银行清收不良贷款简报.docx

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银行清收不良贷款简报

银行清收不良贷款简报

1.如何支持清收银行不良贷款的汇报材料

清收难点

（一）信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。

信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。

许多欠贷户正是因为生活在此环境下，则存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避债务。

对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。

（二）缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。

上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、皮革厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。

这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。

（三）农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。

由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。

市场经济的复杂化也使乡镇小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。

这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。

2.【银行个贷业务总结】银行清收不良贷款（资产保全）个人工作总结例

一般分几个段落：

1.本年计划完成情况。

即清欠目标和完成情况的数字说明。

2.计划得以顺利进行的原因与措施（领导重视、同事协助、自己如何努力）；3.不足之处（或待提高之处）。

4.改进或提高措施，或者来年展望。

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爱我勿太深，爱我要长久。

3.农村信用社如何清收不良贷

一、不良贷款现状所谓银行不良贷款，主要指银行不能正常收回或无法收回的的贷款。

我国银监会采用国际上通用的五级分类法对贷款进行分类，即次级贷款类、可疑贷款类、损失贷款类，2007年我国商业银行不良贷款余额12684。

2亿元，占全部贷款比例6。

17%，其中次级贷款余额2183。

3亿元，占全部贷款比例1。

06%，可疑贷款余额4623。

8亿元，占全部贷款比例2。

25%，损失贷款5877。

1亿元，占全部贷款比例2。

86%。

银监会成立以来，一直把银行业不良贷款的下降作为监管工作的重中之重，积极推进银行业金融机构体制和机制改革，不断推动商业银行积极清收贷款和利用拨备核销贷款损失，提高信贷资产质量，实现了商业银行不良贷款比例的下降，达到历史最低水平。

2007年末中国商业银行不良贷款率为6。

17%，在上年末7。

09%比例的基础上全年呈持续下降趋势。

2007年末中国商业银行不良贷款余额为1万亿2,684。

2亿元人民币，这一数据较之上年末1万亿2,549。

2亿元人民币的数据略有攀升。

分机构看，外资银行不良贷款比例最低，为0。

46%；其次为股份制商业银行，为2。

15%；国有商业银行的不良贷款率仍然是最高的8。

05%。

二、不良贷款成因分析不良贷款的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。

1。

来自由于银行外部的原发性因素

（1）借款人的因素。

借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。

（2）政策因素。

由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。

（3）行政干预因素。

主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。

2。

银行内部管理的内生性因素

（1）决策失误。

银行的高级管理人员对借款人的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。

（2）信贷人员素质。

部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。

（3）贷款结构不合理。

贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。

（4）道德因素。

信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。

部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。

甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成。

三、不良贷款的清收办法银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。

国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。

近年来我国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。

如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。

1。

要有健全的组织管理体系银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构，有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理；各分行与支行设有风险贷款化解小组，逐级对风险贷款进行管理。

2。

要加强对不良企业的管理信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业，不能正常还本付息有主观和客观的原因，所以，应分类管理，对不同的原因实行区别对待的政策，客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善，不符合国家产业政策和环保的要求等，导致企业经营难以为继，无力还款；主观原因主要是企业利用非正常经营，故意减少资产或增加负债，以实现其不还或少还贷款的目的，对于这种故意逃废债务行为必须从严，按中国人民银行的有关规定执行。

3。

采用法律手段保全资产以诉讼方式更具有强制力，利用国家机器维护金融机构的合法权利，通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效，一旦保全成功，诉讼案件便可以通过和解方式提前结束，全额收回贷款。

金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时，在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定，导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利，即诉讼时效，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年，有些特殊情况下为1年。

4。

实行公开招标拍卖方式运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。

以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。

5。

政府承担不良金融资产从金融不良资产形成原因看有地方政府干预的因素，银行的贷款曾经支持过企业、地方经济发展。

因此，无论从受益的原则还是从造成损失的原因去追究，债务人和地方政府都应当在这种错位资源的重新配置过程中承担相应份额的合理成本。

从本质上来说，不良资产处置是对历史上形成的错位的社会资源进行重新配置，使其尽可能发挥最大的社会效用。

但这种资源重新配置的损失，如果全部由银行来承担显然是不合理的。

政府承担不良金融资产有利。

4.信用社清收不良贷款

可以在当地的银行申请办理。

小额贷款申请条件：

1、为年满十八周岁中国大陆居民；

2、有稳定的住址和工作或经营地点；

3、有稳定的收入来源；

4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。

5、银行要求的其他条件。

小额贷款办理流程：

1、向当地银行或者贷款机构提交申请；

2、准备贷款所需的各种资料；

3、面签银行或贷款机构；

4、银行审核贷款人资质；

5、审核通过、成功放款。

5.如何清收不良贷款

一、不良贷款现状所谓银行不良贷款，主要指银行不能正常收回或无法收回的的贷款。

我国银监会采用国际上通用的五级分类法对贷款进行分类，即次级贷款类、可疑贷款类、损失贷款类，2007年我国商业银行不良贷款余额12684.2亿元，占全部贷款比例6.17%，其中次级贷款余额2183.3亿元，占全部贷款比例1.06%，可疑贷款余额4623.8亿元，占全部贷款比例2.25%，损失贷款5877.1亿元，占全部贷款比例2.86%.银监会成立以来，一直把银行业不良贷款的下降作为监管工作的重中之重，积极推进银行业金融机构体制和机制改革，不断推动商业银行积极清收贷款和利用拨备核销贷款损失，提高信贷资产质量，实现了商业银行不良贷款比例的下降，达到历史最低水平。

2007年末中国商业银行不良贷款率为6.17%，在上年末7.09%比例的基础上全年呈持续下降趋势。

2007年末中国商业银行不良贷款余额为1万亿2,684.2亿元人民币，这一数据较之上年末1万亿2,549.2亿元人民币的数据略有攀升。

分机构看，外资银行不良贷款比例最低，为0.46%；其次为股份制商业银行，为2.15%；国有商业银行的不良贷款率仍然是最高的8.05%。

二、不良贷款成因分析不良贷款的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。

1.来自由于银行外部的原发性因素

（1）借款人的因素。

借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。

（2）政策因素。

由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。

（3）行政干预因素。

主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。

2.银行内部管理的内生性因素

（1）决策失误。

银行的高级管理人员对借款人的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。

（2）信贷人员素质。

部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。

（3）贷款结构不合理。

贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。

（4）道德因素。

信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。

部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。

甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成。

三、不良贷款的清收办法银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。

国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。

近年来我国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。

如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。

1.要有健全的组织管理体系银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构，有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理；各分行与支行设有风险贷款化解小组，逐级对风险贷款进行管理。

2.要加强对不良企业的管理信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业，不能正常还本付息有主观和客观的原因，所以，应分类管理，对不同的原因实行区别对待的政策，客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善，不符合国家产业政策和环保的要求等，导致企业经营难以为继，无力还款；主观原因主要是企业利用非正常经营，故意减少资产或增加负债，以实现其不还或少还贷款的目的，对于这种故意逃废债务行为必须从严，按中国人民银行的有关规定执行。

3.采用法律手段保全资产以诉讼方式更具有强制力，利用国家机器维护金融机构的合法权利，通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效，一旦保全成功，诉讼案件便可以通过和解方式提前结束，全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时，在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定，导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利，即诉讼时效，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年，有些特殊情况下为1年。

4.实行公开招标拍卖方式运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。

以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。

5.政府承担不良金融资产从金融不良资产形成原因看有地方政府干预的因素，银行的贷款曾经支持过企业、地方经济发展。

因此，无论从受益的原则还是从造成损失的原因去追究，债务人和地方政府都应当在这种错位资源的重新配置过程中承担相应份额的合理成本。

从本质上来说，不良资产处置是对历史上形成的错位的社会资源进行重新配置，使其尽可能发挥最大的社会效用。

但这种资源重新配置的损失，如果全部由银行来承担显然是不合理的。

政府承担不良金融资产有利于为地方经。

6.银行工作总结

银行储蓄柜员2005年度工作总结工商银行储蓄柜员2005年度工作总结2005年是工行发展史上浓墨重彩的一年，工行成功迈出了股份制改革的第一步。

2005年对南岸支行来讲，是辛勤耕耘的一年，是适应变革的一年，是开拓创新的一年，也是理清思路、加快发展的一年。

在这一年里，各支行及下属分理处机构业务整合平稳发展，综合业务系统全面推进并取得预期目标。

在这一年里，组织和领导给予了我许多学习和锻练的机会。

一、强化业务学习，提高自身综合素质，适应新形势的需要。

我从事储蓄工作以来，十分注重个人业务能力的培养学习。

为储户提供规范优质服务的同时，刻苦钻研业务技能，在熟练掌本文来源于久$$久$$秘书网握了原业务流程的基础上，积极认真地学习新业务、新知识，遇到不懂的地方虚心向领导及专业科请教学习。

随着银行改革的需要，我的工作能力和综合素质得到了较大程度的提高，业务水平和专业技能也随着工行各阶段的改革得到了更新和进步。

二、以高度的责任心，用户至上的服务理念，将优质工作落到实处。

2005年，我在长江村储蓄所任业务主管，主要负责重控、内控、核算质量、及柜面正常业务。

通过加强内控管理，全所在去年分行开展的核算质量评比中，从未列于倒数五十名内，还曾几度位于前三、四十名之列，我个人还曾连续两月在南岸支行被评为“无差错柜员”。

我始终坚持“客户第一”的思想，把客户的事情当成自己的事来办，换位思考问题，急客户之所急，想客户之所想，大胆开拓思想，征对不同客户采取不同的工作方式，努力为客户提供最优质服务，以赢得客户对我行业务的支持。

在长江村储蓄所工作期间，我同众多客户由客户谊发展成朋友情，多次受到不同类型客户的赞扬，从未接到过一起客户投诉。

时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，每天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我跟着形势而改变。

学习新的知识，掌握新的技巧，适应周围环境的变化，提高自己的履岗能力，把自己培养成为一个业务全面的工行员工，本文来自久$$久$$秘书网更好地规划自己的职业生涯是我所努力的目标。

当然，在一些细节的处理和操作上我还存在一定的欠缺，今后我将一如既往地做好本职工作，时刻以“服务无止境，服务要创新，服务要持久“的服务理念鞭策和完善自我，在领导和同事们的关心、指导和帮助中提高自己、更加严格要求自己，为工行的改革发展进程添砖加瓦，将优质服务工作落到实处！

工商银行储蓄柜员2005年度工作总结2005年是工行发展史上浓墨重彩的一年，工行成功迈出了股份制改革的第一步。

2005年对南岸支行来讲，是辛勤耕耘的一年，是适应变革的一年，是开拓创新的一年，也是理清思路、加快发展的一年。

在这一年里，各支行及下属分理处机构业务整合平稳发展，综合业务系统全面推进并取得预期目标。

在这一年里，组织和领导给予了我许多学习和锻练的机会。

一、强化业务学习，提高自身综合素质，适应新形势的需要。

我从事储蓄工作以来，十分注重个人业务能力的培养学习。

为储户提供规范优质服务的同时，刻苦钻研业务技能，在熟练掌本文来源于久$$久$$秘书网握了原业务流程的基础上，积极认真地学习新业务、新知识，遇到不懂的地方虚心向领导及专业科请教学习。

随着银行改革的需要，我的工作能力和综合素质得到了较大程度的提高，业务水平和专业技能也随着工行各阶段的改革得到了更新和进步。

二、以高度的责任心，用户至上的服务理念，将优质工作落到实处。

2005年，我在长江村储蓄所任业务主管，主要负责重控、内控、核算质量、及柜面正常业务。

通过加强内控管理，全所在去年分行开展的核算质量评比中，从未列于倒数五十名内，还曾几度位于前三、四十名之列，我个人还曾连续两月在南岸支行被评为“无差错柜员”。

我始终坚持“客户第一”的思想，把客户的事情当成自己的事来办，换位思考问题，急客户之所急，想客户之所想，大胆开拓思想，征对不同客户采取不同的工作方式，努力为客户提供最优质服务，以赢得客户对我行业务的支持。

在长江村储蓄所工作期间，我同众多客户由客户谊发展成朋友情，多次受到不同类型客户的赞扬，从未接到过一起客户投诉。

时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，每天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我跟着形势而改变。

学习新的知识，掌握新的技巧，适应周围环境的变化，提高自己的履岗能力，把自己培养成为一个业务全面的工行员工，本文来自久$$久$$秘书网更好地规划自己的职业生涯是我所努力的目标。

当然，在一些细节的处理和操作上我还存在一定的欠缺，今后我将一如既往地做好本职工作，时刻以“服务无止境，服务要创新，服务要持久“的服务理念鞭策和完善自我，在领导和同事们的关心、指导和帮助中提高自己、更加严格要求自己，为工行的改革发展进程添砖加瓦，将优质服务工作落到实处！

银行卡柜员工作总结2004年我继续在银行卡临柜工作，这一年的工作中，我在上级领导的带领下，严格贯彻执行党的各项方针政策和上级行的指示精神，遵。

7.侯马银行不良贷款率高达26%吗

最近，有一家农村商业银行近期发布的2017年报显示，其不良贷款率竟然高达26.28%，也就是说，每贷出去100元，就有26元钱收不回来。

这一数据也惊动当地领导，以至于曾专门成立了处置该行不良贷款的小组，由市长亲自挂帅。

近期，山西侯马农村商业银行股份有限公司发布了2017年度信息披露报告，报告显示，该行2017年不良贷款率高达26.28%,2016年不良贷款率也高达28.34%。

具体来看，2017年末，侯马农商行五级分类不良贷款余额为14.41亿元，同比减少1.32亿元。

其中，次级类贷款6687.05万元，同比减少7.42亿元；可疑类贷款13.72亿元，同比增加6.09亿元；损失类贷款183.5万元，与上年持平。

截至2017年末，侯马农商行累计收回表外不良贷款485.66万元，其中收回已核销、已置换贷款230.06万元，收回购置贷款255.6万元。

值得注意的是，2015年之前，侯马农商行的不良贷款率还维持在较低水平。

数据显示，2013至2015年，侯马农商行不良贷款率分别为2.48%和1.97%和2.99%。

然而，在2016年9月末，该行不良贷款率忽然飙升至13.38%，大大高于监管要求的5%。

在2016年第4季度，侯马农商行不良贷款率继续大幅恶化，到2016年底，不良贷款率已经高达28.34%。

2017年侯马农商行的不良贷款率下降了2.06个百分点，但仍然高达26.28%。

对于不良贷款率高企原因，侯马农商行仅简单表示“由于受经济下行影响，导致贷款风险增加”。

事实上，受资产质量忽然大幅恶化影响，不仅仅是不良贷款率，侯马农商行多项监管指标均是从2016年开始大幅恶化。

从资本充足率来看，2014至2015年，侯马农商行该项指标分别为17.13%和13.13%。

2016年大幅下滑至2.15%,2017年继续下降至1.98%，远远低于监管要求的10.5%。

拨备覆盖率方面，2014至2015年，侯马农商行该项指标分别是332.22%和226.88%。

2016年大幅下滑至34.10%,2017年继续下滑至33.5%，也远远低于监管要求的120%。

经营效益方面，2015年侯马农商行净利润2.22亿元，同比增加20.88%。

2016年，该行净利润为1.15亿元，同比大幅下降48.2%,2017年净利润继续下滑至4510.33万元，同比下降60.7%。

资料显示，侯马农商行是在原临汾市侯马市农村信用合作联社的基础上设立的股份制商业银行。

2011年12月，侯马市农村信用合作联社经原银监会批复同意筹建侯马农商行，成立时注册资本2.6亿元。

在此之后，该银行经历了两次增资扩股。

截至2017年末，注册资本金为6.3亿元。

股东方面，侯马农商行的股东较为分散，除13户企业法人股东外，还有457户职工自然人股东和108户非职工自然人股东。

2017年信息披露报告显示，该银行第一大股东为山西海融物贸有限公司，持股9.98%；第二大股东为吉林九台农商行，持股比例为8.9%；第三大股东为山西意顺祥商贸有限公司，持股比例为7.16%。

2017年8月，侯马市召开处置侯马农村商业银行不良贷款专项行动会议。

由于不良贷款已成为制约该行发展的关键因素，存在潜在金融风险隐患，为帮助侯马农商行做好不良贷款清收处置工作，该市成立清收处置侯马农商行不良贷款专项行动协调小组，组长由市委副书记、市长段慧刚担任。

这次专项行动要求侯马农商行的所有不良贷款，要做到应收尽收。

2018年6月底，侯马农商银行召开清收处置隐性不良贷款推进会。

该银行党委书记、董事长王九生表示，坚持先清收处置后入账反映、坚持入账必须严肃问责的原则，确保认识到位、行动到位、落实到位，利用冲刺时间，积极稳妥实现保资产、降损失、化风险。

在2017年度信息披露报告当中，侯马农商行列出12条解决不良贷款的措施，包括全员清收、司法清收、高压清收、依法抵债等等。

同时，对于侯马农商行面临的信用风险，该行表示，2017年通过征信宣传、不良贷款清收处置、严把新增贷款、存量贷款调结构等方式，进一步引导净化信用环境。

一是做好全行授信工作，关注客户的第一还款来源，将客户的现金流的大小作为准入和授信的主要依据，把好贷款“出口关”。

二是合理把控信贷风险集中度，适度分散风险，对存量贷款担保方式为保证担保的适度压缩，增加抵质押担保，提升抵御风险的能力。

三是针对存量账面不良贷款，逐户逐笔建立了管理台账，根据每户不同情况制定清收措施，分别采取现金清收、盘活清理、以物抵债等方式进行清理，对于不能按时归还的贷款，及时诉诸法院采取资产保全措施，同时借助经侦人员加大追缴力度，以确保贷款形态真实反映，资产质量得到有效提高。