我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策 毕业作品.docx

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我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策毕业作品

我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策

摘要：

随着我国改革开放，社会主义市场经济的发展，促进了资本市场的发展，随着我国加入WTO，利率市场化进程加快，使商业银行传统的信贷业务盈利空间变小，顾客的需求及国内外资本加入使得竞争加剧，对我国商业银行的运行模式提出了更高的要求，个人理财业务逐渐成为商业银行创新的主要领域，但由于我国的政策和制度存在的问题，我国商业银行提供的个人理财产品无论从规模、数量、服务质量都无法满足客户的日益增长的需求。

本文通过参考相关金融理论结合个人市场调研数据，分析制约我国商业银行个人理财业务发展的因素，提出解决制约发展商业银行个人理财业务因素的策略，并且借鉴国外商业银行发展的经验，指导我国商业银行个人理财业务的开展。

关键词：

个人理财；商业银行；核心竞争力；优质客户；

China'scommercialBanks'Individualfinancingbusinessproblemsanditscountermeasures

Abstract:

AsChina'scapitalmarketexpansionandthequickeningprogressofmarketization,commercialBanksoftraditionalbusinessprofitspace,meanwhile,graduallyreducecustomerdemandforchangeandtradecompetitionintensifies,themanagementofcommercialBanksneededhigherrequest,individualfinancingbusinessgraduallybecomecommercialbankinginnovationofthemainfieldsandimportantprofitgrowthpoint.Butlimitedtopolicyandvariouspracticaldifficultiesandtheirmanagementproblemsandsoon,thecommercialBanksatpresenttoprovidecustomersfromthescaleofthepersonalfinancialmanagementbusinesscontentorcan'tequate.undersuchcircumstances,howtosizethehighqualitycustomers,seizesthecustomermarket,moreprofitable.Thispaperaccordingtorelatedfinancialtheoryandindividualfinancingbusinesspractice,analyzethefactorswhichcommercialbankindividualfinancingbusinessdevelopmentfactors,throughtheexperienceofforeignbankdevelopment,andadvancesthedevelopmentofcommercialBanks'personalfinancialmanagementbusinessideas,methods,strategiestoachievefurtherunderstandtheconnotationofthepersonalfinancialmanagementbusiness,andcanmoreeffectivelyguidepracticalwork.

Keywords:

Personalfinance;CommercialBanks;Corecompetitiveness;Superiorcustomer;

一、引言………………………………………………………………………………………1

二、个人理财业务概述………………………………………………………………………1

（一）概念界定…………………………………………………………………………1

（二）商业银行个人理财业务发展的重要性…………………………………………2

（三）发展个人理财业务是商业银行自身发展的需要………………………………2

三、国内外商业银行个人理财业务发展的比较分析………………………………………3

（一）国内外商业银行个人理财业务发展历程比较…………………………………3

（二）国内外商业银行个人理财业务经营范围和业务品种比较……………………3

（三）国内外商业银行个人理财业务服务方式比较…………………………………4

四、我国商业银行个人理财业务存在的问题………………………………………………5

（一）国内商业银行个人理财业务开展现状…………………………………………5

（二）制约我国商业银行个人理财业务进一步发展的因素…………………………5

五、发展我国商业银行个人理财业务的的对策建议……………………………………6

（一）创新个人理财产品以提升核心产品竞争力…………………………………6

（二）提供差别化服务以健全客户关系管理系统…………………………………6

（三）构建商业银行风险监管体系……………………………………………………7

（四）培养理财人员以建立核心理财人员队伍………………………………………7

（五）加大科技投入以提升个人理财业务的科技含量………………………………7

注释………………………………………………………………………………………8

参考文献……………………………………………………………………………………8

致谢…………………………………………………………………………………………10

一、引言

随着我国经济环境的变化和全球化经济的概念越来越突出，银行之间的竞争不断加剧。

我国商业银行的经营利润依靠传统的存贷利差收入发生变化，由于利率的市场化，使得利差不断缩小，信贷业务对商业银行的贡献率已不占绝对优势，各大商业银行为了生存、发展，不得不适应市场变化开拓各种非利差业务，以增加收入，商业银行个人理财业务应运而生。

目前，发达国家大型商业银行正在以对公司业务为主向对公与对私业务并重发展的趋势转变。

从收入构成来看，国际上一些大型商业银行的主营业务逐渐向个人理财业务，个人金融业务为主的金融业务转变。

在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务年平均利润率达到35%,年平均盈利增长率约为12%-15%。

例如,花旗银行从21世纪以来个人理财业务的收入占业务总收入的50%,香港恒生银行全行利润也有48%以上是来自个人理财业务

。

从这些商业银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务具有批量大、风险小、业务范围广等优势。

个人理财业务已经逐渐成为国际商业银行实现盈利的主要渠道。

改革开放以来，我国经济保持了年均近10%的高速增长，社会生产力加速发展，财富快速积累，居民收入水平提高显著，收入的提高，随着财富的积累，人们的生活理念和生活方式也随着改变，从而使得我国凝聚了巨大的个人理财的需求力，尤其是人口老龄化等方面也都为个人理财业务发展带来了潜在要求。

我国一些商业银行从20世纪90年代末期逐渐开始提供专业化个人理财服务，比如向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务，其中光大银行的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先例。

综上所述，商业银行个人理财业务已经逐渐成为银行业务发展的重点。

但限于政策和各种现实困境，我国商业银行目前给客户提供的个人理财服务无论从规模还是内容上，都不能与发达国家相提并论，实际上仍处于个人理财业务的起步阶段。

因此，如何抓住优质的客户资源，占领最大的市场份额，获取最大的利润，为客户提供最便捷的服务，同时给客户提供最大的利益，使我国商业银行个人理财业务拥有核心竞争力无疑具有非常重要的现实意义。

本文通过结合相关金融理论和个人理财业务实践，借鉴国外商业银行个人理财业务发展的思路、方法、策略，分析制约我国商业银行个人理财业务发展的因素，提出解决制约发展商业银行个人理财业务因素的策略，以期达到进一步了解个人理财业务的内涵，指导我国商业银行个人理财业务的开展。

二、个人理财业务概述

（一）概念界定

商业银行个人理财

:

商业银行个人理财是以个人的理财需求为中心，充分运用商业银行的各种优势资源，为客户确定理财目标、提供和指导客户获取最大的收益，同时帮助客户提高理财效率。

商业银行个人理财包括投资、融资等一系列基本的个人业务，同时也提供一些特殊的理财内容，比如：

职业生涯规划、教育医疗保险、养老计划等。

商业银行个人理财业务主要分为生活理财和投资理财两大类。

生活理财是指人们在吃、穿、住、用、行等生活方面形形式式的内容，进行全面的财务管理和财务规划，这也是我国商业银行目前提供的主要服务，但是属于较低层次的服务。

投资理财主要是为客户在法律、法规、政策允许的前提下，为顾客提供能够确保顾客在理财周期内使其投资产品保值，增值的服务，在此过程中，商业银行利用其独特的优势，发挥最大的资源优势，让顾客获得最大的投资收益率，属于高层次理财服务。

（二）商业银行个人理财业务发展的重要性

随着我国进入十二五规划初年，社会生产力加速发展，国内消费市场的扩大，广大居民个人理财观念也在不断增强，个人理财业务需求也日益多样化，为商业银行发展个人理财业务创造了广阔的市场和发展空间。

随着我国社会主义市场经济的不断发展完善，商业银行个人理财业务是顺应了时代的发展变化和要求，也是商业银行持续发展的最终选择。

1．我国经济保持快速健康发展，我国居民高层次的个人理财需求不断扩大。

随着我国国民生产力的不断发展，人民的物质生活水平不断进步，居民可支配收入不断增加，高收入群体规模不断扩大,但是居民储蓄意愿在不断下降，人们对手中的资本的保值，增值提出了非常高的要求，同时对于以后个人的医疗，养老等同样提出了理财需求。

2．我国社会生产力的发展为个人理财业务发展奠定了强有力的物质基础。

理财是人们的一种基本需求，如何让自己的私有财产能够在市场经济下保持其应有的价值成为当前每个公民的基本要求，其重要性逐渐被人们所重视。

历史经验表明，随着一个国家个人收入的增加，居民的家庭生活水平将经历贫穷、温饱、小康、富裕等几个阶段，当前我国正向生活小康水平迈进，人们对待财富的方式相应发生变化，对财富的投资效益更加青睐。

3．伴随着市场经济的繁荣，我国出现了一大批靠自己勤劳而变得富裕起来的人们，他们的出现，使我们国家出现了富裕阶层，为个人理财业务提供了发展基础。

这个阶层的出现，使得我国商业银行个人理财业务有了良好的发展基础。

这些高收入群体对待商业银行个人理财业务提出了更高的要求，他们急切的需要专业的投资理财顾问帮助他们为他们的个人财产设计特殊的理财方式，从而能够确保其资金拥有相对的安全性以及能够拥有保值增值的空间。

（三）发展个人理财业务是商业银行自身发展的需要

1．个人理财业务成为商业银行新的利润增长点。

近年来，我国进行了金融体制改革，专业银行逐步向商业银行过渡的趋势越来越明显，利润最大化必成为商业银行的最终经营目标。

据不完全统计，银行提供的公司类批发业务，有2％－4％的利润空间，而提供零售类个人理财业务，则有5％－8％的利润空间。

为了在竞争中取得优势，个人理财业务必将成为各家银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。

2．个人理财业务有助于商业银行减小风险。

商业银行传统的公司类业务利润空间正在不断下降。

商业银行个人理财业务具有领域广、批量多、风险小、收入稳定等等特点，有利于商业银行防范风险，化解经营风险。

三、国内外商业银行个人理财业务发展比较分析

（一）国内外商业银行个人理财业务发展历程比较

个人理财概念产生的初期，理财仅仅局限于保险营销人员对客户进行的个人生活规划和综合财产运用的一种咨询服务，个人理财业务真正的走上发展始于上世纪后50年代，美国个人的日常金融服务逐渐由商业银行提供。

1999年美国通过金融服务现代化法案，各家金融机构都可以提供综合业务，以前个人理财三大核心内容

被分割的状况大大减少。

当前美国专业的共同基金大约有4500家，资产达到4.5万亿美元，其中：

股票共同基金的资产值为2.4万亿美元，债券及收入型基金的资产值为1.03万亿美元，货币市场共同基金的资产值为1.06万亿美元

。

这就为个人理财方案的设计提供了广阔的施展空间，在个人理财涉及的各个领域，基本上都有相应的产品可以满足客户的需要。

我国商业银行个人理财业务发展和西方发达国家银行业相比，相差了整整三十年。

我国商业银行个人理财经历了个人理财空白期、个人理财萌发期、个人理财初步发展期。

1．个人理财空白期：

在1978年之前，我国是实行计划经济体制，商品经济不够发达，居民收入比较低，人们最好的理财方式就是储蓄，银行能提供的金融工具和金融服务基本没有,“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给人们带来的利益无非是“存钱生利”。

2．个人理财萌发期：

改革开放以来，我国GDP保持快速增值势头，人均家庭可支配收入有了较大幅度增加，商业银行个人理财的内容、方式和服务手段开始明显扩展，在基本解决生活所需外，如何利用闲置的财产进行再投资等日益成为广大人民群众的重要问题。

3．个人理财初步发展期：

1992年开始，我国金融体制进入了加快发展阶段，在这之后近20年内，我国商业银行蓬勃发展，不仅国有银行陆续改制成股份制，而且涌现出一大批具有较强活力的城市商业银行，也给国有商业银行造成了竞争的压力，市场间的竞争主体逐渐增加，为我国社会主义金融市场带来不断除旧革新的发展契机，同时也为我国商业银行个人理财业务的创新发展加入一些新的理念。

（二）国内外商业银行个人理财业务经营范围和业务品种比较

当前，国外发达国家商业银行拥有的个人理财产品种类相当繁多，特别是在各国打破传统分业经营的限制，实行混业经营，为满足不同客户的服务需求，争夺有潜力的客户，不断完善理财产品目录，增加理财服务对象的同时利用不同的服务手段和服务内容，不断加大金融创新的力度。

理财业务由较单一的银行业务、信托业务、投资银行业务逐渐向多元化发展，如信用卡、住房授信、住房贷款、分期付款信贷、人寿险等等，对于各种不同的理财产品，每家银行又能拿出各自的特色来满足不同顾客的方方面面需求，这就为商业银行在提供产品的基础上打开了广阔的市场空间，在银行提供的不同种类的理财产品中，总是能够找到一款适合自己的理财产品来规划自己的理财方式和理财内容，同时通过专业的理财建议使得顾客能够获得最大的收获。

最经典的就是有围绕人生不同阶段的设定的重大目标而专门设计的教育计划、退休计划和遗产计划。

如表3-1个人理财不同时期的服务。

表3-1个人理财不同时期的服务

生命的各个时期

职业教育时期

婚姻期

中年期

老年期

需要什么样的理

财业务

1.教育费用

2.汇款储蓄

3.医疗费用

1.房产购买

2.车辆购买

3.持久货物购买

4.投资金融服务

5.保险医疗

1.个人理财

2.股票投资　　

3.教育附加费

4.房产购买

5.车辆购买

6.保险医疗

1.养老金投资

2.个人理财

3.财产移交

4.贵重东西保存

相应的个人理财服务

1.学生贷款

2.信用卡

3.汇款储蓄

4.医疗保险

5.电子银行等

1.储蓄

2.信用卡

3.消费贷款

4.证券保险

5.电子银行

1.信用卡

2.消费贷款

3.证券投资

4.保险

5.电子银行

1.储蓄交换

2.证券投资服务

3.保险

4.财产管理

现在，发达国家在产品的经营策略上已经是针对不同档次的客户去为其量身定做理财产品的服务，而不是以往的大规模的批量生产。

由于我国由计划经济体制向社会主义市场经济体制过渡，国内商业银行还不能完全摆脱计划经济体制，而且制度上也未能完全按照资本主义市场放开金融产品，我国商业银行个人理财业务经营范围受到社会环境的约束，经历的时间较短，没有形成一套完整的属于我们自己的服务内容与服务方式，很多还是参照国外先进的理财方式，但是有些并不适合在我们国家推广与使用，因为我们国家自古以来的理财观念与国外发达国家有天差地别的观念，我国目前的政策、法规都不允许国外一些理财产品的推广，使得目前我国市场上同质化产品现象非常严重，几乎每个银行的理财产品都具有相同的性质，从而使得同业恶性竞争情况较严重。

对于我国目前的理财产品，还没有非常深入的做到“以顾客为中心，以顾客满意为导向”，很大一部分优质客户被外资商业银行挖走，这从另一个方面也促使我们必须加快转型升级，同时突破传统的观念，使得我国商业银行个人理财业务快速发展。

（三）国内外商业银行个人理财业务服务方式比较

发达国家商业银行个人理财业务的服务科技化程度较高。

在美国，商业银行就可以购买开放式投资基金，股市行情等在银行都是可以看到，而且在银行就可以进行交易结算。

在许多国家和地区，没有所谓的“银行储蓄所”，散布街头的金融网点，可以办理信用卡、外汇、房屋贷款到保险、债券等各种金融需求，就是所谓的一站式服务。

为增强竞争实力，国外各个商业银行设立了专门的客户管理中心，主要任务是研究、分析、预测客户对个人理财服务的需求及对未来的发展变化、建立基本客户群、培育潜在的客户，并向客户宣传推销新的理财产品，把不同的客户进行差异化分析，利用不同顾客所需求的不同，进行针对性的产品服务提供，从而促使商业银行能够抓住市场的本质，将顾客以及银行的利益达到最大化。

我国商业银行个人理财业务已有了不错的发展与进步，各大商业银行纷纷利用自身的优势，向个人理财服务这一领域渗透，推出形式各异的个人理财服务，但是和发达国家相比，仍然存在着一些不足，例如中国农业银行推出的“金融超市”，它可以得到包括生儿育女，投资理财，食住行等全方面的金融配套服务。

但是我国金融超市受法律法规以及政策上的影响比较明显,一般不得直接办理保险、证券经营业务，它的主要功能是全面办理以个人存取款为主的负债业务,以住房、汽车、综合消费贷款为主的资产业务，以代收代付、人民币结算、个人理财咨询为主的结算性、代理性、咨询评估性中间业务。

四、我国商业银行个人理财业务存在的问题

（一）国内商业银行个人理财业务开展现状

我国自从改革开放以来，社会主义市场经济繁荣发展，经济水平有了较大幅度的增长，虽然与西方发达国家相比，我国的个人理财业务刚还在起步阶段，但最近这几年的发展却是非常之快。

如果说上世纪90年代是我国个人理财业务的萌芽阶段，而现在越来越多的人们开始有了投资理财的概念。

2006年是外资银行准入的时期，大部分的外资银行对个人理财业务已有很悠久的历史，于是，传统的国有四大银行，城市商业银行，股份制商业银行，外资银行等都加速的开展着个人理财业务。

2008年全年，工商银行理财业务的募集金额达到3.7万亿元。

截至2008年底，工商银行理财产品的账面余额为8200亿元，与2007年全年募集金额不到0.9万亿元相比，增幅超过了300％。

理财的环境，人员，产品等都在这段时期都取得了显著的进步

。

（二）制约商业银行个人理财业务进一步发展的因素

1．理财产品类似，同质化现象严重

目前国内商业银行个人理财产品数量出现了大幅度的增加，但是理财产品质量并没有随着数量的增加而取得突破性的发展，各家银行推出的理财产品基本上类似，并且缺乏自己产品的特色，主要表现在三个方面：

第一，银行创新能力有限；第二，银行创新动力不足；第三，监管机制不够放开。

目前我国还是政策性市场，银行开发的个人理财产品有限。

基于以上原因产品同质化现象严重。

2．缺乏正确的市场定位，分类服务理念

在我国，各个地域的经济发展不平衡，各个地区收入分配不均，行业收入也存在差异性，而不同收入与不同社会地位的人对理财产品的投资理念与投资偏好不尽相同，他们所需求的个人理财服务也差别很大。

而目前我国商业银行个人理财正是缺少这样的按照不同客户进行差异化的理财产品的提供。

一直以来银行对个人业务只是作为筹措资金的方式，商业银行向大众提供的无差别化的服务，无法提供高品质的理财产品服务。

3．个人理财风险问题突出

由于我国部分商业银行理财上的营销侧重的是收益的宣传，并没有严格履行风险提示的义务，这就使得个人理财金融产品的预计收益率与顾客的实际收益率相差很大，导致客户的不满，对银行的声誉造成了负面的影响。

例如国内现在出现的十一小长假的7天理财产品，它的预期收益率往往比实际收益率高出很多，并且一般是在第十天到账，银行人员往往会告诉你这是（T+3），即到期后可能是3天后到账，这种情况属于比较明显的资金占用，市场上比较常见的是一种隐性的资金闲置期。

比如，对于一款3天的产品，银行的发行日期（客户认购期）可能是4天，假使有客户是发行第一天就购买，则要三天后才能计息，相当于资金闲置了3天，实际收益率就低了。

4．专业人才缺乏

商业银行个人理财业务是一项政策性强、涉及面广的综合性服务，理财师对证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识都必须有所涉及掌握，并且具备丰富的实践经验。

目前，国内商业银行普遍缺少这种高素质的理财师，有些理财人员对所从事业务有关的法律、法规和监管规章并没有充分了解，缺乏必要的专业知识和管理能力，无法为客户提供全面的个性化理财服务。

5．科技支撑力度不足

商业银行个人理财业务的发展必须以先进的科学技术为依托，利用快捷的网络服务，使得每个顾客能够第一时间得知自己的理财产品运行情况，但是我国目前以先进网络技术为首的科学技术水平还欠发达，网络覆盖率还不够普及，而且目前我国在软件开发上，还是不能形成全面的开发系统，一方面受制于先进科学工作人员的匮乏，另一方面，缺乏足够的资金投入，使得我国不能像发达国家那样以先进的电子信息技术为依托，利用先进的网络为依托，使得个人理财业务充分普及到家家户户。

五、发展我国商业银行个人理财业务的对策建议

从国际银行业的发展趋势以及我国商业银行经营的内外部环境来看，商业银行个人理财业务是未来发展的一个重中之重，是我国商业银行战略转型中要大力发展的一个重要业务领域，我国商业银行在发展个人理财业务上，可以借鉴发达国家商业银行的许多成功经验和做法。

但由于中外在金融监管的模式、各项金融业务的市场准入和金融市场的发达程度等方面存在着较大的差异，不能简单照搬照抄。

（一）创新个人理财产品以提升核心产品竞争力

商业银行个人理财业务是一项综合性业务，开展好个人理财产品不仅仅是通过商业银行内部努力便可实现的，个人理财产品创新离不开社会、政府等多方面的支持和配合。

1．我国商业银行应寻求政府监管部门的支持，要求政府监管部门在制定法律法规时应与时俱进，顺应国际潮流及时代的发展变化和要求，逐步放松对商业银行实施分业经营范围，减少行政干预力度，鼓励我国商业银行大胆创新，积极拓展个人理财服务的业务领域，为客户提供政策允许的个人理财产品。

我国商业银行应积极发展银行中间业务、投资类保险产品，进而推进银行信贷资产证券化的实现。

2．理财产品是银行占领，维护客户和创造收入的关键，因而就需要商业银行对货币市场、保险市场、证券市场、外汇市场、期货市场、黄金市场以及金融衍生的行业进行研究。

国外商业银行设计非常广泛，但都有核心竞争力产品，做到业务广中有精。

只有在消费者中建立良好的口碑形象，才能在理财服务中脱颖而出，并大大提