持一人多卡，多卡对应同一个账户，保持病人诊疗信息的连续性。

2、兼容国家居民健康卡，加强佛山健康卡管理，改善重复发健康卡问题。

3、支持一人一个账户对应多个费别，门诊费别和住院费别分开

三、关键点分析

1、已经存在的一人多卡，如何选定一张卡作为主卡用于绑定附属卡。

如果使用__注册，对该__下的在用卡进行合并，根据余额、卡类型、费别确定哪张卡作为主卡，哪些卡需要挂失停用，同时将新开的卡绑定到这张卡的账户下。

如果使用普通方式注册，是否支持重复卡合并问题，如果支持，需要收费员人工判断哪些卡是该病人的，并将该病人的所有在用卡合并，确定一张主卡，其他卡挂失停用，同时将新开的卡绑定到主卡对应的账户下。

支持多卡的账户必须进行__实名登记，一个账户对不同类型卡的支持不同，禅医卡可以挂多张，健康卡和居民健康卡只能挂一张。

对已经做主卡确认的病人，需要做特殊标识并控制一个__只能确认一张主卡身份。

2、预交金余额合并问题

是否打印余额合并凭证给病人签字，是否需要病人出示__

3、卡挂失、换卡、再建卡问题

换卡和再建卡后，是否更新基本信息表中的卡号，居民健康卡---佛山健康卡---禅医卡

4、一个账户对应多费别

医生挂号需要支持费别可以选择；费别转换时需要区分修改门诊费别还是主要费别；支持病人拥有的费别登记；入院登记时取病人默认取病人住院费别。

四、解决方案

1

1.1.首次来院就诊病人，有居民健康卡直接使用该卡进行注册，如果没有居民健康卡有身份

证就办理佛山健康卡，没有居民健康卡和__，办理禅医卡。

1.2.非首次就诊，如果病人携带了就诊卡可用，就可以直接去充值或就诊；如果病人的就诊

卡无磁性或丢失，就给予换卡或再建卡；如果病人忘记带就诊卡，就需要先判断是否有多种就诊卡，如果有多张，需要先进行余额合并，确定主卡，在办理附属卡。

2、卡管理

2.1.附属卡由于丢失或无磁性需要换卡或再建卡时，如果更换的附属卡类型优先于当前主卡，则更新基本信息表中的卡号，并修改该辅助卡为主卡，将原来的主卡修改成附属卡；如

果更换的附属卡类型优先级小于等于当前主卡，则不能更新基本信息表中的卡号和主/附卡关系。

2.2.主卡由于丢失或无磁性需要换卡或再建卡时，不能更换卡类型等级小于当前等级的卡，没有同类型或等级高的卡，只能先挂失。

3.1.对已经存在的一人多卡多账户情况，进行余额合并确定主卡，把其他卡作废，使一个病人在系统中对应一个账户，为后期系统支持一人一账户多卡做准备。

当今国内发卡市场的一颗“毒瘤”

——人为制造“一人多卡”现象

杨长红

据人民银行统计，截至xx年底，我国银行卡发卡机构达190多家，发卡总量约9.6亿张。

这个数字无论是与中国的13亿人口相比，还是与__起源地、同业最发达的国家之一的美国相比，都是非常巨大的。

照此推论，与之相应的，我们的银行卡产业收益也应当是具有相当地位的，对社会、国民经济的贡献也应当是巨大的。

但是，现实却不是这样显示的，我们的银行卡刷卡消费总额占社会商品零售总额60%的目标要到xx年才能实现；我们已经发行的9亿张银行卡中有相当部分是睡眠卡，并且存在着严重的一人多卡现象，不仅仅是一人持有多家银行的银行卡，而且还存在着相当数量的“一人持有同一家银行发行的多张同类银行卡”。

这或许就是造成理论上应当实现“全民皆持有卡”、“银行卡占据支付主流地位”，但现实却未能实现的最主要的原因之一吧。

一、“一人多卡”的现象

从银行卡的功能上来看，各个发卡机构所发行的银行卡功能基本上是趋同的。

事实上，一个人持有一张银行卡就基本可以实现他拥有卡的一般性用卡需求；如果进一步考虑到__到期还款等事宜，那么再给持卡人增加一张借记卡，形成“__+借记卡”的模式，在实际生活中满足基本支付需要已经是足够了。

确实没有必要一人持有多张卡，更没有必要一人持有同一家银行发行的同一类别的多张卡。

但是，现实生活并不完全以理论为指挥棒，最起码是在一个阶段内、一个很短暂的时间点内，不同的发卡者有不同的想法，造成了“一人多卡”的现象。

（一）一人持有多张不同银行发行的银行卡。

这个现象比较普遍。

全国目前有近190家发卡机构，有将近20家的全国性发卡机构，并且仍呈不断上升的状态。

在发卡机构不断增的情况下，持卡人为了某种需要，在已经拥有银行卡的状态下继续申请其他发卡机构的银行卡，是一种自由选择，也是根据自身需要进行调整的一个过程。

有可能在使用过程中，由持卡人自己做出决定，或者全面保留，或者取消掉一小部分银行卡，或者干脆让一部分卡“睡眠”，只使用其余的一部分卡；这不仅是持卡人在作决定，还有可能是市场在起着潜移默化的作用。

如果现在每个发卡机构都开始收取年费，并且取消掉各种优惠政策，那么很有可能引发一部分持卡人取消掉自己不经常使用的银行卡。

这种状态下的一人多卡，如果没有一个硬性的规定，是很难完全避免的。

目前的发卡秩序也无法对此进行根本性的控制。

但可以明确的一点是，这种状态是基于一种无秩序发卡环境中自发出现的，很少有直接的、人为的干扰因素在里面。

除非是单位今天用甲行的卡发工资，明天用乙行的卡发奖金；水费用丙行的卡代缴，电费、煤气费用丁行的卡代缴，交通违法用戊行的卡缴纳罚金。

（二）一人持有同一家银行发行的多张银行卡。

从持卡人的角度来讲，以个人持有同一家银行的多张银行卡，无外乎有两种可能：

自愿或者是外界的干预结果。

1、自愿。

甘愿一个人向一家银行申请多张银行卡，特别是同一类别的多张银行卡，一般来讲，要么他是一个银行卡的收藏者；要么是为了完成发卡银行的发卡人物（帮助他人也算）。

否则，很难想象一个人会为了什么多次重复一个动作，向一家银行申请多张同一类型

的银行卡，特别是在当前银行卡收费浪潮一浪高过一浪的背景下。

客观地讲，出于自愿目的，向同一家银行申请多张卡的人不是很多。

换而言之，不多见！

2、外部干预的结果。

在这种状态下，当事者肯定是被动地接受事实的。

案例一：

某单位与某银行关系密切，该单位的工资全部有关系银行代发。

单位领导仅限于此似有不甘，把员工工资拆分为三份，每份的发放时间不同，并且采用一对一入账的方式，一份工资进入一张卡内，搞得工人与会计对账时、与家人同事谈工资时，经常要把自己的卡按照月份日起排列，“12号的那张卡发的（钱）是补助，23号的那张卡发的是岗位津贴，29号的才是档案工资。

”天可怜，如果那天入场的时间出现了误差，大家不得重心统一编号吗？

案例二：

据《新京报》（xx-03-13）报道，多名大学生办一张__却收到4张，不曾使用也被催交数百元年费。

同一银行的多张__并不能累计信用额度，相反还须多付年费。

对于填写一张申请单收到多张卡，发卡银行客服热线说，一般情况下，一份申请书只能申办一张__；但在促销的时候，银行会发行套卡，填写一份申请书，选择了不止一种卡片，则可获取多张__。

客户在申请书上签名，不仅说明客户有使用__的意愿，还表明其对客户申请书背后的合约表示认可和接受。

就办卡后的回执问题，发卡银行__中心工作人员称，客户办卡时所填写的申请书只有一份，已作为银行留存的资料。

当银行寄出用户的__时，同时会收到一封挂号信和用户指南，可以算做客户办卡的回执。

并且，据了解，北京大学、农业大学等多所高校至少上百名学生，都遇到类似问题。

而近一两个月内，全国各大城市，同类事件的报道非常集中。

案例三：

某行发卡业务人员为了完成发卡任务，采用不正当手段，拿到了多人的__号码，并为其开设了借记卡。

此后，其中的一人因银行收取银行卡的年费，被告知已经拖欠年费若干。

使当事人十分气愤，本人信誉不但受到损害，还没有拿到银行卡，经济上也承受了一定的损失。

但为此__的成本实在是太高了，不要说金钱，单是时间就耗费不起，最后还是不了了之。

二、产生此类问题的深层次原因以及危害

产生大量“一人多卡”的深层次原因和导致存在大量睡眠卡的动因是一样的，都是发卡机构在追求规模效应、大量发卡的前提下产生的。

这是在发卡初期国内一些发卡机构经常犯的一个通病。

以为在卡量到达一定规模后，就可顺理成章地开展好其他业务。

在这个指导思想的作用下，发卡成为一个重头！

（一）市场争夺战产生大量废卡，造成虚假繁荣。

如果说在__进入我国的初期，大家不摸就里的情况下这么做还情有可原。

但是，在该项业务已经发展了近二十年后，一些后来者重蹈覆辙真的有点说不过去。

如果硬要找个理由，只能说当今的市场竞争太厉害，太激烈。

但这绝对不是一个站得住的理由。

目前，在国内的银行卡市场内，发卡机构各自的市场份额基本已经形成一定的格局。

一些不甘心者总想打破原有的局面。

因此，针对发卡就制定出了一些考核措施。

最流行的一种就是“业务员薪水与办卡数量挂钩。

”

各商业银行对业务员的激励机制类似，业务员多办一张卡，就多一份提成。

而且，业务员的底薪规定也是和业绩相连的，并随业绩起伏。

如：

一个业务员一个月办了50张卡，每张卡的提成是3元，底薪是800元；如果他能办到80张，每张卡的提成则可能增加到5元，底薪也上升到1200元。

这是推动业务员办更多卡最直接的动力。

为了提高自己的收入，业务员得想方设法多办卡。

某些业务员为提高业绩曾克隆客户资料。

近期发生的多起__年费投诉，都是xx年3月的那场市场份额争夺战的后遗症。

xx年到xx年，各商业银行经历了一个疯狂抢夺市场份额的过程。

比如：

给一个客户办双币等多张卡；不考虑效益，就是要扩大自己在市场上的份额。

这一段时间，产生大量的死卡、废卡。

很多人办了卡之后，从来没有使用过，甚至没有激活。

但业务员在这一段时间获利颇丰。

那段时间，一个普通业务员月收入5000元的很多，不少人可以拿到上万元。

在这场争夺战中，银行和客户都是受害者，只有业务员是获利的。

克隆客户资料，这是业务员最常用的手段。

具体操作为：

让客户填一个主卡的资料，然后，业务员将这些资料拷贝到其他附属卡的申请资料上。

有的客户比较糊涂看也不看就签了名，有的业务员则干脆自己代劳模仿签名。

因为客户所有资料和__复印件都在业务员手上，各银行__中心电话核实时，一般主要考察客户资料是否真实，较少注意是否要求办理多张卡的意愿。

“正常情况下，客户自己绝对不会填多张卡的申请资料，因为这非常麻烦，这意味着要多签几次字。

如果客户填了，印象会很深刻。

”

（二）产生大量的废卡、死卡，银行和客户都是受害者。

客户肯定是受害者。

目前无论哪个银行，给客户的授信额度都只有一个，并不是你办的__越多，信用额度就越高。

你办一张卡，拿到的信用额度是1万元，办4张卡，信用额度总共也只有1万元，而且这个1万元是分散到4张卡里面的。

除了收藏者，一个客户不会办多张卡，多的卡没有用