金融知识培训(四).pptx
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存款的经营管理存款的经营管理1.1.存款成本管理存款成本管理存款成本的构成存款成本的构成存款成本：
指银行吸收存款所支付的费用，即利存款成本：
指银行吸收存款所支付的费用，即利息支出和费用支出（非利息支出）之和。
息支出和费用支出（非利息支出）之和。
存款成本具体又包括利息成本、营业成本、资金存款成本具体又包括利息成本、营业成本、资金成本、可用资金成本及相关成本等等。
成本、可用资金成本及相关成本等等。
1）1）存款结构与成本控制存款结构与成本控制商商业业银银行行对对存存款款结结构构的的成成本本选选择择，需需要要处处理理好好以以下下关系：
关系：
a.a.尽尽量量扩扩大大低低息息存存款款的的吸吸收收，降降低低利利息息成成本本的的相相对数；对数；b.b.正正确确处处理理不不同同存存款款的的利利息息成成本本和和营营业业成成本本的的关关系，力求不断降低营业成本的支出；系，力求不断降低营业成本的支出；c.c.活活期期存存款款的的发发展展战战略略必必须须以以不不减减弱弱银银行行的的信信贷贷能力为条件；能力为条件；d.d.定定期期存存款款的的发发展展不不应应以以提提高高自自身身的的比比重重为为目目标标，而应与存款的派生能力相适应。
而应与存款的派生能力相适应。
22）存款总量与成本控制）存款总量与成本控制a.a.逆向组合模式，即存款总量增加，成本反而下降。
逆向组合模式，即存款总量增加，成本反而下降。
b.b.同向组合模式，即存款总量增加，成本也随之上升。
同向组合模式，即存款总量增加，成本也随之上升。
c.c.总量单向变化模式，即存款总量增加，成本不变。
总量单向变化模式，即存款总量增加，成本不变。
d.d.成本单向变化模式，即存款总量不变，成本却增加。
成本单向变化模式，即存款总量不变，成本却增加。
3）3）可用资金的历史平均成本和边际成本分析可用资金的历史平均成本和边际成本分析2.2.存款定价存款定价11成本加利润定价法成本加利润定价法每每单单位位存存款款服服务务的的价价格格=每每单单位位存存款款服服务务的的经经营营支支出出+每每单单位位银银行行存存款款的的管管理理费费用用+售售出出每每单单位位存存款款的的计计划划利利润润成成本本加加利利润润定定价价法法要要求求精精确确的的计计算算每每种种存存款款服服务务的的成成本本，计算方法如下：
计算方法如下：
1）1）计算每种资金的成本比率；计算每种资金的成本比率；2）2）每一成本比率乘以每种资金来源占银行资金的相对比重；每一成本比率乘以每种资金来源占银行资金的相对比重；3）3）加总各项乘积，得出银行资金的加权平均成本。
加总各项乘积，得出银行资金的加权平均成本。
22存款的边际成本定价法存款的边际成本定价法存款的边际成本法：
通过比较存款的边际成本与边际资产存款的边际成本法：
通过比较存款的边际成本与边际资产回报来决定是否吸引新的存款，只有当边际成本小于边际回报来决定是否吸引新的存款，只有当边际成本小于边际回报时，才应吸引新资金来支持资产增长。
回报时，才应吸引新资金来支持资产增长。
它的基本做法分为三步：
它的基本做法分为三步：
第一步，摘录资产负债表的有关数据；第一步，摘录资产负债表的有关数据；第二步，计算资金平均成本；第二步，计算资金平均成本；第三步，预测资金加权边际成本。
第三步，预测资金加权边际成本。
存款的边际成本定价法从某种意义上说可能要优于加权平存款的边际成本定价法从某种意义上说可能要优于加权平均成本定价，因为在浮动汇率制下，利率的频繁变化使得均成本定价，因为在浮动汇率制下，利率的频繁变化使得平均成本的定价标准有些不切实际。
平均成本的定价标准有些不切实际。
33存款的其他定价方法存款的其他定价方法银行管理者可以使用以上两种方法，但还可以银行管理者可以使用以上两种方法，但还可以使用一些更为简捷的辅助性定价方法。
使用一些更为简捷的辅助性定价方法。
1）1）为不同的客户制定不同的价格。
为不同的客户制定不同的价格。
2）2）根据客户与银行的关系定价。
根据客户与银行的关系定价。
银行存款的经营策略银行存款的经营策略11银行存款的积极经营策略银行存款的积极经营策略银行的筹资策略有两方面的主要内容：
开发存银行的筹资策略有两方面的主要内容：
开发存款新产品与加强已有存款工具的吸引力。
款新产品与加强已有存款工具的吸引力。
1）1）存款新工具的开发存款新工具的开发：
银行的金融产品开发一般有两种主要途径：
银行的金融产品开发一般有两种主要途径：
第一，银行创造出单一的新产品。
第一，银行创造出单一的新产品。
第二，银行推出配套的新产品。
第二，银行推出配套的新产品。
22）加强已有产品的吸引力）加强已有产品的吸引力银行应仔细分析现有金融产品的特征与质量，针对不银行应仔细分析现有金融产品的特征与质量，针对不同的市场及客户的要求，对这些产品质量加以改善。
同的市场及客户的要求，对这些产品质量加以改善。
在激烈的市场竞争中，银行产品的销售价格是吸引客在激烈的市场竞争中，银行产品的销售价格是吸引客户的重要因素之一。
银行制定有市场竞争力的价格的户的重要因素之一。
银行制定有市场竞争力的价格的主要决定因素包括：
主要决定因素包括：
（11）外部经济环境的变化；）外部经济环境的变化；（22）银行的未来盈利水平；）银行的未来盈利水平；（33）重要竞争对手的动态与出价。
）重要竞争对手的动态与出价。
22提高存款稳定性的策略措施提高存款稳定性的策略措施存存款款的的稳稳定定性性：
也也称称存存款款沉沉淀淀率率，是是形形成成银银行行中长期和高盈利资产的主要资金来源。
中长期和高盈利资产的主要资金来源。
提高存款稳定性，商业银行应做到：
提高存款稳定性，商业银行应做到：
应优先扩大核心存款的比例；应优先扩大核心存款的比例；应努力提高易变性存款的稳定性。
应努力提高易变性存款的稳定性。
33控制存款规模控制存款规模一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理负担之承受能力程度及吸收存款的成本和管理负担之承受能力的范围内。
的范围内。
只有当存款的期限结构既能满足银行资产业务只有当存款的期限结构既能满足银行资产业务的要求，又能适当降低成本；存款的品种结构的要求，又能适当降低成本；存款的品种结构既能满足资产结构的要求，又能满足客户多样既能满足资产结构的要求，又能满足客户多样化需求，其规模才是合理的。
化需求，其规模才是合理的。
二、借入负债的管理二、借入负债的管理短期借入负债的主要来源短期借入负债的主要来源11同业借款同业借款同同业业借借款款：
是是指指金金融融机机构构之之间间的的短短期期资资金金融融通通活活动动，主要有银行同业拆借、转贴现和转抵押。
主要有银行同业拆借、转贴现和转抵押。
11）同业拆借）同业拆借同同业业拆拆借借，即即银银行行相相互互之之间间的的短短期期借借款款，主主要要用用于于临临时时性性调调剂剂资资金金头头寸寸的的需需要要，支支持持商商业业银银行行日日常常性性的的资资金周转。
金周转。
同同业业拆拆借借又又称称中中央央银银行行基基金金，在在美美国国则则称称之之为为联联邦邦基基金。
金。
同业拆借资金市场满足了资金供求双方同业拆借资金市场满足了资金供求双方的需要的需要同业拆借的利率的确定：
由拆出行和拆同业拆借的利率的确定：
由拆出行和拆入行共同协商确定。
入行共同协商确定。
与存贷利率比较：
与存贷利率比较：
与中央银行在贴现率比较：
与中央银行在贴现率比较：
同业拆借市场上，拆借方式主要有两种。
同业拆借市场上，拆借方式主要有两种。
隔夜拆借：
指拆借资金必须在次日偿隔夜拆借：
指拆借资金必须在次日偿还，一般不需抵押；还，一般不需抵押；定期拆借：
指拆借时间较长，可以十定期拆借：
指拆借时间较长，可以十几天、几星期，甚至几个月，一般有几天、几星期，甚至几个月，一般有书面协议。
书面协议。
我国同业拆借市场有着不同于西方的特点：
我国同业拆借市场有着不同于西方的特点：
（11）发发达达国国家家的的同同业业拆拆借借市市场场是是无无形形市市场场，而而我我国国的的则为有形市场。
则为有形市场。
（22）发发达达国国家家的的同同业业拆拆借借多多为为几几天天以以内内的的头头寸寸市市场场，而而我我国国同同业业拆拆借借市市场场由由1177天天的的头头寸寸市市场场和和期期限限为为120120天以内的借贷市场组成天以内的借贷市场组成。
商商业业银银行行要要严严格格控控制制拆拆借借额额度度，必必须须要要依依自自身身的的承承受受能能力力来来确确定定拆拆借借额额度度。
拆拆出出资资金金应应以以不不影影响响存存款款的的正正常常提提取取和和转转账账为为限限，拆拆入入资资金金必必须须应应以以自身短期内的还债能力为度。
自身短期内的还债能力为度。
转贴现借款：
转贴现借款：
指商业银行在资金紧张、周转不畅的情况下，将已经指商业银行在资金紧张、周转不畅的情况下，将已经贴现、但仍未到期的票据，交给其他商业银行或贴现贴现、但仍未到期的票据，交给其他商业银行或贴现机构进行转贴现以取得借款的方法。
机构进行转贴现以取得借款的方法。
转贴现的期限：
一般从贴现之日起到票据到期日转贴现的期限：
一般从贴现之日起到票据到期日止，按实际天数计算。
止，按实际天数计算。
转贴现利率可由双方议定，也可以贴现率为基础转贴现利率可由双方议定，也可以贴现率为基础参照再贴现率来确定。
参照再贴现率来确定。
在我国，票据款项的回收一律向申请转贴现的银在我国，票据款项的回收一律向申请转贴现的银行收取，而不是向承兑人收取。
行收取，而不是向承兑人收取。
转抵押贷款：
转抵押贷款：
作作为为抵抵押押的的资资产产，大大部部分分是是客客户户的的抵抵押押资资产产（包包括括动动产产和和不不动动产产），银银行行将将其其转转抵抵押押给给其其他他银银行行。
银银行行也也可可将将持持有有的的票票据据、债债券券、股股票票等等金金融融资资产产作为抵押品，向其他银行取得借款。
作为抵押品，向其他银行取得借款。
转转抵抵押押的的手手续续较较为为复复杂杂，技技术术性性也也很很强强，需需要要严严格的操作。
格的操作。
22向中央银行借款向中央银行借款当商业银行出现资金不足时，除了可以在金融市场上当商业银行出现资金不足时，除了可以在金融市场上筹资外，还可以向中央银行借款。
筹资外，还可以向中央银行借款。
商业银行向央行借款主要有两种形式：
再贷款、再贴商业银行向央行借款主要有两种形式：
再贷款、再贴现。
现。
再贷款：
是中央银行向商业银行的信用放款，也称再贷款：
是中央银行向商业银行的信用放款，也称直接贷款；直接贷款；再贴现：
指经营票据贴现业务的商业银行将其买入再贴现：
指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现，也的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现，也称间接贷款。
称间接贷款。
在市场经济发达的国家中，再贴现是商业银行向中央在市场经济发达的国家中，再贴现是商业银行向中央银行借款的主要渠道；银行借款的主要渠道；在商业信用不太发达，商业票据不太普及的国家，则在商业信用不太发达，商业票据不太普及的国家，则主要采取再贷款的形式。
主要采取再贷款的形式。
中央银行通过调整再贴现的利率来调节商业银行中央银行通过调整再贴现的利率来调节商业银行准备金，以达到实施宏观货币政策的目的。
准备金，以达到实施宏观货币政策的目的。
如果中央银行调高再贴现率，则意味着中央银行如果中央银行调高再贴现率，则意味着中央银行将实施紧缩的货币政策；相反，贴现率的降低则将实施紧缩的货币政策；相反，贴现率的降低则意味着货币政策的放松。
因此，通过调节中央银意味着货币政策的放松。
因此，通过调节中央银行的再贴现率，可以起到紧缩或放松银根的作用。
行的再贴现率，可以起到紧缩或放松银根的作用。
商业银行向中央银行的借款只能用于调节头寸，商业银行向中央银行的借款只能用于调节头寸，补充储备不足和资产的应急调整，而不能用于贷补充储备不足和资产的应急调整，而不能用于贷款和证券投资。
款和证券投资。
向中央银行借款，一般情况下按期限划分为：
向中央银行借款，一般情况下按期限划分为：
1）1）年年度度性性借借款款：
用用于于解解决决商商业业
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