在银行小企业金融业务工作会议上的讲话.docx
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在银行小企业金融业务工作会议上的讲话
在银行小企业金融业务工作会议上的讲话
在银行小企业金融业务工作会议上的讲话
强化管理 积极应对
实现小企业金融业务平稳健康发展
今天我们在这里召开20XX年小企业金融业务工作会议。
这次会议的主题是：
贯彻落实全行年度工作会议精神，总结回顾XX年小企业金融工作，分析在当前复杂多变的形势下我行小企业金融业务发展面临的问题和困难，研究部署全年小企业金融业务的工作重点和要求。
本次会议是小企业金融条线成立以来第一次独立召开的工作会议，会议对于推动我行小企业金融业务的发展，贯彻落实总行年度工作会议精神具有重要意义。
下面，我结合会议的主题谈以下几点意见：
一、XX年小企业金融工作回顾
XX年，在银根持续紧缩、中小企业经营环境日趋严峻的市场形势下，全行小企业金融条线人员锐意进取、积极应对，不断推进业务流程再造、产品服务创新和合作平台建设，有力提升了全行小企业金融服务水平。
小企业服务形象进一步得到市场认可。
XX年度，全行在小企业金融业务方面的工作和成效得到了监管部门的充分认可，我行连续第三年被江苏省银监局评为"江苏省银行业金融机构小企业服务先进单位"，被人民银行南京分行评为"中小企业金融服务年活动A级单位"，并被人民银行推荐参评"江苏省五一劳动奖章"，获得人民银行南京分行和南京金融学会联合颁发的"XX年度中小企业融资服务杰出贡献奖"；同时我行的小企业金融服务也获得了社会各界的一致好评，我行被《金融时报》评选为"XX中国中小企业金融服务十佳机构"，获得中国中小企业协会颁发的"中小企业融资服务最具社会影响力品牌奖"，被南京市金融办、南京日报社联合评为"XX最佳小微企业融资银行"，同时还受邀参加新华的"小企业融资问题专访活动"。
小企业专营机构建设进一步完善。
自XX年全行开展小企业专营机构建设推广工作以来，各行陆续设立了独立的小企业信贷服务中心，并投入运营。
XX年，全行不断优化小企业中心运营流程，中心在牵头组织营销、提高审批效率、加强贷后管理等方面做出了许多有益的探索。
各中心运营情况良好，为全行小企业业务在当前经济形势下的健康发展提供了有力的支撑和保障。
小企业特色业务产品进一步丰富。
在已有的小企业特色产品基础上，总行小企业金融部针对小企业客户信息披露机制不健全、财务报表准确度不高、业务波动性较大的特点，在兼顾风险和效率的前提下，推出了"小快灵·快易贷"业务；围绕部分缺少有效抵押物或担保的小企业客户，推出了"小快灵·商务多益通"业务，探索尝试以现金流为质押的新型业务模式；同时还针对科技型企业探索专利权质押贷款业务，解决科技型企业融资抵押难的问题，全行小企业特色产品不断丰富。
小企业金融品牌内涵进一步深化。
XX年我行小企业金融服务品牌"小快灵"正式获得国家工商总局的注册，总行对小企业金融产品进行梳理整合，初步确立了"小企业财富建筑师"的品牌定位和"相知相融，构筑财富"的品牌传播主题，并在"小快灵"品牌下建立了包括小企业快速融资解决方案、小企业供应链融资解决方案、科技型小企业金融解决方案等在内的十大业务产品组合方案，深化了小企业品牌的服务内涵。
小企业合作平台搭建进一步推进。
XX年以来，全行小企业条线充分发挥牵头营销职能，积极与省内业务主管部门进行联系沟通，从源头抢抓优质小企业客户，搭建新型业务合作平台。
除继续与省生产力促进中心扩大推广"科技之星"业务合作外，还与省创业服务中心合作共建"江苏省科技金融信息平台"站，帮助科技支行联系科技型小企业资源，搭建了新型的科技金融合作平台。
此外总行还与省中小企业局合作开展了"万企千亿"工程，以民生金融活动为契机，以信贷投放为措施，加大对全省中小企业的扶持力度。
小企业核心客户群体进一步扩大。
全行继续推广"同心同行，携手共进"--小企业兴业助贷计划，严格按照既定的标准和条件筛选客户，并在当前宏观货币政策并不宽松的形势下对核心客户给予优先规模保障、优惠贷款利率的措施，扶持其成长壮大。
目前全行小企业核心客户已由XX年的997户扩大至XX年的XX户，为全行公司业务的可持续发展作出了积极的贡献。
小企业业务规模进一步提升。
截至XX年末，按照原口径统计，全行全口径小企业授信客户17863户，比年初增加3348户，贷款余额亿元，比年初增加亿元，占全行各项贷款余额的%，比年初提升个百分点；考核口径小企业授信客户14895户，比年初增加2701户，贷款余额亿元，比年初增加亿元，占全行各项贷款余额的%，比年初提升个百分点。
XX年，全行小企业金融条线人员紧密配合，努力拼搏，取得了良好的成绩，在这里，我代表行长室向在座的各位，并通过你们向小企业金融条线干部员工的辛勤努力表示衷心的感谢！
二、当前形势下小企业业务面临的问题和困难
去年以来，国外经济金融危机的不断扩散和国内宏观调控的持续推进，给广大小微企业的生存和发展带来了较大的压力，也给银行的小微企业信贷业务积累了一定的风险隐患，同时我行原有的小微企业信贷管理制度和流程，在实际执行中也渐渐暴露出其不足之处。
其典型表现就是是难以及时有效揭示和防范风险。
外部市场环境复杂多变
1.国际金融危机影响持续
当前全球经济危机已由美国的次贷危机发展为欧洲国家主权债务危机，由单一的经济危机发展为债务危机、社会危机和政治危机，并相互交织和演变，国际金融环境动荡不安。
20XX年，西方发达国家的经济增长将进一步放缓，国外需求还将趋于减弱，对国内的出口制造业将带来更大的压力。
2.国内金融环境不容乐观
当前国内宏观经济总体平稳，但制造业出厂价格指数PPI等数据持续回落，预计20XX年我国经济增速将有所放缓；日前央行决定下调存款准备金率个百分点并进行300亿元中央国库现金管理商业银行定期存款招投标工作，表明国家已关注到流动性紧缩政策对实体经济生存和发展的影响，国家将有可能采取逐步微调的手段刺激经济的发展，但总体而言，偏紧的货币政策将持续，国内的金融环境依旧不容乐观。
3.小微企业经营困难加重
随着原材料成本、人力成本和融资成本的不断上升，小微企业利润空间被进一步压缩，赢利能力下降；国内外的需求不足，也使得企业的开工不足。
加之部分小微企业运营资金结构先天不足，经营中又受到上下游大中型企业的资金占用，使得小微企业的经营困难重重。
4.民间借贷风险向银行渠道延伸
受到民间融资约束少、收益高、期限短的刺激，部分小企业将生产经营资金甚至是向银行申请的本应用于生产的信贷资金投向民间借贷市场，在借款人无法偿还借款的情况下出现自身资金链断裂，难以归还银行借款；另有部分小企业在银行难以获得足额资金，将不足的融资需求转向高利率的民间融资，饮鸩止渴，最终难以承担高企的融资成本导致自身经营的停止。
种种不利因素导致了自去年以来小企业主"拎包跑路"的现象时有发生；更有甚者，担保公司"卷款走人"导致批量性借款企业担保悬空，风险事项不断暴露。
去年末，按照原小企业口径统计，由于个别分行不良贷款的集中暴露，导致全行单户敞口500万元以下小企业不良贷款额比年初增加亿元，不良率上升个百分点。
内部管理措施有待提升
1.自身风险管理制度不完善
我行现行的信贷资产五级分类办法中，对于500万元以下的小企业贷款基本参照监管部门的最低标准，即矩阵分类方式进行，仅以贷款本息的逾期时间作为质态分类的依据，虽然总行要求在实际分类中依据企业真实情况进行人工分类调整，但从实际执行情况来看，大部分行没有进行人工调整，仅简单地接受矩阵分类的结果，这也造成了小企业五级分类结果与实际情况存在一定的偏离度，对全行的风险管理工作带来了不利的影响。
2.缺乏便捷有效的风险识别手段
目前全行在办理小企业授信业务中，对于企业经营风险的识别主要仍局限于企业提供的财务报表及纳税单据等；尤其在贷后管理中，风险管理的手段更为单一，仅通过定期前往企业收集财务资料，用以检验企业经营情况，此种发现企业经营风险的手段相对较为滞后，尤其是对于小企业，难以真正、及时地揭示企业风险。
3.独立核算机制建设尚未建设到位
银监会提出的小企业金融服务"六项机制"建设要求中有一项是独立核算机制，要求各商业银行能够独立核算小企业业务的收入和成本，我行目前虽然在总、分行进行了小企业金融专营机构的设置，并配置一定的专职人员，采用了有别于一般公司类授信业务的审查审批作业流程，但在独立核算方面尚未能够做到完整核算小企业业务的收益及对其他业务条线，如公司结算业务、国际业务、个人业务等带来的业务量和收益，无法完全体现本条线的整体贡献度。
4.部分中心职能定位单一且人岗匹配不足
虽然各行的小企业中心建设取得了长足的进步，但也还存在部分分行小企业中心职能单一的情况，有些小企业中心仅行使业务的审查审批职能，未能按照总行要求，在牵头营销、贷后管理等方面发挥作用，在推动小企业业务发展和加强风险管理方面存在明显不足。
同时，部分分行小企业中心的人员数量和质量不能适应业务发展的需要，履职能力不强，和总行对小企业中心的建设要求相比，还有较大的差距。
三、20XX年小企业金融工作要求
20XX年，全行小企业金融工作的总体思路是：
围绕银监会要求和全行工作会议精神，坚持科学发展理念，主动应对宏观形势变化，以持续推进小企业专营服务体系建设为核心，以不断优化小企业业务流程为抓手，以强化小微企业风险管理为重点，努力实现全行考核口径小微企业授信客户新增2500户，贷款新增85亿元，全口径小微企业贷款新增225亿元的目标，确保全口径小微企业的"两个不低于"，即增速不低于各项贷款平均增速，增幅不低于上年。
提高认识，坚定不移发展小微企业金融业务
小微企业金融业务是我行的传统特色业务，也是我行在当前日趋激烈的金融市场竞争中的一个亮点。
各行要充分认识到发展小微企业业务不仅是我行适应政府和监管部门号召的政治选择，更是我行从自身经营发展所做的战略选择。
小微企业金融业务是我行公司业务的重要组成部分，对扩大和培育全行优质客户基础、提升中间业务收入水平具有重要意义；同时也能为公司、国际、零售等条线带来较多的业务机会；此外小微企业业务还是全行另一个重要的利润。
因此，全行应坚定不移地发展小微企业金融业务。
明确定位，全面发挥小企业中心各项职能
各行要充分认识小企业信贷服务中心是本行小微企业金融业务扎口管理部门的职能定位，履行对本地区小微企业及个体工商户的牵头营销和业务指导、产品创新与技术支持、权限内授信业务审查审批，以及牵头贷后管理等工作。
要坚决摒弃中心只做"审查审批"的旧观念，把中心打造为向经办支行的小微企业金融业务提供支持的一站式服务平台。
同时，各行要加强中心的人员岗位配置，做到人员与岗位的匹配、人员与业务量的匹配，保证中心各项职能的全面发挥。
在今年的条线考核方案中，总行也会将以上职能的发挥列入考核指标，如"服务满意度"即以经办支行客户经理对中心的服务评价作为考核依据。
当然，在目前的机构设置框架下，全口径小微企业业务既涉及小企业中心，也涉及公司业务部门，有一定的重叠和交叉。
各行在今年的工作中要结合实际，创造性地工作，协调好两个条线的关系，共同促进全口径小微企业的业务发展。
加强管理，切实防范小微企业业务风险
今年内外部宏观形势对小微企业经营带来了较大的压力，也给我行的授信业务带来了一定的风险隐患，面对全行13000余户、320亿元的500万元以下小微企业贷款规模，如何加强业务管理，实现风险管控能力的有效提升是我们今年所面临的一项重要工作，也是各中心需要关注的重点。
为此，总行对于小企业风险管理工作进行了如下安排：
首先，要修订信贷资产五级分类标准及流程。
总行已对原有的小企业贷款矩阵分类标准进行了修订，在原有的矩阵表基础上，依据不同的担保方式，适度严格了分类的标准；同时在认定流程上，对于需要人工调整的授信业务，各中心将承担自身及支行审批权限内小微企业、个体工商户信贷五级分类的初审工作，以加强中心对小微企业贷款质态的掌握及企业贷后经营情况的了解。
其次，是强化贷后管理要求。
以往，大部分中心在对支行的贷后管理的检查监督工作主要局限于一两次的集中检查，未能建立稳定有效的管理机制，今年，总行将明确要求各中心设置独立的贷后管理岗，配置专人负责中心及支行审批的小微企业贷后管理督查工作，总行也将重新修订贷后管理办法，明确相关要求。
再次，是探索第三方信息交叉验证功能的运用。
当前广大经营人员已充分认识到在办理小企业业务中，不能仅仅依靠企业提供的财务报表，还应当收集其它如纳税单、水电气费、社保缴费、海关报表、结算量、代发工资账户等信息资料，用以辅助验证企业的经营情况。
但在实际操作中，由于第三方信息往往需要客户经理自行收集，增加了客户经理的工作量，且客户经理一般均是让企业提供，在资料的真实性方面存在一定的隐患。
经过前期向各分行征集意见，总行拟推进第三方验证信息在贷款"三查"中的运用，将由总、分行集中向第三方部门或专业信息咨询机构获取信息，条件成熟时导入信管系统中，并设置一定的分析判断功能，辅助条线人员开展工作。
总行将先行选取1-2家分行进行试点，取得经验后再向全行范围内推广。
总行也鼓励未列入试点的分行积极尝试、探索。
细分客户，重点监控特定客户群体
各行要对辖内的小微企业客户进行细分，针对特殊类的客户群体要进行彻底的信贷资金使用情况排查，明确资金去向及企业实际经营情况，及时采取差异化的管理措施，防止同类型客户风险的集中暴露。
一是针对贸易类企业，尤其是福建籍钢贸企业群体，要理清企业的资金流向，了解是否存在资金被挪用至期货、股票或其他资金市场的现象，审慎为该类企业办理联贷联保及一致行动人提供担保的贷款业务，关注该类企业在我行的实际敞口数额。
应积极吸纳企业的可抵押实物资产，增加风险缓释的措施，进一步降低我行风险。
二是针对民营担保公司及其担保的客户群体，要摸清企业与担保公司的关系，对属于担保公司"借壳"融资、借款企业实际经营情况不佳的，要及时采取措施进行清退或压缩，采取风险缓释措施。
同时，各分行要根据总行下发的关于加强担保公司管理的有关文件，严格控制担保公司的准入，并合理确定合作担保公司数量及担保贷款占比。
认真研究，落实各项小微企业扶持政策
近年来，各级政府部门及监管机构为鼓励商业银行发展小微企业业务，出台了多项激励政策和差异化监管措施，各行尤其是小企业信贷服务中心要加强信息的了解和学习研究，用好用足这些政策。
一是各行要加强对于小企业贷款和科技贷款增长风险补偿奖励的申报，江苏省财政厅从XX年起对各家商业银行的小企业贷款和科技贷款新增均给予一定额度的资金补偿，且补偿总额逐年增加，但从我行获得的补贴金额来看，以小企业贷款补偿为例，虽然全行小企业贷款规模逐年大幅度增加，但获得的补贴并未能够出现相对应的增长，反而有下降的现象。
各分行要认真研究各级政府主管部门制订的补偿政策，认真组织开展申报工作，明确责任部门进行跟踪落实，确保各项补贴应得尽得。
二是各行要认真贯彻监管部门关于对小微企业收费问题的要求，不得对小微企业贷款收取承诺费和资金管理费，严格限制收取财务顾问费和咨询费等费用。
当前小微企业生存问题受到各级政府和社会媒体的关注，各行应加强对经营机构的收费管理，认真落实银监会《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》要求。
在此，总行再次重申对于监管部门明确要求禁止收费的，一律不得收取，对于限制收取的收费项目，要加强管理，做到"收之有名，取之有道"，应与客户签订书面协议，在收取费用的同时为客户提供应有的服务，避免出现"无根据收费"或"只收费，不服务"的现象，从而导致负面的社会效应产生。
各行可结合客户的实际风险状况、综合贡献及本行的目标收益要求，合理确定贷款的利率定价。
同时，各行可积极探索与包括农村商业银行、村镇银行在内的各类银行金融机构合作开展小微企业银团贷款业务。
三是把握时机，用好小微企业金融债资金。
今年总行拟结合监管部门政策，发行100亿元的金融债，所募资金将全部用于小微企业贷款投放。
此次金融债的发行将有利于我行突出金融服务特色，打造我行高度重视小微企业金融服务的外部形象，同时有利于优化全行资金结构，降低存贷比。
各行要认真做好客户的筛选和储备工作，认真应对有效需求不足的问题。
联动配合，促进全行各项业务全面发展
小企业条线人员要站在推动全行业务发展的角度，加强与其他业务条线部门的联动配合，交叉销售我行的各项产品，积极挖掘全行庞大的小微企业客户群体的潜在业务机会。
这样既有利于向客户提供全方位的金融服务，也有利于密切我行与优质客户的银企关系，增加客户对我行的忠诚度和稳定度。
积极探索，尝试建立小企业独立核算机制
要充分体现小企业金融业务的重要性，就需要能够证明条线所创造的价值所在。
今年，总行小企业金融部将进行多方面探索，积极利用科技信息手段，逐步建立健全小企业业务和收入的核算体系，力争做到小企业业务量、客户结构、贡献度等数据统计的准确、及时、完整，为全条线的分析、决策、考评提供可靠的基础。
努力创新，以多样化产品推动小企业金融业务发展
做好小企业金融业务，需要灵活、多样的金融产品做支撑。
20XX年，总行将围绕小企业业务的重点拓展领域，即市区大市场内小企业集群、科技型小企业、县域小企业、供应链上下游企业和个体工商户的融资需求特色，有针对性地开发推广系列化金融服务产品。
今年，"科技之星"贷款业务将覆盖全省十三个地市，贷款规模预计达十亿元以上，将成为我行重点推进的业务产品之一。
各行要高度重视该业务的推广应用，积极与地方科技部门做好沟通，充分利用其业务渠道和信息资源。
在开发新的业务产品的同时，各行应更注重对产品的应用和推广，及时向客户经理开展产品的培训或转培训工作，同时各行应加强对产品运用的后评价，使得业务产品能够发挥成效，实实在在地为小企业业务发展提供支持。
加大宣传，进一步提升小企业业务的社会知名度和认知度
作为江苏省内最大的地方法人银行，虽然我行的小企业业务市场占比较高，但业务宣传工作还远远不够。
目前，总行已经初步拟定了小企业业务的形象画面、品牌传播主题等，近期将制作形象宣传片、宣传手册等，并计划在20XX年上半年重点开展"小快灵"品牌上市的强势宣传，未来将采取集中造势和长期宣传相结合的方式推广。
各行应积极围绕总行的品牌宣传，因地制宜地开展业务宣传，扩大我行小企业业务的影响力。
完善培训，提升条线人员服务能力
20XX年总行将对全行小企业条线人员开展系统化的培训工作，将针对管理人员、审查审批人员和客户经理三个不同层次建立完善的培训体系，采取不同的形式进行不同内容的培训，建立培训的长效机制和常态化工作，以期提升从业人员的业务素质。
今年4、5月份，总行就将组织各位分管行长和小企业信贷服务中心负责人前往台湾培训，这也是小企业条线第一次组织人员赴外培训，希望参训人员珍惜此次难得的机会，认真学习当地金融机构的先进经验和理念，并将其与本行实际工作进行结合，以期促进业务的发展。
全行在加强业务培训和转培训的同时，还要高度重视本业务条线内训师人员的培育过程，要在业务培训的过程中培养出一批思想理念先进、专业知识扎实、业务技能过硬、表达能力较强的师资人员队伍，改变以往业务培训主要依托外部机构的现象。
各位同事，20XX年是我行上市的重要之年，全行各级小企业经营管理人员要统一思想、明确目标，紧密围绕总行的工作思路，开拓创新，认真加强内控管理，切实防范信贷风险，以昂扬的斗志和拼搏的精神积极应对复杂多变的市场形势，圆满完成总行下达的计划任务，推动我行小企业金融服务水平再上新台阶！
谢谢大家。
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