个人理财第九章.ppt

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第九章第九章信用与信用与债务管理管理l信用的概念与信用管理信用的概念与信用管理l贷款的种款的种类与与产品特性品特性l信用决策信用决策l信用卡的使用信用卡的使用一、信用及信用管理一、信用及信用管理l信用的概念和意信用的概念和意义l信用的信用的丧失及其后果失及其后果l个人信用信息基个人信用信息基础数据数据库与个人信用与个人信用报告告l信用信用额度与核定程序度与核定程序l信用控制指信用控制指标l偿债规划与划与债务危机的危机的处理理

（一）信用的概念

（一）信用的概念l信用本信用本质上是一种承上是一种承诺，是指在，是指在获得商品、服得商品、服务或或资金金时，承，承诺在未来一段在未来一段时间内内偿还。

偿还的方式包括商品、的方式包括商品、服服务或或资金金。

l以下情形都以下情形都发生了信用交易生了信用交易:

先收取先收取订金，承金，承诺一段一段时间后交后交货或提供服或提供服务。

先取得商品或服先取得商品或服务，承，承诺一段期一段期间后支付后支付资金。

金。

先借入先借入资金，承金，承诺一段期一段期间后后偿还。

1、信用的意、信用的意义l信用的意信用的意义在于在于超前消超前消费或置或置产消消费或置或置产具有具有时间上的迫切性，缺乏上的迫切性，缺乏信用会使理信用会使理财目目标无法无法实现或无法及或无法及时实现。

购房目房目标需要在年需要在年轻时实现。

如等到存。

如等到存够全款才全款才购房，一般人至少要房，一般人至少要积蓄十年，而届蓄十年，而届时房价又可能房价又可能远高于原目高于原目标价位，价位，购房目房目标可能无可能无法达成。

法达成。

另外，子女教育金目另外，子女教育金目标也需在一定也需在一定时间内内实现，必要，必要时需要先借需要先借贷来及来及时满足目足目标。

2、信用和、信用和债务的性的性质和和类型型l超前消超前消费型：

型：

借借钱消消费l周周转应急型：

急型：

平衡收支平衡收支时间差，差，紧急周急周转l投投资投机型：

投机型：

利用利用财务杠杆加速杠杆加速资产成成长3、信用的、信用的丧失失l收款后不按收款后不按时履行交履行交货或提供服或提供服务的承的承诺。

l借款到期后不履行借款到期后不履行还款款义务。

l公用事公用事业费用欠用欠费（国外的征信机构把是否（国外的征信机构把是否按按时缴费也当作征信的重要考核指也当作征信的重要考核指标）。

）。

l未能未能兑现口口头承承诺。

4、信用、信用丧失的后果失的后果l未未实现口口头承承诺，将失去他人信任，很，将失去他人信任，很难在在商商场上立足。

上立足。

l在在签订书面契面契约情况下，情况下，债权人可人可请求求赔偿或清或清偿，债务人承担民事甚至刑事人承担民事甚至刑事责任。

任。

l水水电费用未用未缴，断水断，断水断电造成不便。

造成不便。

l税款税款罚单未未缴，可能被限制出境或坐牢。

，可能被限制出境或坐牢。

l破破产者在一段者在一段时间内将无法内将无法获得任何信用，得任何信用，财产被被查封、收入被扣押，求封、收入被扣押，求职困困难，后果，后果严重。

重。

5、未能履行信用的原因与、未能履行信用的原因与预防措施防措施l意外支出增加意外支出增加产险、意外、意外险、医、医疗险l失失业、失能、身故收入中断、失能、身故收入中断失失业险、失能、失能险、寿、寿险l疏忽未按期疏忽未按期缴费注意通知提醒、注意通知提醒、银行自行自动转帐

（二）个人信用信息基

（二）个人信用信息基础数据数据库（“经济身份身份证”）l个人信用信息基个人信用信息基础数据数据库是我国社会信用体系的重要是我国社会信用体系的重要基基础设施，是在国施，是在国务院院领导下，下，由中国人民由中国人民银行（征信局）行（征信局）组织各商各商业银行建立的个人信用信息共享平台行建立的个人信用信息共享平台。

该数据数据库采集、整理、保存个人信用信息，采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信金融机构提供个人信用状况用状况查询服服务，为货币政策和金融政策和金融监管提供有关信息服管提供有关信息服务。

该数据数据库于于2006年年1月正式运行。

月正式运行。

l中国人民中国人民银行建立个人信用信息基行建立个人信用信息基础数据数据库的的目的目的是是帮助商帮助商业银行提高行提高风险管理能力和信管理能力和信贷管理效率，防范信管理效率，防范信用用风险，促，促进个人消个人消费信信贷健康健康发展，展，为金融金融监管和管和货币政策提供服政策提供服务。

同。

同时，帮助个人，帮助个人积累信誉累信誉财富、方便个人富、方便个人借款。

（借款。

（上海上海资信有限公司信有限公司）1、个人信用信息基、个人信用信息基础数据数据库收集的信息收集的信息l身份身份识别信息信息：

包括姓名、身份：

包括姓名、身份证号号码、家、家庭住址、工作庭住址、工作单位等；位等；l贷款信息款信息：

包括：

包括贷款款发放放银行、行、贷款款额、贷款期限、款期限、还款方式、款方式、实际还款款记录等；等；l信用卡信息信用卡信息：

包括：

包括发卡卡银行、授信行、授信额度、度、还款款记录等。

等。

l随着数据随着数据库建建设的逐步完善，的逐步完善，还将采集个人将采集个人支付支付电话、水、水、电、燃气等、燃气等公用事公用事业费用的信息用的信息，以及法院以及法院民事判决民事判决、欠税欠税等等公共信息。

公共信息。

2、商商业银行行查询个人在数据个人在数据库中的信用信息中的信用信息l商商业银行行办理下列理下列业务，可以向个人信用数据，可以向个人信用数据库查询个人个人信用信用报告告：

审核核个人个人贷款款申申请的；的；审核个人核个人贷记卡卡、准、准贷记卡申卡申请的；的；审核个人作核个人作为担保人担保人的；的；对已已发放的个人信放的个人信贷进行行贷后后风险管理管理的；的；受理法人或其他受理法人或其他组织的的贷款申款申请或其作或其作为担保人，需担保人，需要要查询其其法定代表人法定代表人及出及出资人信用状况的。

人信用状况的。

2、查询个人在数据个人在数据库中的信用信息中的信用信息l个人个人对数据数据库中收集的关于其本人的信息具有知情中收集的关于其本人的信息具有知情权。

目前有两种目前有两种办法能法能够看到自己的信用看到自己的信用报告：

告：

一种是个人在一种是个人在申申请新的借款或信用卡新的借款或信用卡时，可以从商，可以从商业银行行获得本人的信用得本人的信用报告。

告。

另一种是个人可持身份另一种是个人可持身份证到当地的中国人民到当地的中国人民银行分支行分支征信管理部征信管理部门，或直接向，或直接向征信中心提出征信中心提出书面面查询申申请。

l个人信用信息只向个人的借款个人信用信息只向个人的借款银行提供，不行提供，不对社会公开。

社会公开。

3、如何建立个人信用、如何建立个人信用l个人征信系个人征信系统收集的主要是收集的主要是个人在个人在银行的借行的借贷信息信息消消费贷款款办理信用卡理信用卡信用保信用保证等等银行的行的结算算账户（工工资卡卡等信息也会入等信息也会入库）l如果如果仅在在银行行办理了理了普通借普通借记卡，平卡，平时和和银行只是行只是发生存取款关系，个人生存取款关系，个人银行信用状况行信用状况则完全是空白完全是空白。

l个人个人应当尽早建立信用当尽早建立信用记录。

简单的方法是的方法是向向银行行申申请信用卡信用卡。

商商业银行使用个人信用信息基行使用个人信用信息基础数据数据库典典型案例

（一）型案例

（一）l个人征信系个人征信系统在在提高提高银行行审贷效率效率，方便个人借，方便个人借贷，防，防止不良止不良贷款，款，防止个人防止个人过度度负债，以及，以及根据信用根据信用风险确定利确定利率水平率水平方面开始方面开始发挥作用作用l帮助商帮助商业银行行简化化审批流程、批流程、缩短短审批批时间l案例：

工商案例：

工商银行某分行在行某分行在审查1笔笔120万元的个人万元的个人经营性性贷款款时，查询个人征信系个人征信系统发现，该客客户在其他在其他银行有行有1笔笔23万元的万元的贷款，款，还款付息正常。

款付息正常。

查询结果与客果与客户本人声明相符，本人声明相符，间接接证实了客了客户的信用度。

的信用度。

结合客合客户提供的抵押物、提供的抵押物、还款能款能力力进行行综合分析后，合分析后，该行做出放行做出放贷决定，决定，贷款款额度确定度确定为100万元。

万元。

使用个人征信系使用个人征信系统使原来需使原来需1个多月的个多月的贷款款时间缩短短为2个星期。

个星期。

l帮助商帮助商业银行行了解客了解客户在他行的借款以及在他行的借款以及还款款记录，客客观判断客判断客户的的还款能力或款能力或还款意愿，款意愿，规避潜在避潜在风险l案例：

某客案例：

某客户向工商向工商银行某分行申行某分行申请期限期限10年、金年、金额11万元的住房万元的住房贷款款1笔。

笔。

该客客户申申请资料料显示其示其拥有私家有私家车1辆，具有一定，具有一定经济实力。

力。

查询个人征信系个人征信系统发现，该客客户在其他在其他银行行办理的理的1笔汽笔汽车消消费贷款已形成不良款已形成不良贷款，款，余余额为7万元。

万元。

该行判定行判定该客客户恶意拖欠意拖欠贷款意款意图明明显，信誉信誉较差，故拒差，故拒绝了其了其贷款申款申请。

商商业银行使用个人信用信息行使用个人信用信息基基础数据数据库典型案例

（二）典型案例

（二）l有利于借款人建立良好的信用有利于借款人建立良好的信用记录l案例：

某客案例：

某客户向中国向中国银行某分行申行某分行申请个人住房按揭个人住房按揭贷款，款，该行行查询个人征信系个人征信系统发现，该借款人借款人过去在其他去在其他银行行办理的理的1笔笔贷款曾款曾经出出现过逾期逾期（指到（指到约定定还款款时间而而借款人未能及借款人未能及时还款，下同）款，下同）半年半年的情况，的情况，鉴于于该客客户个个人人经济状况良好且已将状况良好且已将该贷款款结清清，该行行同意同意发放放该借款借款人的人的住房按揭住房按揭贷款款，但是，但是提高了首付款的比例提高了首付款的比例。

该客客户表表示非常后悔自己示非常后悔自己过去的失信行去的失信行为，提高了，提高了还款的自款的自觉性，性，再没有出再没有出现过不良信用不良信用记录。

l帮助借款人防范信用盗用帮助借款人防范信用盗用风险，增，增强维护自己的信用意自己的信用意识l案例：

案例：

2005年年11月，某客月，某客户向上海浦向上海浦发银行某分行申行某分行申请1笔笔4万元的万元的车位位贷款。

款。

该行通行通过查询个人征信系个人征信系统发现，该客客户1笔住房按揭笔住房按揭贷款有款有连续6期的逾期期的逾期记录，于是决定拒，于是决定拒绝这笔笔贷款申款申请，并向，并向该客客户说明了具体原因。

明了具体原因。

该客客户当当场就提出异就提出异议，并解并解释说：

他曾担任高：

他曾担任高层管理人管理人员的某公司的某公司为其其购置了置了1套住套住房，房，该公司承公司承诺每月每月负责还款，房子在其服款，房子在其服务期期满后后归其所有。

其所有。

但但该客客户在服在服务期期间离开了离开了该公司，也退出了房子，但公司，也退出了房子，但该公司公司每月仍然以他的名每月仍然以他的名义还款。

款。

针对银行提出的行提出的问题，他与原公司，他与原公司进行了交涉，行了交涉，该行也做了行也做了许多配合工作，最多配合工作，最终公司答公司答应以后按以后按月及月及时还款，并款，并对逾期逾期记录产生的后果承担生的后果承担责任。

任。

该客客户表示表示非常感非常感谢个人征信系个人征信系统揭示了原公司以他的名揭示了原公司以他的名义进行的行的贷款，款，使他能及使他能及时采取采取补救措施，并且救措施，并且给他上了一堂生他上了一堂生动的信用教育的信用教育课。

（三）信用（三）信用额度度l信用信用额度主要取决于度主要取决于收入能力收入能力与与抵押抵押资产价价值。

l最大最大贷款款额度度=最大最大信用信用贷款款额度度+最大最大抵押抵押贷款款额度度最大信用最大信用贷款款额度度=税后月收入税后月收入信信贷倍数上限倍数上限,通常是通常是月收入的三到十倍月收入的三到十倍。

最大抵押最大抵押贷款款额度度=资产贷款成数上限款成数上限。

通常。

通常为五到七成五到七成。

信信贷倍数上限和