贷后管理.ppt

贷后管理.ppt

《贷后管理.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《贷后管理.ppt（99页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

湖北省农村信用社贷后管理讲义省联社信贷管理处2010年3月3日客户信息收集客户信息收集摘摘要要现阶段贷后管理工作中存在的主要问题现阶段贷后管理工作中存在的主要问题贷后管理的作用和意义贷后管理的作用和意义贷后管理工作的基本原则与职责划分贷后管理工作的基本原则与职责划分贷款用途监管贷款用途监管115423贷后管理档案资料贷后管理档案资料摘摘要要风险信号识别风险信号识别预警方式预警方式问题授信的处置问题授信的处置信贷业务到期管理信贷业务到期管理6110978一、现阶段贷后管理工作中存在的主要一、现阶段贷后管理工作中存在的主要问题问题主要主要问题问题11、认识、认识上的误区上的误区22、行动、行动上的盲区上的盲区33、责任任追究的无追究的无人人区区

（一）认识上的误区

（一）认识上的误区nn有的信贷人员认为客户能承诺按期还款就行了，有的信贷人员认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营，有的认为能够正常付不关心客户的生产经营，有的认为能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理、上级联社后管理、不良贷款不需要贷后管理、上级联社审批的贷款可以放松贷后管理。

审批的贷款可以放松贷后管理。

nn有些县级联社的领导和信贷管理部门的负责人有些县级联社的领导和信贷管理部门的负责人认为，贷后管理工作是基层社客户经理的事情，认为，贷后管理工作是基层社客户经理的事情，不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的贷后管理的责任，不知道应当将基层社贷后管贷后管理的责任，不知道应当将基层社贷后管理工作质量作为自己工作检查、督办的内容，理工作质量作为自己工作检查、督办的内容，贷后管理出了问题，往基层社一推了之。

贷后管理出了问题，往基层社一推了之。

nn

（二）行动上的盲区nn11、贷后管理未能切入客户的生产经营活动。

贷后管理未能切入客户的生产经营活动。

nn22、对贷款风险预警信号反应迟缓。

、对贷款风险预警信号反应迟缓。

nn33、有意无意的放弃合同权利。

、有意无意的放弃合同权利。

nn44、贷款综合收益率低，没有补偿收益。

、贷款综合收益率低，没有补偿收益。

nn55、贷后检查，贷后管理检查流于形式。

、贷后检查，贷后管理检查流于形式。

nn（三）责任追究的无人区nn1、“五后现象五后现象”非常突出。

非常突出。

nn22、第一责任人制度被部分联社误解、滥用。

、第一责任人制度被部分联社误解、滥用。

案例案例案例案例违规贷款追责后无人管理，致使贷款损失扩大违规贷款追责后无人管理，致使贷款损失扩大违规贷款追责后无人管理，致使贷款损失扩大违规贷款追责后无人管理，致使贷款损失扩大nn20052005年年33月，某信用社未经上级联社审查批准，向月，某信用社未经上级联社审查批准，向某铝箔生产企业发放流动资金贷款某铝箔生产企业发放流动资金贷款500500万元，贷款万元，贷款期限一年。

期限一年。

20062006年初，该县联社班子成员调整后，年初，该县联社班子成员调整后，鉴于该贷款严重违法违规且风险较大，县联社及鉴于该贷款严重违法违规且风险较大，县联社及时对承贷社主任予以开除并移交司法机关处理，时对承贷社主任予以开除并移交司法机关处理，但在对贷款责任人进行处理后，没有明确指定贷但在对贷款责任人进行处理后，没有明确指定贷后管理责任人。

贷款逾期后，管户信贷员只负责后管理责任人。

贷款逾期后，管户信贷员只负责清收贷款利息，没有及时对借款人采取资产保全清收贷款利息，没有及时对借款人采取资产保全措施。

措施。

20072007年年1111月某日晚，该公司突然将大部分月某日晚，该公司突然将大部分有价值的约有价值的约10001000多万元的机械设备转移，次日早多万元的机械设备转移，次日早晨，公司其他部分设备遭到职工及部分债权人哄晨，公司其他部分设备遭到职工及部分债权人哄抢，由此导致公司关门停产。

抢，由此导致公司关门停产。

nn问题：

nn11、违规贷款责任人处理后，未落实新的贷、违规贷款责任人处理后，未落实新的贷后管理人员；后管理人员；nn22、借款人生产经营很不正常，农信社没有、借款人生产经营很不正常，农信社没有发现风险预警信号；发现风险预警信号；nn33、贷款发放时为信用方式，新班子接手后，、贷款发放时为信用方式，新班子接手后，没有补办担保手续；没有补办担保手续；nn44、没有风险处置预案，借款人可随意转移、没有风险处置预案，借款人可随意转移资产；资产；nn55、借款人在贷款逾期后还在支付利息，现、借款人在贷款逾期后还在支付利息，现有管理人员只管收息不顾本金安全。

有管理人员只管收息不顾本金安全。

“根源根源”22、新官错误的认为贷款管、新官错误的认为贷款管理责任是发放时第一责任理责任是发放时第一责任人的事情，责任人已经处人的事情，责任人已经处理了，贷款损失再大，也理了，贷款损失再大，也与现在的人员无干；与现在的人员无干；33、第一责、第一责任人制度任人制度被误解、被误解、滥用。

滥用。

11、新官、新官不理旧事不理旧事的思想的思想二、贷后管理的作用和意义Diagram2维护客户关系维护客户关系维护客户关系维护客户关系获取补偿收益获取补偿收益获取补偿收益获取补偿收益及时发现和化及时发现和化及时发现和化及时发现和化解风险解风险解风险解风险Diagram2第一第一第二第三nn

（一）维护客户关系

（一）维护客户关系nn了解你的客户了解你的客户nn关心客户的经营管理关心客户的经营管理nn解决客户的合理需求解决客户的合理需求nn

（二）获取补偿收益。

（二）获取补偿收益。

nn利率定价与贷款人能否获得补偿收益有关利率定价与贷款人能否获得补偿收益有关nn贷后管理是获取补偿收益的很好渠道贷后管理是获取补偿收益的很好渠道nn一是有利于客户资金归社，增加低成本资一是有利于客户资金归社，增加低成本资金；金；nn二是有利于拓展票据、代收代付、代理保二是有利于拓展票据、代收代付、代理保险等中间业务；险等中间业务；nn三是有利于拓展新客户。

三是有利于拓展新客户。

nn（三）及时发现和化解风险。

（三）及时发现和化解风险。

nn资产质量取决于管理，贷后管理是资产质量资产质量取决于管理，贷后管理是资产质量管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管理管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管理工作，能为我们防止不良、化解风险、减少工作，能为我们防止不良、化解风险、减少损失。

损失。

nn银监会对某国有商业银行省级分行的调查统银监会对某国有商业银行省级分行的调查统计，近五年形成的不良贷款中，有计，近五年形成的不良贷款中，有3030的原的原因是贷前决策失误造成的，而高达因是贷前决策失误造成的，而高达7070的原的原因应归咎于贷后管理不到位。

因应归咎于贷后管理不到位。

三、贷后管理工作的基本原则与职责划分

（一）基本原则

（一）基本原则nn1、合法性原则nn2、针对性原则nn3、持续性原则nn4、完整性原则nn5、强制性原则nn商业银行授信工作尽职指引附录五nn格式合同文本主要条款提示nn客户必须提供的年度财务报告。

nn客户必须持续保持银行要求的各项财务指标。

1、合法性原则nn未经银行允许，合同期内客户不得因主观原未经银行允许，合同期内客户不得因主观原因关闭。

因关闭。

nn未经银行允许，客户分红不得超过税后净收未经银行允许，客户分红不得超过税后净收入的一定比例。

入的一定比例。

nn客户的资本支出不得超过银行要求的一定数客户的资本支出不得超过银行要求的一定数额。

额。

nn未经银行允许，客户不得出售特定资产（主未经银行允许，客户不得出售特定资产（主要指固定资产）。

要指固定资产）。

nn未经银行同意，客户不得向其他授信人申请未经银行同意，客户不得向其他授信人申请授信。

授信。

nn未经银行允许，客户不得更改与其他授信人未经银行允许，客户不得更改与其他授信人的债务条款。

的债务条款。

nn未经银行允许，客户不得提前清偿其他长期未经银行允许，客户不得提前清偿其他长期债务。

债务。

nn未经银行允许，客户不得进行兼并收购等活未经银行允许，客户不得进行兼并收购等活动。

动。

nn未经银行允许，客户不得为第三方提供额外未经银行允许，客户不得为第三方提供额外债务担保。

债务担保。

nn未经银行允许，客户不得向其他债权人或授未经银行允许，客户不得向其他债权人或授信人抵押资产。

信人抵押资产。

2、针对性原则、针对性原则nn贷后管理方案要针对借款主体、担保主体，贷后管理方案要针对借款主体、担保主体，贷款条件来设计，即，要为不同类型的客户，贷款条件来设计，即，要为不同类型的客户，不同类型的贷款，不同的贷款条件来不同类型的贷款，不同的贷款条件来“量身量身定做定做”贷后管理方案。

贷后管理方案。

nn贷后管理方案不是越复杂越好，要考虑效率贷后管理方案不是越复杂越好，要考虑效率与成本问题，不能盲目增加贷后管理的工作与成本问题，不能盲目增加贷后管理的工作量。

只要能执行好信贷政策、控制好风险，量。

只要能执行好信贷政策、控制好风险，能增加农信社的收益，就是一个合格的贷后能增加农信社的收益，就是一个合格的贷后管理方案。

管理方案。

省联社贷后管理指导意见第省联社贷后管理指导意见第72、73条条nn7272、贷款余额、贷款余额100100万元万元（含）以内的经济组（含）以内的经济组织和自然人贷款、单织和自然人贷款、单个客户全部以低风险个客户全部以低风险方式取得贷款的，贷方式取得贷款的，贷后管理可将借款用途后管理可将借款用途监管、账户监管、担监管、账户监管、担保管理作为工作重点，保管理作为工作重点，适当简化其他内容。

适当简化其他内容。

nn7373、基于特定、单一、基于特定、单一还款来源发放的搭桥、还款来源发放的搭桥、订单、结算、保理、订单、结算、保理、贴现等类型贷款，可贴现等类型贷款，可以将借款用途监管、以将借款用途监管、还款来源跟踪及抵还款来源跟踪及抵（质）押权益维护作（质）押权益维护作为工作重点，适当简为工作重点，适当简化其他内容。

化其他内容。

nn11、针对项目融资特点设定组合担保方案。

、针对项目融资特点设定组合担保方案。

nn22、针对控股股东实力确定融资条件一致性、针对控股股东实力确定融资条件一致性、即时代偿、全程担保等条件。

即时代偿、全程担保等条件。

nn33、针对借款人财务比较规范的特点确定财务、针对借款人财务比较规范的特点确定财务信息披露的方式及范围。

信息披露的方式及范围。

nn44、针对项目部分收入未列入还款来源测算的、针对项目部分收入未列入还款来源测算的特点，在合同中增加特点，在合同中增加“加速还款加速还款”。

、案例：

蕲春凯迪贷后管理方案案例：

蕲春凯迪贷后管理方案nn一是管户人员要持续，贷后管理不能“漏人”。

nn二是资料收集要持续，客户信息要及时更新。

nn三是问题授信处理要持续。

nn四是检查督办要持续，贷后管理工作不能走过场、搞运动。

3、持续性原则nn一是从范围上看，包括借款人、保证人、抵押人、出质人。

nn防止担保无效，防止担保人免责。

nn防止抵押质押物流失。

nn防止保证人失去担保能力。

nn二是从时间上看，从合同生效到全面、实际履行。

4、完整性原则nn贷后管理指导意见突出的强制性原则，是指贷后管理指导意见突出的强制性原则，是指贷后管理工作通过信贷风险系统的刚性约束贷后管理工作通过信贷风险系统的刚性约束来实现。

任何贷后管理行为，包括信息更新、来实现。

任何贷后管理行为，包括信息更新、贷后检查、风险预警及处置等，都要在信贷贷后检查、风险预警及处置等，都要在信贷风险系统中留下处理痕迹风险系统中留下处理痕迹。

5、强制性原则、强制性原则

（二）职责划分有贷必有人有贷必有人1上下有分工上下有分工2部门有制约部门有制约32334尽职可免责尽职可免责尽职免责的依据尽职免责的依