网络金融考点要点.docx
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网络金融考点要点
第一组题
试题1：
电子化付款是目前电子商务活动中资金流通采用的主要方式，试考虑一下目前电子化付款方式主要有哪几种
电子资金传输：
也称为电子支票系统。
购买方从金融机构那里获得一个唯一的电子支票付款证明，并把这个付款证明交给销售方，销售方再通过金融机构得到付款。
信用卡系统：
信用卡支付是电子商务中普遍采用的一种方式。
当用户在某网站购物时，首先需要登记一个信用卡号码和口令，购物结束后，网站就从该用户的信用卡帐户上减去这笔交易的费用。
数字化现金：
数字化现金是以电子化数字形式存在的货币，它比实际现金具有更多的优点。
放行方式包括具有存储性质的预付卡形式和纯电子系统的用户号码数据文件形式。
试题2：
目前，电子商务活动中多采取银行卡支付的方式，这就要求银行卡应用系统必须具备很高的安全性和可行性。
试以工商银行的牡丹灵通卡为例，说明如果用户丢失了灵通卡，用户和银行卡应用系统分别应该采取什么措施以最大限度地降低风险
用户应该立刻到当地工商银行办理挂失手续，或者进行电话挂失。
挂失时需要携带身份证和灵通卡号。
银行卡应用系统则要承担尽快将止付名单传输到系统中所有节点的任务。
当用户在某分行挂失后，该分行应尽快将止付名单通过计算机网络传送到总行中心；总行中心负责止付名单的检查，汇总工作，再将全部止付名单传送到每个分行；此外，还要将止付名单定期传送到特约商户的手中。
试题3：
个人电话银行是使用计算机电话集成技术为用户提供金融服务的一种业务系统。
试以工商银行提供的个人电话银行为例，叙述一下电话银行的使用方法。
工商银行个人电话银行使用流程如下图所示：
试题4：
网上支付是金融业在电子商务中发展的一项新的服务。
试在工商银行的特约网站，比如当当书店进行一次网上购物，并使用工商银行的牡丹信用卡付帐，描述一下进行网上支付的步骤。
工商银行网上支付的使用步骤如下：
在工商银行特定网站进行购物，并根据网站提示到虚拟收银台付款。
点击工商银行在线支付图标，进入工商银行网上支付页面，同时订单信息也被加密传递到工商银行网站。
根据页面提示输入自己的网上银行登录卡号及支付密码，确认提交即可。
系统会提示网上支付是否成功，如果失败则提示失败原因。
试题5：
试列举目前金融业在电子商务活动中的主要应用。
电话银行
电话银行是现代通讯技术与银行金融理财服务的完美结合。
客户只需通过电话按键，就可以享受银行提供的金融服务，具有简单，易操作，功能强大，安全可*等优点。
网络银行
网络银行能够为用户提供全方位的自助金融服务，具有转账，外汇买卖，银证转账，在线支付，账户管理等一系列功能。
此外，网络银行与电子商务的密切配合，进一步促进了金融业在电子商务活动中的发展。
试题5：
（答案部分）
手机银行
随着我国手机用户的迅速增长，手机银行也纷纷发展起来。
手机用户通过银行网络连接移动公司的短信息咨询平台，实现通过手机直接进行帐户查询，银行转帐，自助交费等个人理财服务。
网上支付
网上支付是电子商务的重要组成部分，是金融服务的发展和创新。
使得用户可以在任何时间，任何地点通过互联网获得银行的支付服务，而无需再到银行传统的营业柜台。
名词解释
1.电子商务环境：
电子商务环境是完成电子商务活动所依赖的内，外部环境，要求公共互联网络上应该跑信息流，物质和资金流，至少要涉及到用户，商家和金融机构三个部分。
2.电子资金传输：
电子资金传输就是电子支票系统。
它通过剔除纸面支票。
最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。
3.授权：
授权是指持卡人所进行的交易金额超过发卡公司规定的特约商号限额或取现限额，或经办人对持卡人所持信用卡有怀疑时，由特约商号或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。
4.信用卡的清算；是指对信用卡的收付交易进行债权债务和损益的处理进程
5.信息化：
从内涵上看，信息化一方面指信息成为社会经济的最重要的战略资源，另一方面指信息技术产业高度发展，信息咨询服务业高度发达和完善，从外延上看，是指一个国家或地区在先进的信息技术产业，发达的信息服务业，完善的信息咨询服务体系和健康的信息市场的基础上建立的信息环境。
6.支付：
是为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。
7.支付系统参与者：
可以通过办理支付业务，进行资金清算的银行和具有办理支付业务资格的非银行金融机构，可分为直接参与者和间接参与者。
8.清分轧差：
收付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借贷方差额的过程，为最终清算作准备。
9.清算：
清算涉及了三方银行：
收款人开户行、付款人开户行和中央银行，通过各家银行在中央开设的备付金账户，划转款项，清偿债权债务关系。
10.自动清算所：
处理借记支付工具支票为主体的自动化票据交换所，并按规定时限轧差结算资金，是批处理支付人系统。
11.大额支付系统：
以电子方式实时处理同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的资金划拨系统。
12.借记支付：
结算过程先代记收款人账户，后借记付款人账户的支付方式。
13.支票截留：
在物理凭证第一次进入系统时就截住它，或者在后续的处理过程中截住它，一般利用电子阅读清分机，将支票上的信息编码转化为数字信息，然后再进行传递，也就是银行之间用电子信息代替支票的物理交换。
14.贷记支付：
结算过程先借记付款人账户，后贷记收款人账户的支付方式。
15.电子转账系统：
金融机构通过自己的专用的通信网络、设备、软件及一套完整的标准的报文、用户识别、数据安全验证等规范化协议而进行的信息传输和资金清算系统。
16.中国国家现代化支付系统：
是集金融服务、金融经营管理和金融宏观货币政策职能于一体，以中国国家金融网络为支持通信网络，主要由下层支付服务系统和上层支付资金清算系统组成的综合性金融服务系统。
17.中国国家金融网：
中国金融系统各部门公用、支持多种金融应用系统的计算机通信网络，是未来中国金融系统“信息高速公路”，为中国金融系统各部门提供金融信息传输服务。
18.电子货币：
电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
19.智能卡：
是一种集成电路卡，它是一种随着半导体技术的发展和社会对信息的安全性等要求的日益提高应运而生的，是一种将具有微处理及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料等基片上而制成的卡片。
20.电资金转帐：
是以各种各样的电子工具为基础访问银行存款，从银行存款中取钱和进行银行存款转帐。
这些存款常常被称作银行货币，实质上是客户对其银行的债权。
在正常情况下，这些存款任何时候都可以转变成为现金，在法律上来说，它与现金是一样的。
21.双密钥机制：
电子商务活动要求双密钥机制，一对密钥用于对数据加密和解密，称为加密密钥对；另一对密钥用于数字签名和验证数字签名，称为签名密钥对。
需要CA备份的只是加密密钥对中的解密密钥，用于签名的私钥不能由CA备份，而且要在用户的绝对控制之下，否则将破坏电子商务安全最基本的防抵赖需求。
22.数字证书：
数字证书是各实体（消费者，客户，企业，银行等）在网上进行信息交流及商务活动的身份证明，在电子交易的各个环节，交易各方都需验证对方数字证书的有效性，从而解决相互间的信任问题
23.认证中心：
是电子商务各方都信任的权威机构，专门负责数字证书的发放和管理，以保证数字证书的真实可*.CA是保证网上电子交易安全的关键环节，它产生，发放并管理所有参与网上交易各方的数字证书
24.PKI：
PKI是利用公钥理论和技术建立的提供安全服务的基础设施。
PKI的基本机制是定义和建立身份，认证和授权技术，然后分发，交换这些技术，在网络之间解释和管理这些信息
25.第三方信任：
指在特定的范围内，即使通信双方以前并没有建立过关系，它们也可以毫不保留的信任对方。
双方之所以相互信任，是因为它们和一个共同的第三方建立了信任关系，第三方为通信的双方提供了信任担保。
26.证书库：
证书库存放了经CA签发的证书和已撤消的证书列表，网上交易的用户可以使用应用程序，从证书库中得到交易对象的证书，验证其证书的真伪或查询其证书的状态，证书库通过目录技术实现网络服务，LDAP定义了标准的协议来存取目录系统
27.CA的安全策略：
是一个PKI实体制定安全需求，采取安全机制的指导思想，是考虑CA机构安全的总体原则。
主要包括：
管理安全策略，数据安全策略和系统安全策略三方面的内容。
28.SET协议：
SET是一种应用于因特网环境下凤信用卡为基础的安全电子支付协议，它给出了电子交易的过程规范。
通过SET协议可以实现电子商务交易中的加密，认证机制，密钥管理机制等，保证在开放网络上使用信用卡进行在线购物的安全
29.电子钱包：
是SET交易专用的持卡人软件，完成SET交易数据的加解密，持卡人数字签名，检查商户及支付网关证书等功能。
30.FirstVirtual：
是较早在因特网上开发以信用卡为基础的支付模式的公司，FV模式是一个不用加密的信用卡网上支付系统，出无需配置专门的客户软件和硬件，它主要用于销售低价们的信息产品，此系统不能完全防止欺诈，但对其目标市场来说宣泄算太严重的缺陷。
31.电子支票：
是将支票的全部内容电子化，然后借助于因特网完成支票在客户之间，银行客户与客户之间以及银行之间的传递，实现银行客户间的资金结算
32.NetCheque：
是由美国南加洲大学的信息科学研究所研制的一种基于Kereros的在线电子支票支付系统。
粗略的说，NetCheque支票用Kereros票据不代替，允许被授权的持票者从NetCheque以行账户上提取资金，而防止非法持有者存储不是发行给他的NetCheque支票
33.Echeck：
是由美国金融服务技术联合会组织开发的电子支票系统，也是目前最有影响的电子支票项目
34.电子支票薄：
是一种硬件和软件装置，可以实现电子支票的签名，背书等基本功能，它脸有防篡改的特点，并且不容易遭到来自网络的攻击，常见的电子支票薄有智能卡PC卡，掌上电脑等
35.E-Cash：
是由Digicash公司开发的一种无条件匿名电子现金支付系统。
E-Cash的匿名性是指客户从银行提取货币时不让银行知道其硬币号，客户用货币在商户进行匿名消费，即使商户和银行联合起来也不清楚消费者是谁。
36.网上银行：
是指通过因特网，将客户的电脑终端连接至银行网站，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统，使客户足不出户就可以享受到综合，统一，安全，实时的银行服务，包括提供对私，对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易，非贸易的银行业务服务。
37.网上证券交易：
是指投资者利用因特网网络资源，获取证券的即时报价，分析市场行情，并通过互联网委托下单，实现实时交易。
38.网上保险：
是指保险企业通过因特网开展的电子商务活动，主要包括通过因特网买卖保险产品和提供服务。
网上保险最主要的目的就是改变人们的保险习惯，变原来的被动接受保险为主动寻求保险。
简答题
1.简述不同类型电子高务应用的特点。
⑴电子商务的应用可分为业务到业务，业务到消费者和信息发布三个方面
①业务到业务（B2B）大大降低了订货管理成本，增加供应商和合作伙伴的数量，缩短商务运行周期，提高商务业务效率。
可密切厂商，市场与批发商之间的联系。
有益提供诸如合作维护，修理和管理等一体服务，特别是连锁经营服务。
②业务到消费者（B2C）是一种基于信息的商务进程。
通过网络广告，市场开发，网络订货和网络客户服务加强与客户的联系，主要涉及诸如机票预定，旅店注册，网络书店，网上商场等服务。
③信息发布（PUBLIC）数字通讯和计算机技术的飞速发展，形成了基于信息的电子商务新模型，既方便查询又非常实用，如电子书籍，应用软件和应用信息等。
2.简述金融支付系统开放标准的作用
①提供安全的信息传输②认证交易的各个方面的唯一性③保证电子货币服务的支付操作具有安全性和集面性
3.简述电子商务环境中，银行作为交易中心和认证中心，其作用何在？
①使用者商家的身份辨识②银行卡交易辨识，付款银行外，任何人无法知道信用卡号码③交易认证，交易一旦进行就“不可否认”④交易结算，随时结算交易后的金融账户操作内容⑤金融信息查询，关于客户和项目的金融资料，涉及文件的真实性。
4.简述电子商务中的付款流程。
当接收方收到交易请求后，首先进行银行卡处理器专属的密钥管理服务及密码服务，进行合法性认证，搠着将交易请求送到银行卡处理系统进行交易处理。
其中，密码服务包括：
①接收的交易请求信息内的卡片持有人及厂商凭证②为接收及发出的交易请求信息内的付款指令编码和解码③确认付款指令内的账户号码是否符合卡片持有人的凭证④验收接收的交易请求信息卡持有人及商家的密码⑤计算及验证的交易信息内的密码。
5.简述不同级别专门化数字认证中心的职能。
①国家级认证中心，它制定电子商务政策并对下级单位\授权，提供认证权利②组织级认证中心，经国家级认证中心授权并核发凭证的机构或组织，它提供各种密钥系统，并允许使用不同品牌的支付工具③部门级认证中心，它属于组织认证中心，这客户提供身份认证，交易认证和文件证实等服务。
6.简述电子商务环境组成部分及各自的作用。
一个完整的电子商务系统包括客户，信息服务商，商家，银行等金融服务机构，管理部门（经济，税务，工商，海关等）认证中心。
7.简述电子支票的使用过程。
当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。
此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当一张支票）这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机体。
整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。
8.简述数字化现金的两种发行形式扩其特点。
数字化现金的发行方式包括存储一般是用于存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式：
①预付卡：
预付卡和储蓄卡一般是用于小额支付，在很多商家的POS机上都可受理，而且为增加系统的可受理性，银行发行了具有数字化现金功能的智能卡，各种储蓄卡等。
②纯电子系统：
纯电子数字化现金没有明确的物理形式，这使它适用于买方各卖方物理上处于不同地点的网络和Internet事务处理中。
付款行为就是从买方的数字化现金中扣除并传输到卖方。
实际的数字化现金的传输过程通常经过公钥或私钥系统以保证只有真正的卖方才可使用这笔现金。
9.简述银行卡应用系统的功能。
⑴审批与发卡⑵持卡人管理⑶商户管理⑷授权⑸清算
10.简述信用卡清算的业务过程。
发卡行通过各种渠道收到持卡人产生收付行为的票据，计算机应用系统针对持卡人账户进行清算。
如果收单行秘以卡行不是同一银行时，则清算须经过交换和清算两个过程才能完成。
收单行首先将票据输入自己的计算机中，计算并扣除银行佣金，将有关交易根据清算系统的约定对其进行整理和编辑。
然后通过网络向总中心发送。
11.简述我国信用卡授权系统的应用模式。
①信用卡业务系统与银行传统柜台业务计算机网络系统相结合，此时持卡人在网络中的储蓄所或自动柜员机上存、取现金时，可及时得到授权，业务处理速度很快；②信用卡业务系统与银行销售点终端网络系统相结合，此时持卡人持信用卡在特约商户消费结算时，利用销售点终端来进行授权；③异地使用信用卡时，采取电话或电传方式来进行授权。
在电子商务时代，要求通过跨地区、跨银行的全国信用卡网络系统进行直接授权。
12.简述电子商务产生产新型市场表现如何。
①提供网络上的在线浏览、产品选择与电子货币支付的新方式；②创造公共网络上的新产品与新服务；③提供公共网络上安全传输信息；④创造数字经济和生活环境；⑤形成网上数字消费市场。
13.简述目前电子贸易活动的方式及相关电子服务。
电子贸易活动的方式目前有：
连锁经营系统：
提供电子通道，直接联系客户与生产厂家。
生产配套系统：
为生产经营提供直接通道。
电子定货系统：
进行商品、交通工具、客房、旅游等预定服务。
电子批发系统：
为多对多的贸易提供交易平台和保证服务。
电子交易系统：
进行证券、资本的在线电子化交易服务。
相关电子服务的方式有：
经济信息服务：
提供经济、金融、信息服务的系统；电子设备环境服务：
提供辅助工具、场所、设备等服务；社会服务系统：
方便人们工作、生活的服务系统，包括工作、娱乐和休闲等；远程服务系统：
具有主动学习发挥个性特点的教育方式。
14.简述我国电子商务发展战略的主要表现。
（1）适时开展了电子商务工程实践，通过“中国商品交易中心”、“首都电子商务工程”、“中国医药网络工程”等示范工程的建设和使用，积累了一定的经验，取得了巨大的成就。
现在中国金融认证中心已经开始建设，相信将大大促进我国电子商务的发展，改善电子商务环境，增强我国经济的竞争力和国际化。
（2）国家电子商务立法会议于1999年12月在北京召开，它标志着政府主导的法律法规建设开始进行，有助于建设良好的法律环境。
（3）WTO有新进展，使我国更加开放，融入世界大家庭，适应电子商务的国际化发展。
（4）鼓励企业参与电子商务活动，建立了电子批发市场、交易市场等电子商务场所，为企业参与电子商务活动提供基础环境。
（5）积极参与电子商务国际交流与讨论，参与制定电子商务法则，主动参与电子商务竞争。
（6）开展电子商务培训工程，适应电子商务发展需要。
15.简述电子商务时代个人发展战略的主要表现。
（1）适应数字生活的环境；
（2）掌握电子商务技能；（3）培养国际交流与竞争能力；（4）鼓励创新发展；（5）建立良好的公德意识，树立个人信用。
16.简述现代金融与传统金融相比的不同之处。
与传统金融相比，现代金融一是与实质经济的关联度不一样，二是在促进实质经济发展中所起的作用不一样，三是作用原理不一样。
17.简述商业银行通过提供网络银行业务如何提高竞争力？
商业银行提供网络银行服务使商业银行的管理边界相对扩展了，同时也使其管理成本和整个产业的成本相对地减少，形成无边界金融服务产品创新的循环过程。
从网络银行对银行业中间分销网络的替代效应看，网络银行提供的虚拟金融服务柜台使商业银行可以直接将分销前端延伸到各个营销人员或经纪人，从而可以不通过开设分支机构，达到与传统商业银行的庞大分销网络同样的效果，实现商业银行在虚拟金融服务市场上的高度扁平化。
网络银行业务给商业银行提供了创造银行知识优势的平台。
在这个平台上，商业银行形成了全行业乃至整个金融服务业有别于其它行业或产业的无边界发展空间。
网络银行实际上就是一种无边界银行，它突破了网点约束对银行业务扩张的限制，使金融服务从有形的物理世界延伸到无形的数字世界。
18.商业银行如何运用信息以提高竞争力？
首先，运用信息提高内部管理效率。
如美国一些大银行的调研部门建立了大范围的信息网，并实时将银行内部信息和客户信息传递给设在纽约、伦敦、东京和巴黎等地的分支机构。
其次，运用信息争取客户。
美国许多大银行采用“数据挖掘”、“数据仓库”等方式进行信息的广泛收集和深入分析。
由于差别信息服务照顾到各类型客户的需求，可使银行更容易保住现有客户，吸引更多潜在客户。
再次，运用信息降低银行的风险。
通过对商业客户信息、消费市场信息、客户信用卡统计信息、银行客户统计信息等进行分析，可划分客户信用等级；通过对企业借贷信息、投资信息、上市信息等分析，可划分企业风险等级。
19.简述支付系统的直接参与者和间接参与者都有哪些。
①中国支付系统的直接参与者是国有商业银行和人民银行，所有直接参与者银行的分支机构，既是支付交易的最初发起者银行届是支付交易的最终接收者银行。
②中国支付系统的间接参与才是商业银行的广大客户以通过商业银行代理，并参与中国支付系统资金清算处理的其它各种金融机构。
20.简述支付系统不同参与者对系统的不同要求。
①个人消费者：
由于每天都要进行大量的消费支付，金额不大但支付频繁，要求方便使用方式灵活②零售商业部门：
使用方便，灵活，所接受的支付工具具有信用担保③工商企业部门：
往往支付金额大，支付时间要求急迫，而且应该最大限度的降低流动资金的占用额和占用时间④金融部门：
如中央银行，证券，外汇交易等，支付笔数少，金额大，时效性要求急，必须防止风险和不必要的流动资金占用⑤外贸部门：
由于贸易的国际化发展迅速，金融业的国际化趋势也越来越强劲，要求支付能以最良好的方式进入国际支付系统⑥政府/公共事业部门：
既是经济活动的买方，又是卖方，支付需求与工商企业部门类似，且政府部门还有一系列的财政，税务收支和债务管理收支等支付，对支付系统的要求，更具多样性。
21.简述ATM授权和POS授权系统在使用方式上有何不同。
①ATM发卡者，通常都是银行或其代理者，ATM的设置也很灵活，可以在银行，商店，旅馆，机场等支付交易频繁的地方，对持卡者的识别，采用个人标识码PIN②POS系统，通常都是装置在商业销售点支付的系统，对于不具备PIN识别能力的POS终端，一般采用脱机方式，如对照签名或个人身份证的方法进行持卡者身份的识别。
22.简述小额批量支付系统的特点，参与者及运行原则。
小批量支付系统BEPS，既可以是基于纸凭证输入，输出，电子信息传输的支付系统；也可以是基于联机或脱机电子输入，输出方式的电子支付系统。
系统的直接参与者是在中央银行开设结算账户的金融机构，或者通过直接参与者进行代理的间接参与者。
系统运行的原则是，由发起支付交易的系统参与者发出支付交易批文件，系统按照接收支付交易的系统参与者，对批文件进行分类，借记，贷记交易双方账户，再按批传送给支付交易接收者。
23.简述主证券簿记系统的概念特点及功能。
作为银行支付系统，通常所说的证券簿记系统，是特指政府证券的保证和交易系统。
这种系统的特点是买入，卖出政府债券实施其宏观货币政策，因而导致了这种系统实时，可*和安全性的高要求。
通常这种系统与大额资金转账系统相结合，在证券系统进行证券交易交割的同时完成资金从买方账户到卖方账户的转移。
24.简述货记支付的处理过程。
贷记支付的处理过程为：
客户向其银行发出贷记转账指令，告诉银行转账的金额，收款人付款日期等。
银行按指令的要求向收款人转账。
对特定的收款人，客户可以直接将银行常年定单给这些收款人，进行定期支付，然后银行在指定的日期进行贷记转账。
25.简述选择支付工具的原则。
①适应自动化处理要求②满足不同金额支付需求③尽量减少支付工具类型④在一个国家内，只有一两种支付工具占主导地位
26.简述银行卡支付系统的局限性。
①首先，银行卡在使用发卡行给予的信用限额时，尽管在某种情况中商家的开户行和发卡行可能是同一家银行，但在通常情况下需要持卡人，商家的开户行和客户的发卡行四方共同参与才能完成②其次，银行卡支付系统难以防止欺诈。
现行的银行卡可能被窃和不当使用，并且接受银行支付的商家也可能被骗。
另外，发卡行和商家的开户行实际有可能承担银行卡支付中出现的欺诈损失。
商家发生的银行卡欺诈也造成银行的损失相当可观。
27.简述中国国家金融网服务对象的作用及其通信服务对象。
CNFN的通信服务对象是国有商业银行，中国人民银行和其它银行及金融机构遍布全国各地的分支机构。
①国有商业银行：
CNFN将适应各种形势要求，在总行分
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