小微企业金融产品设计学习资料一.docx
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小微企业金融产品设计学习资料一
小微企业金融产品设计学习资料
（一）
A银行主要产品介绍
一、抵押物余值项下小企业信用贷款
（一）业务简述
抵押物余值项下小企业信用贷款是A银行为解决小企业融资担保难题而推出的一种信用贷款。
（二）适用对象
具备合格抵押物且在A银行办理了抵押方式融资业务的广大中小企业。
（三）特色优势
1.增加企业融资额度：
企业如需要，在无需担保的情况下就可增加一定的信用融资额度；
2.化解企业担保难题：
部分存在保证的企业可减少保证额，降低担保风险；
3.操作手续简便快捷：
企业提出申请，通过审批后即可办理。
（四）开办条件
1.借款人信用等级在A3级（含）以上；
2.借款人（可包括家庭）资产负债率一般不超过60％；
3.借款人对外担保总额占净资产比例一般不超过50%；
4.借款人融资银行总家数不超过3家；
5.符合A银行办理小企业信贷业务的其它基本条件。
（五）开通流程
A银行网点申请办理。
（六）服务渠道与时间
银行网点在工作时间受理。
二、付汇理财通
（一）业务简述
A银行推出的以人民币存单质押办理外币融资进行即期对外付款，以远期售汇交割归还该行融资的套餐组合。
（二）特色优势
降低付汇成本，减少财务费用。
如果企业以即期汇率购汇对外付款，即期购汇的资金成本为：
对外支付的外币金额×即期购汇汇率。
如果企业选择办理A银行的付汇理财通，资金成本为：
A银行融资本息×远期购汇汇率-人民币存款利息。
如果远期购汇价格和融资利率较好，则即期购汇的资金成本-“付汇理财通”资金成本>0。
（三）适用对象
进口信用证、进口代收以及汇款方式下需要即期购汇对外支付货款的客户。
（四）开办条件
1.企业须同时办理一笔远期购汇交易，交易金额、期限须和进口融资的本息、期限相匹配；
2.企业须将原用于即期购汇的人民币以定期存单的方式质押A银行。
人民币定期存单的本息合计除以远期购汇汇率须等于融资本息，存单期限须和融资期限一致；
3.如果远期购汇价格和融资利率较高，导致资金成本增加，则办理本套餐可能不产生收益。
三、加工贸易保证金台账
（一）业务简述
加工贸易保证金台账业务，是指经营加工贸易的单位或企业凭海关核准的手续，按合同备案料件金额向银行申请设立加工贸易进口料件保证金台账，加工成品在规定的加工期限内全部出口，经海关核销后，由银行核销保证金台账的业务。
根据企业是否需要缴存台账保证金及保证金的缴纳方式，台账可分为空转、保证金实转、税款保付保函实转等类型。
银行根据海关相应单证为企业办理台账的开立、变更、转税、挂账、停账、核销等手续。
（二）适用对象
采用电子化手册且经海关认定需要进行台账管理的加工贸易企业。
（三）特色优势
A银行是海关总署指定的两家台账办理银行之一，也是国内率先实现全行数据集中的商业银行，并多次获评“最佳网上银行”，为台账业务处理提供了强大的平台保障。
1、电子化处理，快速高效：
通过海关与A银行系统的连接和电子数据交换，减少了纸质单证传递，在为企业节约处理成本的同时，提高了台账处理效率；
2、信息双重加密，更为安全：
A银行与海关交互数据实现自动加核押，同时采用报文签和数据签两种加密方式，安全性更有保障；
3、办理渠道多样，方便快捷：
企业可选择通过柜面或网上银行向A银行发起业务办理，无需多次往返银行和海关；
4、人性化服务，省心省力：
企业可选择授权方式与A银行合作办理台账业务，由该行收到海关联系单后主动为该企业办理。
该企业还可选择开通A银行信使，从而及时得知海关联系单到单信息及保证金台账的处理结果。
（四）开办条件及开通流程
企业首次在A银行办理台账业务，需满足以下基本条件：
1、办理空转台账时，需提供基本账户开户证明；
2、办理实转台账时，需在A银行开立人民币结算账户和保证金账户，填写《加工贸易保证金台账业务关联申请表》，向A银行申请建立企业海关编码与银行客户编号、保证金账号与结算账号之间的对应关系；
3、如企业需以税款保付保函缴存保证金，还需按A银行信贷审批程序建立融资关系；
4、A银行可为企业提供台账业务短信提醒服务。
如企业使用该功能，需与银行签订《账户信使服务申请书》。
此后，企业可选择：
1、与A银行签订《加工贸易保证金台账业务授权书》，授权银行在收到海关相应联系单时可主动为该企业办理相关业务（限于非保函方式台账）；
2、通过网上银行自助办理（限于各类联系单及相关处理结果的查询、非保函方式台账的开设与变更）；
3、到A银行柜面办理业务。
（五）服务渠道与时间
柜面和网上银行两种服务渠道。
柜面服务时间以A银行各经办网点柜面服务时间为准。
A银行网上银行服务时间为7*24小时。
（六）操作指南
台账的开设、变更、转税、挂账、停账、核销等均须凭海关发送的相应单证办理。
四、进口捷益通
（一）业务简述
包括了进口开证、进口押汇或代付、应付款汇率风险管理（包括即远期购汇）业务的套餐组合。
（二）特色优势
1.满足企业资金需求；
2.规避汇率风险，锁定融资成本；
3.办理远期购汇免收保证金。
（三）适用对象
在付汇时既有融资需求，又希望规避汇率风险或者提前锁定财务成本且采用信用证方式结算货款的进口商。
（四）开办条件
1.企业须在A银行评定信用等级并核有授信额度；
2.进口押汇款项只能用于该笔信用证项下的对外支付；
3.远期购汇的金额、期限须与进口押汇的金额和期限相匹配。
五、收汇理财通
（一）业务简述
企业以出口收汇项下未结汇美元作为全额保证金或存单质押A银行，A银行可以提供收汇理财服务。
A银行的“收汇理财”贸易融资产品，组合了远期结汇、全额外币质押和出口融资业务，可以通过降低财务费用进行理财。
（二）特色优势
企业通过办理收汇理财贸易融资产品，可获取美元兑人民币即、远期结汇价差收益及美元定期存款利息；在远期售汇价格较好时，能提高资金使用效益，降低财务成本。
（三）适用对象
在信用证、出口托收或汇入汇款结算方式下，企业将从境外收回货款预备结汇时；或企业在结汇时希望最大程度提高结汇收益。
（四）操作指南
企业在A银行办理此产品需要递交以下材料：
1、从境外收回货款预备结汇的外币所对应的出口商业发票；
2、与A银行签订《中国A银行远期结售汇及人民币外汇掉期业务总协议书》以及《人民币外汇交易业务授权书》（如需），并就单笔业务向我行提交《远期结售汇交易业务委托书》；
3、出口贸易融资协议。
（五）常见问题
企业须在A银行办理远期结汇交易锁定汇率风险，到期交割金额必须能够全额覆盖该行融资本息。
远期结汇交易的交割期限必须能够覆盖融资到期日，且必须在融资到期日才能解除质押。
六、网贷通
（一）业务简述
网贷通即网络循环贷款，是A银行与企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行以自助为主进行的循环借款合同项下提款和还款的贷款业务；其中承诺类网贷通系统自动处理，资金实时到账。
（二）适用对象
具备合格抵质押物的广大中小企业。
（三）特色优势
1.保障提款：
承诺类网贷通的贷款额度在合同期内随时提款有保障；
2.使用灵活：
合同一次签订，1年有效，随借随还，循环使用；
3.手续便捷：
全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；
4.高效自主：
自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账；
5.降低成本：
未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力；
6.高额授信：
贷款额度最高可达3000万元。
（四）开办条件
1.具备A银行企业信贷管理办法中申请办理信贷业务的基本条件；
2.借款人A银行信用等级在A+级（含）以上，若借款人为小企业，则信用等级在A-级（含）以上；
3.借款人为企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限；
4.能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险抵押、并与A银行签订最高额担保合同。
（五）开通流程
A银行网点或网上银行申请办理。
（六）服务渠道与时间
网上银行全天候处理，银行网点在工作时间受理。
七、小额易捷贷
（一）产品简介
小额易捷贷是指A银行为满足小微企业500万元（含）以下短期融资需求的贷款产品。
（二）适用范围
小额易捷贷广泛适用于产业集群、专业市场、行业协会、商会等领域的小微企业。
（三）特色优势
1、合理的贷款额度和期限
根据客户资金需求及还款来源，最高可达500万元，期限最长可达1年。
2、灵活的担保方式
除传统的房地产抵押、专业担保公司保证、第三方企业保证外，还可接受自然人保证、3户（含）以上贷款企业组成的联保体保证、信用方式贷款。
3、多样的还款方式
可根据客户实际情况，采用分期付息、到期一次性还本、分期还本付息等。
4、高效的业务流程
业务流程快捷，办理手续简便，资料齐全后最快3天可完成融资的发放。
（四）申请条件
1、经工商行政管理部门依法核准登记，持有贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；
2、在A银行开立结算账户；
3、在当地有固定的经营场所，生产经营活动正常，经营3年（含）以上，具有按期还本付息能力，企业及业主资信良好，无不良信用记录；
4、贷款行要求的其他条件。
（五）需要资料
1、经年检的企业营业执照，组织机构代码证，税务登记证。
特殊行业需提供特殊行业经营许可证；
2、企业最新公司章程，验资报告，以及股东出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等；
3、企业法定代表人的身份证复印件，公司主要个人股东的身份证复印件；
4、企业纳税证明及水电费缴纳单据；
5、开户许可证、贷款卡，借款人、法定代表人对查询人民银行征信系统的授权书；
6、企业经营有关财务数据；
7、抵（质）押物权属证明或保证人基础资料；
8、贷款经办行要求的其他资料。
（六）业务流程
八、短期融资券承销
（一）产品介绍
短期融资券，是指具有法人资格的非金融企业在银行间债券市场发行的，约定在1年内还本付息的债务融资工具。
短期融资券可由发行企业根据其融资需求、资金使用安排等情况自主选择不超过1年（含1年）的发行期限。
目前市场上有6个月、9个月和1年期等品种。
（二）适用客户
适用于有短期直接融资需求、经营业绩良好的在中华人民共和国境内（不含港澳台）设立的非金融企业法人客户。
（三）功能特点
该产品注册流程简捷，准入门槛低，客户只需在交易商协会注册即可，且客户在交易商协会发放注册通知书起有效期2年内可滚动发行。
该产品可帮助客户在银行间市场募集到稳定且综合成本优廉的短期资金，用于企业生产经营活动。
（四）产品优势
1、承销实力强：
我行是财政部国债承销甲类成员、人民银行公开市场业务一级交易商、是国内最先取得非金融企业债务融资工具承销资格的商业银行，历年来多次被财政部及人民银行评为优秀承销商及优秀交易商。
2、承销经验丰富：
我行拥有专业我承销业务团队，具有丰富的债券承销经验，在客户服务、信用风险审查评估、承销交易执行等方面，建立了完善有效的内部运行机制。
3、良好的沟通合作关系：
我行与监管机构建立并保持着良好的沟通协调关系，并与投资者建立了良好的业务合作关系，能够有效保证产品的顺利发行。
（五）申办流程
1、项目审核：
客户须按照监管机构要求向我行提交申请资料，由我行对客户进行尽职调查、信用风险审查。
2、注册申报：
我行将项目注册申报材料送交易商协议审议。
3、产品发行：
项目通过交易商协会审议后，交易商协会将发放的注册通知书，客户领取注册通知书后，可在2个月内任意选择“公告日”发行公告，并于“发行日”完成发行工作。
九、跨境贸易人民币结算业务
（一）业务说明
跨境人民币结算业务，是在进出口货物贸易、服务贸易、资本项下以及国家许可的其他经济往来中直接以人民币为计价结算币种，中国A银行境内外机构提供相应的人民币跨境收付结算、贸易融资、对外担保和理财等综合性的金融服务。
（二）服务对象
与境外贸易和其他经济往来过程中有人民币结算需求的全球客户，在国家许可的范围内，都可以在中国A银行办理该项业务。
（三）服务内容
“跨境通”以人民币为结算币种，提供丰富多样的产品和服务：
1、结算业务：
信用证、托收、汇款等；
2、贸易融资：
携手全球参加行，提供丰富的跨境贸易融资品种；
3、资金理财：
与全球参加行合作提供全面资金理财服务；
4、对外担保：
与全球参加行合作提供全面的担保业务服务；
5、业务咨询：
为您提供跨境人民币政策、产品和服务的支持；
6、业务培训：
为您提供系统性跨境人民币业务培训服务；
建议境外客户选择我行境外当地分支机构，以便获得更加便捷全面的服务。
（四）给您带来的效益和便利
1、增加结算币种选择，规避汇率风险；
2、无需结售汇，降低汇兑成本；
3、减少外汇衍生品及双重外汇交易成本；
4、结算速度更高，资金使用效率更高；
5、有助于企业成本财务核算；
6、享受出口退税，免外汇核销等优惠政策。
十、法人理财产品
（一）业务简述
A银行法人理财产品是指A银行针对法人客户开发设计的理财产品，以协助法人客户实现灵活的流动性管理、降低资金成本、避险以及实现资金稳健增值。
该产品投资管理人为A银行。
（二）适用对象
符合监管要求，且有理财业务需求的企事业单位及机关团体，均可在A银行申请购买该行理财产品。
（三）主要产品线及特色优势
理财•共赢1号：
T+0产品（代码：
0701CDQB）。
随时申赎，实时到账，流动性与活期存款相媲美，收益性良好，企业流动资金管理的最佳平台。
理财•共赢2号：
周周分红（代码：
1101ZZFH）、日升月恒（代码:
1001RSYH）、增利系列。
本金安全，收益率高；流动性强，省时省心。
理财•共赢3号：
固定收益类法人理财产品，投资于债券、货币市场基金、债权股权信托项目。
风险低、收益稳；定期发售，投资便利。
理财•共赢5号：
其他类法人理财产品。
稳健投资，分享成长；放眼全球，汇聚财富。
（四）开办条件
已在A银行开立单位结算账户
（五）开通流程
1、柜面渠道--开立理财交易账户并绑定资金账户->选择理财产品并签署认购协议->柜面交易完成购买；
2、网上银行渠道--开通网银渠道服务->网银自助开立理财交易账户并签订理财服务协议->选择理财产品并阅读购买。
（六）服务渠道与时间
A银行法人理财产品可通过网点柜面及电子银行两类渠道进行交易。
其中，T+0法人理财产品（代码：
0701CDQB）柜面及网上银行渠道的交易时间为国家法定工作日上午9:
00至下午15:
30。
其他类型产品的交易时间为国家法定工作日9:
00至17:
00。
十一、中期票据承销
（一）产品介绍
中期票据，是指具有法人资格的非金融企业在银行间债券市场按照计划分期发行的，约定在一定期限还本付息的债务融资工具。
中期票据期限一般在1年以上，目前市场上有3年期、5年期、7年期和10年期（及以上）等多个品种。
（二）适用客户
适用于有中期直接融资需求，经营业绩良好的在中华人民共和国境内（不含港澳台）设立的非金融企业法人客户。
（三）功能特点
该产品注册流程简捷，准入门槛低，客户只需在交易商协会注册即可。
产品可满足企业客户中期融资需求，为客户在银行间市场募集到稳定且综合成本优廉的资金，用于企业生产经营活动。
（四）产品优势
1、承销实力强：
A银行是财政部国债承销甲类成员、人民银行公开市场业务一级交易商、是国内最先取得非金融企业债务融资工具承销资格的商业银行，历年来多次被财政部及人民银行评为优秀承销商及优秀交易商。
2、承销经验丰富：
A银行拥有专业的承销业务团队，具有丰富的债券承销经验，在客户服务、信用风险审查评估、承销交易执行等方面，建立了完善有效的内部运行机制。
3、良好的沟通合作关系：
A银行与监管机构建立并保持着良好的沟通协调关系，并与投资者建立了良好的业务合作关系，能够有效保证产品的顺利发行。
（五）产品价格
该产品的发行利率根据发行期限、客户评级水平，市场环境等情况而不同。
（六）服务渠道和时间
客户可根据自己融资需求情况，在营业时间内直接联系我行申请办理。
（七）申办流程
1、项目审核：
客户须按照监管机构要求向A银行提交申请资料，由A银行对客户进行尽职调查、信用风险审查。
2、注册申报：
A银行将项目注册申报材料送交易商协议审议。
3、产品发行：
项目通过交易商协会审议后，交易商协会将发放的注册通知书，客户领取注册通知书后，可在2个月内任意选择“公告日”发行公告，并于“发行日”完成发行工作。
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