《银行代理保险发展分析515》.docx
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《银行代理保险发展分析515》
《银行代理保险发展分析（202x.5.15）》
第一篇：
银行代理保险发展分析（202x.5.15）银行代理保险发展分析
一、发展现状：
截止5月14日，我局本月累计保费363万，月完成进度为38%，第2季度累计保费774万，xx年累计保费2914万，累计完成进度68%。
月完成进度和累计完成进度全市排名都第一，但从长远来看，完成进度还是比较缓慢。
二、发展亮点：
1、落实奖励制度，激励前台员工，提高工作热情，提高员工开发保险客户的积极性。
及时发放保险营销奖励，从4月份开始，我局加大了对代理保险业务的奖励力度，同时，也加大了考核力度。
2、配合市局打造50强精英俱乐部。
金融业务中心平时留意他们出单的情况，询问他们开发保险业务的具体情况，帮他们解决营销过程中存在的问题。
配合市局组织各种集体活动，塑造合作团队，打造专业营销队伍，全面发挥营销队伍的作用。
3、维护好本网点的大客户。
各网点负责人充分利用好广东邮政代理金融客户营销管理系统（1.0版本），留意客户的资产变动，维护客户，对于资产久不动户介绍其相应的保险产品。
4、加强与保险公司的沟通。
我局加强与保险公司的联系，多次组织员工参加业务和营销技巧培训，提高员工的业务营销能力。
三、存在问题：
1、高柜作为营销保险的主要营销力量，按转型规范不能全销，只能转介，大大阻碍了业务的发展，特别是没有保险经理和理财经理的网
点，业务发展受到较大影响。
2、代理保险奖励发放不及时。
由于系统数据延迟原因，代理保险发放奖励不及时，影响了员工的积极性。
四、下一步工作计划：
1、由于高柜不能进行全销，但高柜作为长期接触客户的主体，客户对其极其信任，营销保险的优势很大，将会从高柜中挑选优秀的营销精英担任网点理财经理的职位。
没有条件挑选出的可从外招聘保险经理或者充分发挥网点负责人营销保险的带头作用。
2、加强对员工的培训，提高业务技能，解除员工的业务顾虑。
金融业务中心
第二篇：
银行代理保险
（一）银行兼业代理机构柜面销售存在的主要问题
一是口头误导成为当前保险销售误导的重要形式。
主要方式为把保险产品说成是“银行与保险公司联合开发的理财产品”，“强制长期储蓄”，“收益=银行固定利息＋分红＋保障”，“比银行利息高”等，口头介绍或用笔演示简单计算收益的现象普遍存在于工、农、中、建、邮五大渠道的营业网点（详见附件，下同）。
二是网点销售人员涉嫌故意隐匿其真实身份。
部分网点非银行工作人员挂银行大堂经理、理财经理的牌子上岗，或身着银行制服，或在银行理财室从事保险销售活动，涉嫌故意隐匿其真实身份，规避社会监督。
涉及银行网点为中行、农行、工行及建行，涉及地区为郑州、开封、新乡、许昌、漯河和周口。
三是仍然存在私印宣传页等进行销售误导的行为。
邮储和农行部分网点依然存在通过板报方式误导宣传情况，邮储、工行、农行、中行及建行个别网点存在通过印制名片、私印宣传页等方式进行误导宣传的情况，涉及地区为郑州、开封、新乡和周口。
四是少数网点存在承诺投保送礼品的行为。
邮储、农行及中行部分网点存在以送电饭锅、食用油、被子等礼品诱导消费者购买保险的情况，涉及地区为郑州、开封、许昌和漯河。
（二）保险公司承保销售环节存在的主要问题
在对银行代理保险网点巡查的基础上，重点对业务规模大、问题相对多、误导行为突出的公司和地区承保档案进行了抽查，对相关客户进行了回访，涉及中国人寿（18.47，-0.14，-0.75%）、新华人寿、泰康人寿、人保寿险和嘉禾人寿等5家公司、9个行政区、5大渠道，共回访317个客户，有效回访146个，有效回访率46%。
一是存在代抄录投保单中风险提示语句的情况。
有效回访的146人中，有89人、占比60.96%的客户表示不是本人抄写的风险提示语句，其中中国人寿28人、新华人寿28人、嘉禾人寿15人、泰康人寿11人、人保寿险7人。
二是未进行100%客户回访。
有效回访的146人中，有19人、占比13.7%的客户表示从未接到保险公司任何形式的回访，其中中国人寿8人、嘉禾人寿5人、人保寿险4人、泰康人寿1人、新华人寿1人。
三是客户信息涉嫌造假。
抽查人保寿险沈丘支公司的44份承保档案中，有27份、占比61.4%的客户联系方式为同一个号码，涉及代理机构为中行。
经查，该号码为人保寿险沈丘支公司客户经理的办公电话。
人保寿险周口中支的承保档案中，有11份客户联系方式重复，涉及代理机构为邮储，涉嫌故意隐瞒客户真实联系方式。
四是存在给予投保人保险合同约定以外其他利益的行为。
回访泰康人寿新密支公司的12位客户中，有7人、占比58.33%的客户表示在投保时收到了食用油、毛巾礼盒、粗布三件套等礼品，涉及代理机构为农行和工行。
五是未就退保损失对消费者进行风险提示。
有效回访的146人中，有50人、占比34.25%的消费者不知道退保有损失。
其中中国人寿18人、嘉禾人寿12人、泰康人寿8人、人保寿险6人、新华人寿6人。
第三篇：
银行代理保险业务银行代理保险业务
什么是银行代理保险
保险公司通过银行或邮政储蓄等金融机构，依靠传统销售渠道和现有客户资源销售保单。
此类保险产品不允许保险公司直接销售。
最直观的解释为。
借助银行卖保险，即银行作为保险公司的兼业代理人实现保单分销。
开办代理保险业务的意义
使商业银行实现与保险公司资源共享，扩大银行客户和资金来源
对保险公司：
借助银行完善的市场网络及广泛的公司、个人客户关系，增强市场渗透力，拓展销售渠道
对商业银行。
一是可扩大其客户资源。
二是扩大资金来源。
使商业银行为客户提供多元化、全方位的服务，满足客户多层次的金融需求促进商业银行发展中间业务，增加银行手续费收入
常用的保险名词
保险人：
指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
投保人：
指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
被保险人：
指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可
为被保险人。
受益人：
指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，
投保人、被保险人可以为受益人。
趸缴。
即一次性缴清所需全部保费。
期缴。
即分期缴纳保费，一般有按月、按季和按年三种方式。
第二部分农行代理的主要产品：
一、投资理财类
（一）两全（分红型）保险集保障、储蓄、投资三种功能于一身
保障功能。
在保险期限内不仅提供死亡保障，而且提供生存保障。
储蓄、投资功能：
除固定收益外，还根据公司每年的实际经营效益，将可
分配盈余以红利形式返还客户。
（客户与保险公司共享收益和风险）
决定分红水平的是保险公司的投资收益和经营盈余，具有不确定性。
两全（分红型）保险产品目标客户群体
①适宜风险承受力偏低，又有一定投资回报期望的人群；
②有一定的收入结余，因工作繁忙无时间、精力进行投资运作，钱大多存在银行的人士；③性格较保守，对股票、期货、房产等风险较大的投资方式心存疑惑者；
④关心自己退休生活的中老年人群；
⑤子女尚小，想为子女未来教育、立业、婚嫁积蓄资金的父母
两全（分红型）目标客户适应的产品：
鸿丰两全、红利发、红双喜、千里马b款、盈丰两全、盈盛两全、金玉满堂等。
（二）万能保险
万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保
险金给付金额的人寿保险。
特征如下。
交费自由：
万能保险的保费缴纳方式灵活，在缴纳首期保费后，可以根据自己的情
况选择任何时候缴纳任何数量的保费。
费用透明：
保险公司每月（有的公司为每季度）公布当月（当季）的结算利率。
保证收益：
有最低的保证利率（每年2.5%左右），保证了最低的收益率。
投保人所
交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。
万能保险目标客户群体及适应产品
①中高阶层，平均家庭年收入在4万以上。
②养老和保障需求较大，投资偏好稳健的客户。
③主要客户年龄在30岁至50岁。
④适应的保险产品：
放心理财、太平盈利多等。
三）投资连结保险
是一种既具有保险保障又有投资理财功能的险种。
与传统寿险产品相比较，投资连结险不承诺保底收益，投保人的未来收益取决于保
险公司的投资收益，赚赔都是自己的。
可以实现不同风险帐户之间的转换，即在市场低位时将资金从高风险账户转移到低
风险账户，避免更大的损失，市场行情向好时，将资金从低风险账户转回高风险账户，获取更高收益。
投连险目标客户群体及适应产品
适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时有具有较高风险承受
能力的激进型投资者。
适应的保险产品：
泰康人寿的赢家理财
二、保险保障类
（一）年金保险
1、年金保险的特征
以保险客户的生存为给付条件；每次给付的时间间隔相等；
给付方式，给付金额的大小比较灵活。
还可以参加年度分红。
2、年金保险目标客户及适应产品
适合各类关心自己退休养老问题的人士。
产品投资年龄宽泛、缴费、领取方式灵活及缴费起点低的特点对中低收入阶层也很适用。
适应的保险产品：
红福寿。
（二）健康保险
健康保险是指被保险人在保险期间内，因意外或疾病的发生，而导致在医疗上的费用支出，保险公司负责给付保险金，又称为医疗保险。
2、健康保险目标客户及适应产品
主要是城市工薪阶层，收入偏低，医疗、疾病保障偏低或无保障的人士。
适应的保险产品：
太平附加安顺住院医疗保险，太平附加安心住院收入保障保险
（三）意外伤害保险
意外伤害保险是指保险客户由意外伤害事故所致死亡或残疾，按合同约定，给付全部或部分保险金的保险。
1、意外伤害保险的特征
①伤害必须由外界原因造成；②事故具有突发性，受害人对事故的发生无法抵抗；③事故的发生为非本意的。
④客观上必须造成客户身体的伤害。
2、意外伤害保险目标客户及适应产品
意外伤害保险的目标客户群体非常广泛，适应各层次各年龄段的人士。
适应的保险产品。
太平洋短期意外保障卡、太平完全（交通）意外伤害保险等。
第三部分业务操作流程
“银保通”系统实时出单业务操作流程
客户咨询——填写投保单——柜员初审——收费——录入投保信息——计算机自动核保——打印保单及收据——保单和收据交客户——传递保险公司归档
“银保通”系统实时出单步骤
第一步：
9041中间业务票据入库（管理行）
注意：
作为银行重要空白凭证管理的单证包括：
太平洋人寿、太平人寿的保险单，中国人寿、新华人寿、平安人寿的保险单和发票。
泰康人寿的保险单和发票全部纳入重空管理，但仅将保险单进行系统维护，发票要手工核销。
第二步：
9044柜员领入中间业务票据
第三步：
进行投保交易
当日抹账
什么时候使用抹账交易（交易码9099）。
当承保交易完成后，发现保险单上投保份数、其他信息等输入要素柜员输入有误时使用此交易。
柜员在记账凭证上获取交易流水号，通过该交易将原承保交易撤销，再重新做承保交易。
此交易当天有效。
1.原承保交易记账凭证上的流水号。
2.抹账后查客户的存折或卡，看资金是否已经
返回。
并将原保单、发票盖作废章
第四部分营销注意事项
一、不要误导客户
客户问。
“分红保险产品是银行自己的，还是银行代理保险公司的。
”
柜员：
我们向你推荐的这种银行保险产品是银行与保险公司合作开发的专供银行销售的一种新的理财产品，一定要强调是银行柜台“专售”的，客户到保险公司根本买不到。
这就是一种储蓄、投资型的产品，太复杂的保险产品你只有到保险公司去购买。
在此需注意：
不要说是银行自己的产品，这样说是误导客户，又不能简单说就是保险公司的，与银行无关，只能如实忠告，并且要强调这是一种“银行保险产品”，只有在银行才能买到。
二、不得将保险产品作为储蓄产品介绍。
不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比。
不可故意夸大
保险的分红等不确定收益，应客观、公正、实事求是。
合理推介保险产品的投资功能和保障功能。
目前银行销售的大部分银保产品具有一定的储蓄投资功能，但其核心功能和优势在于其保障功能。
在推荐主险种的同时，尽量争取让客户同时购买附加险，如附加意外伤害保险、医疗保险等，附加险价格较低，一般10或几十元，保障功能较强。
三、在客户购买保险前，要提醒客户特别强调保单的长期性以及期缴中途失效或退保的有关情况。
从帮助客户理财的角度实事求是地向客户介绍代理保险产品，并说清“犹豫期”、“现金价值”等概念。
什么是犹豫期。
犹豫期也叫冷静期，是指投保人、被保险人签收保险单后10日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不甚满意，可以无条件要求退保。
1.如果客户在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其它任何费用。
2.超过了犹豫期，保户就不能拿回已经缴纳的全部保费了。
所拿到的钱是保险公司扣除代理人的佣金和管理费后，剩下的现金价值了。
第四篇。
商业银行代理保险业务的调研分析消费信贷是商业银行以消费者为对象发放的用于购买消费品或享受消费性服务支出的贷款，是市场经济条件下，货币信用关系发展到一定阶段时的产物。
我国消费信贷始于上世纪80年代中期，国家专业银行在大中城市开办个人住房贷款业务。
xx年亚洲金融危机暴发后，中国政府扩大内需，支持和鼓励商业银行开展消费信贷业务，先后出台了20多项支持消费信
贷的政策措施，允许商业银行开办消费信贷业务，为消费信贷创新提供了良好的环境和条件，特别是国家推出住房改革、住房货币化、教育制度改革等政策，我国消费信贷适应消费需求及消费层次呈多元化加速发展，贷款总量持续上升，贷款品种呈多元化发展态势，进入了快速增长阶段，消费成为稳定和拉动经济增长的重要因素。
商业银行消费信贷余额为从xx年的172亿元增加到202x年11月末的3.24万亿元，增长了188倍，消费信贷占各项贷款的比例由不足0.3％上升到11.66%，消费信贷在规模、结构、质量、增速等方面表现出强劲发展的态势，同时也表现出东中西部梯次明显、城市优于农村等特点。
与此同时，消费信贷特别是个人住房贷款、汽车贷款以及助学贷款等因低风险、高收益成为商业银行调整信贷结构、优化资产质量、提高盈利能力的发展战略。
一、消费信贷发展的原因
（一）居民收入水平不断提高，消费观念发生转变
消费信贷快速发展的前提条件。
一是消费者具有较强的购买力，收入大于即期支出，且有能力支付分期付款;二是消费者预期收入高于当期收入。
从我国实际情况看，我国城镇居民可支配收入、农民人均纯收入不断提高，已经从202x年的6280元、2253元增长到202x年的11759元、3587元，居民收入大幅度增加，激活了住房、汽车、旅游等消费市场，建设社会主义新农村，粮食直补、农机直补以及取消农业税等，增加了农民现金收入和纯收入，提高了农民的消费能力和消费水平，进而提高了农村消费层次和消费质量，为商业银行利用市场化、商业化创新农村消费创造了客观条件。
住房管理制度、社会保障制度、医疗保险制度的日臻完善，特别是取消福利住房制度，代之以货币化分房制度，实现了住房的商品化，居民个人成为住房的消费主体。
再就是，随着我国城镇居民可支配收入、农民人均纯收入的不断提高，居民“节约就是节俭”、“消费就是浪费”的消费观念逐渐改变，进一步改变了居民消费预期。
居民利用消费信贷，提前改善生活质量，尤其是部分消费者利用信用卡的免息期进行家庭理财，也成为一种新的时尚。
（二）消费政策的刺激
由于历史原因，我国金融制度不发达，机构组织体系不完善，信用功能缺失，消费信贷产品单一。
特别是城乡二元经济结构下长期存在金融压抑和强制储蓄现象，福利性分配制度扭曲了市场经济体制下的价格生成机制，造成居民金融资源过分集中于银行体系的储蓄保有形式，而不是消费信贷。
消费信贷的产生与发展，放开了居民消费的闸门，扩大了居民进行消费的缺口和空间，导致居民消费在时间与空间上资金安排移位，给商业金融开展消费信贷创造了基础。
我国社会消费品零售总额从202x年的3.42万亿元增长到202x年9月末的6.4万亿元，消费引导生产、拉动国民经济增长作用增强。
（三）科学技术高速发展
科技的发展，尤其是计算机技术的应用，特别是网络商务的兴起，促进了居民消费观念的转变，ａｔｍ、ｐｏｓ、信用卡、网络银行、电话银行、手机银行等业务快速向消费缴费领域推进，新技术向消费信贷领域渗透，催生了许多消费信贷的新方法、新产品，使银行更加贴近消费、促进消费，为消费信贷快速发展提供了信用基础。
（四）商业银行的积极推动
商业银行利用在账户、网络优势，广泛参与居民的消费活动，加强与商家合作，推进货币电子化，解决了商户大量的现金管理问题，同时加强消费信贷市场营销，不断推出消费信贷新品种，繁荣了城乡消费市场。
二、我国商业银行消费信贷发展的现状
（一）消费信贷制度趋于规范与统一
消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，有利于消费者合理安排终生消费。
消费信贷提前了消费时间，实现超前消费。
在偿付方式上，为缓和借款人还款压力，实行分期付款。
消费信贷融资与融物一体的特性，为商业银行创新消费信贷产品提供了现实可能性。
消费信贷合同是事先拟定的格式合同，关系人为商业银行、商品与服务供应商和信贷消费者。
商品与服务供应商在消费品价格、质量等方面具有绝对的信息优势，从而导致消费信贷制度趋于统一。
（二）消费信贷创新的宏观经济环境比较宽松
在城乡二元经济结构下，银行流动性过剩可以说是金融资源配置矛盾的突出反应。
银行信贷资金急于找出路
，消费信贷成为重要突破。
近年来，房地产过热的财富召示效应，引发了新一轮的住房贷款热销；汽车产业政策，引发了汽车市场的火爆，汽车消费贷款大量增加，进一步催生汽车金融公司的产生；国家出台助学贷款办法，实行助学贷款招标，导致助学贷款规模迅速扩大。
中央银行消费者信用控制选择性货币政策工具，202x年提高了二手房首付比例，严禁商业银行发放无
指定用途消费贷款，对调节消费信贷总量、优化消费信贷结构、抑制过热的房地产开发和过高的房价起到了积极作用。
货币当局有保有压，疏堵结合，积极引导消费信贷，取得了良好的调控效果。
随着我国城市化、消费升级、工业化等内生经济力量的增强，导致消费需求发生了结构性变化，改变了居民的消费心理预期，消费信贷资源配置成为影响宏观经济运行的重要因素。
消费信贷创新，进一步促进了消费信贷营销模式和利润增长方式的转变。
在流动性过剩、外贸顺差过大的条件下，扩大内需的政策，长期看仍为消费信贷的发展提供了较为广阔的空间。
（三）消费信贷市场发展前景比较乐观
随着个人住房抵押贷款和汽车消费贷款业务为主的信贷规模的迅速扩大，个人和家庭的私人举债通过广泛参与金融市场活动得以实现，消费信贷一级市场容量迅速膨胀。
202x年9月末消费信贷总额只占到gdp总额的18.6％，前三季度新增消费信贷占全社会消费品零售总额的比例仅为10.3％。
按照国际经验，人均gdp在1000-3000美元之间是消费信贷发展最快的时期，但与发达国家银行个人贷款占总贷款比例一般不低于50%相比，还有巨大的发展空间。
中国经济景气监测中心第四次“中国消费信贷调查”显示，住房、汽车和教育仍是未来信贷消费的主要选择，比例分别为43.3%、20.7%、11.9%。
月收入超过3000元的被访者，信贷消费的第一需求是汽车，而月收入3000元以下被访者的首选信贷消费对象则为住房。
（四）消费信贷品种增加
从消费领域看，消费信贷已经从较为单一的住房、汽车发展到旅游、助学、耐用消费品、信用卡消费等多个消费领域；从信贷工具看，发展到信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；消费信贷产品主要围绕客户的住行需求进行创新。
三、商业银行消费信贷面临的风险问题
（一）宏观经济经济周期性风险
消费信贷一般期限较长，经济形势、金融政策敏感性强。
在贷款期间，若存贷款利率发生变动，会给银行带来一定的风险。
西方国家商业银行通过利率缺口管理、浮动利率以及资产证券化产品等方式，规避利率风险。
由于我国资本市场不发达，市场开放程度较低，贷款利率仍由人民银行控制，商业银行难以规避利率风险。
从宏观经济周期看，“十五”期间宏观经济出现了景气周期上行阶段，在当前“三过”形势下，财政、货币趋于紧缩，宏观经济的大起大落，势必造成相关一部分的消费信贷沉淀，如果没有消费信贷二级市场的对冲，将会影响银行信贷资产质量。
从消费者角度分析，消费信贷的第一还款来源是居民家庭的稳定收入，第二还款来源是相应的抵押品、担保品、商业保险等，由于央行202x年的持续加息，在一定程度上降低了消费信贷的清偿能力，具体表现为信用违约、不良贷款增加、提前还贷、撤销保险等现象。
再就是长期看借款人收入会出现较大波动，如通货膨胀率上升，也将影响借款人的还款能力，进而导致消费信贷出现大面积的不良贷款，进而导致经济衰退。
（二）商业银行经营风险
1.经营风险。
当前，消费信贷仍以住房按揭和汽车按揭为主，继续表现出高风险、高资本消耗的特征，短期内仍难以实现消费信贷的规模效应和规模经济。
在以效益为中心的绩效约束和资本约束机制下，审慎经营机制不健全，造成重发展、轻管理，重规模、轻效益，甚至违规经营局面，主要表现为消费信贷失真，如当前银行领域出现的假按揭贷款、假委托贷款等，给商业银行带来了巨大的潜在经营风险。
利率市场化改革进程的缓慢，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。
消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。
因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。
但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。
2.操作风险。
目前，我国商业银行风险管理、内部控制水平不高，更缺乏消费信贷方面的成熟经验，同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，难以实现信息资源共享，通常依靠借款人身份证明、个人收入证明等材料进行决策，难以掌握借款人资产负债状况、社会活动及信用记录等信息信，导致银行和客户之间的信息不对称，在微观层面，造成商业银行盲目追求市场份额、扩大消费信贷规模，导致贷款“三查”不尽职，形成了大量的信贷风险。
如未经批准擅自降低贷款条件，发放“零首付”住房信贷，发放无指定用途的消费贷款，尤其是个人消费贷款直接或间接提取现金，商业银行无法跟踪监控，导致部分信贷资金流入股市、汇市等，扩大了潜在损失。
目前，中资商业银行仍然存在较为严重的金融腐败、官僚主义问题，银行之间、部门之间缺乏整体的联动机制，公司业务部、零售业务部、银行卡部等各自为政，办理不同领域的消费信贷业务，导致同一借款人可在同一银行多头借款或透支，加剧了消费信贷风险，形成“房奴”、“卡奴”等怪象。
3.市场风险。
（1）市场价值重估。
由于价格改革逐步深入，价格机制日趋完善，市场价格波动幅度加大，贷款内在价值变化较大。
如一楼房售价30万元，半年后按照市场重置价值达到50万元，银行如追加授信，则面临市场价格下跌的风险
（2）抵押物处置风险。
在国外，当借款人无力归还借款时，银行经常通过拍卖的方式处置抵押物，以收回部分贷款。
而我国拍卖市场不发达，抵押物变现能力差，因而当借款人发生信用风险时，银行不能安全及时变卖抵押物，收回资金。
目前部分商业银行停止汽车消费贷款即基于此原因。
（3）抵押物不可抗力风险。
因自然灾害、意外事件不可抗力造成抵押物灭失，商业银行失去抵押保障，导致损失。
如汽车损毁报废，无法拍卖，银行难以得到还款保障，同样也会扩大风险。
（4）按揭贷款面临较大的利率变动风险，当利率下降时，借款人会提前偿付贷款，举借新贷款来避免损失，使银行面临提前偿付风险；当利率上升时，银行又无法抽回资金投资高收益资产，提高了机会成本。
4.道德风险。
（1）借款人道德风险。
目前，我国尚未建立起一套完备的个人信用制度，缺乏有效的个人信用管理体系，加之个人收入的不透明和个人征税机制不完善，银行难以对借款人财产、收入的完整性、稳定性和还款意愿等资
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