四小规划.ppt

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2012年国家职业资格认证考试培训教程四小规划继承养老纳税投资保险教育消费现金标准人生八大规划2012年国家职业资格认证考试培训教程四小规划之现金规划现金规划为个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动r短期需求现金现金等价物短期融资短期=现金预期=存款+融资现金的额度是多少?

现金都有哪些形式?

现金不够了怎么办?

现金规划为什么进行现金规划q现金最具流动性，却几无收益性，那么人们为什么持有现金呢？

q凯恩斯的天才洞见：

三大心理动机货币需求动机影响因素交易动机收入水平预防动机收入水平投机动机利率水平利率持有货币的机会成本现金的额度是多少q流动性比率=3收入不稳定的客户维持在3-6个月左右月收入的水平q现金及现金等价物的配置比例现金：

1/3现金等价物:

2/3流动性比率=流动性资产每月支出现金都有哪些形式q现金,M0q现金等价物活期存款小额定期存款货币型基金累积刚参加工作特色储蓄业务定额定期双定存单定活通绿色存款礼仪存单喜庆存单四方钱货币市场基金现金1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单剩余期限在397天以内（含397天）的债券期限在1年以内（含1年）的债券回购期限在1年以内（含1年）的中央银行票据仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行活期存款的低风险投资产品Yes货币市场基金股票可转换债券剩余期限超过397天的债券信用等级在AAA级以下的企业债券中国证监会、中国人民银行禁止投资其他金融工具仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行活期存款的低风险投资产品NO货币市场基金本金安全资金流动性强:

T+1收益率相对活期储蓄较高:

复利+抗通货膨胀投资成本低分红免税仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行活期存款的低风险投资产品货币市场基金r申购到银行网点申购，最低申购金额为1000元，追加金额是1000的整数倍到有代销资格的券商营业部购买直接到基金公司直销柜台申购网上申购仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行活期存款的低风险投资产品货币市场基金r影响货币市场基金收益率的因素利率因素规模因素收益率趋同趋势七日年化收益率每万份基金单位收益r个人融资信用卡货款等其它银行融资保单质押典当融资现金不够了怎么办r信用卡的类型贷记卡-在信用额度内透支准贷记卡-在信用额度内透支，付利息借记卡-无法透支现金不够了怎么办信用卡r免息透支银行信用卡，每月1日为账单日，25日为还款日你在1月1日划卡消费1000元那么，到2月25日才需要偿还透支额信用卡案例学习56天免息透支r循环信用帐单日为每月5日，还款日为每月23日;4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月6日至4月5日之间的所有交易帐务;本月张先生仅有一笔消费：

3月30日，消费1000元;张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元;信用卡案例学习r不同的还款情况下，张先生的利息分别为：

若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对帐单中循环利息=0元。

若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对帐单的循环利息=17.4元，具体计算如下：

1000元0.05%24天（注：

3月30日4月23日）+（1000元-100元）0.05%12天（注：

4月24日5月5日）=17.4元信用卡案例学习r凭证式国债质押贷款一般起点为5000元每笔贷款不超过质押品面额的90%原则上不超过一年且不超过质押国债的到期日。

r存单质押现金不够了怎么办货款r保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式并非所有的保单都可以质押的,质押保单本身必须具有现金价值。

期限一般不超过6个月，最高贷款额度一般不超过保单现金价值的70-90%现金不够了怎么办保单质押死亡给付保单必须经被保险人同意r当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为出当、赎当、绝当典当期限不超过6个月，不足5日按5日计算现金不够了怎么办典当小结为什么进行现金规划现金不够怎么办现金形态现金额度2011年国家职业资格认证考试培训教程四小规划之消费规划分析客户的消费需求选择支付方式根据因素变化调整支付方案消费规划收大于支支大于收收支相抵个人耐用品住房消费汽车消费消费模式q传统消费模式收大于支、收支相抵、支大于收q现代消费模式储蓄未来收入预期信贷支持消费还款优点：

改善生活品质，解决资金难题缺点：

信贷支持放大了财务风险，需要合理规划合理稳健防止财务危机月还本金额=负债总额拟还清月数月支出预算=负债余额收入-利息-负债余额住房规划q有土斯有财PK房奴消费还是投资购房还是租房面积需求环境需求财务规划住房支出住房消费住房投资租房购房现在和未来负担能力居住地点变迁和年限自己房屋的依赖性房租成长率未来房屋价格的预期购房还是租房房屋居住需求空间需求环境需求家庭人数生活品质购房租房购房决策租房地段环境价格内部设施购房规划地段、环境户型、类别品牌、管理保值增值潜力首期付款偿还贷款r以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价可负担首付款=目前净资产在未来买房时的终值+以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值年收入中可负担首付比例的上限；可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值年收入中可负担贷款的比率上限；可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷；可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数。

购房规划r按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用欲购买的房屋总价=房屋单价需求面积；需要支付的首期费用=房屋总价（1-按揭贷款成数比例）；需要支付的贷款部分=房屋总价按揭贷款成数比例；每月摊还费用=以月为单位的年金值购房规划r其它费用契税：

普通住宅按成交价的1.5%缴纳，非普通按成交价的3%缴纳评估费：

各商业银行有不同的规定律师费：

商贷时按每单申请贷款额3支付，每单最低额度为100元，二手房贷款需要办理公证，每件200元保险费：

商贷时需要加购房综合险。

抵押登记费：

按每平方米0.3元计算印花税：

按购销额35，贴花购房规划r基本财务指标w房屋月供款与税前月总收入的比率，不应超过25%30w所有贷款月供款与税前月总收入的比率，控制在33%38%购房规划r个人住房公积金贷款r个人住房商业贷款r个人住房组合贷款r经济适用房购房贷款贷款期限短，最长不超过30年；比银行其他贷款利率低；贷款对象有特殊要求，公积金缴存人；一般不设年龄限制贷款额度大于商业银行个人住房额度；贷款额度不超过购房合同的70%，并有最高限额。

住房公积金贷款有稳定的经济收入；有合法有效的购房合同；自筹20%以上的房款；能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保；一般最高不超过100万元；贷款期限一般不超过30年。

住房商业贷款r房屋贷款相关费用契税：

普通住宅房价1.5评估费：

商业贷款不需要，公积金贷款需要。

律师费：

3，公积金贷款不需要。

保险费：

抵押登记费0.30米印花税：

购房合同0.5，贷款合同0.05，产权证5元公共维修基金：

房价的2.5合计费用一般以总房价的5计算r等额本息还款法r等额本金还款法r等额递增还款法r等额递减还款法r等比递增还款法还款方式r借款人还款操作相对简单，等额支付月供也方便贷款人合理安排每月收支等额本息还款方式r本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的等额本金还款方式即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。

适用人群：

目前收入一般，但未来收入会逐渐增加的人群。

如毕业不久的学生等。

特点：

目前收入不高的年轻人可优先考虑此种还款方式等额递增还款法即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。

适用于目前还款能力强，但未来收入将减少的人群。

如中年人或未婚的白领人士。

特点：

客户在不同的时期内还款虽然不同，但是有规律地减少，而在同一时期，客户的还款额是相同的等额递减还款法一时间段内每期还款额成一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等式的还款方式。

适合人群：

适合于前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人等比递增还款法r全部提前还款，剩余的贷款一次性还清；r部分提前还款，保持每月还款额不变，将还款期限缩短，节省利息较多；r部分提前还款，每月还款额减少，保持还款期限不变，但节省程度低于第二种；r部分提前还款，每月还款额减少，同时将还款期限缩短，节省利息较多提前还贷r如何还贷更经济如果客户选择的是组合贷款，提前还贷时可考虑先还商贷会“优惠”很多。

如果客户现在资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议采用“等额本金还款法”较为有利。

两种还款法相比较，“等额本息还款法”支付的利息高于“等额本金还款法”支付的利息提前还贷r提前还贷需注意的问题：

原则上必须是1年以后，银行允许；银行对提前还贷起点金额有要求；提前还贷的前提是以前贷款不拖欠提前还贷贷款期间的利率变动按中国人民银行的规定执行1年之内不调整；1年以上的在下一年1月1日调整利率调整对还款总额的影响请根据以下信息，回答请根据以下信息，回答2个小题个小题w某银行旗下信用卡部最新推出“车购易”产品，为持卡人提供汽车贷款业务。

该产品相关宣传材料如下：

1.该汽车贷款为免息贷款，持卡人若每月按期还款则无需支付利息，每月还款额=贷款额/贷款期数；2.该产品提供24期（月）分期付款服务；3.该产品需要收取一定的手续费，手续费为贷款额的7%，在贷款时直接支付给银行；4.贷款额度最高为所购车价格的70%。

w本题为第本题为第11小题，共小题，共22个小题个小题持卡人刘先生准备使用“车购易”购买一辆轿车。

他现在每月有2500元可用于还款，若首付比例为30%，假设刘先生拥有足够的资金支付首付款，不考虑手续费。

那么他使用“车购易”可以购买的最贵的轿车的价格是（）。

wA60000元B85714元wC90000元D95216元答案：

答案：

BBw本题为第本题为第2小题，共小题，共2个小题个小题持卡人王先生贷款24万元购车，若按月复利计算，该“车购易”贷款的有效年利率是（）。

A5.36%B6.29%C7.30%D7.07%2012年国家职业资格认证考试培训教程四小规划之教育规划良好的教育对于个人意义重大在市场经济条件下，收入与受教育程度成正比例教育费用逐年增长教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入与其他规划相比，教育规划缺乏时间弹性与费用弹性教育规划高等教育普通高等教育和成人高等教育学士-硕士-博士三个级别高等教育的费用学费生活费教育规划r政府教育资助绿色通道让经济困难、无法交足学费的新生在不交学费的情况下顺利办理全部入学手续r奖学金r工读收入r教育贷款r留学贷款（房产抵押、质押、信用担保方式）教育资金的主要来源r目标合理子女的特点和教育金无弹性的特点r提前规划教育基金的数量仅次于购房r定期定额采用教育储蓄和教育保险r稳健投资投资损失会影响子女成长教育资金原则r基础教育规划工具教育储蓄教育保险r其他教育规划工具政府债券股票与公司债券大额存单子女教育信托共同基金教育规划工具2012年国家职业资格认证考试培训教程四小规划之退休养老规划在我年轻的时候，曾经认为金钱是世界上最重要的东西之一，现在我老了，才知道悠哉?

忧哉?

的确如此！

退休养老规划有一个自立、尊严、高品质的退休生活是一个人一生中最重要的财务目标合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支出需要，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著地提高个人的净财富退休养老规划r退休养老规划的三个时点起点时点终点退休养老规划r理财规划师具有”看透”能力家庭结构预期寿命退休年龄