金融保险哪些汽车保险种类省不得.docx

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金融保险哪些汽车保险种类省不得

（金融保险）哪些汽车保险种类省不得

购车险哪些汽车保险种类“省不得”

如今买车的人越来越多，汽车保险也成了消费者购车时必须考虑的问题，那么作为驾驶新手，为爱车保险，应该了解哪些保险常识呢?

下面，车险专家为大家介绍壹些选择保险种类的技巧。

壹、“车损险”壹定要上

无论是新车仍是已经开了俩年的旧车，车损险是壹定要上的。

即使你的开车技术再棒，但俗话说得好，“不怕壹万就怕万壹”，保不定哪天碰了、刮了，到修理厂稍微修修就要不少钱，投了车损险就不用着急了。

二、三者险：

最好买20万额度

三者险的每次事故最高赔偿限额分几个赔偿档次：

5万元、10万元、20万元、30万、50万元、100万元，100万元之上。

专家建议，最好能将三者险投保到20万元或50万元保额，尤其是那些刚购车的新手，他们属于发生车祸的高风险人群，这样即使壹不小心发生车祸，也不必担心事后无力承担责任了。

如果在俩档保额之间选择的话，可之上浮壹个档次投保。

三、投保玻璃险，见清玻璃种类

在投保玻璃险时，要注意选择是进口玻璃险仍是国产玻璃险，二者的保费差额很大。

由于国内汽车玻璃质优价廉，完全能够和国外相媲美，所以能够考虑选择国产玻璃，这样，能够节省约壹半的保险费。

有的车主很爱惜自己的车子，就是喜欢原装的，就要选择进口玻璃，但如果在投保时没有注意玻璃险的种类，结果换玻璃时才知道投保的是国产玻璃险，那将会给您带来很大的麻烦。

四、车上责任险投保有窍门

如果您的车上经常乘坐家人，而且您和家人都已经投意外伤害保险和意外医疗保险，那么作为私家车，就没有必要投保车上人员责任险了。

因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本涵盖了车上人员责任保险所能提供的保障。

不过，如果您的车上经常乘坐不同的人员，最好仍是投保车上人员责任险，车上人员责任险最高赔偿限额分几个赔偿档次：

1万、2万、5万、10万。

五、不计免赔险要选择

建议您最好投保不计免赔特约保险。

据统计，出险的时候车主们用到最多的险种就是车损险和第三者责任险，通过投保不计免赔特约保险，在这俩个险种上才能得到您所应该承担损失的100%赔偿。

当然，针对不同的保险X公司，且不是所有附加险都有不计免赔，仍有的买了不计免赔险也仍有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”，因此，保险专家提醒广大车主在购买车险时壹定要问清险种再选择购买。

汽车保险

汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的壹种商业保险。

汽车保险是财产保险的壹种，在财产保险领域中，汽车保险属于壹个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。

同时，和现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，且逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。

汽车保险的分类机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立投保。

基本险包括第三者责任险（三者险）、车辆损失险（车损险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）以及全车盗抢险（盗抢险）;附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。

通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、挂牌，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。

车辆损失险

负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。

这是车辆保险中最主要的险种。

保和不保这个险种，需权衡壹下它的影响。

若不保，车辆碰撞后的修理费用得全部由自己承担。

第三者责任险

负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。

撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不算，仍要花大笔的钱来赔偿他人的损失。

因为交强险（2008版）在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充。

全车盗抢险

负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。

车辆丢失后可从保险X公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的80%的赔偿。

若被保险人缺少车钥匙，则只能得到75%的赔偿。

车上责任险

负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。

其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。

无过失责任险

投保车辆在使用过程中，因和非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆壹方不承担赔偿责任。

如被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险X公司按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。

每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。

车载货物掉落责任险

承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。

赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。

每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。

玻璃单独破碎险

车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险X公司赔偿。

车辆停驶损失险

保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险X公司按规定进行以下赔偿：

（1）部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿;

（2）全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿;

（3）在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。

本保险的最高约定赔偿天数为90天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达10%。

自燃损失险

对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任。

新增加设备损失险

车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险X公司按实际损失计算赔偿。

未投保本险种，新增加的设备的损失保险X公司不负赔偿责任。

不计免赔特约险

只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。

办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。

也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险X公司赔偿。

这是97年才有的壹个非常好的险种。

它的价值体当下：

不保这个险种，保险X公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：

若您负全部责任，赔偿80%;负主要责任赔85%;负同等责任赔90%;负次要责任赔95%。

事故损失的另外20%、15%、10%、5%需要您自己掏腰包。

新车保险的购买

买车的人越来越多，可是熟悉新车手续的人却不多，不少车主在为自己的爱车选择保险时往往壹头雾水。

面对名目繁多的险种，保费不同的保险X公司，究竟应该如何选择最适合自己的车险产品呢?

交强险必须购买

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，从2008年8开始，所有的新车和保险到期的车辆续保必须购买车辆交强险。

以六坐以下为例：

其中私家车保费为950元，企业非营业汽车1000元，机关非营业汽车950元，营业出租租赁1800元。

保险X公司将根据车辆销售发票进行判断。

由于新车大多对应的驾驶员是新手，出险率比较高，所以保险X公司壹般不愿意提供给新车很大折扣。

但对于从事医生、记者、银行员工、公务员等职业的特定工作人员，保险X公司认为他们的出险率会低于普通的购车人，所以也会有壹定的优惠，折扣都在8折以下。

新车商业险种应“求全”

除了国家强制规定购买的交强险，新车主仍需购买壹些必要的商业险种，其中包括车损险、三者险、盗抢险、车上人员险等基本险，以及玻璃险、自燃险、车身划痕险、不计免赔险等附加险。

大部分机动车都会选择投保车损险和三者险，以应对最常见的开车风险，新车当然也必不可少。

三者险的保额有5万、10万、15万、20万、30万、100万等多个档次可选，如果不幸撞坏豪车或撞伤人，赔偿可能高达几十万，因此建议购买20-50万保额的三者险为宜，这壹保额区间的保费根据不同车型，通常在1200元-1500元不等，如果选择保险X公司官网直销，仍能够优惠15%左右。

新车在吸引路人眼球的同时，也吸引了盗贼的注意力，因此建议投保盗抢险。

盗抢险也是根据投保车辆的价格来进行换算，价格12万的车保费为1700元左右。

车上人员责任险多按照每辆车4座计算，每座保额分别为1万、2万、3万、4万、5万和10万元。

新车手开车风险大，为保障自己和家人或朋友的人身安全，最好投保相应的车上人员责任险。

附加险“因人而异、因地制宜”

如果经常开车出入交通混乱的市场、建筑工地等地，容易刮蹭爱车漆面，就能够考虑买壹份车身划痕险。

但要注意的是，有些车主投保了车身划痕险，壹发现爱车发生哪怕是很细微的划痕，也要向保险X公司报案理赔。

其实，即使是再小的理赔，也算作壹个案件，如果出险理赔次数过多，会对来年的车险保费影响很大，有可能导致壹定程度的上浮，严重的仍会被拒保。

因此，车主最好酌情购买车身划痕险，小剐小蹭私了可能更划算。

如果爱车不得不停放在建筑工地旁的停车场，或者经常跑高速，壹不小心就会被飞来的小石子砸破车玻璃，这种情况下，最好加投壹份玻璃单独破碎险，以避免经济损失。

此外，夏天天气热，汽车容易产生自燃，在经济条件充裕的情况下也能够购买自燃险，做到有备无患。

要提醒大家的是，新车新手难免磕磕碰碰，发生事故的频率也相对较高，因此，保险专家建议车主，如果是采用分期付款方式购买了新车，按要求您必须购置全险;如果您采用全款的方式购买了壹辆新车，您本人又是壹名新手，为了减少损失，能够考虑购买除自燃损失险外的所有险种。

保险X公司要细选

在确定了应该选择的险种以及能够获得的优惠以后，在购买车险的过程中应该如何选择保险X公司，购买过程中仍应该注意哪些问题呢?

业内人士建议，如果您的车是新车，而且车价相对较高，可选择大X公司的车险。

因为越高档的车，修理费用也相应越高，壹旦出现事故，可能承受的经济压力也就越大，而大X公司的赔付额度相对比较高，赔付速度较快，定点维修厂的级别也比较高。

但从支付的保费来见，壹般而言，相同的车型和险种，大X公司的保费要比小X公司高。

如果您的车是旧车，或者车价不高，修理费用也不会很高昂，且且您的驾驶技术又比较成熟，选择小X公司可能比较划算。

但车主也要注意，小X公司能省保费，但在服务上可能做得不够到位。

如何选择真正性比高的车险呢?

当下有些大型保险X公司（如平安保险）开通了直销车险业务，比如电话车险、网上车险，由于了减少了中间环节，能够将支付给中介的代理费用直接让利给客户，因此能够给到较低的车险折扣，选择这种直销渠道，既能省下保费，服务又更有保障，显然其性价比更高。

另外，专家提醒投保人，如果爱车经常出外跑长途，那么应该尽量选择比较大的保险X公司来投保，因为这样的保险X公司在全国各地都有分X公司，遇到麻烦可即时在当地办理定损、理赔等。

此外，专家提示，车主投保车险不能只重价格，应该结合自己用车的实际情况来决定，比如是否经常跑长途、是否指定专人驾驶等，综合出险时所需要的服务等。

汽车投保的技巧

壹、车辆的保险金额要根据新车购置价确定。

车辆损失险保险金额，能够按投保时新车价值或实际价值确定。

但要注意保险金额不得超过车辆价值，因为超过的部分无效。

二、车上人员责任险，在投保时根据使用情况投保壹个座位或几个座位，如果超过2座，则4个座位全部投保比较划算。

三、第三者责任险有5万、10万、15万、20万、30万、100万等多个档次，壹般来说，投保20-50万元比较合适。

四、自燃险是对车辆因油路或电路的原因自发燃烧造成的损失进行赔付。

夏天是汽车自燃的多发季节，最好加投壹份自燃险，做到有备无患。

五、旧车的盗抢险和车损险，投保时车辆的实际价值按新车购置价减去折旧来确定，壹般每年折旧千分之十。

但也要注意，按折旧价投保时，出险后保险X公司也会按照新车价和折旧价的比例进行赔付。

也就是说，如果壹部车新车购置价为10万元，按折旧价8万元投保，那么出险后，相应地，车主也只能得到80%的赔款。

投保应注意的问题

壹、不要重复投保

有些投保人自以为多投几份保，就能够使被保车辆多几份赔偿。

按照《保险法》第四十条规定：

"重复保险的车辆各保险人的

赔偿金额的总和不得超过保险价值。

"因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。

二、不要超额投保或不足额投保

有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。

而有的车价值20万元，却投保了10万元。

这俩种投保都不能得到有效的保障。

依据《保险法》第三十九条规定：

"保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。

保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额和保险价值的比例承担赔偿责任。

"所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

三、保险要保全

有些车主为了节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险，或者只保主险，不保附加险等。

其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险X公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其它壹些损失有可能就得不到赔偿。

四、及时续保

有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万壹车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。

五、要认真审阅保险单证

当你接到保险单证时，壹定要认真核对，见见单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷且加印浅褐色

防伪底纹，其左上角是否印"中国保险监督管理委员会监制"字样，右上角是否印有"限在××省（市、自治区）销售"的字样，如果没有可拒绝签单。

六、注意审核代理人真伪

投保时要选择国家批准的保险X公司所属机构投保，而不能只图省事随便找壹家保险代理机构投保，更不能被所谓的"高返仍"所引诱，只求小利而上假代理人的当。

七、核对保单

办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。

八、随身携带保险卡

保险卡应随车携带，如果发生事故，要立即通知保险X公司且向交通管理部门报案。

九、提前续保

记住保险的截止日期，提前办理续保。

十、注意莫生"骗赔"伎俩

有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为地制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触犯法律的行为。

因此各位车主在这些问题上，千万不要耍小"聪明"。

十壹、车险中对第三方的界定，应排除家人在外。

保险X公司的除外责任中有这样壹条规定“被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失”，汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的。

汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进行故意伤害。

汽车保险的理赔

壹、随车携带机动车辆《三证壹单》的清晰复印件、即车主身份证、驾驶证、行驶证和保险大单。

在此

特别提醒大家，当下许多保险X公司的保险小卡已不在作为理赔凭证。

二、出险及时报案非常重要，尤其是重大事故。

拨打保险X公司报案电话时需要提供保单号码、出险时间、地点、事故性质等基本情况。

三、临时牌照车辆壹般只办理了短期交强保险，且有规定路线和时间，在规定以外的路线和时间发生的意外事故保险X公司不承担赔付责任。

四、车辆异地出险时，及时报保险X公司，由出险地定损人员进行代查勘定损。

赔付费用壹般按出险地的行业标准估价，若有局部损坏回到投保地才发现的，这部分的修理费用保险X公司可补定损赔偿。

五、被保险人如果要委托修理厂办理赔，或将事故赔偿费直接划给修理厂的，应亲自签订授权委托书，且报保险X公司备案。

每次修理时，和修理厂签订质量合同，这样才能维护自己的合法权益。

六种情况不理赔

酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔

之上情形中，司机且不具备上路行驶的资格，严重违反交通法规。

驾驶员和准驾车型不符、实习期上高速等，保险X公司也会拒绝赔付

提醒：

特别要注意不能酒后驾车，也不要将车借给仍没有取得驾照的亲戚朋友“过把瘾”。

发动机进水后再启动造成损坏不赔

保险X公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。

提醒：

秋冬季节，雨雪天气较多，要注意关闭好车门和车窗。

自己加装的设备不赔

很多车主会加装音响、冰箱、尾翼、行李架等设备，但壹旦撞车造成损失，保险X公司不会对这些新增设备赔偿。

提醒：

如果要为这些新增设备买保险，能够投保“新增设备损失险”。

不过，如果改装车后留下安全隐患，事先没有通知保险X公司，出了事故同样得不到赔偿。

部分零件被偷不赔如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗，车主只能自认倒霉。

保险X公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。

专家提醒：

防盗装置和安全的停放场所必不可少，不要认为买了盗抢险就万无壹失。

放弃追偿权不赔

汽车出险后，如果是别人的责任，不能因为嫌麻烦而放弃向对方要求赔偿，因为这等于放弃了向保险X公司要求赔偿的权利。

不论是保险法仍是保险条款，都有这样的规定。

提醒：

壹旦出险且责任在对方，壹定要先找对方索赔，未果时再找保险X公司，且将追偿权移交给保险X公司。

另外，双方事故经过交警解决，责任认定书是保险理赔的重要依据。

修车期间的损失不赔

如果车辆在送修期间发生了碰撞、被盗等损失，保险X公司都不会赔偿，因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。

此外，保险条款壹般仍约定，保险X公司对保险车辆在“竞赛、测试”期间受到的损失也不负责赔偿。

提醒：

驾驶人在维修和保养爱车时，要选正规的修理厂。

驾驶车辆时请尽量避免之上6种情况，以免在不知情的情况下造成损失。

汽车保险理赔注意事项

当下，汽车保险已被普遍接受。

可是，有些车主认为只要买了车险，所有的事故损失都由保险X公司赔偿。

“且非所有的事故车主都能得到全额理赔。

”那车险理赔流程到底是怎样的，有没有车险理赔流程图能够参考呢?

保险专家说，对于车险理赔，车主应注意以下几个问题。

其壹，及时报案。

发生交通事故后，车主应保护好现场，且在48小时内向保险X公司报案，如实陈述事故发生经过，提供保险单，等待保险X公司查勘人员到现场查勘，同时填写好《索赔申请书》。

此外，车主要尽快将各种索赔单证交给保险X公司理赔人员，在出险车辆修复后，车主应保存好修理发票，同时提供其他必要的材料向保险X公司索赔。

其二，了解拒赔范围和免责范围。

“在车险索赔时，车主应遵守相关交通规则且熟悉保险责任范围。

”保险专家说，对于年审不合格或没有年审、拖带未保险车辆、交通肇事逃逸、购买二手车后保单未过户的车辆，保险X公司有权拒赔。

另外，且非所有的事故车主都能得到全额理赔。

以盗抢险为例，如果车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，而非全车遭盗窃，保险X公司不予理赔。

其三，损失过小索赔不划算。

因为在车险续保时，保险X公司有壹个保费优惠条款，即车辆壹年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠;如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到30%左右。

首先,在哪保的和理陪完全没关系!

因为保单都壹样的。

其次,见你在哪修车,因为不同修理厂（包括4S店）都会比较方便的保险X公司,最好问问你常去的修理场哪个保险X公司赔起来方便!

最后个问题比较复杂,简单给你说3种大类

1,道路事故,先110,让交警开好证明就去修理场,报案.定损全套当下修理厂都能做到,连这都做不到的你也别去修了!

千万别先找保险X公司,让修理场联系对你利益保障是最大的!

当然保险X公司也有规定出险48小时内要通知的,不过2天时间很充裕了!

2,非道路事故（小区）:

自己写个证明,然后找所属派出所盖章就OK~这里有点不壹样,先问问你去的修理场,你所保的保险X公司是否要见现场,他们会指导你的

3,单车事故:

110先交警开单~然后找修理厂,保险X公司有的要见现场有的不要,不要的直接开去修理场,要的再报案等保险X公司来见车~

需要的资料有交警的事故证明（非道路的就是自己写的盖过派出所章的证明）,保单,行使证和驾驶证,如果修理场能够垫资的话你要提供你的身份证和银行卡（复印件就能够）

【二手车投保需要注意事项】

随着二手车交易越来越火爆，大都数买了二手车的车主都会有这样的疑问，办过户手续的时候是否保险也要过户?

在此，平安保险专家提醒您，车辆所有权的转移且不意味着车辆保险合同也自动转移，事实上，如果车辆在过户时没有办理保险变更手续，发生了交通事故，新车主只能自认倒霉。

其原因能够从俩个角度来分析：

壹方面，从保险利益来说，若没有办理批单手续，原车主和新车主对车辆都不具有保险利益。

《保险法》第十二条规定，“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

”

对原车主而言，保险利益是依附于保险车辆，既然车辆过户，那么原车主对车辆不具有保险利益;对新车主来说，办理车辆过户手续只是意味着所有权的转移，保险合同中登记的被保险人仍然是原车主，新车主和保险X公司之间未建立起保险合同关系，新车主自然不是保险合同的当事人。

另壹方面，从告知义务来说，车辆转让必须通知保险人。

我国《保险法》第三十四条规定，“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。

”

《机动车辆综合保险条款》中也有规定“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程序，被保险人应当事先书面通知保险人且申请办理批改”，否则保险人有权拒绝赔偿或解除保险合同。

由此可见，二手车的新车主如果想要保险合同继续生效，那最好在车辆过户之前就办理保险单过户手续，来不及的话也应该在过户完成后及时提出保险单的变更申请，以保证在车辆过户过程中保险合同不会中断，以避免万壹发生交通事故后产生的麻烦。