网上银行安全问题探讨doc.docx

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网上银行安全问题探讨doc

1.网上银行概论

随着电脑技术与互联网应用环境的日益成熟，网上银行业务正以前所未有的速度增长。

如今，我们已经不必再为没有时间去银行处理事务而感到烦恼，也不必为了银行下班无法转账、汇款而发愁，只需安坐家中轻点鼠标，就能完成银行账户的查询、转账、汇款，为信用卡对账、还款，甚至代缴保险费、市话费、手机费、水电煤气费，处理外汇买卖、房屋按揭、证券申购等各种理财宜。

1.1网上银行的定义

网上银行是商业银行在网络上为用户提供的帐户管理工具；所谓的理财工具指的是对客户资金管理、投资所提供的方法，例如债券、基金等。

网上银行利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务。

广义上的网上银行是指通过计算机网络与Internet相连，使用相关技术实现银行与客户之间安全、方便、友好联接的虚拟银行，可为客户提供跨越时空、综合、统一、实时的各种金融服务产品。

狭义的网上银行是指通过自身的计算机网络和ATM、POS、TBS等先进的电子设备开办金融业务的银行。

网上银行（InternetbankorE-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。

网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。

1.2网上银行的简介

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

　　网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。

1.3网上银行国内外研究现状

电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。

网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。

网上银行的安全问题是一个典型的人－机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。

只有从技术、管理和法律三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全性。

本文的研究目的是通过分析近期网上银行的案例来挖掘出网上银行存在的风险，并结合国外的经验针对问题提出防范的策略和建议，以使我国网上银行更加健康的发展。

本文的研究范围包括我国网上银行的发展现状、网上银行存在的风险、发达国家网上银行的风险防范经验以及给我国的启示、我国网上银行风险防范的对策建议等我国网上银行的发展现状、特点、存在的问题及趁势。

1.4网上银行的特征

网上银行的特征1：

依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通讯技术，利用渗透到全球每个角落的互联网2：

突破了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行有店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出3：

个人用户不仅可以通过网上银行查询存折帐户、信用卡帐户中的余额以及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物4：

企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子交易5：

网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失6：

网上银行服务采用多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，而且随着银行业务的网络化，商业犯罪将更难以找到可乘之机。

2.我国网上银行的发展状况

2.1我国网上银行的发展经历的几个阶段

我网上银行发展可以划分为四个阶段。

我国网上银行萌芽阶段起于1996年，中国银行（BOC）投入网上银行的开发，次年中国银行建立网页；招商银行开通招商银行网站。

第二阶段是在1998-2002年网上银行进入起步阶段，各大银行纷纷推出网上银行服务。

2003-2010年进入发展阶段，主要表现为网上银行品牌建设加强，产品和服务改善成为重点。

我国的网上银行要在2010年以后进入最后一个阶段—成熟阶段，在2010年以后网上银行相关法律逐步完善，主要银行的网上银行业务将步入稳定发展阶段。

2.2我国网上银行发展的现状

我国网上银行产生于1996年，自1996年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了国内网上银行的序幕，起步比西方发达国家晚，目前的现状是起步晚、手段少、业务量小，但发展速度很快。

我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”，自1996年底在网上开发在线业务，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。

2003年6月，招商银行获得“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名。

凭借其便利、全面的服务，“一网通”和“一卡通”都树立了良好的品牌形象，尤其是在大学校园里。

1999年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务，真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。

中国银行于1999年6月正式发布了网上银行业务和产品，提供了证券交易结合的“银证快车”服务和面向个人银行的“支付网上行”，并很好的将长城卡系列的一千多万用户结合起来，同时也成为国内对公服务最丰富的网络银行。

中国建设银行1999年8月开始正式开发，从网络客户群的培养和整体经营成本的降低出发，实施了营业初期目标市场定位于私人客户的业务发展策略。

已开通的业务功能有：

公共信息查询、账务查询（包含对公与对私）、转账（对私）、代理缴费、网上支付（B2C）、银证转账、挂失与信用卡申请、客户服务等。

中国工商银行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公的网上银行，单位客户通过中国工商银行的网络银行能实现账户查询、转账付款、企业集团理财、客户证书管理等；2000年中，又开通了查询账户余额、交易明细、对账单信息、网上挂失及换卡申请等业务的个人客户支付系统。

目前其服务覆盖了31个城市。

工商银行的重要特点是将对公服务作为网络银行业务发展的方向，进而推出了方便灵活、安全、具有信息增值服务的BTOB在线支付业务。

四大国有独资商业银行长期居于市场中的寡头垄断地位，主要优势是在品牌与声誉上树立了国家背景与国家信用的形象，资金实力雄厚，技术开发能力强，遍布全国的服务网点，使其享有绝对的市场份额优势，无论是对公还是对私业务，国有商业银行都具有良好的亲和力和较高的客户忠诚度。

短短十几年，电子商务的迅速发展以及网上银行用户群体规模（2010年12月底中国网民规模达到了4.57亿，互联网普及率34.3%。

）即网民规模的扩大直接推动了我国网上银行业务的发展，中国网上银行的交易额也保持快速增长。

2009年中国网上银行的交易额为368.7万亿元，2010年该交易额增长为553.8万亿元，年增长率达到50.2%。

目前中国网上银行交易额中绝大部分属于企业的网上银行交易额，个人网上银行所占比例还比较低。

近年来，我国网上银行发展有一个明显的特征，即网上银行交易规模市场份额主要集中在几家国有商业银行和发展较快的股份制商业银行。

2.3我国网上银行发展的特点

我国的网络银行发展具有以下几个特点。

其一，我国的网络银行都是分支型网络银行（即现有的传统银行设立的网络银行），其业务基本依赖于母行，目前尚无纯网络银行。

其二，许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。

其三，我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，且主要商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变，业务方式的演变非常迅速。

其四，国外从传统银行发展到网络银行，一般都经历了三个阶段：

银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。

我国商业银行基本没有经历第二阶段，直接由第一阶段进入第三阶段，属于跳跃性发展。

1998年中国银行与世纪互联公司联合推出首家网络银行以来，我国商业银行电子商务发展迅速，但综合水平仍然较低，存在许多问题。

从经济的角度看，我国银行业电子商务的现有和潜在目标客户群较为狭小，业务品种不够丰富，盈利能力较低。

社会思想观念和基础设施环境的桎梏。

首先，国外银行电子商务的兴起是以非现金支付和完善的社会个人信用体系为必要条件的，而我国目前还没有这样的基础。

其次，我国大多数居民倾向于信赖传统的银行分支机构办理业务模式，据有关调查统计数字显示，我国86%的人表示不会以任何方式进行网上金融交易，全国用卡支付的消费额仅占全部消费额的2.7%。

再次，我国社会、企业及家庭的计算机普及率、入网率、信息化普及率还比较低，电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。

从获利角度出发，此类银行卡支付、查询简单业务多属于免费项目，旨在吸引潜在客户，一般难以直接获得收益，其盈利能力根本不足以维持自身生存与发展，可持续性不强。

同时，无特色的金融服务产品也令各网络银行提供的产品服务功能出现同质化，导致低水平的恶性价格竞争和关系竞争一再重复，既是社会资源的浪费，也无益于银行自身盈利。

从技术角度看。

我国银行电子商务安全性问题和各家银行网络无法顺利实施标准化数据对接等问题比较突出。

网络经济时代，技术先进性安全性是最重要的竞争优势之一，同样，这也是风险最为集中的地方。

我国网上银行业务的安全性（包括确保银行身份的正确，确认客户身份和保证数据的保密性与完整性）时时受到挑战，信息资源无从交流共享，其阻碍在于以下几点：

从法律角度来说。

银行电子商务的具体游戏规则尚未建立、健全，相应的一整套法律、法规发展滞后，有待于成熟和完善。

而这些都是由于我国的网络经济正处于起步和初创阶段。

时间的短暂、实践经验和案例的缺乏，社会心理准备的不充分都使得法律规范等配套上层建筑的建立还要有很长的一段路要走。

从管理角度来说。

在我国，无论是电子商务还是传统经营，社会信用问题始终是商业银行发展的一个关键性障碍，也是最难以通过银行自身的管理努力能够克服的障碍，因为，这是一个社会基础环境的问题。

我国极度缺乏一个全面的社会信用评估体系，缺乏参与经济交易的社会各方主体的信用数据和信用流，这就使得银行电子商务参与者的身份确认和交易选择有了极大的难度，也为银行对于网上金融业务的管理出了一道难题。

从营销模式上看，国内网上银行以产品为中心，没有对客户进行细分，而国外电子银行以客户为中心，能为客户提供个性化和差异化服务；从产品信息化程度上看，国内电子银行受传统业务制度束缚大，依赖实体网点，而国外电子银行业务监管宽松，可以不依赖实体网点。

此外在经营模式、营销模式等方面，国内外电子银行也存在着较大差异[5]。

2.4我国网上银行发展中存在的问题

经过近十年的努力，我国的网上银行有了很大的发展，也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小，网络设备的终端和程度失去平衡，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全。

存在一种巨大的风险。

我国的网上银行功能还很单一。

受体制束缚和传统业务规范的制约，我国网上银行目前的业务功