汽车金融产品手册.docx
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汽车金融产品手册
汇中汽车金融事业部
产品手册
一、产品目录
1、库存融资业务
（1）租赁车辆融资业务
（2）普通库存融资业务
（3）单车库存融资业务
（4）收车垫资业务
2、抵押贷款业务
（1）质押贷款业务
（2）ＧPS抵押业务
（3）债权转让业务
（4）售后回租业务
3、消费分期业务
（1）消费分期业务
４、进口车短贷业务
（1）进口车短贷业务
二、附表
附表1营业部上传资料整合表
附表2 汽车事业部产品标准费率
1、库存融资业务
（1）租赁车辆融资业务
汽车租赁商户库存融资业务
第一节汽车租赁商户库存融资业务模式定义
我司对借款人及汽车租赁商户进行综合评定，判断就是否给予客户借款权限及借款得最高额度上限，借款有效期为６个月。
开通借款权限得租赁商户,对其进行资料建档。
后期商户根据自己不同时期融资需求，我司对其名下得车辆进行技术评估，根据评估结果进行合理放款。
1、质押盘库监管,车辆停放在我司指定地点.２、车辆ＧPＳ监管,全款车放款监管车辆采取抵押登记或者过户，同时进行ＧPＳ监控。
按揭车辆只进行GＰＳ监控。
第二节汽车租赁商户库存融资业务流程
一。
建档授信流程
建档
二.放款流程
风控审核车辆监控情况及手续
区域收集车辆评估资料
信审车辆评估给出评估价格
区域签署合同文件
销客部审核合同文件
办理抵押或过户
风控审核抵押或过户手续及GPS
财务放款
车辆入库监管
ﻩ质押入库车辆
ﻩGPS全款车ﻩＧPＳ按揭车
第三节客户进件材料要求
一．新开发客户申请资料
阶段
提供方
序号
材料名称
提报要求
基础资料
借款人
１
借款人及其配偶二代身份证（正反面复印在一张A4纸上）
复印件
2
借款人及其配偶双方户口本（含首页、户主页、本人页及变更页）
复印件
３
借款人婚姻情况证明材料（结婚证或单身证明）
复印件
４
资产证明材料（房产、自有车辆等）
借款人或其配偶名下房产；
借款人或其配偶名下车辆。
复印件
5
借款人及其配偶近15天内征信报告
原件
商户
1
企业15天内征信报告（不提供需给出合理解释）
原件
2
反映商户近半年主要经营情况得银行流水（优先提供对公流水）
原件复印件
3
经营主体营业执照、组织机构代码、税务登记证副本
复印件盖公章
4
法定代表人二代身份证（正反面复印在一张Ａ4纸上）
复印件盖公章
５
企业工商登记信息查询或公司章程及验资报告（如有,务必体现股东结构及出资比例）
复印件盖公章
６
有效期内经营场所权属证明
a、自有房产:
房产证/购房合同/抵押合同+近90天内得缴费单据;
b、租赁房产:
租房合同+近９0天内得缴费单据。
复印件盖公章
7
商户近半年进销存证明材料（财务报表、经营台帐等）
盖公章
8
实点资产车辆统计表（原件+汽车事业金融部实地人员签字确认+“经销商确认对所提供得库存车辆拥有自主行使权”并加盖公章）
原件
签署文件
营业部
１
汽车租赁商户库融业务客户申请表
原件
2
汽车租赁商户库融业务尽职调查报告（附商户经营场所及借款人照片,要求反映经营场所照片全貌、门面及库存情况）
原件
备注:
1、借款人可为商户法定代表人、实际控制人、主要股东或主要经营者，参与企业经营得股东、经营负责人或实际控制人原则上必须提供无限连带责任担保；
２、如提供第三方担保，原则上要求第三方自然人提供资料与借款人一致,第三方法人商户担保与商户提供资料一致。
3、商户基础材料要求加盖公章,多页材料首页盖公章并加盖骑缝章；自然人基础材料不能盖商户公章,签署材料要求签字并按手印。
4、所有作业流程要求双岗Ａ、B角（即区域市场岗及风控岗），要求A、B角在客户基础资料复印件签署:
复印件与原件一致并附A、Ｂ角签字.
二．续签客户申请资料
阶段
提供方
序号
材料名称
提报
要求
资料
借款人
1
借款人及其配偶近15天内征信报告
原件
商户
1
企业15天内征信报告（不提供需给出合理解释）
原件
2
反映商户近半年主要经营情况得银行流水（优先提供对公流水）
原件
复印件
3
商户近半年进销存证明材料（财务报表、台账、合同等）
盖公章
４
实点库存车辆统计表（原件+汽车事业金融部实地人员签字确认+“经销商确认对所提供得库存车辆拥有自主行使权”并加盖公章）
原件
营业部
1
二手车库存融资业务客户申请表
原件
2
二手车库存融资业务尽职调查报告（附商户经营场所及借款人照片,要求反映经营场所照片全貌、门面及库存情况）
原件
备注:
1、新签客户授信资料清单，增加授信或续签授信情况下,营业部在收集客户材料时，如借款人及商户基础材料无任何变化，可按上述资料清单收集；如借款人及商户基础材料有任何变化,除收集上述材料外，有变化得材料务必重新提供；
２、 续签授信客户与增加授信客户审批流程与新签客户授信审批流程及标准一致。
第四节客户资质与资料审核
为了保证审核人员工作有效性，首先须对客户资质与申请资料得真实性、完整性进行核实。
初审人员须判断客户就是否同时满足以下条件。
１、借款人为本地常驻人口,即要求借款人或其配偶有本地房产;
２、借款人年龄在20－６0岁之间;
3、原则上商户办理正式工商登记手续,营业执照、组织机构代码证、税务登记证三证齐全;
4、原则上商户经营一年以上；
5、商户有固定经营场所,并能提供相关权属或证明文件;
6借款人无经济性涉诉记录.
第五节授信及费率
一．授信期限及额度判断
1.首次授信期限为６个月,续签客户授信期限1年。
2.授信额度根据客户车辆资产得5０％进行授信。
二．放款时间及费率
1.放款时间为１-6个月。
2.还款方式:
先息后本，可提前还款，提前还款金额由商家把控，提前还款日必须就是当月还款日。
3.费率：
a、全款车辆月息1、5%-2、５%。
ｂ、按揭车辆月息2%－3%
第六节贷后管理
贷后管理参照信审,风控要求执行。
（2）普通库存融资业务
库存融资借款业务
第一节库存融资借款业务模式释义
为增强车辆业务市场竞争地位，迅速占领市场份额，我司与三四线城市经销商开展业务合作模式，在满足经销商短期融资需求得同时，为我司引进其她车辆产品客户资源，开通库存融资借款业务互利互惠.我司需对借款人及经销商企业资质进行综合评定，判断就是否给予客户借款权限及借款得最高额度上限,借款有效期为6个月.开通借款权限得经销商，对其进行资料建档。
后期经销商根据自己不同时期融资需求，我司对一定数量得库存车辆（根据客户借款额度要求）进行专业车辆价值技术评估，根据评估结果进行合理放款。
车辆监管方式采取一日三次固定时间盘库模式，不进行车辆抵押或质押。
第二节 库存融资流程
第三节客户进件资料要求
库存融资类产品客户进件资料清单
阶段
提供方
序号
材料名称
提报要求
资料
借款人
1
借款人及其配偶二代身份证（正反面复印在一张A4纸上）
复印件
２
借款人及其配偶双方户口本（含首页、户主页、本人页及变更页）
复印件
3
借款人婚姻情况证明材料（结婚证或单身证明）
复印件
4
资产证明材料（房产、自有车辆等）
借款人或其配偶名下房产;
借款人或其配偶名下车辆。
复印件
５
借款人及其配偶近15天内征信报告
原件
商户
1
企业15天内征信报告（不提供需给出合理解释）
原件
2
反映商户近半年主要经营情况得银行流水（优先提供对公流水）
原件复印件
３
经营主体营业执照、组织机构代码、税务登记证副本
复印件盖公章
4
法定代表人二代身份证（正反面复印在一张A４纸上）
复印件盖公章
5
企业工商登记信息查询或公司章程及验资报告（如有，务必体现股东结构及出资比例）
复印件盖公章
6
有效期内经营场所权属证明
ａ、自有房产:
房产证/购房合同／抵押合同+近90天内得缴费单据；
b、租赁房产:
租房合同+近90天内得缴费单据。
复印件盖公章
7
商户近半年进销存证明材料（财务报表、进销存台账、合同等）
盖公章
8
实点库存车辆统计表（原件＋汽车事业金融部实地人员签字确认＋“经销商确认对所提供得库存车辆拥有自主行使权"并加盖公章）
原件
签署文件
营业部
1
二手车库存融资业务客户申请表
原件
2
二手车库存融资业务尽职调查报告（附商户经营场所及借款人照片,要求反映经营场所照片全貌、门面及库存情况）
原件
备注：
1、借款人可为商户法定代表人、实际控制人、主要股东或主要经营者,参与企业经营得股东、经营负责人或实际控制人原则上必须提供无限连带责任担保;
2、如提供第三方担保，原则上要求第三方自然人提供资料与借款人一致,第三方法人商户担保与商户提供资料一致.
3、商户基础材料要求加盖公章,多页材料首页盖公章并加盖骑缝章;自然人基础材料不能盖商户公章，签署材料要求签字并按手印。
４、所有作业流程要求双岗A、B角（即区域市场岗及风控岗）,要求A、B角在客户基础资料复印件签署：
复印件与原件一致并附Ａ、B角签字。
续签授信客户及增加授信客户授信材料清单
阶段
提供方
序号
材料名称
提报要求
资料
借款人
1
借款人及其配偶近１5天内征信报告
原件
商户
1
企业15天内征信报告（不提供需给出合理解释）
原件
2
反映商户近半年主要经营情况得银行流水（优先提供对公流水）
原件复印件
3
商户近半年进销存证明材料（财务报表、进销存台账、合同等）
盖公章
4
实点库存车辆统计表（原件+汽车事业金融部实地人员签字确认+“经销商确认对所提供得库存车辆拥有自主行使权”并加盖公章）
原件
营业部
１
二手车库存融资业务客户申请表
原件
2
二手车库存融资业务尽职调查报告（附商户经营场所及借款人照片，要求反映经营场所照片全貌、门面及库存情况）
原件
备注:
1、新签客户授信资料清单，增加授信或续签授信情况下，营业部在收集客户材料时,如借款人及商户基础材料无任何变化，可按上述资料清单收集;如借款人及商户基础材料有任何变化，除收集上述材料外，有变化得材料务必重新提供；
2、续签授信客户与增加授信客户审批流程与新签客户授信审批流程及标准一致.
第四节客户资质与资料得核实
为了保证审核人员工作有效性,首先须对客户资质与申请资料得真实性、完整性进行核实。
初审人员须判断客户就是否同时满足以下条件。
1、借款人为本地常驻人口,即要求借款人或其配偶有本地房产;
2、 借款人年龄在２0-60 岁之间;
３、 原则上商户办理正式工商登记手续,营业执照、组织机构代码证、税务登记证三证齐全;
4、原则上商户经营一年以上,借款人行业经验三年以上；
５、商户有固定经营场所,并能提供相关权属或证明文件；
6、商户月均销售收入100万以上，并能提供相关证明文件（银行流水、销售台账等）；
7、商户库存车辆不得少于10台；
8、借款人无经济性涉诉记录。
第五节 授信期限及费率
一、第一次授信为≤６月,第二次授信根据实际情况≤１2月
二、月利率1、5％
（3）单车库存融资业务
单车库存融资业务
第一节单车融资借款业务模式释义
为增强车辆业务市场竞争地位,迅速占领市场份额，我司与三四线城市经销商开展业务合作模式，在满足经销商短期融资需求得同时，为我司引进其她车辆产品客户资源，通过已授权经销商开展单台二手车融资业务。
促进与经销商合作黏度，促使业务更加顺利得开展。
第二节 单车融资流程
第三节 客户进件资料要求
阶段
提供方
序号
材料名称
提报要求
资料
借款人
1
借款人及其配偶二代身份证（正反面复印在一张A4纸上）
复印件
2
借款人及其配偶双方户口本（含首页、户主页、本人页及变更页）
复印件
３
借款人婚姻情况证明材料（结婚证或单身证明）
复印件
4
资产证明材料（房产、自有车辆等）
借款人或其配偶名下房产;
借款人或其配偶名下车辆 .
复印件
5
借款人及其配偶近１5天内征信报告
原件
商户
１
企业15天内征信报告（不提供需给出合理解释）
原件
２
反映商户近半年主要经营情况得银行流水（优先提供对公流水）
原件复印件
3
经营主体营业执照、组织机构代码、税务登记证副本
复印件盖公章
4
法定代表人二代身份证（正反面复印在一张A4纸上）
复印件盖公章
５
企业工商登记信息查询或公司章程及验资报告（如有,务必体现股东结构及出资比例）
复印件盖公章
6
有效期内经营场所权属证明
a、自有房产:
房产证／购房合同/抵押合同+近9０天内得缴费单据；
b、租赁房产:
租房合同+近9０天内得缴费单据.
复印件盖公章
7
商户近半年进销存证明材料（财务报表、进销存台账、合同等）
盖公章
８
实点库存车辆统计表（原件＋汽车事业金融部实地人员签字确认+“经销商确认对所提供得库存车辆拥有自主行使权"并加盖公章）
原件
签署文件
营业部
1
二手车库存融资业务客户申请表
原件
2
二手车库存融资业务尽职调查报告（附商户经营场所及借款人照片，要求反映经营场所照片全貌、门面及库存情况）
原件
备注:
1、借款人可为商户法定代表人、实际控制人、主要股东或主要经营者,参与企业经营得股东、经营负责人或实际控制人原则上必须提供无限连带责任担保;
2、如提供第三方担保，原则上要求第三方自然人提供资料与借款人一致,第三方法人商户担保与商户提供资料一致。
３、商户基础材料要求加盖公章,多页材料首页盖公章并加盖骑缝章；自然人基础材料不能盖商户公章，签署材料要求签字并按手印.
４、所有作业流程要求双岗A、Ｂ角（即区域市场岗及风控岗）,要求Ａ、B角在客户基础资料复印件签署：
复印件与原件一致并附A、Ｂ角签字。
第四节 客户资质与资料得核实
为了保证审核人员工作有效性，首先须对客户资质与申请资料得真实性、完整性进行核实。
初审人员须判断客户就是否同时满足以下条件.
１、借款人为本地常驻人口,即要求借款人或其配偶有本地房产；
2、借款人年龄在２0-6０岁之间；
3、原则上商户办理正式工商登记手续，营业执照、组织机构代码证、税务登记证三证齐全；
4、 原则上商户经营一年以上,借款人行业经验三年以上;
5、商户有固定经营场所,并能提供相关权属或证明文件;
6、 商户月均销售收入１00万以上,并能提供相关证明文件（银行流水、销售台账等）;
7、 商户库存车辆不得少于10台；
8、借款人无经济性涉诉记录。
第五节 授信期限及费率
一、第一次授信为≤6月,第二次授信根据实际情况≤1２月
二、按照日利率0、０6％收取，每笔最少收费5０0元
（4）收车垫资业务
二手车收车垫资业务
第一节 二手车收车垫资业务模式释义
为增加二手车库融产品灵活性,提高同行业竞争力,为合作经销商提供更多服务。
在二手车经营中,商户在收车时可能出现短时间资金紧张。
面对利润点比较大得车源时无资金收车。
错失了优秀车源。
针对这种情况，我司为其提供资金共同收车。
我司只收取资金使用期间得利息。
帮助了经销商解决了资金紧张问题,同时也促进经销商与我司得良好得合作关系。
第二节二手车收车垫资流程
第一步、按库融业务授信
第二步.提报信审进行车辆评估给出折扣率
第三步.提报合同销客部审核,风控进行车辆监控
第四步:
财务部放款
第三节 客户进件资料要求
放款信审端进件材料为：
1、申请表
2、商户收车合同.
3、车辆登记证书扫描件或照片。
４、车辆行驶证扫描件或照片。
５、车辆车架号与钥匙照片.
6、车辆前后照片（带牌照）。
7、中控台照片
备注：
1、信审端根据，车辆行驶证，登记证书,车辆行驶里程给出评估价与折扣率（热门车80%,冷门车70%），申请金额在折扣价上下浮动1０％以内，以申请价格为准。
申请价格超过上浮1０％以上浮１0%得价格为准。
2、放款后在五个工作日内,收购车辆会过户到我司指定人名下（特殊申请区域除外）.
第四节 客户资质与资料得核实
为了保证审核人员工作有效性，首先须对客户资质与申请资料得真实性、完整性进行核实。
初审人员须判断客户就是否同时满足以下条件。
1、借款人为本地常驻人口，即要求借款人或其配偶有本地房产；
2、借款人年龄在20—60岁之间；
３、原则上商户办理正式工商登记手续，营业执照、组织机构代码证、税务登记证三证齐全;
４、原则上商户经营一年以上,借款人行业经验三年以上；
5、商户有固定经营场所，并能提供相关权属或证明文件;
6、商户月均销售收入 １00万以上,并能提供相关证明文件（银行流水、销售台账等）;
７、 商户库存车辆不得少于 10台;
8、借款人无经济性涉诉记录。
第五节授信及费率
一、利率按日收取，日息0、1％,按日结算,单笔最低收取利息为5００元。
二、利息按1５天为一期,整期计算，每期收取借款金额得1%得利息.
2、抵押贷款业务
（1）质押贷款业务
质押车贷款业务
第一节 质押贷款业务模式释义
借款人名下已有车辆,有借款需求,以车辆抵押进行短期融资.我司对借款人车辆进行抵押登记，根据车辆评估价值与客户综合资质综合考虑进行批款,借款人按照合同约定金额按期还款得业务模式。
第二节 质押贷款业务流程
第三节客户进件资料要求
1、车辆类型
（1）全款车：
收取质押车辆得登记证书、行驶证原件、钥匙一把以及原车主身份证复印件；
（2）按揭车:
收取质押车辆得行驶证原件、车贷还款流水、还款证明、钥匙一把以及原车主身份证复印件;
（3）在借款期内,质押车辆必须办理抵押登记，由我方瞧管并加装车辆防盗锁。
仅限车主办理，并与车主签订车辆买卖交易合同，代理经销商提供得业务则需签订车辆回购协议,产生逾期得质押车辆由代理经销商回购。
2、抵押登记
（1）提供资料
办理抵押登记并加装GＰS，收取登记证书原件、行驶证复印件、原车主身份证复印件、钥匙一把以及车辆保险正本，车辆险种需包含车损险,三者险，盗抢险及所有险种得不计免赔，且变更汇中财富为本保险第一受益人.
（2）若房产在配偶或者直系亲属名下,须另外提供以下资料：
ａ）配偶/直系亲属二代身份证复印件（正反两面）;
ｂ）借款人夫妻／直系亲属双方户口本复印件（包括首页，户主页，家庭成员有借款人姓名页以及借款人配偶/直系亲属页）；
c）结婚证复印件。
3、借款人准入标准
（1）年龄:
22-60周岁（不含6０周岁）；质押类车抵贷申请人年满1８周岁即可;
（2）借款人、配偶或其直系亲属名下有满足我司要求得房产;
（3）具有完全民事行为能力得中国大陆公民；
（4）在业务开展城市辖区内生活且有固定得工作及稳定得收入来源;
（５）过往无信用不良记录，当前无任何形式得法律纠纷,无不良嗜好及行为
注：
质押类车贷借款申请门槛可以酌情降低
４、质押车辆资料要求
（1）借款申请表
（2）二代身份证正反面
（3）质押车辆评估单
（4）客户情况说明表
（5）车辆登记证书复印件
（6）车辆行驶证复印件
5、质押车辆进件标准
（一）品牌车型准入要求
（1）车辆类型：
以７座（含）以下非营运乘用轿车为主，七座及７座以上面包、超级跑车、皮卡、房车等车型,评估定价标准相对严格
注：
纯电动车、阿尔法罗密欧、巴博萨、布加迪、卡尔森、科尼赛克、劳伦士、路特斯、迈巴赫、迈凯伦、摩根、如虎、威兹曼除外.（若各区域有特色畅销车型，可申请单独开通车型权限）
（二）车辆年限限制要求
（1）非营运车辆:
首次登记日期出厂日期10年以内；
（2）营运车辆：
首次登记日期及出厂日期４年以内；
（三）准入车辆得车况要求
（1）非事故车:
无碰撞事故、无涉诉、无盗抢、无火烧、无泡水，碰撞事故车受伤范围：
车身结构部件（前后纵横梁、ＡＢC柱、后底板、后围板、减震器支架、防火墙等）；
（2）无改装:
车身、底盘、悬挂、发动机、变速箱、电器、内饰不得有任何改装。
（四）车辆价值准入标准
（１）区域评估师销售估价范围：
单车最低估价不低于2万元，单笔放款金额不高于5０万（不含库融）估价低于2万元得车辆禁止准入,高于50万应以50万放款。
6、限制推广人群
（１）非法行业/职业：
私家侦探、地下钱庄、非法赌博、保镖、非法传销、“三陪”公关、从事非法证券活动得信息咨询、荐股公司等;
（2）高风险职业:
一线刑事警察（刑警、缉毒、防暴警、消防警）、杂技演员、井下矿工、海上作业人员、高空作业人员等；
（3）国家保密单位：
国家安全局、军事保密机关及下属科研院所、野战部队等；
（4）低俗娱乐业:
卡拉oｋ（不含全国连锁KTV）、夜总会、歌舞厅、桑拿按摩中心、足浴保健、游戏机中心、综合娱乐城、康乐中心职员、酒吧等；
（5）申请人在人法网有被执行信息且状态不为“已结”,或经营主体（仅限经营人群）在人法网有被执行信息且状态不为“已结；
（６）限制行业:
钢贸行业、木材行业、水泥行业、煤炭行业。
（注册资金１000万以上得大中型企业及国有企业除外）
7、征信准入要求
（1）“代查版本征信"须在客户情况说明表备注“代查"字样；
（２）“陪同打印版本征信"须显示客户经理与团队经理／服务专员与服务经理签字及日期；
（３）“网查版本征信”须显示服务人员签字及日期;
注:
如客户提供征信版本不符合要求,须回退补充合规版本.
第四节授信额度期限与费率
１、放款额度核算标准
放款额＝ 区域评估师/审核复核估价＊放款折扣率
2、借款期限与还款方式
借款期限:
1／２/3个月，不允许提前还款；
3、还款方式
按月付息，到期还本，T－1个工作日还款，放款时需扣除首月利息。
逾期还款：
不允许逾期。
如借款人在借款到期当日1２：
００前仍未还款,即刻启动处置车辆流程.
４、费率：
月利率2％
2、抵押贷款业务
（2）GPS抵押贷款业务
GＰS抵押贷款业务
第一节质押贷款业务模式释义
借款人名下已有车辆,有借款需求,以车辆抵押进行短期融资。
我司对借款人车辆进行抵押登记，根据车辆评估价值与客户综合资质综合考虑进行批款，借款人按照合同约定金额按期还款得业务模式。
第二节质押贷款业务流程
第三节客户进件资料要求
1、抵押登记
（1）提供资料
办理抵押登记并加装GPS，收取登记证书原件、行驶证复印件、原车主身份证复印件、钥匙一把以及车辆保险正本,车辆险种需包含车损险，三者险,盗抢险及所有险种得不计免赔，且变更汇中财富为本保险第一受益人。
（2）若房产在配偶或者直系亲属名下，须另外提供以下资料:
（ａ）配偶/直系亲属二代身份证复印件（正反两面）;
（b）借款人夫妻/直系亲属双方户口本复印件（包括首页，户主页,家庭成员有借款人姓名页以及借款人配偶/直系亲属页）；
（ｃ）结婚证复印件.
2、借款人准入标准
（1）年龄：
22—60周岁（不含６０周岁）；质押类车抵贷申请人年满１８周岁即可；
（２）借款人、配偶或其直系亲属名下有满足我司要求得房产;
（３）具有完全民事行为能力得中国大陆公民;
（４）在业务开展城市辖区内生活且有固定得工作及稳定得收入来源;
（5）过往无信用不良记录，当前无任何形式得法律纠纷，无不良嗜好及行为
3、GＰS抵押资料要求
（1）借款申请表
（2）身份证明
若房产在借款
升级会员 