课程论文互联网金融行业分析报告.docx
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课程论文互联网金融行业分析报告
课程论文——互联网金融行业分析报告
投资管理课程论文
论文题目:
互联网金融行业分析报告
班级:
2011级工商管理2班
姓名:
马元,120122011048
马伊敏,120122011047
马静,120122011046
2014年6月23日
命开始的时候，党和政府高度重视互联网的发展，退出了一系列有利于互联网发展的政策，基于稳定的政治局面，宽松的政策环境和政府的高度重视这三个因素，互联网在这几十年间飞速发展，互联网用户增长率甚至达到了200%。
从政府出台的政策来看，未来的互联网发展依然保持高速发展，但是政府将会更加注重互联网管制，加强互联网安全，促进互联网的健康发展。
以税法为例：
2008年新企业所得税的实施使高新企业获得新的发展契机，高新技术企业不仅可以享受15%的税率，而且符合条件的研发费用都可以按150%加计扣除。
2、政治法律因素：
有关互联网行业的立法取得重大进展，涉及互联网安全，保密，基础设施建设，融资，广告，经营许可，新闻发布等诸多领域，逐渐形成了一个系统并与国际接轨。
3、博鳌亚洲论坛2014年年会分论坛“互联网·金融：
通往理性繁荣”上，由中投副总经理谢平主持撰写并发布的《互联网金融报告2014》指出，中国政府对互联网金融采取了积极态度，这种政府大力支持态度为互联网金融企业发展提供了宽松的环境。
（二）经济因素及趋势分析
经济因素包括宏观和微观环境。
宏观环境包括国民收入，国民收入总值这些能够反映经济发展素的的指标。
微观环境主要指企业所在地区的消费者水平，储蓄水平，消费者偏好，就业程度等能够影响市场大小的因素。
1、自从我国加入WTO以后，经济增长速度一路上升，GDP增长率保持在8%左右，国民生产总值也在不断发展。
并且加入WTO以后改变了中国知识产权的状况，有助于国内市场的规范化。
2、尽管我国互联网的发展进过了高潮，低潮的反复，但是我国的互联网用户依然保持每年剧增的趋势，据2010年4月工信部发布，这一季度的新增网民达到2000万，总数达到4.4亿。
互联网已经成为我们生活，学习，工作不可或缺的工具。
未来会以不同的形式来影响改变我们的生活。
（3）社会和文化因素及趋势分析
我国是一个人口大国，所以每年新增的人口很大，因此互联网的潜在用户数量也很大，为网络的普及提供了基础。
同时，互联网用户的年龄结构也砸发生着变化，从青少年到老年人，越来越多的接触网络。
生活方式和价值观的改变以及人们对金融理念的认识改变，比如从实体店购物到网上购物等给互联网金融企业发展带来了很大的发展空间。
随着消费者的生活要求越来越高，对互联网金融企业也提出了新的挑战，未来在互联网金融企业不断寻找创新之路的同时，消费者的生活方式，价值观也被悄然改变，二者相辅相成，探索互联网金融企业的成长之路。
（4）相关技术的趋势分析
以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。
20年后，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。
同时信息技术革命已经普遍渗透到人类活动的全部领域，正在重塑社会的物质基础，网络社会形态已经凸显，时间和空间正在被转化，网络的开放性和多边性，对生产力提升和生活的影响是其他任何力量都不可比拟的。
基于互联网新型金融业务正在成长之中，互联网金融受到高推动互联网金融发展。
互联网金融的行业结构分析
（一）互联网金融行业的价值链分析
这些互联网金融公司通过分析金融流通各环节用户未满足的需求，对传统金融机构的业务进行分解和价值重组，完善相关功能，根据实际情况找到了切入点。
图中互联网金融公司从其业务分解，重组价值链，表现在四个方面：
（1）、虚拟货币崭露头角（切入价值链上游，攫取高额利润）虚拟货币的发行是互联网金融企业突破的方向，不过随着第三方支付的发展，传统货币也通过电子化满足虚拟经济的发展。
（2）、第三方支付如火如荼（选择价值链关键环节，重构价值曲线）通过对价值元素的分解，第三方支付企业（如：
支付宝）通过网上办理业务，有效加强了用户最为关注的便利性和业务等候时间（效率），巩固了自身在支付行业的基础。
同时，通过搭建支付平台，用户越来越多的行为在支付平台上完成，支付企业完成了对用户行为与银行的隔离，可以收集到丰富的交易数据，进而通过大数据分析制定精准的服务策略，而传统的金融机构由于缺乏相应的平台，正在被动地远离客户，从而遭受金融OTT（OverTheTop）,沦为资金管道。
因此，第三方支付企业最为核心的资源就是拥有海量用户和商户的双边平台。
用户在这个平台上交易能够实现效率的最大化，这个也是与传统金融机构最大的区别，网上的双边平台在用户数量增长的同时不会降低服务的效率，而传统金融机构在相同情况下会导致排队等候时间变长，极大的影响用户体验。
同时，网上平台在汇聚了用户流量后能够吸引大量合作商户入驻，从而形成完整的生态链，这些都是传统金融机构所不能比拟的。
虽然第三方支付利润率低，但完成生态链的搭建后，第三方支付企业相当于控制了整个价值链，就可以逐步向贷款和存款服务渗透，甚至于迈向货币增值（投资服务）这一环节。
（3）、互联网基金销售和小额贷款方兴未艾（重组价值元素）以余额宝为例，阿里巴巴通过对用户关注的价值元素的分解，针对性增强和优化某些价值元素：
比如通过与基金公司合作，在保证T+0（当天赎回当天到账）的服务效率的前提下，有效提升了用户最为关注的短期存款的收益率，同时还创造性的打通基金份额和消费资金之间的通道，重构了价值元素，不仅远胜于银行存款产品（甚至超过部分理财产品），还与现金宝等基金进行了价值区隔，短时间内吸引了海量用户。
（4）、货币增值类的投资服务大有商机（渗入价值链高利润环节）。
通过这四个表现形式，金融行业的整个价值链会依托互联网技术的发展产生重组和变革。
（2）互联网金融行业的五力模型分析。
以余额宝为例分析互联网金融行业的五力模型。
（1）供应商的讨价还价能力。
截止到2014年2月，余额宝规模约为5000亿人民币，用户量已突破8100万，余额宝对应的天弘增利净资产规模达到世界第三。
（2）购买者的讨价还价能力。
通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支出和转出，永和在支付宝网站里就可以直接购买理财产品，同时余额宝上的资金还能随时满足网上购物和支付宝转账的功能，转入余额宝的资金在第二日开始在确认信息之后计算收益。
（3）潜在的进入者。
余额宝火了之后，互联网巨头也纷纷在理财领域进行布局：
2013年7月18日，新浪发布“微银行”，计划通过微银行涉足理财市场。
微信也开始涉足微信支付功能。
（4）行业内竞争者的竞争能力。
直到现在，余额宝是一枝独秀。
传统金融业比如商业银行，其能够给用户提供的利率是受限制的，而余额宝不受政策限制，随行就市，利率较高，用户把同一笔钱放在两个利率不同的地方，其结果可能是从利率低的放到利率高的。
（3）互联网金融行业六大驱动因素分析
1、产业政策和发展环境。
随着中国资本市场的不断发展壮大，互联网金融信息的重要程度逐步得到认识，资讯、数据及相关服务和软件的价值进一步体现，对各种资讯产品的市场需求迅猛增加。
行业的产业政策和发展环境有利于本行业的未来发展。
2、宏观经济较快发展。
近5年来，中国年均GDP增长率保持在10%以上，广大群众可用于投资的资金越来越多。
2008年城镇居民人均可支配收入15,781元，实际增长8.4%，农村居民人均纯收入4,761元，扣除价格上涨因素，比上年实际增长8.0%。
中国经济的快速增长以及居民人均收入的增加，使得居民进行经济投资的动力逐步增强，对金融信息的需求也日益增加。
因此，宏观经济的良好运转对互联网金融信息服务行业的发展具有较强的推动作用。
3、投资者需求不断增长
4、网上交易股票基金人数大幅增长
根据CNNIC中国互联网络发展统计报告，2006年12月中国的互联网普及率超过了10%的临界点，互联网在中国进入了快速增长阶段，在未来的三五年中，上网人数将会急剧增长。
截至2008年12月，中国网民数已增至2.98亿人，位居世界第一。
截至2009年6月30日，股票账户数量增至1.31亿，较2006年底增长约74.82%。
传统交易方式难以满足客户的需求。
因此券商纷纷加大网上交易投入和宣传，网上交易比重进一步提升。
互联网的飞速发展及网上进行股票基金交易的人数大幅增长，为互联网金融信息服务行业创造了非常有利的环境，带来巨大商机。
5、无线网络用户的发展
截至2008年12月，中国手机用户约为6.4亿，较2007年底增长约20.75%（数据来源：
CNNIC中国互联网络发展统计报告）。
手机已经成为在中国最为普及的通信工具，根据CCID调查，同时期手机网民规模达到1.176亿人。
3G时代的到来将有效的解决手机上网速度偏慢，服务类型单一的问题。
基于手机移动网络的金融信息服务发展潜力巨大。
6、技术进步
互联网行业的技术发展日新月异，是计算机技术应用的最前沿，利用信息技术的发展推进产品的不断创新和进步，完善金融信息服务的功能和表现形式，不断满足客户的需求，已经成为推动本行业发展的核心动力之一。
被国际同行广泛应用的行业标准XBRL等协议也正逐步引入到国内互联网金融信息服务领域。
跟踪把握最新的技术发展，积极开发新产品和应用将不断推进行业的发展。
（4）互联网金融行业的关键成功因素分析
1.健全有效的安全体系。
作为一个互联网金融企业，在一个虚拟的世界，对于用户来说最重要的是个人信息的安全以及财产安全。
如果建立一个有效的安全体系，对于互联网金融企业尤为重要，甚至是互联网金融企业发展的基础。
这样才能在首先得到用户信任和放心的程度上进行下一步融资。
2、业务的广度和深度。
如果功能缺乏,用户的需求和期望将无法得到满足,从而会导致客户的流失。
然而功能过分强大以至超出了用户需求,互联网金融企业就不得不为一些用处不大的功能支付额外的费用,增加了商业银行的成本并有可能带来各种风险。
3、便利性。
就拿余额宝来说，对于用户来说，之所以获得巨大成功是其风险小，收益高使用灵活。
操作流程简单易学，，最低购买金额没有限制，对于普通大众来说，具有亲切感。
相比传统银行而言，免费跨行转账和在线支付的方便也给其带来巨大的发展空间。
以上是基于用户角度分析的行业关键成功因素，接下来我们以互联网金融企业的角度分析一下关键成功因素。
4、高度重视品牌形象的提升。
虽然现在互联网金融还是一个新兴的行业，但是随着这个行业的不断发展完善，会出现网络业务高度同质化的情况下,能否以客户为导向,针对个性化需求,设计出有自身特色的金融产品,树立起自己的品牌,将是互联网金融服务成败的关键。
品牌是其最重要的无形资产,互联网金融行业的竞争,将是业务品牌的竞争。
5、.高效的系统集成和强大的后台支持。
互联网金融企业只有拥有这些后台搞笑强大的系统集成和后台支持才有可能为客户提供多品种、高效、便捷、安全和可靠的网上金融服务。
6、清晰的市场定位。
关于互联网金融企业如何拓展业务,理论界普遍认为网络金融服务将会经历一个高度趋同的阶段。
在这个阶段中,哪家互联网金融企业能够在高度趋同中寻找到差异性显著的发展战略并付诸实施,那么这种差异性将会给其带来巨大的竞争优势。
互联网行业动态分析
（一）互联网金融行业消费趋势分析
1.移动互联网将带动更多创新服务
建立在移动互联网基础上的金融行业最近几年加速发展，尤其在过去一年中互联网巨头纷纷布局互联网金融，传统的银行业小额贷款公司也纷纷触网。
阿里巴巴推出余额宝，华夏基金推出活期通，京东推出京宝贝。
而随着4G时代的到来移动支付业务将得到长足的发展，移动业务飞速发展的同时国家以及政府对已移动互联网给与政策上的大力支持。
2．线上线下便民利民
线上线下平台综合考虑到消费者的需求以及时间地点的便捷性产品的附属性。
消费者涉足金融行业不再需要经常性的去银行办理各种繁杂的手续，而是通过线下咨询了解线上控制调整，使得理财更加便捷。
因此线上线下媒介整合是大势所趋。
3.P2P发展将更加迅速
最近几年拍拍贷人人贷等网贷平台被人们所熟知，虽然其发展还不够完善，但是网贷解决普通消费者资金短缺的问题，通过网贷消费者可以尽快融资。
4.消费者对于信息安全的需求
随着互联网的发展，消费者的信息安全更加被重视，而金融信息对于每个消费者来说更加重要。
因此消费者更加希望自己的信息安全得到保障。
（二）行业热点
1.第三方支付
热点事件：
大银行组成联盟共同抵御第三方支付；银联支付宝暗战升级；新浪XX获第三方支付牌照；第三方支付机构跨境支付开闸；外资机构首获第三方支付牌照；微信挟6亿用户推出微信支付布局O2O；支付宝发力离线支付，支持声波支付和二维码，支付宝钱包成为独立品牌进行运作。
2.网络融资：
数据资源成为核心发展门槛，整体行业风险与机遇并存
相关事件：
由陆金所、拍拍贷等10家网络信贷服务业企业成立的“网络信贷服务业企业联盟”，是国内首个网贷联盟并积极寻求央行征信对接；重庆五家P2P涉嫌非法集资，一家公司已予注销，其余四家被要求逐笔清退现有的债权债务；央行调研互联网金融P2P风险管理是焦点；招行隐秘试水P2P一天吸金5000万；盛大推出中国梦网项目，进军众筹领域。
3.虚拟货币：
比特币价格暴涨，投机属性大于货币属性
相关事件：
10多家淘宝店试水比特币结算；中国已成为仅次于美国的第二大比特币活跃国家；盛大网络集团地产项目接受比特币购房；中国最大比特币交易平台获风投500万美元注资；央行副行长易纲：
暂不承认比特币合法性；2013年底，比特币价格暴涨，1比特币价格超过1盎司黄金。
4.渠道业务：
创新模式获得政策认可，渠道成为互联网金融的重要属性
相关事件：
余额宝上线4个月，用户规模突破3000万，管理资产规模突破1000亿；双十一淘宝销售额近10亿；淘宝获得基金销售牌照，基金淘宝店即将上线；XX华夏基金联合推出“百发”理财计划。
5.其他周边产业：
无需政策牌照，互联网与金融结合迎来资本关注
相关事件：
XX金融已经可以支持车贷、房贷、消费贷款、经营贷款以及信用卡搜索。
首页包括了贷款搜索、贷款攻略、大家都在问三个模块；包括融360、好贷网、安贷客在内的各路垂直贷款搜索产品先后出现，其中融360于上个月收获了红杉领投的3000万美元B轮，反映出资本市场对金融搜索模式的看好。
（三）行业重大事件
1.余额宝的诞生
2013年6月，阿里巴巴推出了余额宝的新基金服务，撼动了原本封闭的中国银行生态和备受保护的金融市场。
支付宝与天弘基金在北京高调宣布联手开展网上理财业务，支付宝余额将可与货币基金绑定而“生利”。
第三方支付“类存款”模式由此诞生。
淘宝用户在支付宝中的余额，可与货币基金绑定，由此为预付款及闲置资金“生利息”。
“余额宝”和“增利宝”的推出，对频繁网购的用户，是一款非常实用的产品。
对于支付宝和天弘基金，其战略意义和实际意义都来得非常深远
2.P2P的产生于发展
起步于2006年的P2P在去年大火，国内外P2P支付平台应运而生并且获得巨额融资P2P网贷平台主要服务于民间借贷，是民间借贷的网络版国内知名P2P平台比如拍拍贷、人人贷等纷纷获得巨额融资，凭借资本的力量他们的行业地位进一步巩固，而规模更大的陆金所和信而富甚至谋求境外上市。
光鲜背后，P2P由于极低的门槛，乱象丛生。
行业还未从2013年爆发的倒闭潮中脱身，倒闭、跑路现象依然频发。
无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态让一些P2P平台的负责人可以轻易“圈钱走人”。
2013年以来，累计已有64家P2P平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象；仅2013年9月至11月的两个月时间里，全国有超过40家P2P资金链断裂或关闭。
3.众筹兴起与发展
Kickstarter是全球规模最大的众筹网站，2009年4月在美国纽约成立，该网站允许创意者直接向支持者募集资金，Kickstarter从中收取10%的服务费。
这种被称为“众筹”的融资方式，仿佛打开了一个灵感的魔盒，很快，向支持者提供项目股权的股权众筹、提供固定收益的债权众筹、纯粹公益的捐赠众筹相继在全球各地兴起。
众筹就是是指用团购和预购的形式，向大众募集项目资金。
比如，2013年9月，众筹网与《快乐男声》的操盘者天娱传媒有限公司合作，号召快男们的粉丝共同出资，为2013年的快乐男声们拍摄一部主题电影并在主流院线上映。
20天内，38000多名粉丝就出资超过500万元。
相比于P2P的炙热，众筹还是在慢火当中。
根据中国人民银行2014年4月发布的《金融稳定报告（2014）》，中国的众筹平台只有21家。
根据估计，这些平台大多数实现的融资规模不过几十万元或数百万元，顺利融资的项目多则几百，少则几十个，总的融资规模不到10亿元。
（四）产品服务创新动态：
1.支付方式的创新
支付方式创新的一个典型代表就是第三方支付。
第三方支付的优势在于其基于互联网的PC端有较好的Web支付客户体验,并拥有庞大的客户资源与销售渠道。
“第三方支付”作为资金支付结算的环节,按发展历程分为:
“线下支付”、“线上支付”和“移动支付”。
2012年线下第三方支付规模约8.9万亿,占到线下收单市场的42%，但其中有九成来自银联；2012年第三方支付在线支付的规模大约有3.66万亿,过去7年的年均增速达到111%，但随着线上支付应用的深人，2012年行业增速已经下滑至66%。
2.渠道的创新
渠道的创新表现在传统金融渠道的虚拟化。
互联网有效整合交易、支付和理财等业务,突破了时间和地域的限制,为客户提供一体化、多样化金融解决方案,促进虚拟市场的形成和发展,如券商综合理财账户、余额宝等。
仅仅从理财产品的渠道上看,银行等物理网点为理财产品主要销售渠道的现状正在受到挑战。
银行等物理中介基于成本效益的考虑,在产品销售中对高收人群体关注较多,但对中等和中下等收入群体关注较少。
而互联网金融新增顾客的边际成本极低,交易群体扩张迅速,可以有效开发这一潜在客户群体,达到聚沙成塔的效果,实现了营销学中“长尾效应”。
随着未来支付宝引入更多的金融产品,加上其他第三方支付公司纷纷效仿的聚集效应,很可能对商业银行的基金代销业务造成一定影响。
3.投融资方式的创新
互联网金融投融资方式的创新实际上是部分取代了商业银行的信用中介职能,大幅降低借贷双方的信息不对称及交易成本,某种程度上是解决中小企业融资问题和替代民间金融的有效尝试。
网贷资金具有“短、急、小”等特点,目前多集中于银行忽视或不重视的区域。
由于准人标准过低及监管缺失,虽市场需求反应敏锐但面临未来金融监管收紧及银行体系挤压及收编的可能性。
目前该类创新主要有基于网络数据贷款、P2P信贷平台和众筹融资三种模式。
基于网络数据贷款的一个代表就是阿里小贷。
阿里小贷的成功归结为交易数据相对完整、客户需求零散、支付宝扣款及存货处理等风控措施完善。
阿里小贷依托自身在阿里体系内的巨大客户数据优势,将交易数据、客户评价度数据、货运数据、口碑评价、认证信息等结合外部数据进行量化处理,设定风险控制参数,建立中小企业贷款的数据库模型;放弃单体分析,通过标准批量筛选,用大数定律控制违约风险。
阿里这种量化放贷方式大幅提升了放贷效率。
P2P网贷（Peer-to-peer,国内直译为“人人贷”）,P2P网络借贷短期短、金额小,本质上属于民间小额借贷,其优势主要体现在方便、快捷和降低信息不对称等方面。
现在,传统的民间P2P网贷公司开始遭遇前所未有的庞大竞争对手—银行。
据招商银行官网显示,一个名为“e+稳健融资项目”的P2P网贷,自2013年9月17日开始上线。
.截至10月16日,项目已成功发行5期,共吸引193笔出资,累计融资总额1.155亿元;其中最新一期融资,在仅一天时间内就有76笔出资,吸引项目于融资总额髙达5000万元。
众筹模式从商业和资金流动的角度来看,其实是—种团购的形式,和非法集资有本质上的差别,所有的项目不能够以股权或是资金作为回报,项目发起人更不能向支持者许诺任何资金上的收益,必须是以实物、服务或者媒体内容等作为回报,对一个项目的支持属于购买行为,而不是投资行为。
4.金融机构的创新
这里的金融机构创新指一些有资质的互联网企业通过申请金融牌照、收购中小金融机构、联合有牌照的金融机构等方式进军金融领域,并探索新的金融机构运行模式。
国家目前对民间资本进入金融业持鼓励态度,管制限制较少。
2013年10月16日,国内首家互联网保险公司“众安在线”获批开业,由阿里巴巴、腾讯科技和中国平安联手创立,他将不设分支机构,产品销售和理赔工作完全通过互联网来进行。
可以预期,未来以互联网金融业务为主的新型金融机构将是民间进入领域的主要领域之一。
行业总结
（一）行业成熟度
互联网金融行业目前还是一个新兴行业，还没有发展成形。
在实际操作过程中还存在很多问题。
比如网贷
首先任何市场的规范化，都需要有法律的依托，但目前网贷行业依然是无法可依的局面。
规范的行为一般不会产生经济以及法律的纠纷问题，但凡是经济体系，都难免会出现这样活着那样的问题，当问题出现的时候，经济问题就会牵扯到法律纠纷，而目前的法律空白则无法维护这个关系中的弱势群体。
其次是容易出现赖账的现象。
由于网贷是一种民间的运营方式，这种方式，不仅没有法律的依傍，而且还没有银行等金融行业中较为完善的诚信系统，因此在借贷关系建立之后，很多借款人不能或者不愿意及时还款，经常会出现逾期为还款的现象，而且屡禁不止。
最后是网贷的存在，给一部分违法犯罪分子提供了犯罪空间。
这个问题可以从两方面来看待，第一，提供平台供借贷双方实施交易的网络，并没有收到法律以及有关监督组织的监督，因此会出现一些不清不明的账目，这本身就以及是一种经济犯罪。
第二这个交易平台是任何人都可以参与其中的，因此对借贷双方都没有审核过程，这样就对借贷双方的资金流向无法监控，也就无法确定借款资金和贷款资金的合法性。
自众筹模式引入中国以来，就迅速融入了中国元素，从第一个中国Kickstarter众筹平台—---点名时间到如今数十家众筹平台，均不同程度地进行了改造和创新，已经与美国众筹平台有了较为明显的差异。
但相对于其他互联网金融模式而言，众筹始终在摸索中前行，在静悄悄中探索，发展比较缓慢。
在制约众筹发展的因素中既有中国现行法律法规，也有整个社会大环境问题。
制约因素一：
众筹在中国的政策法律环境还不成熟，很多众筹创新模式与现行法律法规还存在一定的冲突制约因素二：
众筹平台的盈利模式还存在问题制约因素三：
中国式众筹征信体系及诚信环境缺失制约因素四：
众筹项目存在知识产权保护不足制约因素五：
中国社会对众筹认识不足，存在诸多误解问题
（二）行业前景描述
1.互联网金融的应用技术规范化、标准化
互联网金融是以银行为代表的金融服务行业在自身发展中的一个创新阶段，目前大量的金融业务都需要通过网上操作来完成，特别是网上银行、三方支付、电子商务、网上金融交易等业务，最近发展十分迅猛。
但是我国金融领域的互联网的快速应用，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隐患，特别在技术层面，安全技术的应用缺乏必要的标准。
金融系统平台的开发和利用过程缺乏充足的测试时间，系统经常匆忙上线，常会留下漏洞和后门，造成安全隐患。
因此在技术上需要进行规范化、标准化，制定网络金融安全标准。
2.网络金融人才问题
网络经济时代，人才是最宝贵的资本，由于互联网内的金融业务不断扩展，经营项目由人工服务不断向电子服务的转型，
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