保险代理人从业资格考试讲议.docx
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保险代理人从业资格考试讲议
第一章、风险与风险管理
第一节、风险概述
广义的风险是指某种事件发生的不确定性
在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。
一、风险的构成要素：
风险由风险因素、风险事故和损失三要素构成。
一般认为，风险的构成要素包括（）
A、风险因素、风险事故和损失B、风险行为、风险事故和损失
C、风险因素、风险性质和损失D、风险因素、风险事故和标和
1、
风险因素
是指某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。
是风险事故的潜在原因，是损失的间接原因。
因下冰雹使得路滑而发生车祸，并造成人员伤亡，则该事件中冰雹是（）。
A、风险事故B、风险因素C、风险物质D、风险媒介
风险因素是风险事故发生的潜在原因。
对人而言，风险因素是指（）
A收入B住处C民族D年龄
根据风险因素的性质不同，分为有形风险和无形风险。
有形风险因素（也称实质风险）是指某一标的本身所具有的风险因素。
无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素。
（包括道德风险因素和心理风险因素）
根据风险因素的性质不同，可以将其分为（）
A、有形风险和无形风险B、基本风险和特定风险
C、基本风险和附加风险D、直接风险和间接风险
2、风险事故
是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件。
是造成损失的直接或外在原因。
一次火箭发射的过程中，由于遇到恶劣的天气，导致火箭发射失败，坠毁山涯。
请问，在此过程中，风险事故是（）
A、恶劣的天气B、发射失败，坠毁山涯C、经济损失D、发射技术
3、损失
是非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。
分为直接损失和间接损失。
风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。
二、风险的种类
依据风险产生的原因分类
按风险标的分类
按风险性质分类
按风险产生的社会环境分类
按产生风险的行为分类
1
自然风险
财产风险
纯粹风险
静态风险
基本风险
2
社会风险
人身风险
投机风险
动态风险
特定风险
3
政治风险
责任风险
4
经济风险
信用风险
5
技术风险
1、依据风险产生的原因分类，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。
自然风险
是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险（不可控性、周期性、共沾性）
社会风险
是指个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。
如盗窃、玩忽职守等
下列选项中属于社会风险的是（）
A、盗窃、抢劫等风险B、国内发生战争产生的风险
C、因进口国外汇管制的风险D、本国变更法令造成的风险
政治风险
（又称为国家风险）是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。
经济风险
是在生产销售等经营活动中由于受到各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。
技术风险
是指伴随科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。
如核辐射、噪音等。
依据风险产生的原因分类，风险可以分为（）。
A、自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险
B、财产风险、人身风险、责任风险和信用风险
C、纯粹风险和投机风险
D、静态风险与动态风险
2、按标的风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
3、按风险性质风险可分为纯粹风险和投机风险
纯粹风险
是只有损失的机会而无获利可能的风险
投机风险
是既有损失机会又有获利的可能的风险
4、按风险产生的社会环境可分为静态风险和动态风险
静态风险
是指社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或伤害的风险
动态风险
是指由于社会经济、政治、技术以及组织等发生变动所致损失或伤害的风险。
如人口增长、技术改进、资本增加、消费者爱好变化。
5、按产生行为风险可分为基本风险和特定风险
基本风险
是指由非个人行为引起的风险
特定风险
是指由个人行为引起的风险
根据特定风险的含义，下列风险中属于特定风险的是（）
A、经济衰退引起损失的可能B、海啸引起损失的可能
C、地震引起损失的可能D、爆炸引起损失的可能
三、风险的特征:
风险的不确定性。
是否发生不确定（总体上的必然性和个体上的偶然性）；何时发生不确定；产生结果不确定
风险的客观性
（不以人的意志为转移）。
风险的普遍性
（无处不在，无时不有）
风险的可测定
（概率论和大数法法则作为数理基础）
风险的发展性
（时间空间变化发展而不断变化发展）
风险总体上的必然性和个体上的偶然性的统一构成了风险的（）
A客观性B必然性C不确定性D普遍性
第二节、风险管理
一、风险管理的含义与演变
风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。
20世纪70年代中期，风险管理开始进入“国际化阶段”，进入21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国家政府介入了风险管理领域。
二、风险管理的程序
1、风险识别
是风险管理的第一步，它是企业、家庭、或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。
2、风险估测
是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。
3、风险评价
是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。
4、选择风险管理技术
是风险管理最为重要的环节。
5、评估风险管理的效果
是对风险管理技术适用性及收益性情况的风险、检查、修正和评估。
三、风险管理的目标
风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障。
1、损失前目标
减少风险事故发生机会
以经济、合理的方法预防潜在损失的发生
2、失损后目标
减轻损失的危害程度
及时提供经济补偿
在风险管理的具体目标中，通知风险管理在损失出现后及时采取措施，使受损企业的生产得以迅速恢复，这一目标是指（）。
A、损失前目标B、损失后目标C、财务目标D、技术目标
四、风险管理的方法
1、控制型风险管理技术
v避免：
避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。
如绕道行驶。
风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失范围。
v预防：
损失预防是指在风险事故发生前，为了消除或减少引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生的频率。
如安装灭火器。
v抑制：
是指损失发生时或损失发生后为降低损失程度而采取的各项措施。
如安装自动喷淋设备。
2、财务型风险管理技术
v自留风险：
主动自留和被动自留。
v转移风险：
财务型非保险转移风险和财务型保险转移风险。
在风险管理中，以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排的风险管理技术类型属于（）。
A、分析型风险管理技术B、控制型风险管理技术
C、财务型风险管理技术D、定量型风险管理技术
第二章、保险概述
第一节、保险的要素与特征
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险责任的商业保险。
从法律上看，保险是一种合同行为
从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法。
从经济角度看，保险是一种财务安排。
一、保险的要素
1、可保风险的存在。
v可保风险应具备的条件：
v风险应当是纯粹风险
v风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性
v风险应当有导致重大损失的可能
v风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。
（要求具有分散性）
v风险必须具有现实的可测性。
根据保险理论，可保风险的条件之一是（）
A风险应当是投机性风险B风险必须具有现实可测性
C风险应当使少量标的均有遭受损失的可能性D风险应当由导致重大损失的确定性
2、大量同质风险的集合与分散：
v风险的大量性。
一方面是基于风险分散的技术要求；另一方面也是概率论和大数法则的原理在保险中得以运用的条件。
保险风险的集合与分散应具备的两个前提条件是（）。
A、风险的大量性和风险的同质性B、风险的相同性和风险的同质性
C、风险的差异性和风险的大量性D、风险的可比性和风险的大量性
v风险的同质性。
（同质性是指在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。
）
3、保险费率的厘定
1 公平性原则
（收取的保费与保险责任对等，保险费与风险状况相适应。
）
2 合理性原则
（针对平均费率而言）不多收
3 适度性原则
（保险费率是否适度是就保险整体业务而言的）不少收
厘定保险费率遵循的适度性原则所强调的“适度性”针对的对象是（）
A单个保险业务B整体保险业务C单个保险公司D大多数保险公司
保险人收取的保险费应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用，按照该要求厘定保险费率所体现的原则是（）。
A、适度性原则B、合理性原则C、公平性原则D、盈利性原则
4 稳定性原则：
短期内应当是相当稳定的
5 弹性原则：
要求短期内稳定，长期适当调整。
4、保险准备金的建立
v保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，才保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。
v未到期责任准备金：
是指在准备金评估日为商未终止的保险责任提取的准备金
v寿险责任准备金：
是指保险人把投保人历年缴纳的纯保险费和利息收入累积起来，为将来发生的保险给付和退保给付而提取的准备金。
v未决赔款准备金：
是指保险公司为尚未结案的赔案而提取的准备金（包括已报案未决，已发生未报案，理赔费用准备金）
v总准备金：
是用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金，是从保险公司税后利润中提取的。
5、保险合同的订立。
保险合同是保险关系存在的形式。
二、保险的特征：
1、互助性（一人为众，众人为一）
2、法律性（合同行为）
3、经济性（是一种经济保障活动，与社会经济发展相关）
4、商品性（体现一种对价交换的商品经济关系,直接体现为个别保险人与个别投保人间的交换关系，间接表现为一定时期内全部保险人与全部投保人间的关系）
5、科学性（以概率论和大数法则等科学的数量理论为基础）
三、保险与相似制度的比较
1、社会保险的比较
社会保险是国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭受年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久丧失劳动力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。
包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。
共同点：
v同以风险的存在为前提
v同以社会再生产人的要素为对象
v同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础。
v同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。
区别：
v经营主体不同：
人身保险的经营主体是保险公司；社保的经营主体是政府及其设立的机构。
v行为依据不同：
人身保险是依据合同实施的民事行为。
社会保险是依法实施的政府行为。
v实施方式不同：
人身保险是自
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