保险学期末报告.docx

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保险学期末报告

成绩

（百分制）

北京师范大学珠海分校

《保险学》期末报告

学院专业：

国际商学部（金融市场与投资4+0）

班级：

11金融02班

指导教师：

谢洁萍老师

姓名+学号：

林梓昕1120090055

胡智辉1117030028

2013年06月27日

1.说明保险与风险管理的关系，充分阐述保险在风险管理及家庭理财中的重要作用

风险，顾名思义是包含了一种不确定性和不安全性的概率，所谓“风险越大，收益越高”，人们常以自己的财产作为赌注来承担风险，谋取利益。

也正因此，受益则已，一旦出险，便是让风险承担者付出沉重的代价。

然而，为了避免付出而纯粹地躲避风险是不可取的，这时候，人们才开始了需要保险产品。

买了保险就能受益吗？

其实不然，保险作为一种理财管理方式，本身并不能为投保者带来收益。

譬如说，车辆作为我们的直接财产，我们在购买它的那天就为它买下了交通强制险和其他各种商业保险。

倘若保险合同书上列明一旦出险理赔金最高为10万，那么它的意思即是说未达到10万的按核定后的实际损失值来赔偿。

这就是通俗意义上的损失补偿原则。

再者，我们每个人的生命必有逝去的一天，考虑到这一点，很多人会以自己生命作为保险标的，如若某一天此不幸的灾祸降临在自己身上，可把保险理赔金留给与自己亲密的受益人。

这表面上看起来是受益人得到了相当大的一笔资金，但是人的生命无价，受益人逝去亲人的痛，又岂是这点安抚能填盖，也更谈不上从中获利。

所以说，保险是风险管理的基础，风险管理又是保险经济效益的源泉。

那么，既然保险不能获利，这投资是不是就变得没有意义呢？

在现行中国的保险制度和推广度之下，保险产品实际上没有得到良好的宣传。

人们认为保险投资如泼出去水，还不如把资金投资到股票和债券市场中。

而且在盛行的保险理赔受挫案件的影响下，让很多人放弃了保险这一风险管理的机会。

实际上，保险除了书面意义上的出险后会得到相应的理赔之外，还会成为催使投保人保护自己的一种动力，正因为其合同中所列明的诸多责任外条款，才告诫了投保人不要抱有投保了相关保险就不注意保险标的的安全。

例如，在2012年夏季，北京迎来了一场久经一遇的大暴雨，暴雨过后，整个北京成一片狼藉，众多交通线瘫痪。

而在此次灾害后，很多司机抱着已经对爱车买了相应的保险，而不顾积水深度横行，直接导致了各种的死火和引擎渗水现象而致的车辆损坏。

北京市保监局昨日公布7·21暴雨统计数据显示，截至7月23日晚，车险报案已攀升至27459起，估损金额达2.2亿元，但是实际得到理赔的金额却未过半数。

其中一个不能理赔的原因便是，如若投保车辆的管道在雨后已经渗水是可以赔付的，但是很多司机却抱着已经投保而冒险去尝试发动汽车，而导致引擎受损，后者是保险公司不予以赔付的。

再者，据统计，我国近20年来癌症呈现年轻化及发病率和死亡率“三线”走高的趋势。

从全国肿瘤登记中心发布的《2012中国肿瘤登记年报》中获悉，每分钟就有6人确诊为癌症，每个人一生之中患得癌症的几率为22%，即每5个人就有一个人会患有癌症。

在如此居高的发病率之下，人们投保重大疾病保险的重要性就大大增强。

国际上，由保险公司规定，重大疾病保险一般会包括恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等重大疾病。

在患上了该疾病的患者死亡率也偏高，而且患者多数是早年几经风尘，终于在社会上混得一席之地的中年人，特别是男性，而这群人恰恰是作为家庭中流砥柱的经济来源。

他们一旦受到疾病困扰，若丧失了谋取收入的能力，那么整个家庭陷入困境是在所难免的。

所以如果人们在高发病年龄段到来之前投保了重大疾病保险，便相当于为自己的亲人爱人谋一份福利。

更深入地说，保险在家庭理财中，所起的分摊风险效用显得尤为值得关注。

在中国众多保险案例中，出现了一个让人很费解的现象，那便是很多家庭中的中年父母为自己的子女购买海量的保险，如人身险等；于自己，却没有太多的投保来加以保障。

在现在社会上，如果说最容易因为意外而出险的人群其实是中年人，而且这个人群肩负了下有小上有老的养育责任，尤其是目前社会上单收入家庭增多，男性外出拼搏，女性在家安后。

出门在外，难免受难。

倘若在一次不幸的案件中男性出险而丧失谋取经济收益的能力，那么这个家庭就可能就此毁灭，于此，目前很多投保人，把保险标的压在年轻一代这个经常留身于学校的人群身上，显然是一个错误的选择。

同时，在众多的保险合同中，投保人并没有列明实际受益人，这为日后领取保险理赔金制造了一个相当大的困难。

通常情况下，在家庭理财保险中，受益人会指定为被保人的直系亲属，例如儿女或者父母，而不应列为法定而增加了取得理赔金的步骤。

这才保证保险产品在家庭理财中发挥充分的分担风险的效用。

2.分析描述不同年龄、职业、姓别的消费者群，基本面临的主要风险是什么，适合投保哪些保障性的保险险种

2.1按年龄划分

（1）少壮年（0—25）：

意外伤害险+综合医疗险

由于少壮年的个性比较活跃，喜欢刺激，所以受伤几率高，残疾的几率也相应提高，所以他们适合投保意外伤害险。

身体是革命的本钱，所以综合医疗险是一定要投保的。

（2）中青年（25—45）：

综合医疗险+定期寿险

无论是打工族室，还是企业老总，在当今社会，熬夜是在所难免的，这也导致了很多的疾病的出现，所以投保综合医疗险是一个明智的选择。

有数据显示：

巨大的工作压力导致我国每年过劳死亡的人数达60万人。

中国的楼价节节高，但许多青年人是买不起房子的，却又急于结婚，结果就导致许多人需要打好几份工来迅速聚拢供房子的资金，结果就导致有许多人过劳死。

除了过劳死，还有一种是环境太压抑而选择自杀的死亡，例如很有名的富士康N连跳。

当遇到这样的情况时，购买定期寿险就再适合不过了。

（3）中老年（45以上）终身寿险/生死两全险+重大疾病险+综合医疗险+消费型意外伤害险

经过了几十年的努力，除了法定给自己老年时候使用的一笔资金外，也要开始考虑身后给子孙留的钱财了，投保终身寿险/生死两全险也正好可以从这个年龄开始连续20年的付费。

调查显示恶性肿瘤发病率全国35岁至39岁年龄段为87.07/10万，40岁至44岁年龄段几乎翻番，达到154.53/10万；50岁以上人群发病占全部发病的80%以上，60岁以上癌症发病率超过1%，80岁达到高峰。

所以投保重大疾病险是必要的。

当然还有就是经过了那么多年的努力，自己的身子也不多不少有点扛不住了，但如果光投保健康保险却不能对自身的长期存在的疾病进行获赔，所以一定要投保重大疾病险，以防止自己的血汗钱因为身病而付之东流。

综合医疗险是对社保医疗险的一个很好的补充，能更全面的保障自己，特别在退休以后没有收入的时候，能起到很好的保障作用。

60岁左右的老人们就还要在投保一个消费型意外伤害险，因为它涵盖了不仅包含了一般人身综合意外险的意外伤害给付，还包含了老人因病或意外住院的医疗费用报销，住院门诊津贴，有些产品还包含大病的一次性赔付，以及救护车费用报销、紧急救援等特色的保障。

并且它的保费不高。

2.2按职业划分

（1）从事高危职业人群：

特约险+定期寿险

例如运动员就可以投保特种意外伤害险，因为他们经常打比赛和训练，所以受伤的几率会大大的提升，然而一般的意外伤害险是不接受这种职业的人投保的。

在理工类实验室里工作的人员也要特别注意，在南京今年4月30日就发生了理工实验室爆炸案件，3死一伤，所以投保定期寿险是必要的。

（2）经常熬夜或应酬的人群：

重大疾病险+综合医疗险+定期寿险

这种人群由于工作等各种原因而经常得不到休息或者需要喝酒，长期的话会导致身体出现一定程度的问题，所以投保这三种险能在一定程度得到保障。

（3）职业司机们：

意外伤害险

所谓天有不测之风云，整天在外面开车了总难以避免出意外事故，所以投保意外伤害险是明智的选择。

2.3按性别划分

（1）男性：

定期寿险+重大疾病险+综合医疗险

男性普遍工作压力比较大，特别是需要供房子和挣奶粉钱的丈夫们，很容易猝死，所以定期寿险可以用最低的成本让家人得到最大的保障。

根据数据，肿瘤死亡率男性高于女性，为1.68:

1，而同比投保重大疾病险就可以让身前的治疗得到赔款，并且保费最好不要低于20万，而综合医疗险则是起到了补充的作用。

（2）女性：

生存寿险/生死两全险+婚姻险

女性普遍比男性要长寿，所以女性投保生存险相对比男性得到赔款的机会大。

现在离婚率在逐渐上升，并且很多时候是因为小三引起的，为了保障离婚后女性的利益，投保婚姻险是一个不错的选择。

3.投保时最需注意的关键问题，以确保日后一旦出险免遭拒赔的风险

3.1所有险种的理赔注意事项

（1）投保人在投保时要对被保人具有保险利益。

（2）一定要认真阅读保单的内容，注意特别标识的地方，一定不能想当然，并且要关注保单的保险责任以及除外责任。

（3）在投保后要尽力维护保险标的的安全，并在发生意外后要及时抢救标的。

（4）在自己设定的保额的保险里，除了寿险，其他险种一定不要把保额设定得比投保人对保险标的的保险利益还高。

（5）对补偿性的险种，总的保额不要高于保险标的的实际价值。

3.2其他各类险种的理赔注意事项

3.2.1死亡险

（1）保单一定要被保人自己亲自签字。

（2）对自己的病情与病史一定要遵循最大诚信原则和广义告知原则，不能有任何隐瞒。

（3）注意缴费宽限期只有60天。

3.2.2重大疾病险

（1）对自己的病情与病史一定要遵循最大诚信原则和广义告知原则，不能有任何隐瞒。

（2）充分理解保单上的描述，理解每种疾病的赔偿前提。

3.2.3车险

（1）一定要投保交强险，不然商业车险是绝对不赔的。

（2）如果投保了车上险，车辆超载是只能获赔车座位数目对应的赔偿额。

（3）当车子遭水淹及排气管或者进气管进水，车主一定不要再次启动发动机。

3.2.4医疗险

（1）“疾病观察期”：

也称之为“等待期”，保险期间内，若被保险人在等待期内首次出现保险合同所列的疾病症状或体征，或在等待期内被初次确诊为患有保险合同所列的疾病，保险公司不承担给付保险金的责任。

对于一般的健康医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观察期。

一般观察期为3-6个月。

（2）“住院间隔时间”：

部分慢性疾病可能会导致被保险人在一年内多次住院，通常如果被保险人因同一原因间歇住院间隔时间不超过90天，将被视作同一次住院而给付一次住院事故保险金，并以保险金额为限。

（3）“免赔额”：

保险公司一般都会对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定。

以中德安联为例，除部分没有免赔额的医疗险产品外，其余基本都有100元-150元额度的免赔额。

也就是说，低于该金额的医疗费用时不能获得理赔。

这种让投保人自担小额风险的规定，可以让保费更加低廉。