网上银行安全问题及其应对措施.docx
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网上银行安全问题及其应对措施
信息系统安全与维护
网上银行安全问题及对策
班级：
经管0801
组长：
张贵艳（200809010121）
组员：
代志付（200809010102）
白琼琼（200809010126）
第一章绪论
1.1选题背景
自20世纪70年代以来，世界各国出现了一场以金融创新为标志的金融革命，这场大规模的金融革命对世界各国的经济发展产生了巨大震动，使各国的银行业受到了巨大冲击。
金融创新使金融产品和金融服务的技术含量增加，且便捷化。
为了获得更多的利益，需要在金融活动中充分导入计算机技术和网络化技术，最后导致了以电子计算网络技术为核心和基础的网上银行的产生，网上银行正是这场革命的产物。
网上银行是与电子商务密切联系在一起的，是网络经济发展的产物。
20世纪90年代以来，在信息技术取得了突破性进展的基础上，电子通讯网络技术也得到了飞速的发展。
这极大推动了以互联网为基础的电子商务的发展。
电子商务通过互联网以及其他多种电子途径，实现信息的交流、网络上的消费、货币的转账、支付和结算三位一体。
形成低成本，高效率的经济活动。
电子商务是网上银行的商业基础，而网上银行又是电子商务赖以生存和发展的核心。
与传统银行相比，网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域等诸多方面具有显著的优势，这些优势无疑是网上银行得以迅速发展的根本，正是由于有比传统银行无可比拟的优势，网上银行在我国的发展非常迅速，在全球网络经济的巨大推理下，我国网上银行呈现出爆炸式增长。
现如今，网上购物、网上银行等新的生活方式正在逐渐影响我们的生活，尤其是近几年网上银行的快速发展，在为我们的生活提供便利的同时，也改变了我们的生活方式和习惯，已成为银行的主流形式ll]。
从19%年中国银行首次将传统银行业务延伸到Intemet上，到目前国内几乎所有的大的商业银行都推出了自己的网上银行或者在Intemet上建立了自己的主页和网站，我国银行纷纷把业务搬上互联网，积极抢滩网上银行市场。
网上银行蓬勃兴起的同时也带来了网上银行安全问题，如钓鱼攻击、中间人攻击，通过网络盗用客户资金的案件时有发生，这些说明了网上银行安全问题很严重，安全隐患成为网上银行发展的重要障碍。
1.2选题目的和意义
网上银行相对于己经有几百年发展历史的传统商业银行来说，还是一个新兴的事物，国内外都站在同一个起跑线上，这是我国商业银行再次发展的巨大机遇。
因此，我国商业银行应好好把握这个机遇，实现传统经营理念和方式的转变。
据中国互联网网络信息中心（CNNIC）于2008年1月发布的《第21次中国互联网络发展状况统计报告》显示:
截止2007年12月31日，我国网民总数已达到2.1亿人，略低于美国的2.巧亿，位居世界第二，其中网上银行使用率为19.2%101。
可见我国的网上银行仍有较大的发展空间。
但根据中国金融认证中心（CF以）的《2006年中国网上银行调查》显示:
我国有61%的非网上银行用户由于怀疑网银安全性而不使用网上银行，网银的安全性仍旧是制约网上银行发展的主要因素门。
网上银行相对于传统银行来说，的确更加依靠技术和虚拟网络，在交易中任何一个环节出问题都可能会给客户和银行带来巨大的经济损失。
由于世界经济一体化趋势的加深，我国也很快的加入新的金融革命之中，资料显示，最近十几年我国的网上银行也发生了巨大的变化，得到了突飞猛进的发展。
但是在蓬勃发展现象的背后，存在着许多的问题，如:
网上银行网站被假冒;网银服务器被攻击;用户资料被窃取;键盘登录使密码被盗;用户的网上银行数字证书文件被窃取;用户被伪装的网上银行弹出窗口，骗取其账号、密码。
这些事件严重影响了人们对使用网上银行的兴趣。
如果不对这些问题加以重视，在不久的将来它们势必会影响网上银行的健康发展。
因此人们积极努力做好网上银行安全工作，目前关于网上银行安全的各个方面的研究著作逐步在发表!
所以，本文通过对我国网上银行的现状进行总结，分析目前我国网上银行发展中存在的主要问题，针对问题提出相应的有效的对策，目的在于保障网上银行交易安全，使网上银行取得长期健康的发展。
1.3国内外网上银行发展现状
1.3.1国外网上银行发展现状
1995年10月18日，全球第一家完全建立在互联网上的虚拟银行—美国“安
全第一网上银行”正式开业，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet处理的开放式银行。
在美国，利用互联网开展银行新业务，营业电子化已成为银行业发展的趋势。
除了SFNB率先在互联网上开展银行业务外，美国俄亥俄洲哥伦巴斯的惠灵顿国家银行的若干客户依靠互联网传送资金支票和执行其它交易，美国美洲银行等也推出了网上家庭银行业务，美国大通曼哈顿银行宣布向客户提供免费网上银行服务，大通曼哈顿银行在纽约地区有150万个人和商业支票，1998年有25万客户使用网上银行服务。
在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为:
法国、奥地利、德国、英国、意大利和瑞典。
有关资料显示，到1998年初，欧洲己有154家银行上网，建立了自己的网址。
1999年欧元的启动，对欧洲的网上银行产生了更为重大的影响。
据波士顿咨询公司统计，2001年底，有5100万欧洲人选择网上银行，即每6个欧洲人中有1人使用网上银行。
在法国，他们的BNP银行推出的一项基于互联网的的新业务，它初步允许用户查看30天以前的交易记录，用户可以将交易详细情况下载到Excel等电子表格中。
BNP银行计划强化此项业务，使用户可以将钱从一个帐户转到另一个帐户。
另外还能让用户下载股票投资及使用信用卡进行交易的最新情况。
在北美洲，约有1500家银行设立和拥有互联网站点，用户可以通过它查账或转帐。
在亚太地区，如日本、澳大利亚、新西兰、新加坡等几乎所有的银行也先后宣布提供互联网金融业务。
目前，网上银行业务已成为世界金融业发展最快的领域。
1.3.2国内网上银行发展现状
一、国内网上银行总体现状
l、交易规模
随着电子商务的日益发展以及网上银行用户群体的不断增加，中国网上银行的交易额也保持快速增长。
2006年中国网上银行的交易额为93.4万亿元，2007年该交易额增长为118.3万亿元，年增长率达到27%。
iResearCh预测1161，2008年中国网上银行的交易额将达到141.8万亿元，未来几年中国网上银行交易额规模将继续扩大，2010年该规模将达到188.8万亿元。
目前中国网上银行交易额中绝大部分属于企业网上银行交易额，个人网上银行所占比例还非常低，主要原因在于企业网上银行每次的交易金额一般都很高，而个人网上银行交易金额一般很少。
图1.12005-2010年中国网上交易额规模
2、用户规模
随着国内各银行网上银行业务的大范围推广，中国网上银行用户规模发展迅猛。
2006年中国网上银行用户规模为7100万户，2008年我国网上银行用户将达到15500万户，未来几年中国网上银行用户规模将继续扩大。
中国网上银行用户数的大幅度增长，既与我国互联网的普及、电子商务和网络金融的迅速发展有关，也与国内各大银行不断加强网上银行业务的推广力度有关。
随着中国加入WTO保护期的结束，人民币业务将全面对外开放，网上银行将成为缺少本土化优势的外资银行争夺中国市场的有利武器，网上银行未来将会有广阔的发展空间。
图1.22005-2010年中国网上银行用户规模
二、国内网上银行发展成功个例
我国网上银行业务虽然起步较晚，但发展迅速。
我国主要商业银行和股份制银行开通网上业务的时间如表1.1所示:
此外，2002年8月，东亚银行经中国人民银行批准，开通个人网上银行业务;2002年12月，香港上海汇丰银行有限公司在中国内地开始向当地居民和国际客户正式推出网上个人银行服务;2003年初，花旗银行获中国人民银行批准，对企业和个人同时提供网上银行服务。
2004年1月起，香港恒生银行也在深圳、上海、广州、福州等分行推出个人网上银行服务。
1、中国工商银行网上银行
2002年，美国《环球金融》杂志在首次全球和地区最佳电子银行评选中，将中国工商银行网上银行评选为中国最佳企业网上银行，这是国际金融刊物首次评选全球和地区的最佳电子银行，中国工商银行网上银行是国内唯一获此称号的商业银行。
根据最新统计，中国工商银行网上银行自2000年2月推出以来，一直呈几何级数发展，中国工行网上银行交易量2001年为6400多亿元，2002年增长为8350亿元，2003年1-8月网上银行交易额为105291亿元，是2002年同期的3.9倍。
可见，网上银行给工商银行带来的利润是巨大的。
图1.3中国工商银行个人网上银行
2、中国招商银行
1997年4月，招商银行继中国银行之后推出了自己的网站。
所不同的是，除了一些形象宣传外，招商银行还包括“一卡通”账务查询、股票信息查询等功能。
1997年，处于草创阶段的中国互联网，一般很难让银行业对全面开拓网上业务长生信心。
但经过认真研究和充分准备，招商银行采取了与其他银行不同的策略。
同年在全国首家推出网上企业银行和网上个人银行。
1999年9月，招行在全国全面启动网上银行服务，推出“一网通”这一响亮品牌，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城组成的功能较为完善的网上银行服务体系。
目前，招商银行利用其网上银行系统，以低廉的运营成本，使超过50%的对私业务和约15%的对企业务实现了非柜台操作。
网上个人银行一年完成的业务量，己经接近招行一家区域性大分行的水平。
网上银行还为招商银行赢来了高价值的客户群，也提高了客户对招商银行的忠诚度。
图1.4中国招商银行个人网上银行
3、中国建设银行网上银行
建行网上银行业务自1999年8月开通以来得到迅速发展，目前网上银行服务己基本覆盖了全国一级分行、200多个大中城市，形成了一定的市场规模，业务交易量迅猛增长。
从1999年推出1.0期到目前全行已有24个分行开通了网上银行业务。
建设银行网上银行业务是跳跃式增长，继2002年取得客户超10万户、交易额达到117.1亿元的好成绩后，2003年继续保持高速增长势头。
交易额从1999年末的753万元增长到2002年末的3169亿元。
截至2003年6月底，建行网上银行总数达到54.5万户，交易金额3598亿元，比2002年同期增长198%，并超过去年全年交易额。
建行还将进一步加强网上银行、重要客户服务系统、Callbank三大核心产品的建设与推广力度，进一步简化签约手续，基本实现网上银行、客户服务中心以及手机银行等渠道的客户签约信息共享，逐步实现各渠道数据接口标准的统一，进一步提升该行电子银行产品的市场竞争能力和盈利能力。
建行网上银行业务之所以是跳跃式增长，除旺盛的市场需求外，建设银行具有的国内先进水平网上银行系统为全行开展网上银行业务打下了良好基础。
建设银行网上银行业务发展也受到了行内外的普遍关注和支持。
从2002年开始，建设银行总行公司业务部、中间业务部等多次与网上银行联合，进行了对大企业集团客户如财政部、诺基亚公司、南方航空公司、一汽集团等的营销工作，取得了客户的好评。
图1.5中国建设银行个人网上银行
第二章网上银行概述
自从20世纪80年代开始，以计算机信息处理技术和电子通信技术为代表的高新技术得到了不断的发展和创新，并且逐渐改变了人们的生活方式。
在这场创新中，作为社会经济命脉的金融业无疑受到高新技术的深刻影响，一种全新的商业银行经营方式正在逐步被人们所接受，这就是网上银行，网上银行（OulineBanking）是20世纪金融领域出现的最具影响力的创新之一。
2.1网上银行的概念及含义
2.1.1网上银行的概念
网上银行，又称为网络银行、在线银行，是指金融机构利用因特网网络技术，在intemet上开设银行，这是一种全新的银行客户服务提交渠道，使得客户可以不受上网方式（如pc、手机、PDA顶置盒等）和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室、还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务。
美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的国家和地区，其网上银行约占世界市场的90%，美国著名的网站GOMEZ则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种，才可称作是网上银行:
网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信息。
2.1.2网上银行的含义
网上银行作为互联网上的虚拟银行柜台，并非是柜台的物理延伸。
网上银行的定义可以从三个层次理解。
一、网上银行是银行提供服务的载体
在传统金融服务的方式下，客户需要到银行办公场所，通过与银行业务人员面对面的接触，填制一系列的纸质凭证，例如各种申请表、传票等，才能获得所需要的银行服务。
在网上银行服务方式下，客户无须到银行办公场所，无须与银行业务人员见面，通过填制电子表格、电子凭证，借助虚拟的网络空间，即可以享受银行服务。
二、网上银行是银行服务的场所
在传统金融服务方式下，银行需要在繁华、方便的中心地带建造或租用体面的办公楼，需要配备设备齐全的营业柜台，需要在营业场所制定和落实周全的安全措施的情况下，才能向客户提供银行服务。
在网上银行方式下，银行只需设计友好的用户界面，借助可以自用的个人电脑、手机或其它智能设备就可以向客户提供服务。
也就是说，网上银行的服务前台己经转移。
三、网上银行是银行服务的“延伸”
通过网上银行客户不仅可以享受存放汇银行服务，还可以享受因信息技术应用而带来其他服务。
实际上，由于网上银行的交互性特征，网上银行提供的服务已经不局限十以上方面，还跨越了银行业的界限。
向证券、保险和其他行业渗透。
以上三个层次的内涵也是网上银行的最基本特征。
2.2我国发展网上银行的动机
首先，我国商业银行无论是在服务方面还是业务方面，与西方发达国家相比差距都是巨大的。
但是由于网上银行是新鲜事物，它的历史只有短短的十几年，虽然中国与西方发达国家之间还是有一定的差距，但是与传统商业银行的差距比起来，我们在网上银行方面几乎是西方发达国家站在同一条起跑线上的。
应该看到，发展网上银行是我们追赶先进商业银行的一个难得的契机。
我国的大小商业银行都应该抓住这个难得的机会，增加紧迫感，认真研究国外网上银行的发展经验，争取少走弯路，最大限度的缩小与发达国家商业银行的差距。
其次，人民币业务开放后，我国的商业银行马上要面临与众多外资银行的全面竞争，而我们在经验、服务质量、技术等许多方面都存在明显的不足。
外资银行在物理网点的设置上不如国内的商业银行，所以就一定会在网上银行方面加强建设和服务，来弥补物理网点上的不足。
在这样紧迫的情况下，我们更应该认真研究网上银行的发展现状，解决我国网上银行的发展中存在的问题，积极防范网上银行的风险，争取在与外资银行的竞争中掌握主动。
最后，发展网上银行也是商业银行自身发展的需要，互联网的迅速发展给电子商务的兴起创造了条件，而网上银行又在电子商务中起到不可替代的作用。
银行从自身利润最大化的角度来讲需要适应客户的需求。
打破时间和空间的界限，从深度和广度两方面来拓展自己的业务。
下大力量来进行业务的创新和客户关系的维护。
使自己在不失去老客户的同时，又赢得电子商务大潮带来的新业务。
2.3网上银行的特点
网上银行在其发展过程中形成了很多的特点，这些特点可以分为共同特点和我国自身特点。
2.3.1网上银行的共同特点
一、3A的银行
3A即是指网上银行能够在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere），以任何方式（anyhow）提供服务。
即是24小时的银行、全球化的银行、服务方式多样化的银行。
网上银行的服务突破了时间和空间的限制、突破了服务手段的限制。
客户可以随时上网办理相应的网上银行业务，可以在全球各个地方通过上网办理网上银行业务，只要有网络在，哪怕客户在南极或者北极一样可以享受和在纽约一样的网上银行业务。
随着网上银行的发展，客户不仅可以享受到信息查询、资金转账等基础银行业务，客户还可以通过网上银行享受证券投资、保险、信托、理财等其他金融方面的服务。
二、速度型银行
由于网上银行是通过网络进行运作，它的处理业务的速度以计算机的处理能力能为依托。
据统计，计算机芯片的发展速度遵循顿罗尔定律，即每18个月处理速度增加一位，世界上第一批个人电脑在1979年问世时，其芯片处理速度为每秒钟33万个字符，三年后，诞生的因特尔286芯片每秒钟能处理120万个字符。
现在，芯片的处理速度要用:
“MIPS”表示。
最新奔腾处理每秒的处理速度已超过500MIPS。
计算机科技的迅猛发展让以它为基础的网上银行的运行速度远远高于传统的速度。
因特网使银行服务活动的节奏大大加快。
因此与传统银行相比，网上银行服务提供时间短、产品更新快、服务创新时间短。
所以速度是网上银行区别与传统银行的一大优势。
三、低成本运行
采用网上银行这种新的交易方式，可以极大的降低银行的经营成本。
传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，传统银行的建立需要大量的人力、物力、财力的投入。
比如:
场地费用、室内装修、照明及水电费，支点的人员的工资等。
而网上银行的主要销售渠道是计算机网络系统，它是虚拟的，没有固定的场地，只需要在网络上设置相应的网站服务，所以网上银行的成本比传统银行低得多。
在各种不同的金融机构中，网上银行的单位成本是最低的。
这种低成本的优势造就了网上银行在银行体系中的竞争优势，使得网上银行的发展有很大的空间。
随着网上银行规模和业务的进一步扩大，网上银行经营的单位成本有可能继续下降，仍然占有绝对的优势，从很大程度上促进网上银行的发展。
四、一站式服务的银行
因为网络具有很好的交互性，客户除了可以办理一般的银行业务，还可以通过网上银行全面的了解保险、证券、基金等金融产品的详细的介绍，而少量的网上银行的专业人员可以通过网络很方便的回答全球的客户提出的各类问题。
因此这样的互动，使网上银行销售保险、证券基金等金融产品很容易成功。
从西方发达国家国际银行提供的网上银行服务来看，网上银行已经成为一站式服务的金融超市。
客户不仅可以得到各种银行服务，还可以在网上银行的平台上进行各类证券投资，购买不同的保险产品。
甚至可以获得其他行业的交易信息。
借助网上银行完善的交易记录，网上银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘，从中发现重要的价值客户。
通过对客户行为偏好的分析。
细分服务市场，利用互联网交互性的特点，投其所好的营销策略和服务内容，对产品进行金融创新，从而为而客户提供量身定制的服务。
2.3.2我国网上银行发展的自身特点
一、我国网上银行形式都是分支型网上银行，其业务依赖于母行
各商业银行专门成立了网上银行中心，大力发展网上银行业务。
但目前尚无纯网上银行的出现。
网上银行的业务依赖母行，使得其提供的服务可能只是原来传统业务在网上的一个简单的延伸，很难形成盈利。
二、跳跃性发展
国外银行从传统银行发展到网上银行，一般都经历了三个阶段:
银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网上银行阶段。
而我国的商业银行基本上没有经历内部网络电子银行的发展阶段，直接由银行办公自动化阶段进入网上银行发展阶段，业务方式演变迅速。
我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网上银行的转变。
跳跃式的发展和业务方式的迅速演变，使得有关网上银行交易的权威认证机构的建设和金融法规的出台明显滞后，在我国这样一个信用体制本来就不发达的国家，银行要承担由此带来的很大风险。
第三章我国网上银行交易中存在的主要问题
随着网络通信技术的飞速发展，因特网的被广泛地运用于各个行业，网络的发展又促使人们消费观念和商务系统的运作模式发生了深刻的变化，越来越多的人，通过internet进行商务活动，形成了将网络技术和知识经济金融融合在一起的复合型新兴行业，即电子商务。
电子商务做为一种新的经济模式和手段，是国民经济和社会信息化的重要组成部门，出现后便以惊人的速度发展，由此催生了网上银行。
1995年10月美国安全第一网上银行建立了全球第一家无任何分支机构的网上银行，由于开业短短几个月，就有近千万人次的上网浏览，给金融界带来了巨大的震撼，其发展必将引起金融领域的革命。
随着全球经济一体化的发展，网上银行正凭借其快速、便捷的特性而获得越来越多的用户的青睐脚。
网络信息技术的发展和电子商务的普及，对企业传统的经营思想和经营方式产生了强烈的冲击。
以互联网技术为核心的网上银行使银行业务也发生了巨大变化。
网上银行在为金融企业的发展带来前所末有的商机的同时，也为众多用户带来实实在在的方便。
作为一种全新的银行客户服务提交渠道，客户可以不必亲身去银行办理业务，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够全天安全便捷地管理自己的资产，或者办理查询、转账、缴费等银行业务。
网上银行很大程度上降低了商业银行的管理维护成本。
网上银行只需要雇佣少量的业务人员，节省大量的工资支出，还可以节省场地租金、室内装修、水电等日常费用。
在网上银行显示了其巨大的发展潜力和空间和网上银行的优越性非常明显的同时，让人们感受到了一个最大的疑惑:
网上银行安全吗?
人们有这种顾虑不无道理。
银行业务网络与互联网的连接，使得网上银行容易成为非法入侵和恶意攻击的对象，加上目前网络秩序较混乱，黑客攻击事件层出不穷，也给人们的心理造成了一定影响。
网上银行安全问题函待解决。
由于网上银行对自动化程度较高的技术和设备的高度依赖性，和传统银行相比较，技术风险成为网上银行所面临的最大的最特殊的风险，网上交易的特点即虚拟性，这也注定了其面临的一个重大问题，网上银行由于技术采用不当，或所采用的技术相对落后而带来的安全技术隐患造成的风险。
网上银行业务的高技术性，无纸化和瞬间性的特点，决定了其在经营中会面临的技术风险。
它是网上银行风险的核心内容，也是我国各金融机构和广大客户最为关注的问题。
3.1服务器端系统存在的主要问题
软件设计风险:
网上银行使用的各类软件在研制过程中，由于考虑不周或在编程时不够严谨，导致软件本身设计不完全，或未经全面测试就投入使用，导致出现应用系统在超级用户下运行、业务数据以明码形式存放、文件权限设置不明确、自我防御能力差，被非法用户利用而出现的风险。
一、操作系统与数据库系统自身的安全性
银行使用了大量的05400、RS600O、SCO、W刀呵DOWS、UNIX等系统，由于在用户群上的开放性原因，银行信息系统平台所采用的操作系统以及数据库系统自身几乎都存在着为人所知的安全漏洞，对整个银行的安全构成严重了的威胁。
操作平台软件处于网上银行的基础层，它是网银系统中各个应用软件运行的平台，因此平台软件的任何风险都可能直接危及或被转移到或延伸到应用平台软件。
据统计，网上银行交易安全的事故有50.3%是由系统漏洞引起。
如果没有安全的操作系统，用户的本地资料将得不到安全保证，非经授权的本地资源访问使用户的资料容易被他人窃取，操作系统的安全级别控制不足、内存泄漏都将使恶意的程序控制系统或对本地安全造成威胁。
一台被木马、后门和病毒控制的计算机即使用户的应用程序在安全方面作再多的努力，也都可能无济于事。
尽管我国很早就意识到安全操作系统的重要性，但由于我国在操作系统的实现上积累不足，跟不上应用的需要，自主研发的操作系统还没有形成气候，使安全的操作系统仅停留在研究或有限应用阶段。
如今广泛使用的仍然是国外的Windows系列或Unix系列，而且我国在安全检测方面还没有有关的法律法规，对于引进技术和设备缺乏安全检测，所以引进的这些设备大部分没有经过安全检测，这些都给网上银行的交易安全埋下了隐患。
二、因所采用的应用系统而产生的风险
银行中存在着大量的应用系统，这些应用系统自身难免会存在一些安全问题。
而且应用系统之间的交互容易造成访问控制、数据泄露或攻击事件的发生。
1、应用软件的开发导致的风险
任何系统在开发过程中都不可避免的会存在设计上的缺陷或者代码编制的失误，造成潜在的安全隐患。
而
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