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推荐下载关于车险费率市场化探析
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关于车险费率市场化探析
本文讲述了车险费率市场化的内容，供大家参考，接下来赶快仔细阅读下吧。
摘要：
我国机动车辆保险的条款与费率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管
部门统一制定，各保险企业严格执行，这种严格管制的做法带来许多弊端。
实际上，
车险费率市场化可以改变严格管制带来的种种不足之处，可以促进保险产品的多元化
发展而且有助于保险市场的有序、健康发展。
但是，通过对保险市场运行状况的考
察，可以看出车险费率市场化不能做到一步到位。
因此，目前我国保险市场尚不成
熟，尚不具备费率市场化的全部条件。
关键词：
车险费率;偿付能力;费率市场化
机动车辆保险一直以来都是保险市场的龙头险种，占有很大的比重，根据2006年中
国保险市场年报显示，机动车辆保险占2006年财产险业务的70.1%。
机动车辆保险的
一举一动都对保险市场产生着重大的影响：
机动车辆保险的发展直接影响到保险公司
的经营状况，机动车辆保险的改革也直接影响保险市场的运行，并关系到其它险种的
改革。
费率市场化是历史发展的必然，同时，市场化不能一蹴而就，循序渐进才能取
得改革的成功，任何急功进利的做法都是不理性的。
车险费率改革问题一直以来都是
我国保险业界的热点问题，笔者就车险费率市场化的进程、市场化的意义、市场化的
条件等问题略谈拙见，并提出有关市场化的几点想法。
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一、机动车辆保险费率市场化回顾
1988年平安保险公司成立以前，车险的条款费率由中国人民保险公司自己制定。
2001年10月1日，保监会以广东省为试点拉开了车险费率市场化的序幕。
在局部的试
点过程中，费率市场化取得了一定的经验。
2003年1月1日，在全国范围内全面实施新的车险条款费率管理制度，车险条款和
费率由各保险公司自主开发和厘定，原统颁条款（包括使用统颁条款费率打折的产品）即
日起废止。
但在全面市场化的推行过程中遇到了诸多的问题。
2006年，进行了新一轮的车险条款费率改革，并在同一年推出了机动车交通事故责
任强制保险（以下简称交强险）。
这一轮的条款费率改革主要是由保险行业协会统一制定
基本险条款和费率，将基本险条款分为A、B、C三款，并厘定相应的费率，各家保险
公司只能从这三款条款费率中进行选择并执行，但附加险的条款费率还是由各家保险
公司自己制定。
2007年，保险行业协会对常见的附加险条款费率也进行了统颁，保监
会出台了限折令，规定各家保险公司出具的车险保单最低折扣不能低于七折，从而
进一步加强了费率的统一性。
2007年8月，平安保险公司根据其建立了多年的电话直销平台积累的直销业务，经
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过保监会的批准率先推出了电话直销费率，费率市场化改革又向前迈进了一步。
费率市场化对于有一定的业务规模、市场网点覆盖较广、在市场上运行比较成熟的
经营主体显现出的优势是显而易见的。
二、车险费率市场化的意义
（一）实行车险费率市场化的最大受益方是被保险人
实行统一费率致使保险费率居高不下，保险企业在高费率、高成本、高手续费、低
利润的情况下经营，这既有损于保险客户的利益，又不利于保险企业自身的健康发
展，造成了保险客户与保险公司双输的局面。
而车险费率实行市场化势必带来保险企
业之间激烈的竞争，尤其是直接的价格竞争，车险总体费率水平势必呈下降趋势，被
保险人将是最大的受益方，即现在被中间环节收取的手续费将会留在被保险人的口袋
里，如在广东搞车险试点改革时，深圳保险市场的状况也印证了这一点。
深圳车均保
费由2001年第一季度末的6683元下降到2002年同期的4070元，下降了39%。
（二）实行车险费率市场化能够促进车险产品的多元化
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费率放开后，各保险企业将会意识到良好的服务、差异化的保险产品直接关系到公
司业务的发展，并对稳定客户起着重要的作用。
各家保险公司根据不同的目标市场制
订条款，根据车辆风险、驾驶员信息、市场状况、行驶地域、安全记录等条件确定费
率，即车险条款费率从原来的只考虑随车因素，转变到不仅考虑从车因素,还要考虑从
人因素和地域因素等。
因而更加具有个性化、更加符合客户自身需求的保险产品将在
市场竞争中扮演着非常重要的角色，客户因此有了更多的选择的机会。
各保险企业可
以根据各自的目标市场推出有特色的服务方案，满足不同消费者的需求。
在激烈的市
场竞争中产品创新，服务创新都是势在必行的，各保险企业也会顺应市场的需求成立
专门的部门进行产品开发和服务更新的工作。
（三）实行车险费率市场化能够促进车险市场的进一步规范
在统颁费率情况下，全国车险条款都是相互复制的产品，基本没有区别，保险企业
的竞争只能集中在价格竞争中，各保险企业变相地降低价格，这种竞争慢慢演变成高
手续费、高返还、高退费等变相降低费率标准的无序、恶性竞争，为了赢得市场，尤
其是一些小公司，违规操作屡见不鲜。
费率市场化将引导市场的竞争从价格竞争向产
品和服务方面转移，使保险企业的违规行为得到一定的缓解。
三、车险费率市场化条件尚未完全成熟
车险市场发展到今天，应该说费率市场化是大势所趋。
但是，市场主体不断增多，
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市场行为不规范，市场不成熟，相应法律法规不健全，监管不到位等情况仍存在。
所
以，实行车险费率市场化的条件仍不完全具备。
（一）市场主体不成熟
根据2006中国保险市场年报中显示,截止2006年年底,全国共有非寿险公司38家，
其中中资公司25家，外资公司13家，大型非寿险公司继续占据非寿险市场的大部分
市场份额。
中国人保、太平洋财险、平安财险和中华联合保险占领市场份额共计
76.8%。
其中，中国人保占有的市场份额为45.1%，市场集中度仍然很高。
在实行了车
险费率市场化后，车险的利润空间缩小，占有大市场份额的老公司可利用市场先入者
的优势，在维持原有车险业务的同时，开展新业务，挖掘新市场以攫取高利润回报。
但新进入保险市场的公司由于受技术、人力资源和资金实力的限制，没有建立起广阔
的服务覆盖网络，缺乏产品的开发和服务创新能力,尚没有能力进入新产品市场，费率
市场化后，车险市场已经转向理性发展，各公司纷纷推出了多样化、个性化的产品和
服务，面对这样的市场局面，新公司该何去何从呢?
另一方面新公司由于成立时间较晚，没有积累数据，费率厘定缺乏经营数据的支
持。
特别是长时间的统颁费率，保险公司缺少专业的精算技术和专门的机构。
此种情
况下进行费率市场化，会带来新一轮的恶性竞争。
只有使市场经营主体企业制度健
全，才能使保险市场得以有序发展，保险费率市场化才能顺利地实施。
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（二）中介市场不规范影响费率市场化进程
在我国，因为消费者对车险所知不多，保险企业又没有足够的能力把车险送到每位
购车人眼前，车商又大多可以提供买车、上牌、办保险等的一条龙服务，消费者逐渐
习惯于由汽车经销商代办保险。
但汽车经销商在很大程度上要赚取高额保费的高代理
费，因此使车险费率居高不下。
对客户来说，汽车经销商不但负责办保险，还负责帮
助修理车辆，为了稳定客户来源，汽车经销商经常会在赔与不赔或可修可不修的
情况下偏向客户，这无疑增加了保险公司的经营风险，增加了理赔成本。
这些情况也
同样出现在部分修理厂，更有甚者，部分修理厂制作假案以骗取保险赔款。
中介市场
的不规范为费率市场化设置了障碍。
（三）监管制度不完善
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本文讲述了保险公司内控管
理制度的内容，供大家参考，接下来赶快仔细阅读下吧。
一、以改革为动力，推进公司内部各项管理制度的创新
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国内保险业经过近几年的快速发展，在公司业务发展战略、业务经营规划、业务经
营区域、目标客户群体、销售代理渠道等方面，在对公司组织架构和业务经营活动进
行计划、监督、评估和管理等方面，进行了许多大胆和有益的改革创新，在防范和化
解经营风险和加强公司内部控制管理制度方面取得了显着的成效。
但同时，由于保险
公司数量的增加、规模的扩大和业务活动日益复杂化，保险市场中也出现了一些违法
违规的突出问题，在国内保险市场对外开放步伐加快和市场竞争日益加剧的情况下，
为了防范和及早发现经营风险，从而避免或者减少可能遭受的经营损失，保证保险业
能够稳定健康快速发展，在加强保险监管的同时，各保险公司经营决策者应该认真制
定和切实执行公司控制风险、加强管理、稳健经营的内部控制管理制度。
在日益激烈的市场竞争中，保险公司的竞争优势主要取决于公司的人才技术优势和
组织管理优势，而不是传统的资源优势和资金优势，保险资源配置和经营管理能力的
差异性和保险公司利用这些资源的独特方式，形成了各自公司的竞争优势和比较优
势。
建立内控制度和管理制度的目的是提高保险公司自我约束意识，防范和及时发现
经营风险，建立公司内部相互制衡机制，确保正确反映公司的经营效益，提高公司的
核心竞争力。
健全有效的内控制度可以监督和弥补公司管理功能可能存在的缺陷，使
公司在市场环境变化和人员素质差异的情况下，实现公司的市场经营目标。
保险公司的内部控制管理制度建设应注重体制创新和机制创新，应参照国际先进的
管理模式进行公司内部管理体制方面的改革创新，比如公司价值链管理、组织结构管
理、业务绩效管理、客户关系管理、公司价值管理、销售渠道管理、服务质量管理、
公司品质管理、人力资源管理、激励约束机制管理等。
按照公司内部控制管理制度，
保险公司总分支公司之间应该建立严格的管控机制和费率反馈机制，总公司对分支公
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司的经营活动必须做到心中有数，及时指导，监控到位;应建立严格的核保和核赔分离
制度，建立必要的审核制度和检查制度;对分支公司擅自越权和违法违规的经营行为，
对违反公司内部控制管理制度的行为，必须认真进行内部监督和检查，加大处罚力
度，并及时修改和完善内部控制管理制度，否则，保险监管部门可以追究总公司的领
导责任。
二、以监管为核心，监控和指导公司内控管理制度建设
加强保险监管部门对保险公司内部控制管理制度建设的目的是在新的市场和法律环
境下，将以往部分监管责任转变为保险公司的管理责任。
保险监管部门的监管责任是
保护被保险人的利益，保证投资人的正当投资回报权益不受侵害，监督保险公司合法
合规经营，具备足够的偿付能力，以往这种监管职能是通过对保险公司现场和非现场
的例行检查来实现的，但由于保险公司管理体制和业务经营的复杂程度增高，增加了
保险公司的经营风险，保险监管部门例行的检查和抽查的真实性、准确性、及时性、
有效性遇到了现实的挑战，增大了保险有效监管的难度。
在国际化竞争的大背景下，
保险监管部门必须认真研究和充分发挥保险公司的内部控制管理制度的积极作用，将
内部控制管理制度建设作为强化监管的重要内容，加强事后监管和偿付能力监管，保
险公司则应该认真检讨和审视公司内部控制管理制度执行的现状，增强对公司内部机
构、业务、财务、投资等方面的风险管理，完善和弥补内部控制管理制度方面的缺陷
和不足。
保险监管部门在加强保险法律法规建设的同时，应督促保险公司加强公司内
部控制管理制度建设，两者是相辅相成、不可替代、互为补充、缺一不可的。
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国际上一般对内部控制按职能划分为内部会计控制和内部管理控制两类。
保险公司
内部会计控制包括涉及直接与财产保护和财务记录可靠性有关的所有方法和程序，包
括分支机构授权和批准制度、责任分离制度以及对财产的实物控制和内部审计等。
保
险公司内部管理控制包括与管理层业务授权相关的组织机构的计划、决策程序、控制
环境、风险评估、控制手段、信息交流、监督管理以及各种内部规章制度的执行状
况。
保险公司总公司必须对分支公司的经营范围和经营规模是否相适应，内部控制管理
制度建设是否完备和完善，权力与责任的平衡是否对称，重要职能和关键岗位的设立
是否相互制约，独立的内部稽核和公正的外部审计是否健全，内部制度建设和内部监
督机制是否执行落实，职业道德水平和培训质量是否提升，违法违规行为和有意误导
行为是否得到遏制，财务制度和会计准则是否得到执行等进行研究和评估。
所有这些
内容要求保险公司必须建立科学完善的内部控制管理体系，提高操作效率，确保现有
规章制度的执行，同时，保险监管部门必须对公司内部控制管理制度的建立和执行情
况进行认真检查和监督指导。
三、以竞争为手段，建立内外资保险公司竞争合作机制
国内保险市场的对外开放，为内外资保险公司提供了一个竞争与合作的大市场，使
国内保险公司实际上直接或间接地参与了国际保险业的竞争，因此，保险公司应该从
国际竞争的高度，提高公司的经营管理水平和质量，应该具备全球化的经营视野和更
强的合作意识，积极主动地参与业内的竞争与合作。
内外资保险公司各自具有不同的
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优势，如何在激烈的竞争中获得最低成本、最佳产品、最优服务、最大份额、最高利
润，是公司竞争所追求的目标。
在全球经济一体化的过程中，保险公司共同开发和利
用保险资源、保险科技、保险信息，以及保险公司经营过程中的合作与联系，是国际
化经营的必然要求和发展趋势。
从管理的层面上看，外资保险公司在内部控制管理制度建设方面的先进经验和做法
值得国内保险公司学习和借鉴。
首先，内外资保险公司应该加强对国际通行的内部控
制管理制度的信息沟通和交流，增强公司管理者对加强内部控制管理的意识;其次，应
注重公司内部控制管理水平和质量的提高，以适应竞争与合作的要求;第三，应加强对
业务无序竞争的管控，在管理创新、服务创新、机制创新等方面开展竞争活动;第四，
共同营造一种合作创新、共同发展的市场协作精神和协作方式，提高公司的获利水平
和竞争力。
四、以管理为目标，提高公司经营管理整体素质和水平
保险公司的组织结构是保证公司各部门和总分支公司各司其责、有序结合、分工明
确和有效运作的组织保障，合理的组织管理结构可以把分散的、单个的力量聚集成为
集中的、强大的集体力量;可以使保险公司每个员工的工作职权在组织管理结构中以一
定形式固定下来，保证保险公司经营活动的连续性和稳定性;有利于明确经营者的责任
和权利，避免相互推诿，克服官僚主义，提高工作效率，克服办事拖拉的弊端;可以确
保公司领导制度的实现，公司各级领导只有依靠一套完善的组织管理机构才能有效地
行使自己的权力。
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围绕风险控制和增进效益两个目标，保险公司应该如何加强内部控制管理水平，增
强竞争能力，在日渐市场化和日益开放的经营环境中立于不败之地，一是应建立起高
效的风险管理机制，以风险管理为核心，严格控制经营风险，保证其业务收益的稳
定，满足被保险人日益增长的保险需求;二是运用高新技术手段和先进方法对风险变动
趋势进行科学的预测，有效地进行公司经营风险的控制和管理;三是完善保险风险内部
控制机制，对经营风险实行严格的监控，建立科学的风险监测反馈系统，提高公司经
营效益;四是完善公司内部控制管理制度，用制度管人、管机构、管业务、管经营，并
接受保险监管部门的指导和检查。
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车险费率市场化要求保险监
管模式为以保险公司偿付能力为重心的监管模式，而目前我国的监管模式是对保险公
司的市场行为与偿付能力并重监管的模式。
车险费率实行市场化加大了监管部门对费
率厘订、差异化条款、差异化费率，恶性竞争，理赔服务等的监管难度，因此，保险
监管部门应为费率市场化做足准备工作，要求各保险公司将最近年度本公司的偿付能
力情况进行测算，待市场成熟后，把偿付能力作为评价保险公司的重要指标，并且根
据偿付能力状况对保险公司进行分类监管。
从世界各国保险业的发展情况来看，多数
国家在实施保险费率市场化的过程中，保险监管的核心已转为对偿付能力的监管。
（四）没有建立起相应的财产保险精算制度
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保险公司主要进行风险管理，风险管理的能力在很大程度上决定了保险公司的竞争
力，而精算则是进行风险管理的基础。
因此，各家保险公司要想提高管理水平，保持
健康的发展，提高市场竞争力，就需要切实提高自身的精算水平。
以精算技术为平
台，制订不同的费率，以便投保人根据自己所面临的风险选择真正需要的风险保障项
目。
保险公司只有具备了足够的精算能力才能够厘定合理的费率，有效地管理风险。
保
险监管机构放开费率后，就必须监督保险公司厘定的费率是否充足合理，这同样需要
精算提供保证。
（五）缺乏公众的支持与理解
车险改革是一项复杂的系统工程，在深化改革的过程中必然会出现诸种利益主体之
间的矛盾。
我国在长期计划经济的管理方式下的保险市场正在经历一次市场化改革，
费率市场化是一个渐进的过程，费率市场化问题需要社会公众正确的理解与支持，需
要社会舆论正确的导向。
对改革的艰巨性和长期性应该有清醒的认识，对于我们将遇
到的困难，我们应该有充分的准备，而不应在改革中对改革产生的暂时的负面作用夸
大报道，打击改革的积极性。
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从行业发展看，车险费率市场化是一种趋势。
但我们同时必须认清现实的情况，不
可盲目执行，依据各方面条件成熟的程度，逐步推进车险费率市场化的进程。
没有完
全成熟的条件与稳固的基础，车险费率完全市场化所产生的后果只能导致无序的恶性
竞争。
四、对车险费率市场化的几点想法
（一）扩大直销业务的比例
保险公司现有的销售渠道主要以代理业务为主，即使通过业务员拓展的业务也是以
代理业务为主。
这造成保险公司销售渠道的单一，单一的销售渠道使得保险公司对代
理人的依赖程度加大，无法掌握业务的主动权，对代理人的行为没有掌控权，所以保
险企业应大力发展车险的直销方式。
首先网上投保模式，被保险人可通过网上咨询并
投保的方式直接购买保险，不须通过中间人。
对被保险人来说，省去代理费，被保险
人可以得到直接的优惠;对保险公司而言，也可直接与被保险人接触，拉进了与被保险
人的距离。
其次是电话直接预约投保模式，虽然电话直销有时会给被保险人造成反
感，但此类业务确实能为被保险人带来实惠，为保险公司节约成本。
第三是业务员直
销方式，此种销售方式是指业务员直接与被保险人接触，当面为被保险人解答关于保
险方面的知识，并为被保险人设计投保方案，为被保险人提供直接、全面的服务。
不
断地拓展营销渠道,扩大直销业务在业务总量中的比例,绕过代理鸿沟,才能为车险费率的
真正市场化铺平道路。
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（二）加强保险企业的内部建设
费率市场化是一个长期且漫长的过程，保险公司应制定长远的计划，从经营理念、
人才与服务创新三方面下手，为费率市场化做好准备。
首先，在统颁费率的情况下，
保险公司无须参与费率的制定，企业经营的重点是保费规模的增长，市场份额的大小
等问题，市场化后，保险企业的经营理念应有所改变，应把追求利润最大化作为重
心，摒弃只追求规模不注重效益的做法，逐步培养理性竞争的市场环境。
其次，人才
的竞争是企业竞争的核心问题，应抓紧具有专业知识的精算人员，核保核赔人员和销
售人员的引进与培养。
市场化后各家保险公司根据市场供求关系、驾驶员赔付情况、
车辆行驶地区、气侯环境等因素制订费率，精算人员的重要性可想而知。
再次，保险
公司卖给客户的是一张保险单，实际上卖给客户的是一种特殊的服务，没有差异化的
服务，保险公司很难在市场上立足，很难得到客户的认可。
服务创新尤其紧迫，保险
公司应在市场细分的基础上，根据不同的市场目标提供不同的服务，只有这样，公司
才会有品牌效应，让客户对保险公司有明显的印象。
（三）加强行业协会的技术指导和行规监管的功能
根据大数法则，单个保险公司所积累的车险业务数据很难真实、准确反映车险业
务运营的基本状况，因此，应尽量发挥保险行业协会的作用，在全国范围内开展精算
工作，将国内各保险公司的经营数据聚集起来，集合国内的全部技术力量，并成立专
门的车险精算组织，为车险费率市场化创造科学的数据基础和技术基础。
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保险监管部门和保险行业协会要逐步建立保险公司完善的业务数据统计、分析、披
露制度，以实现市场数据资源的行业共享。
这对经营历史短、业务规模小、车险业务
历史数据积累少的公司显得尤为必要。
无限制的价格竞争，极大地威胁到保险企业的经营与生存，最终威胁到被保险人的
利益，因此行业内部应有严格自律制度，防止恶性竞争，保证市场健康有序地发展。
（四）监管部门对费率由直接管理过渡为间接管理，同时不断完善相关法律、法规
统颁费率情况下，费率由保监会制订，各保险公司执行，费率市场化后，保监会不
再制订费率，由保险公司根据自身经营情况厘定费率，但由各保险公司厘定费率，不
代表监管部门对费率放任自流，也就是说费率市场化不等于费率自由化，在市场失灵
时，监管部门应添补这个缺陷，对费率进行间接管理，而不是原先的直接制订费率。
首先，对费率的监管应分险种监管，对关系社会稳定，国计民生的险种仍由监管部门
直接管理，如交强险，此险种关系到全社会的利益，关系到百姓的生活，应由监管部
门直接制订费率，由保险公司执行，对其它不关系到社会稳定的险种则可由保险公司
自已定价，监管部门只进行调控。
其次，监管手段应多采用经济手段、行政手段或法
律手段，而不是直接干预。
再次，应不断完善《保险法》等相关法律法规，让保险公
司有法可依，有法必依。
规范保险公司的市场行为，减少保险公司的违法行为，营造
一个健康、良好的市场环境，真正为费率市场化起到保驾护航的作用。
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参考文献：
[1]张昭霖，张子刚.车险费率市场化的回顾与反思[J].上海保险，2005，（5）.
蔡秋杰，王军红.车险费率市场化，你准备好了吗[J].考试吧网，2003.
荣雅妮.推进车险费率市场化改革的对策探析[J].中国知网，2007.
田芳.我国机动车辆保险费率市场化问题的研究[J].中国知网，2006.
兰虹.加快我国机动车辆保险费率市场化的进程[J].中国知网，2002.
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