个人理财规划书白领阶层电子教案.docx
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个人理财规划书白领阶层电子教案
个人理财规划书
此致
规划日期：
年月日
投资顾问：
电邮：
地点：
致客户函
尊敬的：
您好！
非常荣幸能为您呈上理财规划建议书。
本规划书旨在帮助您明确财务需求及目标，协助您更好地决策。
根据您所期望的投资回报率，我们为您制作了此分投资理财规划。
对于您的个人状况和财务信息，我们将秉承一贯的职业道德标准，仅用于做理财规划之用，绝不会外泄给第三人，严格保密。
因为环境与社会是不断变化的，我们的人生也一直在往前发展，相应的财务状况与目标也会有所调整，所以我们希望与您建立一个长期关系，定期进行回顾与跟踪财务需求及目标的实现。
投资顾问：
日期：
第五部分法律声明及风险提示…………………………………………………………………………………………..14
第一部分基本家庭情况
【案例】X女士，32岁，某私营企业中层干部，其夫张先生是一名中学教师，有一个4岁的女儿，家庭年收入36万元，年终奖约5万元，居住在成都。
目前有一套120平方米的按揭住房贷款70万元（贷款年限10年），每月支付7,140元，已付3年，住房目前价值120万元。
目前有存款80万元。
平时家庭月开支（不含房屋按揭）7,000元，个人额外月开支2,500元。
冯女士家庭略持有股票投资、债券投资，共计13万元。
无商业保险。
第二部分家庭财务情况和健康检查
2.1家庭收支情况及分析
【案例】X女士夫妇两人工作稳定，家庭税后工资年收入360,000元，根据你们的情况，现编制您的家庭月度和年度收支表如下：
月度收支表
收入项目
金额
支出项目
金额
工资和薪金收入
30,000
家庭开支（不含房贷）
7,000
其他
0
房贷
7,140
个人开支
2,500
收入合计
30,000
支出合计
16,640
月度节余
13,360
年度收支表
收入项目
金额
支出项目
金额
薪资收入
360,000
房贷
85,678
年终奖金
50,000
日常生活费
84,000
投资收入
10,000
个人开支
30,000
其他
0
金融投资
50,000
其他
0
收入合计
420,000
支出合计
249,678
年度结余
170,322
资产负债表
资产
负债
种类
现值
备注
个人住房贷款一
599,747
银行存款
800,000
个人住房贷款二
流动金融资产
50,000
个人住房贷款三
流动资产小计
850,000
其他
0
自住房产
1,200,000
长期金融投资
80,000
固定资产小计
1,280,000
贷款小计
599,747
总资产
2,130,000
总负债
599,747
净资产（总资产-总负债）
1,530,253
2.2财务健康指标检查
【案例】
序号
指标
计算公式
理想数值
计算数值
结果
财富累积能力
月度结余比率
月结余/月税后收入
0.4
44.5%
良好
年结余比率
年结余/年税后收入
0.4
40.6%
良好
净资产投资率
金融总资产/净资产
>40%
8.5%
投资不足
财务自由度
金融投资收入/日常消费支出
>=0.3
0.1
投资不足
偿付能力
资产负债率
总负债/总资产
<50%
28.2%
良好
债务偿还比率
每月偿债额/月收入
<35%
23.8%
可适度提高
抗风险能力
流动性比率
银行存款/每月支出
3—6
48.1
过高
金融投资支出占比
金融总支出/总收入
30%
11.9%
可大幅提高
财务指标调整建议：
【案例】从以上的指标反映出，X女士一家是属于比较保守的。
资金结余情况：
【案例】良好，负债较低，实际上，适度的负债，有利于我们的资产增值。
银行贷款，是单利的，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。
投资情况：
【案例】投资不足，影响我们财务自由能力，冯女士家庭金融投资过低，应该增加金融资产的配置。
负债情况：
【案例】负债现在非常轻松，可以考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的金融投资资产，提高家庭资产增值的速度。
资金闲置情况：
【案例】关于家庭风险管理，备用金我们预留6至12个月的生活支出就可以了，现在达到了48个月，反映出资金闲置情况非常严重。
第三部分风险偏好
1.请问您的年龄处于：
A．30岁以下；B．31-40岁；C．41-50岁；D．51-60岁；E．60岁以上。
2.您家庭预计进行证券投资的资金占家庭现有总资产（不含自住、自用房产及汽车等固定资产）的比例是：
A．70%以上；B．50%-70%；C．30%－50%；D．10%－30%；E．10%以下。
3.进行一项重大投资后，您通常会觉得：
A．很高兴，对自己的决定很有信心；
B．轻松，基本持乐观态度；
C．基本没什么影响；
D．比较担心投资结果；
E．非常担心投资结果。
4.如果您需要把大量现金整天携带在身的话，您是否会感到：
A．非常焦虑；
B．有点焦虑；
C．完全不会焦虑。
5.当您独自到外地游玩，遇到三岔路口，您会选择：
A．仔细研究地图和路标；
B．找别人问路；
C．大致判断一下方向；
D．也许会用掷骰子的方式来做决定。
6.假设有两种不同的投资：
投资A预期获得5%的收益，有可能承担非常小的损失；投资B预期获得20%的收益，但有可能面临25%甚至更高的亏损。
您将您的投资资产分配为：
A．全部投资于A；
B．大部分投资于A；
C．两种投资各一半；
D．大部分投资于B；
E．全部投资于B。
7.假如您前期用25元购入一只股票，该股现在升到30元，而根据预测该股近期有一半机会升到35元，另一半机会跌到25元，您现在会：
A．立刻卖出；
B．部分卖出；
C．继续持有；
D．继续买入。
8.同上题情况，该股现在已经跌到20元，而您估计该股近期有一半机会升回25元，另一半机会继续下跌到15元，您现在会：
A．立刻卖出；
B．部分卖出；
C．继续持有；
D．继续买入。
9.当您进行投资时，您的首要目标是：
A．资产保值，我不愿意承担任何投资风险；
B．尽可能保证本金安全，不在乎收益率比较低；
C．产生较多的收益，可以承担一定的投资风险；
D．实现资产大幅增长，愿意承担很大的投资风险。
10.您的投资经验可以被概括为：
A．有限：
除银行活期账户和定期存款外，我基本没有其他投资经验；
B．一般：
除银行活期账户和定期存款外，我购买过基金、保险等理财产品，但还需要进一步的指导；
C．丰富：
我是一位有经验的投资者，参与过股票、基金等产品的交易，并倾向于自己做出投资决策；
D．非常丰富：
我是一位非常有经验的投资者，参与过权证、期货或创业板等高风险产品的交易。
11.您是否了解证券市场的相关知识：
A．从来没有参与过证券交易，对投资知识完全不了解；
B．学习过证券投资知识，但没有实际操作经验，不懂投资技巧；
C．了解证券市场的投资知识，并且有过实际操作经验，懂得一些投资技巧；
D．参与过多年的证券交易，投资知识丰富，具有一定的专业水平。
12.您用于证券投资的资金不会用作其它用途的时间段为：
A．短期——0到1年；
B．中期——1到5年；
C．长期——5年以上。
评估意见：
您的风险承受能力评级属于：
__________________型
第四部分未来理财规划安排
4.1投资目标：
资金状况：
【案例】经家庭财产状况分析，X女士家庭有较多闲置资金可用于金融投资。
X女士将利用其中的45万元闲置资金进行金融投资。
风险偏好：
【案例】中低等风险投资
预期收益：
【案例】平均年投资收益达到12%
4.2投资分配：
【案例】根据风险偏好测试，X女士适宜进行一些中低等风险投资。
我们建议投资组合以稳健型、中低端风险投资产品为主，结合证券市场综合性基础投资产品为辅，实现稳健收益。
但投资仍然存在收益风险，信用风险等风险。
根据以上的投资思路，我们建议一下的投资分配
4.2.1投资配置基本分析：
【案例】
近期公布的多项9月份宏观经济指标开始回暖，表明前期“稳增长”举措效应逐渐显现，经济筑底趋稳，未来有望稳中略升。
9月份PMI指数出现回升，表明经济筑底企稳迹象趋于明显。
目前，新订单指数回升，反映国内投资、消费需求增长企稳；新出口订单指数回升，预示出口开始恢复。
产成品库存指数继续降低，原材料采购指数回升，表明企业去库存活动基本结束。
生产指数回升表明受订单增加的影响，企业生产开始恢复。
股市仍然具备上涨空间，但是基于目前国内外环境仍不能过于乐观，2007年6000点的氛围可能很难再现。
所以对于未来几年内的股市投资，建议以谨慎为主，不要过于激进。
中低端风险投资品种应主流选择债市产品。
在债券市场中，国债是最稳定的投资品种，但是其投资门槛相对较高，虽然其收益率已有回升，但相对收益仍然偏低，所以目前比较热点的投资品种在于交易所公司债，交易所企业债以及可转债。
证监会正加强中小企业的债券融资渠道，所以最近几年正大力扶持中小企业债券的发行和上市，因此，未来几年内交易所企业债和公司债将会逐步引起市场关注，并被广大投资者所认可。
同时，由于可转债同时具有债券和股票的双重属性，使得投资可转债既可以保证资本金的安全，又可以在股票上涨时，投资者同步分享利益，得到众多投资者关注的重点。
目前，尽管9月公布的宏观数据预示经济回升的可能性，但股市仍未脱离低迷。
作为投资者，目前稳健的选择是继续持有，获取到期的固定利息。
如果投资者预计公司股票价格有较大升高时，可选择将债券按照发行公司规定的转换价格转换为股票，同时也可以通过出让一部分债券腾出资金购买新的有潜力的可转债。
低风险产品、无风险产品一直是投资理财分配的基本产品，投资有风险，所以投资分配低风险产品是必要的，一般投资比例不低于投资资本的30%，稳健投资者可加大比例投资。
目前市场低风险投资产品主要以货币市场基金和保本型基金为主流。
就货币基金来说，今年上半年，市场共发行了3只货币基金，但平均首募规模达到了160.63亿元。
货币基金以其门槛更低，流动性更好的特点吸引投资者。
此外，在原有的货币基金的基础上，很多基金公司从营销的角度对产品进行了改良，推出了如短期理财产品、现金管理工具等概念性的货币基金，这也助长了投资者对货币基金的认知度。
当前，货币基金在央行降准、资金面趋向宽松、不利于货币投资的背景下，全部产品的年化收益率仍普遍超过一年期银行定存利率，成为高流动性资金关注的热点。
保本型基金是近年来逐步被市场认可的投资品种，在市场几千支基金里面，保本型基金一共只有31支，去年到期的10支保本基金里面平均年化收益为15%，限于保本型基金的稀缺性，近年来一直成为银行理财产品销售的主流产品。
4.3具体产品投资建议
4.3.1高风险产品投资
【案例】
十月以来，外围市场表现加强。
美国失业率数据下降，创出新低，欧美股市表现强劲，十月首周均呈现上涨局面，亚太地区主要市场也大都收红。
更振奋人心的是，九月份制造业PMI回升至荣枯线附近报49.8%，PMI回升显示经济逐步企稳。
此外，十八大即将召开，市场维稳工作也有利于营造良好的反弹局面。
然而从目前A股市场956家非金融板块的上市公司共有发布的2012年三季报业绩预告来看，其中386家公司业绩预计向好，占发布业绩预告公司总数的40%，大幅低于2011年中报业绩预计向好的62%，略低于2012年中报业绩预计向好的43%。
由于业绩预计向好公司占比数据与净利润增速相关性较高，我们可以据此判断非金融板块业绩增速继续仍将处于较低水平。
策略上，建议从三条主线进行配置：
（1）从防御的角度配置低估值、高股息收益率的蓝筹股；
（2）自下而上深入挖掘战略性新兴产业部分估值合理、成长性明确的公司。
•证券建议板块：
【案例】证券板块、信息服务板块、医药板块
•个股建议：
【案例】国金证券、宏源证券、蓝色光标
•券商集合理财产品：
【案例】汇金大消费，汇金1号
4.3.2中低风险产品投资
【案例】
九月底，央行逆回购操作放量，资金面较为宽松。
十年国债收益率重新回到3.45%附近，较此前一周下行约10个基点。
中长端利率债收益明显下行，收益率曲线开始平坦化。
信用债市场成交也十分活跃，AA级及AA+级短融和中票成为市场成交主力，部分信用债一二级溢价超过30个基点。
这从一定程度上说明说明市场看多情绪增强。
从基本面上来看，对于7月以来表现疲软的债市，经过三季度的下跌调整，债券收益率水平吸引力已经开始回升。
鉴于通胀仍在可控范围以及经济好转迹象不显著的基本面判断，债市将从前期的调整态势逐步迈入平缓阶段。
从宏观基本面来看，我国GDP增速仍处于下降通道，而CPI短期内快速上行的概率较小；从政策导向来看，放松流动性将是主基调，未来央行降息的概率依然很大。
因而判断，债券价格再次上行的空间较大。
•建议债券类型：
【案例】对于不同的债券品种，高票息的信用债品种长期投资价值较高，久期适中更具有安全边际；对于风险程度较高的可转债，正股的低估值为可转债品种带来了长期价值投资的机会，未来随着正股上涨，可转债价值有望提升，特别是部分高折价及政策利好品种。
4.3.3低风险产品
•投资产品类型:
【案例】货币基金或国债回购
第五部分法律声明及风险提示
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