银行内控体系个人综合授信贷款作业指导书 2.docx

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银行内控体系个人综合授信贷款作业指导书2

XXXⅩⅩ银行内控体系文件个人综合授信贷款作业指导书

文件概要

要点

内容

一、主要风险

借款人信用风险、借款人资料虚假风险、贷款用途风险、抵押物权属风险、审查风险

二、基本原则

1.个人综合授信客户是指个人信用好、社会地位高、经济实力强的自然人。

一般指担任处级（或相当于）以上干部的国家公务员（事业单位工作人员）、本地有一定知名度的私营业主和股东、大中型企业中级以上管理人员、金融从业人员、科教文卫系统等白领和高收入阶层。

2.个人客户信用授信业务对应的贷款品种为个人消费贷款，个人抵、质押综合授信业务对应的贷款品种为个人短期经营性贷款及个人消费贷款，办理时须同时满足对应管理办法规定；

3.选用个人消费贷款科目的授信额度最高不超过50万元，选用个人经营性贷款科目的授信额度最高不超过300万元；

4.个人客户信用授信业务及个人抵、质押综合授信业务授信期限最长为两年，但个人抵、质押综合授信业务中选用经营性贷款科目的，单笔贷款支用期限最长一年。

受信人在授信有效期内获得的每笔贷款的到期日均不得超过授信有效期的到期日。

5.审批权限方面，个人客户信用授信业务按个人信用贷款审批权限执行，个人抵、质押综合授信业务根据对应品种的转授权规定执行。

6.个人抵、质押综合授信总额度为质押额度和抵押额度的总和。

质押额度、抵押额度按以下情况分别掌握：

1）申请质押授信额度须提供本人名下储蓄帐户存款或1999年后由我行网点代理发行的凭证式国债质押担保，提供人民币质押品的，质押率不超过质押物面值的90%，提供外币质押品的，质押率不超过质押物面值的80%。

以国债作为质押品的，授信有效期不得超过国债的最终到期日，以我行存单作为质押品的，应事先与受信人约定存单自动转存并继续用于质押。

质押品的质押手续应按照我行相关贷款业务管理办法操作。

2）申请抵押额度须以本人或配偶名下的可设定抵押权利的住宅、商铺或办公房抵押担保，抵押物为住宅的，抵押率不超过授信人认可的抵押物价值的70％，抵押物为商铺、办公房的，抵押率不超过授信人认可的抵押物价值的50％。

抵押期限应不短于综合授信的有效期。

7.受信人在授信期内获得的贷款，每笔贷款均自贷款实际发放日开始计息，贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率（含浮动）执行，在贷款期内，若遇法定利率调整，我行对贷款期限在一年（含）以内的，按授信额度支用协议载明的利率计息，不再调整利率；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日起，按相应利率档次执行新的利率，实行分段计息。

三、岗责控制

客户经理、独立调查岗、审查、审批人员分别对贷款审批进行控制

四、流程控制

1.流程输入

1.客户提出贷款申请

2.客户递交申请材料

3.客户与浦发银行签订贷款合同

2.流程输出

浦发银行审核通过客户借款申请，发放贷款

3.流程关键控制环节

1.受理调查

2.贷款审批

3.签约办证

4.放款监督

5.贷后管理

五、检查监督

客户经理和相关人员必须至少每半年进行一次贷后维护和检查；会计部门对于贷款抵质押品的入库情况清点每季度不少于一次

六、计算机环境控制

1.一般控制

2.应用控制

0.修改记录

序号

修改日期

修改原因和修改内容提示

修改单号

生效日期

1.目的

本文件规定了XXXⅩⅩ银行个人综合授信贷款业务的操作流程和控制要点，旨在确保综合授信贷款业务规范操作和主要风险得到有效控制，在确保银行资金安全的前提下，提升我行个人信贷业务的竞争力，从而带来良好的市场效应和经济效益。

2.适用范围

本文件适用于XXXⅩⅩ银行各分行及下属具有相应权限的分支机构办理的个人综合授信贷款业务。

3.定义、缩写和分类

1）个人综合授信贷款：

指我行有权经营机构（简称授信人）以提供授信额度的方式向申请个人资金融通的自然人（简称受信人），提供资金融通的一种业务方式。

综合授信是基于既定个贷产品政策下的一种操作方式，仅适用于个人消费贷款和个人经营性贷款业务，包括个人客户信用授信业务和个人抵、质押综合授信业务。

2）个人抵、质押综合授信业务：

是指我行有权经营机构（授信人）以提供授信额度的方式向拟以抵、质押授信方式申请个人资金融通的自然人（受信人），提供资金融通的一种业务方式，对应的贷款品种主要为个人短期经营性贷款，对于符合个人消费贷款管理办法规定的也可以通过抵、质押综合授信形式办理，但授信金额最高不超过50万元。

个人抵、质押综合授信实行“额度分类评估、支用总量控制”原则。

3）申请人：

应是中国境内有固定住所，具有完全民事行为能力的居民，对于仅申请质押额度的综合授信申请人的其他规定条件从我行存单质押贷款的借款人条件（参考内控体系文件《个人存单国债质押贷款作业指导书》），对于其他的综合授信申请人的其他规定条件从个人消费贷款的借款人条件（参考内控体系文件《个人消费贷款作业指导书》）。

4）营销推进团队：

负责个贷业务营销的专门组织。

5）管理团队：

管理团队主要负责对个贷业务各项职能的管理。

发起对个贷业务销售渠道（如开发商楼盘、二手房中介等）、中介服务机构（如评估公司、律师事务所等）的准入管理；配备独立调查人员对单笔特殊个贷业务（如经营性贷款）实施独立调查；对由低柜受理的首笔零星个贷业务的准入。

6）操作团队：

是分行专业从事个人信贷流程化操作的专业团队，要求按流程设置岗位配置人员。

主要包括资料录入、审查、审批、面签、办证、档案管理、贷款催收（逾期90天内）等职能。

4.职责与权限

部门/岗位

职责

不相容职责

销售团队/客户经理

1）根据我行个人信贷政策及产品销售导向，进行个人贷款产品销售和项目引荐。

2）对业务交易背景、借款主体及借款意愿的真实性、合法性以及贷款申请资料（申请表）内容的真实性、完整性进行收集与调查，出具调查报告，对调查报告内容真实性负责。

3）对于个人经营性贷款等风险较高的特殊个贷业务，在客户经理实施基本调查后，将提交“管理团队－业务准入岗”进行逐笔调查，并出具独立调查意见。

审查岗、审批岗、办证岗、放款监督岗

操作团队－资料录入岗

1）将借款资料信息录入个贷管理系统，对纸质材料与录入个贷系统信息的一致性负责；

2）将贷款资料递交贷款审查岗，对贷款资料的及时传递负责。

3）负责贷款利率变更、额度利率变更、贷款期限变更、助学贷款展期、担保信息变更等申请。

操作团队－资料复核岗

1）负责对已录入系统的资料进行复核，对录入资料的关键要素重新输入，对系统录入资料要素正确性负责。

操作团队－审查岗

1）对客户经理提交的贷款资料合法、合规性及存在的业务风险进行审核，对信贷业务风险进行认真分析和专业判断，对信贷政策、操作流程和操作规范的执行情况负责;具体审查内容包括但不限于：

a）审查申请资料、调查报告及贷款建议的完整性、准确性，核对借款人身份、放款及还款帐号等重要信息，负责客户信息的准确性、真实性；

b）审查借款人资格，审查借款人借款条件、借款用途、对借款人资信状况的评价分析的合理性等；

c）审查担保条件，抵（质）押物权利是否落实，是否经我行认可机构的评估，估价是否合理；质押物是否经会计部门作真实性核查；外币或外汇质押物是否有合法来源证明及是否符合外汇管理局规定；担保方式的合规性；保证人保证资格、保证意愿的真实性等；

d）根据贷款方式、借款人的经济财务情况评定贷款的风险情况；

e）个体工商户贷款以及自雇人士申请的个人贷款还须审查借款人近期经营情况、财务状况和发展前景，主要包括借款人的产、供、销状况，信用状况，经济效益状况等。

2）对贷款涉及的基础交易的合理性、抵押物状况（权属、价格）、借款人情况的合理性、贷款用途的真实性和贷款额度的合理性审核出具明确审查意见。

对申请个人贷款的，应提出贷与不贷、贷款金额、期限、贷款方式、利率和还款方式等意见；对申请合作项目的，应提出按揭额度、最高成数、最长期限、执行利率、担保方式、保证金比例及其他条件，并按审批权限逐级上报审批。

工作方式可以采用会同客户经理调查核实、也可对提交的申报资料进行复核调查等；

3）对个贷业务中存在的关联异常状况进行调查；

4）将贷款资料及时传递给审批岗，退回的资料给资料录入岗；对贷款资料的及时传递负责；

5）对贷后维护、变更信息的审查。

客户经理、放款监督岗、审批岗

操作团队－审批岗

1）贷款审批岗在审查岗提交的信贷调查报告和审核意见的基础上，依据各产品政策和分行个贷业务的总体风险水平和风险管理需要审批贷款，对个人信贷业务的合规性和合法性负责，执行资产规模和资产结构控制要求，对按授权经其审批的贷款承担审批责任。

a）审查贷款的合规性；

b）审查贷款的风险点并进行分析和列示，评估其可能对借款人正常归还本行贷款带来的影响；

c）分析借款人的优势和还款来源，对贷款依据和还款来源进行清晰的判断；

d）要切实提出有效防范和控制风险的措施和意见，并将意见填入审批表。

e）出具明确的贷款审批意见；对于超本行权限的贷款报上级行审贷。

2）对审查岗提交的贷款申请、贷款利率变更、额度利率变更、贷款期限变更、助学贷款展期、担保信息变更进行审批。

客户经理、审查岗、放款监督岗

操作团队－面签岗

1）组织借款人及相关权利人当面签署借款合同和抵押担保合同，对签约当事人的真实性负责；

2）向借款人解释有关合同条款，告知其相关的注意事项；

3）检查各项合同要素填写是否完整正确，一式多份的借款合同内容是否一致，合同内容是否和借款申请书、审批意见一致，对合同签字真实性负责；

4）根据终审意见办理合同盖章及公证和保险（如适用）手续，办妥上述手续后须办证的合同交办证岗，无须办证的合同交放款监督岗；

5）放款后的合同和凭证客户联等送交客户；

6）对公证、保险的条款内容与借款合同、抵（质）押、担保合同条款内容约定的一致性负责；

7）对公证书和保险单的真实有效负责；

8）对签约的时限负责；

9）将保单（如适用）交放款监督岗。

放款监督岗、办证岗

操作团队－办证岗

1）按照审批意见办理抵、质押（除本行质押品质押外）登记手续，对抵、质押登记的合同与银行保管的借款合同一致性负责；

2）做好抵质押登记台帐，及时到相关部门领取抵质押权证（抵押证明），并移交放款监督岗，对抵质押登记权证的真实有效和对办证的时限负责

3）期房办产证时，抵押权证的调用。

4）与放款监督岗共同封装重控凭证。

5）对借出后抵、质押权证（抵押证明）的变更后，与放款监督岗双人封装。

客户经理、面签岗、放款监督岗

操作团队－放款监督岗

1）检查审批手续是否齐备，审批权限是否符合贷款授权和转授权的规定，并严格落实审批意见；

2）审查合同文本内容填写是否完整，是否根据审批意见填写，要素是否齐全，签章是否齐全一致，一式多份的合同内容是否一致；

3）复查抵押登记真实有效，保险、公证等手续是否办妥，抵押权证和保单的金额、期限等要素是否和贷款要求一致；

4）审查系统中输入的贷款金额、贷款利率及浮动范围、贷款年限、收款账户等要素与借款合同及审批意见是否一致；

5）实施放款前与借款人核对身份、放款及还款账号等重要信息；

6）负责向审批岗、客户经理反馈放款信息和数据，向档案管理岗移交信贷档案资料，向重控凭证保管部门办理抵押权证和保险单等重控凭证的代保管手续，向贷款发放行（或跨机构放款行）办理放款手续。

客户经理、审查岗、审批岗、办证岗、签约岗

操作团队－档案管理岗

1）负责及时将信贷资料归集整理和建档保管，分行操作团队的档案管理岗还负责对下属操作团队贷款档案的监督检查工作；

2）2、负责信贷资料档案的借阅、出借和归还等管理工作；

3）3、承担所属操作团队的各类报表编制上报、数据统计和内部事务处理。

操作团队－贷款催收岗（逾期90天以内）

1）负责制定分行的催收目标、建立分行专业催收制度；

2）负责逾期贷款的专业集中催收工作，逐笔落实催收方案；

3）负责做好催收记录，保全催收证据；

4）负责关注类不良贷款的催收还款情况分析统计（含客户经理资产质量分析）；

5）负责组织催收人员做好专业催收配合工作；

6）负责向资产保全部移交个人贷款催收记录及相关资料。

管理团队－业务准入岗

1）作为“项目审查岗”，负责发起对业务销售渠道（包括开发商楼盘、二手房中介等）、中介服务机构（如评估公司、律师事务所等）的准入管理，提交分行项目审贷委员会审核（该委员会成员应包括个贷操作团队中的审批人员）。

2）负责逐笔调查个人经营性贷款等风险较高的特殊个贷业务，出具独立调查意见，对独立调查意见负责。

3）负责对低柜理财人员受理的首笔零星（不超过10笔或设定对应贷款金额）个贷业务的渠道来源准入；当源于此渠道的业务拟突破10笔或设定对应贷款金额的，应由业务准入岗发起项目审核程序（参见上面第1条）。

分行个人信贷部

1）权限内对支行上报的个贷项目进行审批；

2）制定信贷投放政策和信贷管理运行规章制度；

3）提出信贷转授权方案；

4）对贷款审批人管理；

5）信贷资产风险监管；

6）信贷过程管理检查。

总行

1）对分行上报的个贷项目进行审批；

2）制定信贷投放政策和信贷管理运行规章制度；

3）提出信贷转授权方案；

4）对贷款审批人管理；

5）信贷资产风险监管；

6）信贷过程管理检查。

5.基本原则

1）选用个人消费贷款科目的授信额度最高不超过50万元，选用个人经营性贷款科目的授信额度最高不超过300万元；

2）个人抵、质押综合授信总额度为质押额度和抵押额度的总和。

质押额度、抵押额度按以下情况分别掌握：

①申请质押授信额度须提供本人名下储蓄帐户存款或1999年后由我行网点代理发行的凭证式国债质押担保，提供人民币质押品的，质押率不超过质押物面值的90%，提供外币质押品的，质押率不超过质押物面值的80%。

以国债作为质押品的，授信有效期不得超过国债的最终到期日，以我行存单作为质押品的，应事先与受信人约定存单自动转存并继续用于质押。

质押品的质押手续应按照我行相关贷款业务管理办法操作。

②申请抵押额度须以本人或配偶名下的可设定抵押权利的住宅、商铺或办公房抵押担保，抵押物为住宅的，抵押率不超过授信人认可的抵押物价值的60％，抵押物为商铺、办公房的，抵押率不超过授信人认可的抵押物价值的50％。

抵押期限应不短于综合授信的有效期。

3）受信人在授信期内获得的贷款，每笔贷款均自贷款实际发放日开始计息，贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率（含浮动）执行，在贷款期内，若遇法定利率调整，我行对贷款期限在一年（含）以内的，按授信额度支用协议载明的利率计息，不再调整利率；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日起，按相应利率档次执行新的利率，实行分段计息。

6.流程描述与控制要求

个人综合授信贷款业务流程包括贷前调查、贷款审批发放和贷后管理三个阶段。

具体的流程描述与控制要求见下表。

阶段

流程描述

控制要点

6.1贷前调查

1、客户申请：

借款人可以向我行办理综合授信贷款业务的任一网点提出受信申请。

申请办理个人综合授信业务的申请人必须符合以下条件：

1.具有中华人民共和国国籍；

2.年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；

3.在我行各分支机构所在地有固定住所、常住户口或有效居住证明；

4.有稳定的职业和较高的经济收入，具有到期偿还贷款本息的能力；

5.资信状况良好，无不良征信记录，且达到《XXXⅩⅩ银行个人资信评估标准》。

6.符合我行规定的其他条件。

申请个人客户信用授信业务的客户向我行申请授信额度，须填写《个人综合授信申请、审批表》（见记录一），并提交下列资料和证明：

1.申请人本人及配偶身份证、户口簿、结婚证或有效居住证明原件及复印件；

2.申请人职务、职称、执业资格、学历证书原件及复印件；

3.申请人及配偶的稳定经济收入证明和其他有效还款来源证明；

4.申请人及配偶名下未用于抵押的房产产权证书原件、复印件及相关价格证明；

5.申请人及配偶名下未用于质押的本他行存单、凭证式国债原件及复印件；

6.申请人及配偶名下股票帐户申请日的股票市值及帐户余额清单；

7.申请人在本他行贷款或和近期公用事业缴费等方面信用记录资料；

8.授信人要求提供的其他资料。

个人抵、质押综合授信业务申请人向我行申请授信额度，须填写《个人综合授信申请、审批表》，需提交下列资料：

1.申请人、配偶的身份证件原件和复印件；

2.申请人在授信人所在地常住户口的户口簿或其他有效居留身份证件原件和复印件。

申请人与配偶不属同一户口簿的还要提供婚姻证明；

3.申请人和其配偶的稳定经济收入证明。

稳定收入的确认按个人贷款操作规范及其附件的有关内容办理。

单独申请质押额度的申请人可免提供此项资料。

4.授信对应的贷款品种管理办法规定所需的其他资料

2、受理调查:

1.客户经理收到借款人递交的贷款申请及符合要求的相关资料后，应对借款人及保证人的身份证明、资信情况，偿还意愿和能力，提供材料的真实性，贷款真实用途等进行调查。

2.对于个人抵、质押物综合授信还须调查质押物的真实性、质押率、出质人对质押品的支配权利等内容；调查抵押物的真实存在性，权证的真实有效性，证物一致性、抵押物的变现性、抵押物的合法性、抵押物的受偿优先性、抵押物的评估价值、抵押率、抵押物的损毁状况及抵押人的有关情况，重点调查抵押物的价值、抵押人对抵押物的支配权利，不动产的价值需经我行指定的房地产评估机构评估认定；

3.独立调查岗配合客户经理做好贷款的贷前调查工作，对贷款客户的资信情况及抵质押物的情况、贷款用途的真实性，遵循独立自主，真实反映的原则做出调查意见，供贷款审查及审批岗参考，并协同客户经理按照规定对于综合授信贷款的客户做好贷前调查报告。

4.客户经理调查后，必须提出简明扼要、观点鲜明、结论明确的调查意见，信贷调查意见一般包括以下内容：

借款人基本情况；借款人职业与收入状况；借款人资产负债状况；借款用途和还款来源；担保情况；问题与风险：

提出贷款的主要风险点及防范措施；结论：

明确提出是否同意授信，以及币种、金额、期限、利率、担保方式等基本要素。

根据审贷分离原则，交个人信贷审批部门审批，审批人员按权限分级审查、审批。

3、业务准入：

管理团队对合作商、中介机构是否具备业务资质出具意见书，进行准入判断

4、独立调查岗配合客户经理做好贷款的贷前调查工作，对贷款客户的相关情况、贷款用途的真实性，遵循独立自主，真实反映的原则做出调查意见，供贷款审查及审批岗参考，并协同客户经理按照规定对于个人综合授信的客户做好贷前调查报告。

5、调查人员在审批表上签署调查意见后，将资料一并转交贷款审查人；对不符合贷款条件的，退还材料，不予受理。

6、在个贷系统录入借款申请人客户信息与合同信息。

风险点1.1：

虚假客户资料；

风险级别：

高风险

控制目标：

确保借款申请，担保人、抵质押物及其相关行为的真实、有效。

控制措施：

双人会同、真实性审核和复核

控制岗位:

客户经理岗、独立调查岗

风险点1.2：

虚假借款用途

风险级别：

高风险

控制目标：

充分识别借款人的真实借款用途，确保借款用途合法、合规

控制措施：

双人会同、实地勘查、真实性审核

控制岗位：

客户经理岗、独立调查岗

风险点2：

客户不具备申请经营性贷款的资格。

风险级别：

高风险

控制目标：

确保申请人均具备申请经营性贷款的条件。

控制措施：

加强对借款人资格的深入调查

控制岗位:

独立调查岗

6.2贷款审批发放

1.个人综合授信业务审查工作遵循客观公正、依法审查、独立审贷、风险负责的原则。

2.各级审查审批人员必须严格按规定程序进行审查，对于调查报告事实不清、资料不全的，应要求补充完善，审查后，必须明确签署审查审批意见，要求审查审批意见简明扼要、重点突出、结论明确。

主要内容包括：

1、申请人概况；2、还款能力评价；3、用途合理性评价；4、担保方式充分性评价；5、个人资信记录评价；6、风险及存在问题分析；7、提出防范风险的措施；8、结论，明确表达同意与否，确定适用业务品种、币种、金额、期限、利率、担保方式等六要素。

3.各级分支机构在授权范围内对个人生产经营性贷款进行审批，超过本级别审批权限的生产经营性贷款必须上报上级进行审批。

4.对于经审批同意的贷款申请，客户经理应及时通知借款人并办妥《个人生产经营借款合同》（见记录二）等相关合同签署，公证等必要手续；对于经审批否定的贷款，应向借款人说明理由并及时退回相关材料。

5.对于采用抵质押方式担保的，必须办妥抵质押手续，且我行必须为第一抵押权人、质押权人；对于采用房产抵押担保的，必须办理抵押物保险，保单上应注明我行为第一受益人，对保险金享有第一顺位的、全额请求权。

保险单不得有任何有损贷款人权益的限制性条款。

6.贷款支用

1）受信人在获得授信人授信额度后，可在其有效期内根据需要向授信人申请支用授信额度，受信人可一次或分次支用额度，支用额度起点金额为5万元。

2）受信人申请支用额度，应持本人有效身份证件和综合授信合同，填写综合授信额度支用协议，填写拟支用的金额、支用用途、拟支用期限、计划还款方式等要素。

3）分管客户经理在接到受信人支用申请后进行初审，然后交由放款监督岗按授信合同的约定及我行相关业务管理办法办理贷款发放手续。

贷款审核及操作程序如下：

a）审核受信人提供材料的完整性、真实性和合法性；

b）查询受信人总额度、有效期和当前可用余额，确认受信人无贷款逾期，所申请贷款期限处于有效期内，且可用余额大于或等于申请贷款额；

c）审核贷款用途是否符合人民银行相关规定，是否与授信额度审批时一致；

7.经放款监督岗审核，满足各级审查审批岗放款条件后，由运营部门按借款合同的约定办理贷款发放手续，以转帐方式划入受信人帐户或直接划转提供产品或服务的企业，并向受信人出具借款凭证回单。

不得签发支票、支票或转帐划付。

个人信用贷款的发放，贷款资金一律入借款人不得签发支票、本票或转帐划付。

风险点3.1：

借款人还款能力不足以归还贷款本息

风险级别：

高风险

控制目标：

对借款人收入来源进行充分审核，确保借款人还款能力足以归还贷款

控制措施：

收入来源审查，还款能力测算

控制岗位：

审查岗、审批岗

风险3.2：

借款人信用记录不佳

风险级别：

中等风险

控制目标：

对借款人信用记录进行调查，预防资金风险

控制措施：

通过征信系统对借款人及其配偶的信用记录进行调查，据以判断向借款人发放贷款可能产生的未来资金风险

控制岗位：

客户经理岗、独立调查岗、审查岗、审批岗

风险点4.1：

审查人员对贷款的风险分析不客观、不准确。

审批人员决策错误。

风险级别：

高风险

控制目标：

确保审查人员、审批人员提出的审查、审批意见正确。

控制措施：

按照审查细则加强对借款人借款真实用途、还款能力的审查。

控制岗位:

审查、审批人员

风险点4.2：

超权限审批贷款

风