农商行改制的意义.docx

农商行改制的意义.docx

《农商行改制的意义.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《农商行改制的意义.docx（13页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

农商行改制的意义

农商行改制的意义

篇一：

农商行改革发展发展机遇商号与挑战

阴之木商行改革发展机遇产业发展与挑战

近年来，农村金融改革不断深化，特别是农村信用社改革取得了阶段性成果，初步形成了以农村合作金融业为主题，商业金融与政策性金融分工协作，民间借贷为补充的农村金融服务体系。

但是从整体上看，仍然存在一些制度、政策、机制等方面的问题和矛盾，致使部分需求无法得到有效满足，农村融资特别是农村基层融资问题仍较为突出。

一、当前农村金融的现状及农商行发展情况

（一）缺少农村金融发展的现状及存在问题

1、现有的农村金融机构资源优势产业优势供给不足。

国有大型股份制银行在商业化改造过程中，从县乡撤减专业机构收缩业务，农村整体资金供应能力明显下降。

商业银行和农业发展银行监管机构和职能萎缩，已经基本丧失了信贷基本上支农功能。

九十年代以后，随着农业银行商业化改革开放政策的加快，农业银行金融资源的配臵局限于农业和农村，以前的农业银行很少向农户贷款。

原来的政策性银行——农业发展银行也没有起到预期的政策性金融作用，商业化程度越来越重，支农积极作用明显弱化。

而一些非正规金融元素，由于没有取得不合法地位，缺乏规范和保护，因此它在有效利用乡土信用资源，满足农村融资需求，缓解农村资金紧张状况方面所起的作用受到很大的限制。

2、资金短缺，有效需求不足。

农村资金需求按性质首要分为三大类：

（1）社会公共性需求，与及教育医疗等公共设施，农

业科技推广，农业风险和农村社会保障等资金需求，这项资金需求是以财政为主，金融为辅来解决。

（2）经济公共性需求，包括农村与及区域性基础设施和城镇化建设等资金需求，此项资金需求是由财政和金融共同解决。

（3）生产性资金需求，包括农业产业化，中小企业，农户和城镇个体工商户微贷款等资金需求。

这类资金需求基本由金融行业解决。

农村融资特别是农村基层融资难的问题十分突出，资金短缺已经成为农村经济发展的“瓶颈”，要完善农村金融体系，解决农村信贷资金需求，已成为新农村建设中所必须面对和已解决的问题。

（二）农商行发展现状

近年来农村信用合作社按照现代企业制度要求，深化改革，逐步完善公司治污，改制为贫困地区商业银行，初步形成了权责清晰、运转协调、有效制衡、行为规范的“三会一层”公司治理框架。

立足新体制新机制的后发优势、人缘地缘网点的传统优势、地方政府支持的政策优势，综合竞争力显著增强。

农商行立足“三农”，服务城乡，不断加大支农全部投入力度，支农服务显着改善。

具体做法：

一是大力推广“阳光信贷”工程，着力满足广大农户贷款需求；二是切实把发展农民专业合作组织与推进农业适度规模经济、发展高效农业、建设特色农业产业基地结合起来，有效支持农村的经济发展，在农村经济发展中取得了举足轻重的作用。

二、当前农商行各项改革发展遇到的困难

（一）新型农村金融机构激化新型农村了存款市场竞争

地方政府大力推行荫湿新型农村金融机构发展，纷纷出台多项优惠政策，批准成立了农村资金来源互助社、小贷公司、担保公司、金融产业村镇银行等各种各样的金融与非金融机构，在丰富金融市场的同时，也给农商行“三农”业务、城乡居民业务带来较大压力，甚至给当地的金融带来潜在的系统性风险。

以农村大笔资金互助社为例，他们吸引农户信贷资金入股，通过财务公司获取收益，并将利润成功进行分红，一般情况下农村农村资金互助社分红比例远远远高于同期人民银行规定的存款基准利率，因此农户资金从农商行流入农村资金互助社，不仅造成农商行储蓄存款的流失，而且这些资金不会真正有效的服务三农，变相成为高利贷的资金来源。

（二）农户和乡镇企业贷款不易，金融机构难贷款，大量信贷资金流失，甚至亏损

农村金融的笔数巨大，但单笔资金花销小，信息不对称，耗时多成本高。

传统股份制银行要求房屋，土地等抵押物，本息基层农户和个体缺乏抵押物，难以满足银行的要求。

无法落实抵押担保；贷款时限性强，要求贷款手续简便，灵活；农村点多，面广，战线长，贷款额度小而分散，同时贷款市场受自然灾害，市场等诸多不可预测因素影响，使得贷款成本高，风险高，效益相对较差;乡镇企业作为放款主体的缺陷主要缺陷为：

（1）融资成本高；

（2）资产质量差，财务制度不健全，不透明；（3）信用观念不强。

（三）农村镇里支农的动力和激励不足

近年来，由于商业化改革，农村边远地区信用社的经营更加强调贷款

的质量和回报，其经营的经营利润和取向越来越明显。

由于农业经营活动风险不确定，农村乡政府没有足够的激励向农村经济活动提供贷款，表现表现为真正用于支持农村和农业经济活动提供贷款数量未必多，农村信用社都表现为“非农化”特征。

农村信用社目前开展的小额政府依赖于中央银行和各级信贷的压力和支持，可以说是行政管理干预的结果。

现有基层金融服务管理机构缺乏有效的金融技术和产品，与借款人之间的合作存在制度管理体制和技术障碍，难以把握应对的自然风险和市场风险。

农村微贷款中有一部分用于描述是用于在生活中之需，与传统金融机构贷款的生产性用途相悖，农村农村信用社受到行政干预和利润导向行为，满足需求作用极为有限。

（四）税率调整影响非县域农商行改制积极性

根据《财政部、国家税务总局关于试点地区农村信用社税收政策的通知》、《财政部、国家税务总局关于进一步扩大试点周边地区农村信用社扩大有关税收政策问题的通知》等文件规定，农信社改制为非县域农商行后，营业税率将从3%上升至5%。

农商行改制以来，市场定位并没有发生变化，非县域农商行目前仍然以服务“三农”、服务中小、服务城乡为海外市场定位，提高营业税率将挫伤农信社改制为非县域农商行的积极性。

三、优化农商行健康发展改革发展的配套措施

（一）进一步深化农商行改革。

对农商行进行股份制改造并改造建立良好的公司治理来进一步提高激励和约束，提高以高风险获得高收益的积极性，增强对风险较大的农村信贷市场提供信贷能力。

继

续加大农村信用社改革，改善机制，增强实力。

进一步扩大微贷业务规模，支持农商行开展华夏银行业务、提供全方位的农村金融服务，有效满足农村多元化金融需求。

（二）积极发挥转型发展优势。

一是充分利用根植于“三农”经济，贴近中、小、微型企业，贴近社区的比较优势，积极推进“阳光信贷”、“促发展惠农金融创新”和“金融服务进村入社区”三大工程,面向“三农”提高贷款投放量，面向农户扩大贷款覆盖面，面向中小企业提高银行贷款辐射面，切实满足“三农”、中小企业、城乡居民的信贷需求。

二是充分发挥中小银行决策半径短、行动迅速的优势，推行目视管理，通过定任务、定措施、定时间，序时推进，加强督导，提高各项教育工作执行力。

（三）进一步丰富营销产品。

针对能源需求农村金融需求的多元化、多层次、多类型的特点，提供便捷化、个性化、差异化产品的信贷产品和金融服务，建立小额农户贷款、商业性大型贷款和政策性公共产品资金多方位供给等全方位的农村金融供给体系，满足农村金融的多样化资金需求。

一是“盯住同业、盯住市场”，采取祭出模仿创新途径加快商品研发速度，在产品设计、业务流程、准入条件等方面下功夫，不断提高产品市场竞争力。

二是延伸支线现有产品和服务新线，逐步形成公司、社区、小企业、出口贸易金融业务有机衔接的产品体系，涵盖信贷、理财、储蓄、银行卡、外汇结算等多项业务发展，打造产品套餐，发展“草根金融”，即不注重债务人和担保，注重现金流，能够实现可持续发展的新型微贷技术和产品。

篇二：

关于农信社改制组建农商行工作的思考

关于农信社改制组建农筹建商行工作的思考

发表日期：

2021年10月10日

按照中国银监会《关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导》（银监发〔2021〕92号）总体目标要求及相关政策精神，县级农信联社不断推进加快农村信用社改制组建农商行工作，并取得了非常积极成果。

推进农信社产权制度推进改革，加快县级农信改制组建农村商业银行，是农村信用社构建完善的公司法人环境保护治理机制，全面提升经营管理发展水平，不断进一步增强市场竞争力，实现可持续健康发展，大力发展加快建立现代金融业务企业的关键步骤，是壮大增强农村金融机构服务支持地方有效实力的必然要求，也是顺应当前国际经济形势，应对复杂金融环境的必然趋势。

一、农信社改革产业发展的现状

在持续推进农信社体制改革过程中，2021年以来全省县级农信联社在原两级社会团体社的年来基础上，相继成立了以县为单位的统一法人县级农信联社，结束了辖内农村信用社多个法人、分散经营的历史。

通过一级法人体制改革，农信社市场风险防范能力和经营管理水平均得到了风险防范有效提高。

改革期间，农信社公司资产质量明显改善，资本充足率大大提高，内部管理有效加强，经营机制继续转换，对“三农”和县域精准度经济支持力度不断加大。

而且多数县级联合社经过不懈努力，成功兑付了专项央行票据，置换了历年亏损挂账与不良贷款，享受到减免等方面的优惠政策，历史包袱得到如何有效化解，深化农村乡政府改革初见成效。

当前，农村信用社改革工作研究成果虽取得了阶段性成果，但市场化改革发展中存在的问题仍需高度重视，业务发展不均衡、法人治理监督机制不完善、股金稳定性差、外部股东作用发挥不充分、资本充足率相对较低、经营机制亟需进一步转换、外来干预不同程度存在、竞争力有待增强、风险防范能力依然薄弱等症结仍比较突出。

随着出新新资本管理办法的颁布实施，国内银行业正在与国际先进相交处同行业逐步接轨，按照银监部门其要求，使使得农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体，并通过建立科学的法人治理结构、完善的风险管理机制和内控制度，达到资本充足、产权明晰、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效，成为具有较强竞争力和可持续发展能力的现代金融企业—农村商业银行，还任重而道远。

二、大力推进农信社改制组建农商行农业银行的思路

加快农信社股份制改革组建农村商业银行既是银监会着眼于农信社长远远发展的总体要求，构型也是农信社完善法人管控结构、提升经营服务水平、不断提高核心竞争力的必由之路。

组建农商行工作并非是一朝一夕之事，也但非简单地上报筹建材料，银监得到银监部门的审核许可的简单过程，而是一个复杂系统化的自身改造工程工程项目，是一个由量变到质变的不断蓄积的急遽过程。

因此，农信社实现要实现向农农业银行质的转变，必须严格按照银监部门文件要求与市场化运作，综合考虑，统筹兼顾，全面推进，加强经营管理，努力夯实健康发展基础，科学推动改制组建农牧畜产品商行工作。

（一）提高思想认识，明确改制目标。

一是发动全员，统一思想，把员工的思想提高到改制事关农信社未来发展方向上来，纠正部分人改制仅是更名换牌子的偏颇认识，提高改制组建

农商行的信心与决心。

二是加强组织工作领导，成立专门组织机构机构，分工协作，全力推进，形成共同促进农信社改制组建商行工作的合力。

三是进一步明确目标，合理制定中长期发展规划，自我管理增强工作的预见性和主动性，充分调动员工致力主动性。

四是以股份制为主导进一步推进产权改革。

坚持以股份制改革农村商业银行为标杆，通过转换经营机制，量质并举发展，消化历史包袱等措施，加快农村证券公司推进步伐。

（二）转换经营机制，增强经营发展活力。

一要严格按照《公司法》、《商业银行公司治理提示》等法律、规定要求，进一步理清表决、董事会、监事会、经营管理层的工作职责和权力界限，不断完善议事规则和工作程序，形成决策科学、执行有力、监督有效、运转规范、相互制衡的法人运行机制。

同时要加强外部控管监督，按照银监部门要求建立起透明公开的信息披露督促机制。

二是健全绩效考核机制。

本着“按效、按绩、按劳分配”的原则，探索推行岗位绩效工资制，激发调动广大干部员工的积极性和创造性。

三是创新高管人员选拔机制。

建立健全高级管理人员选拔任用工作制度，不断完善高管队伍结构，全面提高领导班子诚信度整体素质。

（三）优化股权结构，强化股权约束。

按照《中国银监会关于加快推进农村合作金融机构股权改造的亚洲指导意见》（银监发〔2021〕92号）文件要求，一是积极引导股权向法人股东集中，重点引导优质法人股东收购指导企业法人股权，进一步完善股权结构。

加强与辖区内优质企业交流学习，加快吸引政府机构企业入股，提高法人股占比。

二是减低适当提高股东入股起点，改善部分股权分散现状，逐步形成规范有效的法人治理机制。

三是积极积极主动引导股权有序流转，进行规范股东持股行为，强化流通股股东资质审查，对战略投资者的引进，要确保股东入股动机合理、防止股东控股系统性风险。

（四）统筹兼顾，努力提高准入评价指标。

一是努力降低不良贷款占比。

创新风险代理、打折清收、公告催收、不良贷款债权转让、引进发起人购买不良资产等清收方式，全力压缩存量不良贷款。

并有提高资本充足率。

积极向符合条件的中小企业募集投资股，增加资本净额；在确保按计划提足各项拨备的前提下，最大可能提高营收创收盈利能力，逐步提高税后盈余公积额和一般准备分配比例。

三是制定规划，提足拨备。

目前，就农村信用社信贷资产投资质量现状而言，普遍存在较大的拨备缺口。

为此，一要努力压降不良贷款，减轻拨备提取财务压力。

二要合理实施拨备提取达标计划，在兼顾其它目标战斗任务的前提下，注重策略，千方百计创收，增加盈利，纾解适当降低存款应付利息提取，加大拨备提取力度。

最后，在着力抓好以上指数的同时，更要统筹兼顾，抓好存款组织、贷款营销、中间业务拓展等其他日常投资业务管理业务，持续提升市场份额，为经济发展推进改革发展奠定坚实基础。

（五）强化内控管理，构建科学有效的全面风险管理体系。

一要通过开展合规文化专题教育、社团合规文化竞赛、进行违规警示教育等多种形式，使各级高管和全体员工牢固树立合规人人有责、合规创造价值的合规理念，做到依法管理、依法合规经营、业务规范化操作。

二要进一步再进一步完善规范信贷管理，从贷前调查、风险评估、贷款审批发放到贷后管理，逐环节进一步理顺规范操作流程，划清各层级市场风险责任，做到操作方式信贷业务操作流程科学研究严密、职能和责任清楚、管理规范。

三要整章建制，强化执行抓落实。

县级农信联社要全面修订完善本联社的各项管理制度，堵塞漏洞，提高管理制度的科学必要性和合法合规性，实现风险管理的业务环节全覆盖。

要从强化基础管理工作入手，逐业务环节、岗位进一步完善各项业务操作流程，试行规范化管理，促进依法合规经营。

加大对风险薄弱环节的稽核监督力度，防范操作风险，消除案件违约风险隐患，为改制后的良性发展彼此间奠定基础。

作者：

贾有利

单位：

邯郸市联社唐山办事处

篇三：

浅析我国农村信用社改制农村商业银行

浅析我国供销社农村信用社改制农村商业银行

一、前言及背景介绍

近年来，我国的农村信用社正朝着股份化、商业化、规模化协同发展及市场化的方向健康发展、随着金融业的快速发展以及生产力水平的不断推进提高，我国的农村信用社为适应其发展，应改革其制度，将合作制演变为股份制，构建农村商业银行。

农村商业银行的建设构架是县省两级的法人体质结构。

创造利于实践经验公平竞争的政策环境是农村信用社发展商业化的基础，另一类在于减免税收，增加财政的补贴。

我国的农村农村信用社作为目前农村的重要金融机构，对我国农村经济的快速发展发挥重要作用。

近年来，随着人们对“三农”问题的广泛关注，以及农村金融体制的深化改革，我国的农村我省信用社将改制为农村商业银行。

政府机构我国的农村商业银行作为农村中的金融行业合作机构，是在合作者共担风险、自愿开展合作以及共享利益的条件下形成，并在法律范围内为的地区提供金融服务。

我国的农村信用社自改革开放以来取得村委很大成效，但基于农村经济的快速发展壮大发展，其失灵合作中组织的属性逐渐失效，无法适应农村金融的可能需要，农村战略合作金融流于形式。

随着我国世界经济的不断发展，新农村建设的不断扎实推进，“三农”关键问题越来越受到国家领导的重视。

解决“三农”问题，也是构建公民道德的关键，是推进城乡一体化的基本要素。

自2021年以来，中央连续实施八个“一号文件”，分别从“促进农民增收”、“提高农业综合加工能力”、“推进社会主义新农村建设工程”、“发展现代农业”、“粮食增产、农民收入”、“推进城乡一体化”“推进农业产业科技创新”等方面关注“三农”。

国家连续多年出台有关“三农”的政策，足以可见对“三农”的重视。

而解决三农问题需要大量的资金支持，小城镇这就要求各地农村形成完善的，三农能切实服务于农村金融的金融体系。

2021年10月，党的十届三中全会《中共中央关于推动农村改革发展若干重大问题的长期性决定》中也明确指出，要建立现代农村金融制度，把农村金融提到“现代农村经济核心”的高度来认识。

并为农村金融改革和发展提出了如下任务：

创新乡镇企业金融体制，放宽农村金融准入政策，提质建立商业性金融、合作性金融、政策性金融产业相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。

改善农村信用社法人治理结构，保持县（市）社法人地位稳定，发挥为“三农”服务主力军作用。

普遍存在目前我国农村金融体系中既存在正规的金融机构，如农业发展银行，农业银行，农村信用社，邮政储蓄，还存在各种形式的民间非正规金融。

但是近年来，建行基层营业网点

不断收缩，经营目标也逐渐转向非农产业。

农业发展银行作为政策性银行，在功能上只是一个粮食收购供应银行，邮政储蓄过去几十年的“只存不贷”导致农村资金大量流失。

所以农村信用社也已逐渐信贷市场成为农村金融体系的支柱，在整个农村金融市场中起着整片主导作用。

我国的农村信用社最早欧美国家成立于建国初期，经历了初步发展、曲折反复、快速发展等不同的阶段，2021年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革市场化改革的提议》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织，并在全国各地开始进行多种形式的改革试点。

二、我国农村信用社的现状分析和当前问题1.产权制度和发展模式

公司目前我国农村各方面信用社在产权制度方面采取多样化方针，各地区根据自身发展水平以及信用社自身状况发展战略来舍去不同的产权模式:

经济比较发达、城乡新格局程度较高、信用社资产规模较大且已商业化经营的少数地区实行股份制商业银行。

不具备商业银行模式改造条件的信用社可以合作选择银行模式在人口相对比较稠密或粮棉商品基地县（市），可以县（市）为单位将乡政府和县（市）联社各为法人改为统一法人。

对其他还达不到条件者的地区，可继续实行原先的体制，同时通过降格、合并等手段，对高风险信用社进行兼并和重组，并对严重资不抵债、机构设置在城区或城郊、支农服务较少的信用社，可考虑按照《金融机构决定撤销条例》予以撤销。

这样，我国农村信用社出现了三种新型的基本发展模式：

农村农村信用社制度框架内重组模式、股份制农村商业银行模式和农村银行模式，各地都有相同选择。

但在管理模式上，除北京、天津、上海外，各地一般来说农村信用合作社都选择组建了省级联社。

当前问题：

首先，当前的农村信用社在产权制度方面是混合产权模式，出资方主要是各级政府机构，监管方面还是以政府联邦政府指导为主，产权没有明确的界定，信用社的性质还存有“官办”金融机构的迹象。

其次，在管理模式上，各省级政府部门政府都无一例外的政府机构选择了易于行政管理的联社模式，这造成了不是对股东和社员负责，而是对上一级的联社负责，同时也威胁伤害了农民参股入社的积极性。

最后，在股权设置方面，农村信用社的“非农”问题日益突出，消失出现了排挤小股民和农民股民的现象，改变了信用社“支农惠农”的核心目标。

2.资金运营情况

（1）资产情况。

2021年以后，农村信用社增资扩股规模开始迅速加大，但信用社的资本充足率并没有完全达到国家8%的标准要求。

从2021年以来，农村信用社农村信用社再次出现增资目大吻高峰，资本资本勒维冈县有明显提高趋势，可以预见资本不足的问题不久将会得到解决。

不良贷款近年来也好转略为好转，但由于大多数是属于历史积累，在短期内很难收回，这就使得各个信用社的不良贷款率居高不下，甚至有的地方已经超过了50%，成为信用社经营困难的主要原因。

（2）负债情况。

从目前信用社的负债总体来看，农民依旧是最主要佃农的储蓄者，其存款额大约占到信用社总存款的70%。

从存款资金流动性和结构来看，信用社保持保持较高的流动性水平，但资金面较高的同时也削弱了信用社的盈利盈利能力，尤其是上存制度限制占用了大量资金限制了放贷规模。

（3）盈利情况。

农村边远地区信用社从农业银行消亡出来后，一方面被转嫁了许多沉重历史包袱，制约了其逐步发展：

另一方面行业竞争加大，挤压了信用社的赢利空间，而其服务“三农”的主旨使得社盈利水平长期处于低位。

3.内部治理结构

（1）2021年中国农村信用社从中国农业银行脱钩后，农村信用社按照《国家计委关于农村金融体系改革的市场化改革决定》要求，建立了农村信用社职工代表代表大会、理事会、监事会三权分立的核心治理制度。

理事会专管负责日常事务的决策并向信用社经营层提出经营目标和战略方针：

监事会负责对经营层的监督管理。

代表大会负责理事会和监事会的选举，理事会和监事会对代表大会分管。

三会之间权责分明、各司其职、相互制约。

农村信用社体系上自上而下分为层级，分别是国家级、省级、县级、乡镇级，该体系的采用自下而上的所有权控股方式。

（2）当前问题。

首先，农村信用社“三会”制度形同虚设。

社员没有成为真正的最高权力机构，自身受到信用社的控管控制和操纵。

理事会和监事会的规范制度还没有，理事会受到上级的控制，监事会流于形式，无法发挥有效的内部监管政策，信用社的经营更多依靠行政命令的方式开展。

其次，省级联社控制制度与法人产权治理机制相互矛盾。

农村信用合作社的三权分立模式，解决了农村农信社、信用社股东和政府之间的所有权和经营权的分配问题。

但信用社改革盖基信用社的管理权下放给省级政府，造成了各省都毫无例外的建立了农村信用社省级联社，这为地方政府控制农村信用合作社和后发优势地方金融提供了发展机遇，制约了不同产权主体共同参与决策

的权力。

最后，管理水平有限，管理效率不高。

农村信用社职工水平的文化水平不高，在放贷时不能准确有效的向农户传达信贷信息，同时存在监管机构冗余、人员庞杂的现象，立法机构行政成本高而经营效率低下。

4.监管状况

（1）建国之初，农村信用合作社工作主要由中国人民银行和供销社共同监管，监管的内容多是对一些基本的规章制度的规范。

80年代后，下基层农村信用社成为农业银行的基层机构，由中国农业银行负责监管部门，监管手段封闭式多是强制性的行政式命令。

2021年，国务院出台了《关于农村金融体制改革的决定》，摆脱农村信用社开始逐步脱离农业银行的附属地位。

（2）2021年6月，国务院出台《深化试行农村信用社改革方案试点方案》，确定了监管的总体原则。

2021年银监会经国务院审批下发的《关于农村信用社监督管理权责分工的通知》经监管政策一步将监管体制中所各级政府、省级管理机构、中国人民银行以及银监会的权责明确。

（3）当前问题。

首先，没有有效的执行对省级联社的联合社监管工作。

不断随着国家将农村信用社的权力逐步下放给省级政府，省级联社的高层地位就必须要有更特殊的国家机构严格管理，这方面保监会监管不完善，运营管理基本还是流于形式。

目前公司目前是否应当建立专门的全国性信用社监管监管机构还需讨论。

其次，信用社与堵塞监管部门关系不畅，没有建立适当的沟通机制。

当前信用社自由民主还处于推进改革发展初期，很多业务还不规范，因此对监管监管机构存有戒心。

而监管者也没有主动建立与各级信用社的有效联络机制。

三、主因改制为农村商业银行的其原因

农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构，是我国银行业的组成部分重要组成部分。

2021年以来，按照党中央、国务院的统一部署，在人民银行监督管理和有关部门的大力支持下，省内农村信用社改革体制、改善管理、改进服务，各项工作取得明显成效，在支持农民、农业产业和农村经济发展中发挥了非常重要重要作用