电子商务对银行业的影响.docx

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电子商务对银行业的影响

电子商务对银行业的影响

【摘要】电子商务是近年来迅猛发展，电子商务是是银行和企业的变革、发展方向。

银行业作为对信息技术投入力度最大、应用最密集、技术依存度最高的行业，电子商务是现代银行业创新发展的选择。

银行业有必要通过开展电子商务活动来拓展业务，开展服务模式的转变，这样银行业才能在电子商务的潮流中快速发展。

在外资银行逐步进入我国金融市场参与竞争的背景下，我国商业银行如何结合银

行的自身情况，针对优势和劣势，制定准确的电子商务发展战略，在这次银行业的电子商务浪潮中占得先机。

【关键词】电子商务；银行业变革；经营模式；战略选择

引言

电子商务是近年来伴随着社会进步和Internet技术的迅猛发展，应运而生的一种新型贸易方式。

虽然有电话、传真等电子设备作为商务活动的常用手段，但电子商务通过网络，能使交易双方不谋面地进行商贸活动，在网上形成信息流、物流和资金流的统一，整个过程有着简单、快捷、低成本额特点。

21世纪进入了电子商务时代，电子商务是是银行和企业的变革、发展方向。

银行业作为对信息技术投入力度最大、应用最密集、技术依存度最高的行业，电

子商务是现代银行业创新发展的选择。

一、国内电子商务的发展现状和趋势分析

德意志银行发布报告称，预计中国个人消费电子商务市场未来五年的复合年增长率将达42%市场总规模在2014年将达1.523万亿元，占国内零售总额的7.2%。

与此同时，中国互联网普及率将上升至59.3%,个人用户总数将达8.12亿。

国内电子商务的春天即将来临，开始迈向赢利的时代。

淘宝、易趣、eBay等C2C网站的运营范围扩大、商品上的急剧疯狂的增长，各个行业对于电子商务上的关注度大幅度提高等等的现象。

表1：

国内电子商务发展趋势分析图

2009年

2014年（预期）

电子商务市场总规模

2134亿元

1.523万亿元

互联网普及率

26%

59.3%

电子商务的飞速发展，使得客户对银行的服务提出了更高的要求，传统的银行服务已不不能达到客户的要求。

各银行认识到电子商务的发展对银行业产生的影响，因此，为满足客户对电子商务支付手段的要求，各银行行动起来，开始开发新型网络商业银行业务，着力建立适应信息时代的金融服务手段。

以电子商务方式参与支付与结算。

在电子商务浪潮的冲击下，传统银行业利用信息技术对经营模式进行改革。

与传统商务模式相比，电子商务具有以下的特点：

1、成本低。

电子商务通过网

络进行信息的传送和处理，成本低、费用小；2、不受时间、空间限制。

电子商

务模式中，只需要通过网络，就可随时随地进行电子商务活动；3、范围广。

通

过Internet的连接，对商家来是拥有了一个全球性的买方市场，而且这一市场还在不断扩大和延伸；4、提供个性化服务。

通过电子商务技术，能以客户为中心，提供个性化服务。

二、国内银行电子商务发展情况

电子商务的应用促使银行业提升服务能力，能使银行业竞争力变强，获得更大的收益。

商业银行与电子商务企业的合作，将为银行业的创新和进一步发展提供强大的动力，为银行客户提供创新服务，为银行开辟新的发展契机。

（一）国内银行电子商务发展现状分析

银行是围绕货币的生产和出售等提供相关服务的企业，货币的性质，决定了银行业是适合应用信息化的行业。

事实上，在过去10多年，银行业已经依托技术信息化，在很大程度上改变传统的经营管理，比如依托专用网络，使信用卡即时结算。

银行业一直是使用信息技术最广泛、最深入、最先进的行业。

经过一段时间的发展，我国各大商业银行在电子商务的进程中取得了一些成就。

我国银行业电子化营业网点覆盖率达到95%以上，通过计算机网络系统，全面支持银行从柜面客户服务、交易信息处理、业务经营管理到办公自动化等多项业务活动。

我国银行的服务都已建立在电子化和信息化的服务交易平台上，银行业信息化程度比较高。

（2）银行电子商务实例分析

1.招商银行网上商城与网上支付

招商银行和深圳本地网上商城将“名品特卖会”搬到了互联网上，特卖会首日订单量较平时增长一倍。

作为国内首次以网络形式举办的名品特卖会，主办方

希望借助电子商务平台分享用户，实现优势互补。

招商银行为“一卡通”持卡人提供网上支付和结算，如网上购物、订购机票、彩票投注、网上订房、支付上网费、打国际长途电话等。

2.中国银行的支付产品创新

中国银行推出了业内较具特色的B2B服务，如“直付通”和“保付通”两类支付产品。

“直付通”产品适用于买卖双方信任程度较高、买方企业对相关交易的风险控制能力较强或对支付效率要求较高的情况。

“保付通”则是引入银行信

用，在买卖双方交易过程中，买方企业通过中行网上支付系统将资金先行支付到商户在中行开立的中间过渡账户，待双方确认收货信息后，再将交易资金划至卖方企业收款账户的支付方式。

中国银行的特色B2B支付产品，加入了银行监管环节，保证了资金的安全性，更加契合客户对B2欧资金交易的安全性要求，提高了交易成功率。

3.工商银行携手易网通旅行

中国工商银行广东省分行营业部与易网通旅行（Et-china）达成电子商务全面合作，双方共同合作开发基于电子支付的B2B商旅合作，将各自具有优势一一金融服务和商旅服务结合，向企业客户提供立体的、个性化的、多样化的旅行服务支持。

这是一个针对工商银行企业客户的B2B系统，是专门为企业客户打造的在线商旅平台，这个系统由工商银行和易网通旅行共同开发而成。

该系统提供了具有保障的金融支付系统和商旅服务。

这个B2B商旅平台的最大亮点实时性和自助

性，每家企业都有一个专用账号，通过互联网。

登陆后，客户可通过平台预订机票、与顶级酒店等，并且通过工商银行网银完成支付。

企业的也可以通过该系统查询历史交易信息。

4.中信银行B2B电子商务产品服务体系

2010年8月10日，“中信银行B2B电子商务产品发布会”在南京召开，发布会发布了其最新的电子商务产品和服务体系，这是国内商业银行首次针对即期现货类交易市场提供集资金监管、分户账管理、订单管理、资金管理、支付结算、线上融资等于一体的全方位、全流程创新型电子商务解决方案，对提升电子商务企业资信、解决交易会员资金瓶颈及推动电子商务行业健康发展具有重要意义。

将解决效率低、监管弱、融资难这一困扰众多大宗商品电子交易商的难题。

中信银行电子商务产品一直紧贴市场发展的脉搏，此次中信银行推出的B2B

电子商务产品再次解决了电子商务企业发展的瓶颈问题，标志着中信电子商务业

务迈入了崭新的发展阶段。

5•深圳发展银行和阿里巴巴合作中小企业金融服务

深圳发展银行与阿里巴巴集团在上海签署全面合作协议，依靠双方创新的理

念、先进的技术以及强大的品牌，促进依托网络经营的中小企业的成长发展，共同推动新一代的面向中小型企业金融服务的研发和部署，并适时拓展新的合作领

域。

未来双方将在面向中小企业主的商业贷款服务，以及网络融资服务平台开展

合作。

早在1999年，马云就提出来阿里巴巴的使命是让互联网为中小企业服务，

让天下没有难做的生意。

阿里巴巴通过提供一个互联网的基础平台，构建了一个繁荣的商人社区，将企业电子商务领域中的信息流、物流、资金流、支付渠道以及人才等环节很好的关联起来。

目前很多银行都与阿里巴巴建立了良好的合作关系，或是是利用阿里巴巴提供的营销平台，或借助阿里巴巴的客户优势，或通过网络信用度和联贷联保方式直接开展信贷业务。

阿里巴巴集团一直在倾力打造电子商务基础设施，帮助中国中小企业快速成长。

而深圳发展银行在同业中较早的开始关注中小企业贷款，2007年，深发展

在对公业务中率先推出了针对中小企业的“池融资”解决方案，现在又在全国大力推广服务于中小企业的个人“展业贷”业务，进一步完善了其服务于中小企业的发展战略。

阿里巴巴和深圳发展银行的合作将为各自的发展和创新提供更为强大的动力，通过合作提升阿里巴巴客户价值，也为深发展开辟新的发展契机。

（三）电子商务对银行业产生巨大影响的原因

电子商务技术对银行业的创新、服务和发展都产生了巨大的影响，其中的原因，值得仔细探究。

1.电子商务使各银行在网络平台上公平竞争

基于互联网具有的全球性、开放性和信息共享性，电子商务给银行业带来了一种全新的营销方式和全球性的市场。

因此，所有银行无论实力雄厚，还是规模弱小，在网络平台上一律平等竞争。

在这种新的模式下，新兴银行与传统商业银行在起点上是一致的，中小银行如果把握住机遇，则能迈向成功。

在电子商务时代，银行业是竞争科技水平的时代，而不是规模的大小，网点得多少，更不是历史的长短。

2.银行服务适合信息化的特质

商业银行的基本功能主要有两个：

一是资金媒介功能，二是支付服务功能。

20世纪90年代以来，随着经济全球化和网络技术的发展，银行提供支付服务的手段更多样，也更快捷。

行业间优胜劣汰的市场竞争，使得银行业电子商务的进化进程非常快。

在电子商务时代，在银行界，技术资源正成为与业务资源同样重要的东西。

电子商务推进投资银行、商业银行、保险、证券的相互渗透，把各种业务放到一个交易平台，为客户提供一站式服务，这样能给客户提供全方位的金融服务。

3.提供个性化服务

由于金融产品的众多，客户选择空间余地很大，因此客户越来越需要买足自己要求的个性化服务。

在电子商务技术应用后，银行将以客户为导向来进行金融创新，借助于网络技术和互联网通信技术，根据客户的需求，为客户定制差异化的服务，提供给客户高效、个性化的服务，满足客户对金融产品和金融服务多样化、个性化的需求。

只有通过提供个性化、多样化、差异化的服务，才能吸引客户，维持客户的忠诚度。

4.为金融业务“一体化”提供平台

在网络技术发展和应用的同时，打破了传统金融业的专业分工，使得银行业、证券业和保险业之间的界限变得模糊，银行不仅仅提供储蓄、存款、贷款和结算等传统业务，同时也提供投资、保险、咨询、金融衍生业务等全方位、综合性的金融业务。

电子商务的应用，实现了银行业务、证券业务、保险业务的“交叉销售”，改变了传统银行在时间和空间受到的限制。

电子商务技术是银行业的迅猛发展提供了一个技术“平台”。

5.加速了传统银行的转变

电子商务的应用，使银行业务的扩展主要借助于互联网通信技术，所以，传

统银行的组织体系不能适应电子商务的要求，要进行转变。

另外，利用电子商务技术可以使传统银行业务流程与互联网络结合，将每个员工、每个部门、每个客户都连接起来。

传统银行借助电子商务技术可以实现传统财务向网络财务的转变。

实现会计核算、数据处理和财务管理的自动化、系统化和网络化。

通过这样的变革，使得银行的经营模式更为简便。

（四）电子商务推动银行业经营模式的变革

电子商务的发展改变了银行的经营环境，给银行业的发展带来了新的契机，同时也必将给银行经营模式带来巨大的变化。

1.银行交易渠道的变化

电子商务的发展推动了银行交易电子化。

随着电子商务的发展，电子化交易的需求越来越旺盛，客户的需求推动银行发展电子银行业务；银行有着“降低成本、扩大利润”的内在动力，因此，电子渠道业务迅速发展起来。

传统银行服务只能在营业网点进行，因此银行不得不在目标客户聚集区大量开设网点，需要大量的资金支持。

电子商务的发展改变了这种状况，银行有了丰富的服务渠道：

ATM自助柜员机、网上银行、电话银行。

未来银行的自助化电子交易渠道将主要承担银行的基本业务（转帐、代理交易、投资交易等），因此，在电

子商务时代，银行传统营业网点在功能和布局上，都要做较大的调整。

2.银行的客户关系管理

银行的客户关系管理是银行关于提高客户忠诚度和保持率的一系列的措施和手段。

这是一种“