从小额账户管理费看银行转变经营理念的利与弊共12页.docx
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从小额账户管理费看银行转变经营理念的利与弊共12页
从小额账户管理费看银行转变经营理念的利与弊
银行与小额账户管理费
小额账户管理费是银行针对那些日均余额低于一定数额的账户每月收取一定数额费用的账户管理费。
一般各家银行都有这个收费项目，具体的数额不同。
收取这个费用是银行经营理念的转变。
以下是各行的小额账户管理费收取标准：
工商银行每3个月日均存款低于300元，每月收取1元的小额账户管理费。
建设银行：
储蓄账户可能被收取小额账户管理费，上海分行小额账户管理费收取标准为：
人民币个人活期存款小额账户是指统计期内日均存款余额小于500元（不含）的人民币个人活期存款账户。
每季度3元收取小额账户管理费，结算时间是每个季度末月20或21日。
所谓日均存款余额就是每日存款余额的平均数，即统计期内将每天的存款余额按天累加，除以统计期内天数，就等于日均存款余额。
账户日均余额=统计期内每天存款余额合计数/统计期内天数。
2011年7月1日起，备受争议的账单打印费、密码修改和密码重置手续费等34项银行收费被正式叫停。
中国银监会、中国人民银行、国家发展改革委员会联合发布的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（下称《通知》），要求银行业金融机构自2011年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。
从2011年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项银行服务收费，但不少费用照收不误。
多数银行的工作人员表示：
被叫停的收费项目中约九成以上已取消或者原本就没有收取。
比如同城本行查询服务收费，同城本行存款、取款和转账手续费等，各家银行都是免费。
储蓄开户免费，销户方面也只针对开户3个月内销户者补收5元工本费。
密码修改手续费和密码重置手续费则有多家银行在收。
比如，有的银行重新设置密码要收10元，有的银行密码挂失要收5元。
通过本行柜台、ATM机具、电子银行等提供的境内本行查询服务收费，市内多数银行没有收费。
已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费），市内多数银行没有收费。
对于信用卡的密码重置，多数银行也只需要携带相关证件，核对其他信用卡信息，就可免费办理。
而提供12个月内纸质对账单这项服务除了几家银行会收取10到20元不等的费用外，大多数银行也不收取任何费用。
现行收费项目还很多，虽然此次有34项银行服务收费被取消，但采访中不少市民表示，在此次取消的34项银行收费项目中，大部分已与市民的工作、生活关系不大，而市民真正关心的收费项目并没有在列，如银行卡年费、小额账户管理费、ATM机跨行取款费和短信服务费等。
“现在银行的收费，有挂失手续费、换卡手续费、同行异地汇款手续费，同行不同城转账手续费，跨行汇款手续费，同行异地存、取款手续费，开具存款证明手续费（VIP客户免收），还有一些电子银行的费用，短信服务费、手机银行服务费等等。
具体有多少项收费，不好统计了，因为每个行的收费标准都不一样。
就拿借记卡的管理费来说吧，有些银行收取，还有一些银行是不收的。
”
各银行收取数据：
中国大陆各个银行2019年初小额账户管理费数据（仅供参考，实际情况请致电当地银行咨询）：
中国农业银行：
低于500元收小额账户管理费3元/季度；
（这个是全部使用农行卡的青大学生应该知道的）
中国邮政储蓄银行：
低于300元收小额账户管理费3元/季度；部分城市低于100元每季度收取3元（针对借记卡收取，存折免收）
（我主要用邮政卡和农行卡，所以这个也是我比较关心的）
中国工商银行：
低于300元收小额账户管理费3元/季度
吉林银行：
2009年9月1日起新开户账户低于100元收小额账户管理费3元/季度。
2010年4月1日，辽宁农行小额账户管理费开始涨价了。
低于500元收小额账户管理费6元/季度；
中国建设银行：
每季度日平均存款余额低于300元，收小额账户管理费3元/季度，且此类账户以年利率0.01%计利息；
中国银行：
日均余额低于300元收小额账户管理费3元/季度；如本日账户余额600，则算做两日。
（中国银行的借记卡不收小额账户管理费）
中国交通银行：
低于500元收小额账户管理费3元/季度；（交行的借记卡不收小额账户管理费）
广东农村信用合作社：
低于300元收小额账户管理费3元/季度（针对借记卡收取，存折免收）
数据2
中国民生银行：
深圳市低于5000元（五千元）一次性收小额账户管理费36元/年；
中国光大银行：
目前不收小额账户管理费；
中信银行：
目前不收小额账户管理费；
华夏银行：
目前不收小额账户管理费；
上海浦东发展银行：
目前不收小额账户管理费；
兴业银行：
开户满3个月，且3个月内日均余额小于300元（含）的人民币个人活期存款账户收取3元/季，3个月内日均余额大于300元的账户不收费。
开户未满3个月的账户不收费。
具有指定功能的账户可免收费。
招商银行：
日均存款余额低于10000元（一万元）收小额账户管理费1元/月；目前（2019年2月），深圳、重庆地区为3元/月。
深圳发展银行：
个人综合季日均资产<1000元收取3元/季/人的小额帐户管理费；
广东发展银行：
日均存款余额低于500元收小额账户管理费3元/季度；
渤海银行：
目前不收小额账户管理费；
恒丰银行：
目前不收小额账户管理费；
浙商银行：
目前不收小额账户管理费；
南京银行：
日均存款余额低于300元收小额账户管理费3元/季度；
北京银行：
目前不收小额账户管理费；
上海银行：
低于300元收小额账户管理费3元/季度；
天津银行：
低于300元收小额账户管理费3元/季度。
平安银行：
账户日均余额低于1000元，收2元/月的账户管理费；[1]
江苏银行：
日均存款余额低于300元收小额账户管理费3元/季度。
华融湘江银行：
目前不收小额账户管理费。
各方观点
据了解，银行每季度扣3元钱与银行开征的小额账户管理费有关。
中国银行北京分行2019年12月发布公
告称，从2006年3月20日开始，中国银行北京分行开始对日均存款余额不足500元（不含）的人民币普通活期存款账户以及活期一本通账户，每季度收取一次账户管理费，每次3元人民币。
银行
银行观点：
收费主要是为了减少“睡眠账户”
某股份制银行，相关工作人员表示，他们收取小额账户管理费主要是出于两个原因：
首先，从个人账户的现状来看，很多闲置几年不动的“睡眠账户”，对银行账户资源形成了巨大浪费。
放大到全社会层面，同一客户常常在不同银行间开立多个账户，浪费社会的金融账户资源。
其次，通过收取账户管理费，银行希望现有闲置账户客户能够对自身银行账户进行有效合并，积极争取客户能归并在各家银行间的资产，选择一家银行作为自己的金融资产管理行，从而既能提升个人客户的金融理财意识。
专家观点：
银行收费应当更加人性化
对此，一些律师质疑银行收取小额账户管理费的行为，认为有单方面违约之嫌。
广东群立弘律师事务所律师谢子奇说，银行在储户开户的合同中并没有小额账户要收取管理费的说明，银行以公告的形式收取储户钱款，要看开户协议是否约定银行有单方面变更的权利。
部分银行在与储户没有约定的情况下收取管理费，违反了合同法。
长城证券研究所所长向威达说，虽然小额账户管理费的收取客观上确实有助于减少“睡眠账户”，节约相关金融资源，但不能所有的成本都由客户支付，银行在收费时应当考虑企业的社会责任。
针对银行“提高服务、节约成本”“促进个人理财，减少无效和低效账户”的说法，有关专家表示，在网络和数据库技术非常发达的今天，银行能够通过技术革新等人性化措施来解决这一问题。
从技术上说，银行管理100元的账户和管理100万元的账户的工作量是一样的，那为什么没听说要清理存款100万的账户呢？
银行乱收费
“银行乱收费”一直以来也广受公众诟病。
尽管央行、银监会、发改委三部委要求商业银行自2019年7月起免除11类共计34项服务收费，但由于被免除的多为原先并不收费的项目，客户得到的实惠并不多。
日前银监会发布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（以下简称《通知》）中，要求4月1日起各银行对于服务收费项目明码标价。
事实上，现阶段银行收费项目五花八门，数目繁多。
公开资料显示，目前中国银行业的服务项目共计1076项，其中收费项目850项，占比79%。
在银行业服务项目中，个人业务服务项目共276项，其中个人有偿服务项目共196项。
自去年7月1日起，银行业金融机构被要求取消了34项收费，但此后银行收费项目仍呈增长态势。
手续费、佣金收益上涨
在银行利润强劲增长的同时，手续费及佣金净收入的贡献不容忽视。
五大银行年报数据显示，去年共实现手续费及佣金净收入3515.05亿元。
其中，农行增幅最大，增长49%至687.5亿元。
其次是工行，手续费及佣金净收入1015.5亿元，增幅为39.4%。
（为啥青大的领导要给学生选用农行卡呢？
最贵的，收费最狠的，比如小额账户管理费的“500元”。
）
另外，2019年建行实现手续费及佣金净收入869.94亿元，较上年增长31.55%，占该行中间业务收入的45.03%。
中行公布的新闻稿也称，在传统优势和新兴业务的带动下，手续费及佣金收支净额达到646.62亿元，比上年增长18.68%。
交行2019年实现手续费及佣金净收入195.49亿元，比上年增加50.70亿元，增幅为35.02%。
“暴利”与“乱收费”究竟存在何种关联，这是上市银行高管们2019年不得不面对的质疑。
3月29日，工行业绩发布会上，行长杨凯生坦言，收费是否合理与收费结构相关。
“只要这些项目（结算、清算、现金管理、个人理财、私人银行等）继续发展，我们的手续费收入增长仍可期待。
”“（手续费）未来增长速度对农行和整个银行业而言，都会适当回归。
”中国农业银行副行长潘功胜在该行2019年度业绩发布会上所述。
中国银行业协会去年公布的通报称，与2019年银行服务产品与项目比较，大型商业银行2019年有偿服务产品和项目662个，较2019年增加338项，7年来增长了104%。
股份制商业银行2019年有偿服务产品和项目354个，增长了55%。
项目收费差距大
银行的乱收费一直以来广受消费者诟病。
例如，北京工行、建行等前不久率先停止办理存折业务。
停止办理存折业务看似不属于新增收费，但以收取年费的银行卡替代不收费的存折，是乱收费的另一种表现方式。
与大银行相比，中小银行继续提供的免费项目仍有不少，包括借记卡年费、小额账户管理费、同城跨行转账费、短信通知费等。
以短信通知为例，民生、招行、华夏等中小股份制银行均是免费，四大行现在仍在收费之列。
记者分别通过四大行的客户热线进行咨询，了解到短信通知费对于工、农、中、建四大国有银行来说，现在都还在正常收取之中，客服人员均表示，目前并没有收到将减免该费用的通知。
只不过各家银行对于其诸如金卡等贵宾客户，有一定程度的免费收取范围。
例如在工行，只有理财金卡和信用卡等部分卡种才可以免费享受到这一服务。
通过咨询，了解到目前工行、农行、中行的短信通知费均为2元每月的标准，而建行收取标准相对高一些，为3元包月，包年30元。
此外，消费者最有意见的是借记卡年费、跨行转账等基础服务收费。
一方面是部分消费者认为有些银行收费项目“无理”，另一方面是银行认为征收相关费用“有据”，银行针对大众客户的服务性收费究竟谁说了算？
根据现行的《商业银行服务价格管理暂行办法》，商业银行实施政府指导价的服务价格，具体服务项目及其基准价格和浮动幅度，由发改委会同银监会制定、调整。
实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行自行制定和调整。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，政府定价的收费项目大都是宏观业务，比如存贷款利率。
而目前公众争议较大的项目，如小额账户管理费、跨行支取手续费等，属于银行既有的中间业务，实行市场调节价，银行自主定价空间也较大。
“去年初存的200元，这几天取款时才发现不到190元了，没得到利息反而倒贴银行钱！
”昨日，在机关工作的苏女士有些惊讶地说。
记者了解到，类似这样的事情很多，都是被银行收取了小额账户的管理费。
一般银行的存折、借记卡都有小额账户管理费，日均不足300元，每个季度末的最后一个月的20日收取,每季度3元。
但是对一些功能性账户是予以免收的，比如代发工资、还贷账户、低保家庭、签约三方存管的账户等等。
ATM机跨行取款银行收费很让人反感。
“这些收费如果只收一次倒也还好，问题就在于几乎次次都收。
”市民张先生质疑，这样的收费合理吗？
银行间跨行转账收取手续费，早已是司空见惯的事情。
而转账不成功手续费不退，许多用户对此提出质疑。
短信通知持卡人业务月还要收2-3元服务费。
为保证持卡人用卡安全，目前多数银行都会提供短信通知业务，将账户变动情况通过短信等形式通知持卡人。
但很少有人知道，银行每月会收取2-3元的服务费。
日前，张女士的信用卡丢失，挂失费就花了50元。
记者从一些银行了解到，信用卡挂失费差异很大。
从各银行的收费情况看，银行信用卡挂失费从20元到80元不等。
对于银行收费，业内人士称，商业银行已成为经营货币的企业。
既然是企业，就要讲成本和收益，银行在向客户提供服务的过程中支付了一定的人力、物力成本，因此，通过适当的收费来补偿成本、获取收益，符合市场经济等价交换的原则和商业银行的企业属性。
选择省钱专家支“招”：
浦发银行理财师马金良提醒，银行间的收费标准不是很统一，都会有些差异。
应谨慎选择开户银行、银行卡和各项服务。
对于普通持卡人来说，要想避免被收费，就要做到心中有数。
为避免不必要的支出，多张卡的持有者最好对不常用的账户进行整合，对长期休眠的账户进行销户。
并且把自己的资产集中在这一两家银行，逐渐升级所持卡的等级，可以享受银行更多优惠政策和费用减免。
各个银行有自己的VIP标准，有些费用VIP卡也是不收的。
对于信用卡的年费一般银行都规定，刷卡几次就可以免年费，消费者最好养成刷卡消费的习惯。
银行卡刷卡消费不需要支付任何费用。
在平常购物消费时，尽量刷卡支付，如需要取现金也尽量选择持卡行的服务网点和设备。
各大银行的网上银行对自助办理业务的手续费给予折扣。
一些常规业务如查询、转账等，用户若通过网上银行自助办理，不仅方便，也可免去部分不必要的开支。
同时，用户也可通过电话银行、网上银行等途径充分了解所持卡片的功能和收费标准，以免在不知情的情况下“被收费”。
我常用的银行卡是“中国邮政储蓄借记卡”和“中国农业银行借记卡”,今天在取钱时惊讶的发现账户明细中有一项“小额3元”，然后我就打电话咨询，我还以为前些年的整顿银行乱收费政策已经把小额账户管理费取消了呢！
银行乱收费的霸王条例好不好？
为什么非要在邮政储蓄交电费？
据我所知，在我家乡，村民交电费都是用乡镇统一办理的邮政账户，老百姓有谁知道这个小额账户管理费啊？
那多用电客户，老百姓基本上都是一二百的交这个电费，不会存太多，所以即使我没看到邮局收取用户的这个费用账单，我依然确定，大部分勤俭节约的老百姓家庭都在不知情的情况下的被邮局收取了这个小额账户管理费，单凭这一项，每季度三块，邮政储蓄这可是暴利啊！
相比于中国农行卡日均余额低于500元收费，邮政的100元，似乎还算仁慈了一点点，不过人家邮政借记卡不收取年费，农行卡每年10元。
可能我们青大领导觉得青大学生都很有钱，不会在乎这点钱，有几个学生的卡内余额不是经常低于500？
农行啊，你又赚大发了。
还有关于网上银行的办理，农行U盾收费，加上工本费，一共要50多元。
如果开通手机短信提醒，这个每月三元，有些同学还觉得自己的网银账户一有变动，就能收到短信提醒，其实大多数学生如果算算自己一年要为这个短信支付36元，就不会觉得农行的这个提醒很贴心了。
银行方面美其名曰，这样安全。
安全你干嘛收费？
保护客户的账户资金安全不是你应该做的吗？
而且有时候这个业务是默认开通，很多用户并不十分清楚。
希望以上资料对你有所帮助，附励志名言3条：
1、理想的路总是为有信心的人预备着。
2、最可怕的敌人，就是没有坚强的信念。
——罗曼·罗兰
3、人生就像爬坡，要一步一步来。
——丁玲
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