担保贷款业务操作综合规范培训资料.docx

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担保贷款业务操作综合规范培训资料

担保贷款业务操作规范

总则：

一，为规范担保业务行为，提高担保业务工作质量，制定本规定。

二，担保业务操作应严格遵守国家法律、法规规定，遵循平等、自愿、公平、诚信和合理分担风险原则。

业务基本操作流程：

担保业务基本操作流程涉及：

业务受理、调查评价、业务审批、业务承包、保后管理5个阶段。

一，业务受理阶段涉及业务申请、资格审查、提交材料、受理立项4个程序。

1，业务申请：

客户可以直接到公司申请担保业务，也可以是公司项目专人向客户营销担保业务。

2，资格审查：

申请人应当是通过工商行政管理机关核准登记小公司、个体工商户、具备中华人民共和国国籍完全民事行为能力自然人。

公司将客户归纳为两类：

一类为小公司类客户，一类是个人类客户。

（一）小公司类客户：

普通是指在社会化大生产条件下，从事生产、流通与服务等经济活动营利性组织。

小公司类客户申请担保业务应当符合如下条件：

依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具备法人资格和履约能力小公司；

（1）财务会计核算规范、资产状况良好、依法纳税、有必要营运资金、经营场合及设施；

（2）具备一定经营管理水平，没有不良信用记录;

（3）具备良好产品销售网络或经营服务渠道、具备稳定客户群和钞票流；

（4）贷款用途符合国家法律规定，并能形成较好经济效益；

（5）可以提供公司承认反担保办法。

小公司类有如下状况之一，原则上回绝提供担保服务：

（1）负责较多，债务复杂,有银行逾期贷款未还;

（2）有漏税、偷税、欠税、逃税行为；

（3）提供担保资料过程有弄虚作假行为；

（4）担保贷款用于国家禁止或限制生产、经营、投资领域；

（5）用担保套取银行贷款，从事转贷谋取非法收入；

（6）社会信誉状况不良，有不良经营记录和违约纪律公司；

（7）涉及重大民事、经济纠纷、且最后没认定成果公司；

（8）无按期还本付息能力、经营状况持续恶化且难以改进公司；

（9）无反担保办法或反担保办法不能贯彻公司；

（10）与我司有逾期债务关系尚未解除公司。

（二）个人类客户：

普通是指具备中华人民共和国国籍具备完全民事行为能力自然人，个体经营户。

个人类客户申请担保业务应当具备如下基本条件：

（1）有合法身份；

（2）有稳定经济收入

（3）信用良好；

（4）有履行到期债务本息能力；

（5）可以提供公司承认反担保办法。

个人类有如下状况之一，公司不接受担保申请：

（1）被金融机构或者征信机构列入黑名单或者不良信用客户；

（2）又严重违法或者危及国家、第三者资金、财产安全行为。

经审查合格客户，项目经理向客户简介公司担保条件及关于规定，协商担保事宜。

经审查不合格客户，应对客户解释因素，婉言谢绝申请。

3，提交材料：

对符合条件客户，项目经理向发送担保业务申请书和担保业务申请材料清单，告知客户需提供材料。

小公司类客户申请担保应提供材料：

（1）营业执照副本，法人代码证书、税务（国税、地税）登记证复印件；

（2）公司章程、验资报告复印件；

（3）贷款证（卡）复印件、查询密码及打印出近期查询成果；

（4）法定代表人证明书、法定代表人、总经理、财务负责人简历及身份证复印件，经办人授权委托书及身份证复印件；

（5）两年度及当期财务报表，涉及资产负债表、损益表和钞票流量表等。

（6）董事会（股东会）申请担保事项决策；

（7）反担保关于材料。

个人类客户申请担保应提供材料：

（1）客户及财产共有人身份证件原件及复印件（涉及户口簿、身份证、居留证或者其她身份证件；

（2）申请人偿还债务能力证明资料；

（3）个体经营户提供营业执照、租赁合同、房产证明、营业流水账薄、进货及销售合同和清单；

（4）反担保手续资料涉及保证人或者抵押物手续资料。

4，业务受理：

担保业务受理部门为市场营销部，项目经理为业务受理人，部门主管批准受理，整个业务受理过程应当在1个工作日内完毕。

二，调查评价阶段涉及业务调查、业务评价、审查评价3个程序。

1，业务调查：

有项目经理进行，在2日内完毕，对客户调查内容涉及：

（1）客户与否正常生产经营；

（2）客户生产和销售状况；

（3）生产经营管理与否规范，有无生产安全隐患；

（4）员工人数及培训、员工素质状况；

（5）工厂厂房、公办场合、机器设备产权状况；

（6）客户存货状况；

（7）生产经营外部环境；

（8）客户本人及家庭收入状况。

2，业务评价：

由项目经理进行，在对业务调查2个工作日内完毕，对个人类客户评价程序可简化，在1个工作日内完毕。

业务评价内容：

（一）对客户评价：

1）小公司类客户评价：

重要涉及如下方面：

（1）公司基本状况分析；

（2）公司经营素质及管理水平分析；

（3）产品、市场及行业分析；

（4）财务分析；

（5）公司资信综合评估结论。

2）对个人类客户评价：

应通过实地走访等各种途径理解客户及配偶、家庭信誉、工作、住房、收入、偿债能力等状况。

（二）对担保贷款评价：

（1）贷款用途及还款来源；

（2）担保贷款期限、费率和金额拟定；

（3）本笔担保业务附带效益分析；

（4）贷款风险分析。

（三）对反担保评价：

（1）反担保办法形式；

（2）反担保办法风险分析；

（3）反担保办法风险控制能力评估；

（4）变现和追偿也许像分析。

3，审查评价：

（1）评价审查人审查评价人撰写调查评价报告，评价审查人对评价程序公正性、合理性、评价办法对的性、评价报告精确性、完整性负责；

（2）评价审查人以为有必要，可以与评价人一起对客户、保证人、抵押物进行实地调查核算；

（3）评价审查人依照调查评价成果，作出审查结论，对不符合担保条件回绝担保支持，经评价合格，组织资料报送审批。

三，业务审批阶段：

1，合规性审查：

收到市场部报送材料后，业务管理部精心合规性审查，合规性审查涉及如下内容：

（一）审查内容：

（1）审查材料与否对的、完整、合规；

（2）审查客户资料和担保条件与否具备；

（3）担保项目与否符合信贷和担保政策；

（4）反担保方式与否符合关于规定，能否贯彻；

（5）担保风险分析与否客观合理；

（6）担保项目需要关注重大问题和阐明，与否客观真实；

（7）报批资料与否续议或者复议项目，本次报批，上次会议规定贯彻条件与否贯彻。

（二）审查规定：

（1）收到市场部报批草料1个工作日内进行合规性审查并提出合规性审查意见。

（2）对规定合规性审查内容要进行全面、细致审查，对报批材料应达到精确、完整、真实、有效原则。

（3）合规性审查合规业务填写合规性审查意见单，审查不合格，规定关于人员修改和补充，直至符合规定为止；

（4）合规性审查合格担保项目原则上1个工作日内完毕提交审批。

2，业务审批：

由业务部组织实行，审批人为审批小构成员，列席人员为项目经理，市场部业务审查人员、业务管理部审批记录人员。

（一）审批程序：

（1）项目经理简介担保业务状况；

（2）审批人提问，关于人员解答；

（3）审批人表决；

（4）审批小组做出审批结论。

（二）审批成果解决：

（1）批准承保，将审批结论告知关于人员，进入承包程序；

（2）有条件批准，将审批结论告知关于人员，贯彻会议规定条件，进入承包程序。

（3）续议，将审批结论告知关于人员贯彻条件，另行审批；

（4）不批准，将审批结论告知关于人员及时反馈申请人。

四，业务承包：

担保业务承包涉及收取费用、订立合同、贯彻反担保办法、担保登记4个程序。

1，收取担保费：

对审批批准担保项目，市场部告知客户缴纳担保费，综合管理部收取。

（1）,担保费计算公式：

担保费=担保金×（担保期限×担保费率+1%）

（2）,担保费收取：

担保费一次性收取，期限按月计算，局限性一种月按一种月计算。

2，订立合同：

（1）客户缴纳担保费后，综合管理部出具担保文献，业务管理部将客户材料推荐给贷款银行；

（2）银行批准贷款，市场部同贷款银行订立保证合同，同客户及反担保人订立饭担保合同。

3，贯彻反担保办法：

对客户提供反担保办法，贯彻反担保法律手续，由市场部负责，业务部、综合部配合。

（1）抵押物需要办理保险手续办理保险手续；

（2）需要办理抵押登记到有权机关办理抵押登记手续；

（3）合同文本需要办理公证办理公证手续。

4，业务登记：

（1）担保业务发生后，项目经理要及时登记担保业务台帐，录入担保业务管理信息，整顿业务档案；

（2）业务管理部对业务档案进行审查；

（3）审查合格业务档案由综合管理部管理。

五，保后管理：

涉及业务检查、解除担保责任、担保展期、担保代偿几种方面。

1，担保业务检查种类涉及：

（1）首要检查：

担保业务承保后15日内进行第一次检查，重点是贷款使用状况；

（2）全面检查：

担保业务承保后至少6个月进行全面检查一次；

（3）重点检查：

发现客户浮现影响履约能力重大状况时，从发现开始两个工作日内，必要对客户进行实地或者跟踪检查。

2，解除担保责任：

（1）送到担保业务到期解除担保责任告知书。

在担保业务到期前30天，项目经理向客户送达担保到期解除担保责任告知书，督促客户积极偿还债务，解除担保责任。

（2）退还抵押物权利凭证。

担保责任解除后，项目经理按规定清退抵押物权利凭证等。

（3）担保台帐登记。

担保责任解除后，项目经理及时登记担保业务台帐。

3，业务展期：

客户不能如期偿还贷款，需要担保展期，展期业务应当符合贷款银行规定展期条件，同步必要获得贷款银行批准。

担保业务展期程序为：

（1）客户申情：

客户在贷款到期前30日向贷款银行申情贷款展期，同步向担保公司提出担保业务展期申请。

（2）担保公司对客户调查评价后，按照新担保业务审批程序审批。

（3）担保公司批准展期贷款，按照展期期限收取展期担保费。

（4）展期需要重新订立法律文书或者贯彻反担保办法参照新担保业务规定办理。

4，担保业务代偿：

（1）客户不能到期偿还贷款或者展期后仍不能履行到期贷款，由市场部进行催收，超过7个工作日催讨没有成果，有业务管理部催讨。

（2）贷款逾期45天，催讨依然没有成果，依照担保公司跟银行订立保证合同商定，由公司履行代偿责任。

（3）担保公司履行代偿责任后，由债务担保人变为主债权人。

业务管理部要收集、整顿、完善作为主债权人一切材料，为追偿债务做准备。

（4）处置代偿债务有如下办法：

1）业务经理及公司关于人员积极上门催收欠款。

2）处置担保抵押物，向担保保证人追索。

3）依法追索，向人民法院申请对客户和保证人起诉及申请强制执行。

4）将客户和保证人财产、抵押物进行拍卖得到资金偿还债务。