台风水灾财产险常见项目定损方法和参考.docx
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台风水灾财产险常见项目定损方法和参考
山竹台风
财产险常见项目定损方法与参考
一、定损信息来源
（一）询价法：
现场查勘时，通过铭牌可了解机器设备的型号、厂商、出厂的时间等，通过询问可以了解存货的进货渠道，我们可以直接向生产厂家、商家询价。
询价必须是同规格、同型号，而且是同类使用性质的物品。
如果没有相同规格、型号的标的，也可以询问相似规格、型号的物品的价格。
对于二手设备，保养、维护情况不一样，机器设备的价格也有较大的差别，有时规格型号相同，但用在不同的行业，其内在品质会有所区别，价格也会有所不同，这种情况比较少见，但要注意。
残值处理中，往往向受损财产所在地的废品收购站进行询价。
如果量大的话，可以找3家以上的废品公司进行拍卖招标。
目前，更多的可以借助国众联公估开发的残损物资拍卖平台，寻找合适的购买者。
（二）合同发票法：
工程险里，往往可根据承包合同，查找受损标的的单价。
对于财产险，可向被保险人索取购销合同或受损物品的发票复印件，依照被保险人提供的购销发票价格，作为核定损失的依据。
由于总公司提倡技能定损代替单证定损，我们在日后的理赔中，尽量减少对合同和发票的依赖。
（三）行业定额法：
该方法适用于具有行业内定额的财产损失核定，常用的有房屋建筑的工程量定额，还包括电力、交通、石油等垄断行业。
但有一点在定损时需注意的是，行业定额法一般略高于市场价格，尤其是垄断行业的行业定额。
如我们在处理中石油“达维”案时发现，石笼和浆砌石的行业定额单价比市场价高出20-30%。
（四）成本核算法：
有时在对在产品、半成品、产成品的价格进行核定时，由于该产品的特殊性（出口产品、垄断行业等等），无法掌握其价格高低，有时要采用财务手段进行成本核算，通过成本核算，确定其价格高低。
（五）网上查询法：
在互联网的时代，我们可以通过网络来查找受损标的的单价、物理属性和化学属性，目前常用的查询网站有XX、阿里巴巴网、淘宝网、慧聪网、中华纺织网等。
大家也可以在日常工作中，收集相关专业网站，扩宽定损价格和定损方法的信息来源。
大家应逐步养成“理赔+互联网”的思维和习惯，在定损中遇到问题时，先通过网站摆渡查找，由单证定损向技能定损过度。
二、常见残值的定损单价
根据市场调查，我们整理了废品回收公司对目前常见损余物资的收购价，以供作残值定损参考。
大家在使用时需注意，废品残值一般随行就市，跟当时的大宗商品价格有一定的关联性，但废品的收购价格相对平缓，要结合当时的实际情况灵活应用。
五金类
塑胶玻璃类
废料名称
单价（元/吨）
废料名称
单价（元/吨）
红铜
40000-45000
ABS
4000-6000
磷铜
40000-45000
PE
4000-6000
青铜
40000-45000
PPS
4000-6000
黄铜（59）
27000-29000
475胶头
4000-5800
黄铜（62）
30000-31000
亚加力
4000-6000
黄铜（65）
30500-31500
ABS电镀水口
4000-7000
废电线
10000-20000
PVC
2800-4500
锌合金
9000-12000
PP
4500-8300
不锈钢316
11000-13500
PC
3800-9500
不锈金钢304
8000-10000
PS
5000-8000
铝丝、铝块
8000-11500
尼龙
3500-6500
废铁
1800-2300
硅胶
3000-6000
锡渣
80000-120000
PET
3500-4500
铝合金
10000-11000
电线胶
3000-4000
废变压器（整个）
7000-10000
PO
3000-4500
紫铜
40000-55000
机壳与玻璃没有分离的彩色显示器
1100左右
锰料
6000-15000
无色有机玻璃
380
电缆（连皮）
20000-25000
三、烟熏清洗及工程险第三者财产类
（一）烟熏清洗单价
在财产险的火灾案里，常遇到保险标的因烟熏或污染，需进行清洗和整理而产生的费用，具体的单价可参照下表：
财产险严重烟熏清洗项目的金额
项目名称
单位
数量
单价（元）
铝合金窗户
个
1
55
百叶窗
个
1
30
卷闸门
个
1
160
防火门
个
1
80
玻璃幕墙
㎡
1
3.5
彩钢板
㎡
1
9
不锈钢护栏（1m高）
m
1
20
外墙清洗
㎡
1
7
砼柱砼梁
m2
1
12
（二）工程险的第三者定损：
工程险造成第三者的果树、鱼塘、蔬菜等受损，可参照如下标准协商赔付：
荔枝树（树冠5～6米）每棵1000元，泥水污染按20%补偿；
荔枝树苗（树冠0.8～1米）每棵45元，树苗泥水污染按40%补偿；
鱼塘每亩4000元，泥水污染按20%补偿；
山地林每亩1000元，泥水污染按20%补偿；
蔬菜、经济作物每亩2000元，根据污染程度，按一定比例补偿。
现在，不少地方为了规范征地中农作物和养殖业的补偿，减少政府与农民的纠纷，通过红头文件规定了部分农作物和养殖业的补偿标准，如果出险地的地方政府有相关的发文，则按政府发文的标准定损。
四、工民建与室内装修类
（一）室内装潢及厨卫等参考标准：
铺设地砖瓷片30元/m2，包括水泥、砂浆、人工。
墙体水泥砂浆批灰25元/m2，包工包料。
门、窗等水泥砖修补60元/m2，包工包料。
防水处理45元/m2，包工包料。
安装坐厕、蹲厕90元/套，洗手盆安装60元/套。
包门、门套制作费用600元/m2，包工包料。
衣柜、书柜、酒柜制作500-600元/m2。
装电85元/位（包工料、电线、开关，不包灯具）。
PVC落水管（4寸）20元/m，装水管30元/m（包管、人工）。
12mm钢化玻璃门的制作费用为850元/m2（包括玻璃及所有配件）。
12mm钢化玻璃门240元/m2（包括磨边）。
12mm钢化玻璃165元/m2。
室内装潢：
a、石膏吊顶，单价：
40元/m2
b、铝扣板吊顶，单价：
70元/m2
c、卷闸（含电机）200-250元/m2,伸缩门（不锈钢）300~400元/m2，铁门200~250元/m2
d、胡桃木标准门套，单价：
450元/个,胡桃木标准窗套，单价：
350元/个
e、照明电线材料加施工费用，单价：
4元/米
f、墙面刷浆，单价：
2～8元/m2
g、地板，单价：
70～300元/m2（复合地板的价格在70-120元/平方米，实木地板的价格一般在120-300元/平方米，有的较贵的地板价格在800元，甚至上1000元的都有，要根据现场查勘情况而定）。
对于地板的使用寿命，一般家庭为10年，商场等公共场所一般为5年。
如果保单没有约定重置价值条款的话，我们在定损时需适当地考虑折旧。
红外摄像机1,825元左右/个；12伏电源40元/个；4路分配器90元/个；电源线2.20元/元；视频线2.30元/米；网络线1.60元/米；6心线4.50元/米。
喷涂布料广告30元/平方（含安装费，但不含支架），干粉灭火器充装费6元/kg。
建筑材料市场单价（单位：
元）
石膏板天花
石膏板+轻钢龙骨600*600mm
㎡
120.00
玻璃门
钢化玻璃E=12mm
㎡
165.00
线路
㎡
85.00
主线铁槽
米
15.00
施耐德漏电开关
250A
个
850.00
施耐德漏电开关
100A
个
450.00
施耐德漏电开关
63A
个
180.00
施耐德漏电开关
32A
个
129.00
空气开关
个
35.00
电箱盒
个
40.00
总闸
个
1,850.00
电表
个
110.00
部分中高档装修材料的市场参考价格（单价：
元）
名称
规格
单位
销售单价
名称
规格
单位
销售单价
抛光砖
800×800
块
22.00
花片
270×730
块
35.00
1000×1000
块
88.00
花片
300×300
块
18.00
600×600
块
15.00
玻璃马赛克
300×300
块
20.00
渡金抛晶砖
300×300
块
15.00
内墙砖
300×300
块
5.00
600×600
块
60.00
300×600
块
7.00
800×800
块
120.00
270×730
块
10.00
全抛釉
600×600
块
30.00
木纹砖
150×900
块
15.00
800×800
块
80.00
腰线
100×300
条
8.00
微晶石
800×800
块
160.00
腰线
100×450
条
12.00
1000×1000
块
200.00
腰线
100×600
条
25.00
仿古砖
500×500
块
20.00
腰线
365×100
条
25.00
仿古砖
600×600
块
25.00
大理石线条
2700
条
405.00
仿古波导线
100×600
条
30.00
900
条
40.00
仿古花片
600×600
块
28.00
微晶波导线
150×800
条
35.00
花片
300×600
块
25.00
100×800
条
30.00
花片
300×450
块
20.00
转角
个
10.00
花片
270×730
块
35.00
收边条
条
12.00
部分中档卫浴的市场参考价格（单价：
元）
名称
单位
销售单价
名称
单位
销售单价
浴室柜
套
1,200.00
按摩浴缸
个
3,200.00
马桶
个
600.00
淋浴房
套
1,800.00
淋浴大花洒
个
580.00
三角架
个
100.00
角阀
个
12.00
地漏
个
15.00
水嘴
个
30.00
平台
个
100.00
毛巾架
个
80.00
洗衣机龙头
个
20.00
台上盆
套
220.00
蹲厕
个
80.00
水箱
个
100.00
小便斗
个
380.00
部分装修五金件的市场参考价格（单价：
元）
名称
单位
销售单价
名称
单位
销售单价
名称
型号
单位
销售单价
房门锁
把
60
门吸
个
18
铝扣天花
300×300
块
18
大门锁
把
200
合叶
个
22
LED天花灯
个
120
小龙头
个
12
挂件
个
90
铝边条
条
15
大龙头
个
150
柜脚
个
20
排气扇
台
120
升降花洒
套
110
吊轮
付
110
浴霸
台
200
拉手
个
12
下水器
个
15
三折道轨
个
25
角架
套
120
衣勾
个
28
部分装修门的市场参考价格（单价：
元）
名称
规格
单位
销售单价
实木推拉门
220X90
个
1,700.00
玻璃推拉门
220X90
个
400.00
欧式推拉门
220X90
个
650.00
中式推拉门
220X90
个
380.00
百叶推拉门
220X90
个
380.00
3D立体推拉门
220X90
个
560.00
5D立体推拉门
220X90
个
900.00
烤漆推拉门
220X90
个
550.00
烤瓷推拉门
220X90
个
600.00
不锈钢防盗门
2130×810
4,500.00
仿铜对开大门
2380×1730
15,000.00
不锈钢防盗子母门
2130×1080
6,000.00
重型推拉门
2700×2800
9,000.00
推拉门
2380×1630
2,000.00
原木门
3,000.00
烤漆门
600.00
卫生间门
400.00
铸铝防爆门
2130×880
10,000.00
部分中高档厨卫用具的市场参考价格（单价：
元）
名称
单位
销售单价
名称
单位
销售单价
橱柜
套
8,000.00
洗菜盆
个
150.00
抽油烟机
台
2,200（中式）/3000（欧式）
不锈钢拉篮
套
200.00
嵌入式燃气灶
台
1,500.00
热水器
台
600.00
嵌入式消毒柜
台
2,000.00
净水器
台
400.00
（二）建筑物部分：
1、屋顶：
以面积为计价单位，核定修复面积时应根据损坏形状的规则程度在损坏尺寸的基础上增加5%~10%
a、一般镀锌面板单价：
45～50元/m2（铺设的综合单价，含人工，但不含屋顶结构）
b、单层彩钢板屋面单价：
110元/m2（铺设的综合单价，含人工，但不金字含屋顶结构）
c、双层带保温屋面，一旦损坏损失较大，单价：
150元/m2左右（铺设的综合单价，含人工，但不含屋顶结构）
钢结构厂房残值率在5-10%左右。
2、2mm厚小波形塑料瓦材料价为RMB25.00元/㎡，安装人工及辅材费用为RMB40.00元/㎡左右，钢结构房顶重建费用为RMB160.00元/㎡。
受损的pvc瓦及钢结构都存在一定残值，pvc瓦残值率在1%左右。
3、屋架钢结构，一般可按需重做重量来定修理费用，单价：
3500～4000/吨，对于修复重量还应计算残值（三角架损坏按面积计约：
130元/平方米）。
4、水泥板地坪3cm厚费用25元/m2；
5、对于红砖墙、围墙的定损，掌握18墙每平方米96块砖，12墙每平方米64块砖，24墙每平方米126块砖的幅度，目前广东市场的红砖在0.4-0.55元之间。
单元围墙（双面批荡）140元/m2，180厚砖围墙（双面批荡）160-180元/m2，240厚砖砌围墙（双面批荡）180-220元/m2，以上均为综合单价。
拆除墙和地砖瓷片20元/m2，包括铲走运走费用；
6、瓦面的定损，以每平方米25-30、110-120块为限，每块根据当地市场价确定，每平方米土瓦的材料费在85元左右。
台风、冰雹等大面积灾害后，由于土瓦较为难找，人工费用上涨较快，目前广东地区土瓦面的综合单价已接近200元/平方（未含金字架屋顶）。
石棉瓦以每块不超过15元内为限，玻璃钢瓦每块不超过22元为限。
7、窗玻璃的定损：
3mm白玻25元每平方米，5mm50元每平方米
8mm120元每平方米，10mm150元每平方米
5mm茶玻80元每平方米，8mm150元每平方米
顶棚通道钢结构30元/m2，铝锌隔板100元/m2，彩瓦隔墙120元/m2。
铁皮围墙45元/m2，单层3.5MM镀锌瓦遮阳棚（含支架，包工料）180元/m2，单层5MM镀锌瓦30-35元/m2（材料价格）。
彩瓦45元/m2，塑钢门窗160-180元/m2，6米道闸600元/杆，4.8道闸500元/杆。
硅油：
反应一吨废旧原料的费用（包含水、电、人工、损耗、反应剂）约为4000元/吨，重新回炉除水份一吨为1800元/吨到2800元/吨。
柱面粘贴碳纤维布加固：
综合单元300元/m2，天棚批改性水泥砂浆加固45.27元/m2，砼结构梁加固43.80元/m2，裂缝封闭及灌浆处理189.10元/m2。
环氧树脂地面45元/m2；
单排脚手架15元/m2，里脚手架12元/m2，围尼龙编织布8元/m2，围安全网7元/m2，脚手架安全挡板12元/m2。
（三）建筑、装饰材料类水湿定损标准
（1）建筑材料类
a、水泥
全浸水残值15%-18%后赔偿。
水泥生料水浸后按其成本的15%计算损失；水泥熟料，按其成本价的15%计算损失或降低标号使用，损失按降低等级差价计损。
b、胶合板
没变形按5%（烘干费），翘曲脱裂按推定全损按75%定损（已扣残值）；墙纸按40%计损。
c、涂料
水剂、油剂涂料：
桶装、散装按50%以内；听装按3%计损。
粉剂涂料：
桶装、散装60%以内计损；听装20%以内；袋装60%以内计损。
（2）装饰材料类
这类财产主要是各种壁纸、木条、装饰条、各类装饰板、地板等，水浸污染后影响美观。
较为准确合理的确定损失程序十分困难。
一般壁纸的损失率掌握在30%-40%；木线条、松木龙骨、杨木龙骨等损失率掌握在8%；泰柚板、五夹板、美柚极等掌握在15%；贴面三合板损失率掌握在40%左右；贴面刨花板损失率可掌握在80%；实木地板类经水浸后，损失不大，同时对美观影响也较小，一般损失率掌握在：
柞木地板10%；防静电地板砖20%；地毯（化纤）4%；其他如门窗密封胶（小桶装），逐一检查，进水的按100%计损，未进水的按5%-10%计损；角磨片70%；直钉15%；车边镜2%；对另外其他水浸后基本无损失的财产支付少量的清理费用。
地面如果铺有地毯，应要求被保险人在最快的时间将地毯翻起清理，如不做清理将会使损失扩大,查勘记录应注明,一般地毯可给予清理费，烟熏或水湿羊毛地毯清洗烘干费用8-10元/平米。
理赔定损参考标准：
类别
品名
损失率（％）
备注
装饰材料
溅射镀膜玻璃
10
注：
溅射镀膜玻璃水浸后，出现水印和脱落现象不能使用。
把它重新清除镀膜加工，此项费用只占成本价的10%。
切边镜
5
三合板、五合板
10-50
长条中板皮
40
石膏粉
100
花纸
50
壁纸
35
刨花板
80
纸质曲板
45
防静电地板砖
20
装饰木条
8
纤维板窗帘盒
45
冷光卤鸽灯
10
地毯（化纤）
4
搂底扇
8
角磨片
70
石膏板
100
纤维板
30
木地板
10
（3）玻璃
建筑玻璃退水后，随着时间的增加，表面会产生彩虹薄膜状、滴薄膜状和白斑等现象，统称叫玻璃发霉。
浸水后的玻璃应进行烘干，除去表面水份，或擦拭干净后自然干燥。
一般赔付处理费用：
定损标准拟按成本价的3%计算，如时间过长，霉迹无法除去影响外观，可降等处理，损失费用按降等差价定损。
五、家具类
家具由于类别和档次不一，各品牌的价格相差很大，我们在理赔过程中可以参考客户的购买票据或生产厂商的成本分析核定单价。
但对于以中纤板或高密度板（即由木材或其他木质纤维素材料制成的碎料，施加胶粘剂后在热力和压力作用下胶合成的人造板材）为原材料制造的衣柜、装饰柜、床等家具水湿案，可以给出一个参考的定损标准。
（一）家具板材
中纤板：
12mm单价：
40～60元/张
刨花板：
15mm单价：
30～50元/张
高密板：
15mm单价：
90元/张
中纤板或高密度板受浸或受淋后，会在1-2天内出现鼓泡、发胀，程度严重的会长出黄色的霉。
变形的中纤板或高密度板，可裁切有用部分使用，根据实际情况定贬损率，但浸泡时间过久则会产生腐蚀，损失较大。
如果处理及时，损失程度在10-15%内，如出现鼓泡、发胀，损失程度在15%-35%以内；如有发霉现象，则可按推定全损为底线与被保险人协商损失比例。
（二）家具
1、半成品
如果未上漆，则损失很大，由于水浸之后，所有浸水部分易发生变形或霉点，损失程度较大；如果已经上漆，则实木件损失程度较轻，定5～15％的损失。
高密度板在现场看无问题时，亦需放置2～3天看是否有鼓泡、开裂或变形才能定损。
2、成品
实木家具成品已全部上漆，相对损失较小，一般支付包装费和整理费。
但对密度板所制组合家具，则需放置2～3天干燥看变形程度和鼓泡情形定损。
但对一些高档家具一般不是组合件，则损失程度增加。
家具内部衬板和隔板大多数不涂漆，损失较大，但该批物品本身价值不大，可定全损。
家俱被水浸泡后，在赔付时应注意以下几点：
a、必须掌握出险时当地市场家俱价格；
b、应依据出险时家俱的新旧程度计损；
损失金额=新家俱的单价×新旧程度×损失程度
家俱类理赔定损参考标准：
序号
名称
水位（米）及损失率（%）
0.3-0.5m
0.6-1m
1.1-1.5m以上
1
钢木家俱
3-5
5-10
10-15
2
木制家俱
5-10
10-20
3
聚脂家俱
10-15
15-25
4
板
式
家
俱
刨花板
15-20
20-30
杨木板
10-15
15-25
25-35
胶合板
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在定损时还需注意的另一个问题是，用家、厂家和卖家的定损标准应有所区别：
家具水湿后，可能会变形发胀而影响美观，但对于用家来说仍有使用价值，损失率应相对低些；生产厂家自己能维修和更换受损的部件，具有修复的渠道；对于卖家来说，家具商品受水损后，销售的难度增加，日后的退货风险加大，影响相对较大，在定损时可以适当提高定损比例。
在这里我想提供一个案例给大家分享，东莞分公司承保的某家私卖场在2014年“5.11”暴雨中因洪水冲泡受损，一开始客户坚持所有家私不能售卖必须报废。
对于中纤板或高密度板材质的家具，确实已经变形发胀发霉，需推定全损，但对于实木和红木家具，我们不同意客户的意见。
由于客户的不合作，导致我们在案发10多天后才能处理受损的实木和红木家具，经过招标，实际卖价约为客户进货价的60%左右。
通过这个案例我们可以知道，实木和红木家具受水泡后，处理及时的话损失较小，即使过了一段时间，其残值率仍相当高。
六、纸箱制造及纸制品类
（一）柱状原纸（瓦愣、挂面、白板、铜板纸）等
原纸因火灾受损则比较好处理。
因热而变脆变硬并形部分，纸的纤维已受到破坏，也需定损。
对于原纸水损，受浸部位会裂或软化变形，进而导致原纸在上机时出现裂开无法使用。
一般需要裁剪受损部份方可继续使用。
原纸一般有横放和竖放两种摆放方式。
不同的摆放方式定损方法不同。
横放宜用下面计算公式直接计算出损失纸重。
定损公式：
损失纸重＝[1－（R－d]2/R2]×M
R：
全卷半径；
D：
受浸高度；
M：
纸卷重量
如原纸是竖立放置的，一般按照受浸高度/原纸高度×100%确定损失程度。
对竖放的原纸粒，可以按厂商的下一个规格来裁切，水湿卷纸裁切费及运费:
按200元/吨核算，裁切下来的水湿卷纸全损扣除残值。
对于原纸的生产厂商来说，裁切下来的废纸（牛皮纸等可以，但涂布白板纸不行，涂布白板纸表面有高岭土等化学物质，只能作废）可以回炉生产，回炉生产的费用再700元/吨，整体来说不超过原纸粒成本的1/3。
注：
成品牛卡、涂布白板纸等的正常的含水率为12%。
（二）纸浆
纸浆受洪水浸泡后，一般的受损程度如下，1-3天，在10%以
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