基于社会资本的河南省农信社小额信贷研究.docx
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基于社会资本的河南省农信社小额信贷研究
题目:
基于社会资本的河南省农信社小额信贷研究
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摘要
小额信贷的成果之处不仅在于其信贷运作模式，而且更多的在于利用社会资本发挥了有效降低信贷风险、保证其自身可持续发展的作用。
本文依照普特南关于社会资本的概念，分析“信任、规范、网络”等社会资本要素在促进小额信贷有效运作方面的作用，并在此基础上，从社会资本的视角下剖析河南省农信社小额信贷的运作情况
本文由四部分组成：
第一部分介绍了本文的选题背景、研究目的和意义、研究内容和方法以及文献综述。
第二部分着重讲的是社会资本和小额信贷的关系。
第三部分是分析社会资本对小额信贷运作效率的促进作用。
第四部分是研究河南省农信社小额信贷运作情况。
本文的研究表明：
社会资本在小额信贷有效运作当中的作用主要体现在克服信息不对称，降低贷款机构的信息搜寻与监管成本，降低借款者的贷款获得成本上。
关键词：
社会资本小额信贷信任规范网络
TitleBasedonsocialcapitalHenanProvinceagriculturelettersocietyjotcreditresearch
Abstract
Notonlythejotcredit'splaceofachievementliesinitscreditoperationpattern,moreovermorelyingindisplayedusingthesocialcapitalreducedthecreditrisk,toguaranteeitsownsustainabledevelopmenteffectivelythefunction.ThisarticleaccordingtoPutnamaboutsocialcapital'sconcept,theanalysis“thetrust,thestandard,thenetwork”andsoonsocialcapitalessentialfactorsinthepromotionjotcrediteffectiveoperationaspect'sfunction,andbasedonthis,analyzestheHenanProvinceagriculturelettersocietyjotcreditfromundersocialcapital'sangleofviewtheoperationsituation
Thisarticleiscomposedoffiveparts:
Thefirstpartintroducedthisarticleselectedtopicbackground,theresearchgoalandthesignificance,theresearchcontentandthemethodaswellastheliteraturesummary.Whatthesecondpartsaysemphaticallyisthesocialcapitalandthejotcreditrelations.Thethirdpartisanalyzesthesocialcapitaltothejotcreditoperationefficiencypromoteraction.ThefourthpartstudiestheHenanProvinceagriculturelettersocietyjotcreditoperationsituation.
Thisarticleresearchindicated:
Thesocialcapitalmainlymanifestsmiddlethejotcrediteffectiveoperation'sfunctioninovercomestheinformationnottobeasymmetrical,reducesthelendinginstitutetheinformationsearchandthesupervisioncost,reducesborrower'sloantoobtaininthecost.
Keywords：
SocialcapitalJotcreditTrustStandardNetwork
目次
1引言5
1.1选题背景5
1.2研究的目的和意义5
1.3文献综述6
1.4研究内容和方法7
2社会资本视角的小额信贷8
2.1社会资本的含义8
2．2小额信贷的基本含义9
2.3小额信贷的信用环境11
3.社会资本与小额信贷的效率13
3.1信任关系13
3.2制度规范15
3.3网络关系17
4基于社会资本的河南省小额信贷实证分析18
4.1河南省小额信贷的现状18
4.2河南省小额信贷的创新19
结论21
致谢23
参考文献24
1引言
1.1选题背景
为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的农村小额贷款业务。
但我们经过实践发现，农村小额贷款在国内的实施并不乐观，除去几个试点，在大部分农村地区并不普及。
推广农户小额信用贷款是我国农村信贷管理体制的重大改革,也是农村信用社的一项金融产品创新。
在中央银行的积极组织和引导下，农村信用社把握为“三农”服务的市场定位，大力开展小额农户信用贷款业务，提高农村金融服务水平;作为农村信贷投入主力军的农村信用社坚定“三农”服务方向，纷纷开办了农户小额信用贷款业务。
通过几年的实践,农户小额信用贷款的功能逐步完善,其作用也十分明显,既促进了农业产业结构的调整,对农民致富、农村经济发展起到了积极的支持作用，密切了农村信用社与千家万户的联系，树立了农村信用社在广大农民心目中的形象，又改善了农村信用社自身的经营，提高了经营效益，为农村信用社走出困境、发展壮大夯实了基础。
同时，小额信用贷款在供求和风险管理上依然存在一些矛盾，主要体现为供给偏低和缺乏必要的风险控制手段等。
1.2研究的目的和意义
研究目的：
研究社会资本在河南省农信社小额信贷的运作过程中发挥的作用；研究农户小额信用贷款模式的制度绩效研究；如何提高河南省农信社微观经济主体的收益；研究如何提高农信社金融服务的效率，提高小额信贷的回收率；研究河南省农信社小额信贷业务对河南省农村经济帮助。
研究意义：
分析“信任规范网络”等社会资本要素在促进河南省小额信贷有效运作方面的作用，并在此基础上，从社会资本的视角剖析河南省农信社小额信贷的运作情况。
通过研究河南省农信社小额信贷的运作情况分析，河南省农信社的改革提高要坚持市场化的改革取向，重构管理体制，明晰产权关系，完善法人治理结构；增强为“三农”服务的功能，加大金融支农力度。
以前被视为既定因素在促进成员间分享信息，采取集体行动和制定政策制度方面起到了重要作用。
1.3文献综述
扶贫攻坚是目前中国政府的重点工作之一，小额信贷是这一战略中的有效工具（赵岩青王伟，2007）。
1．类型。
中国小额信贷,根据项目的宗旨和目标、资金来源和组织机构可分为两大类型：
（1）以探索我国小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，主要依靠国际机构捐助或软贷款资金，以民间或半官半民组织形式操作的小额信贷试验项目（徐江萍，2008）；
（2）借助小额信贷服务，以实现2000年扶贫攻坚任务为宗旨，主要依靠国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，政府机构和金融机构实施的扶贫资金到户的政策性小额贷款扶贫项目（杜晓山孙若梅，2000）。
2．发展阶段。
从1990年代初开始在部分贫困地区先后开展小规模的小额信贷试验（焦瑾璞，2006），主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题，其中时间较早、规模较大、规范较早、规模较大、规范较好的包括中国社会科学院“扶贫社”项目，UNDP的四川和云南项目，世行四川阆中和陕西安康项目，陕西商洛地区政府“扶贫社”项目等。
据统计，到1996年底小额贷款试点项目资金规模9000万元，这些小额贷款扶贫试点项目的成效，引起相关部门和社会的关注（王景富，2002）。
例如，始于1993-94年初的中国社会科学院农村发展所“扶贫”项目，成效显著且引起社会和政府的关注。
中国社会科学院的第四个小额信贷试验点陕西省丹凤“扶贫社”成为了后来在陕西全省全面展开的政府主导型小额信贷扶贫项目的先导和借鉴（郭明奇，2002）。
当然，在此项目的实施过程中仍然面临许多理论和实践上的难题，自身也有不完善之处，而且它目前也还达到规模经济的要求，试点项目仍在进一步的探索实践中。
中国小额信贷项目以效仿GB模式为主（徐江萍，2008），与此同时，一些国际机构和双边合作项目在不断探索其它的方法。
总体上讲，中国绝大多数项目是连带小组方式，强调社员相互合作和监督。
典型的小组方法是：
社员自愿组成5人小组（直系亲属不得在同一组内），一般6-8个组构建一个中心，分别选出组长和中心主任，小组成员间要互相帮助和监督，并发挥联保作用，形成自身内部的约束机制，每周（或每旬、每半月或每月）由中心主任召集中心会议，（王景，2002）内容主要是检查项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款手续，交流经验等（何广，2002）。
另外，目前中国的小额信贷项目中也有直接给个人的贷款和类似于村银行形式的贷款，有的仅强调信贷服务，有的则仅是综合扶贫项目的一部分，还有的提供多种服务。
在其著作中阐述了社会资本是怎样帮助小额信贷机构降低信息不对称所导致的成本，在GB银行接待双方之间以及雇员与乡村银行所建立起的持续的交往是其社会资本的主要推动力。
Seibel（2000）研究了菲律宾的社会资本与小额信贷组织之间的关系，认为当地运作的较为良好的小额信贷组织的成功因素在于应用了GB银行核心的社会资本要素。
Karlan（2001）发现，由于社会资本的运作使得小额信贷组织保持了较高的还款比率和储蓄率。
通过对小额信贷的实证研究，一些学者认为同传统的实体性抵押担保品相比，社会资本所建立起来的社会性担保在贷款的审查机制，使用的监管机制，降低贷款风险的激励机制方面更有效率（Madajewicz，1997；Hermes，2005；Michel，2003）。
国内也有许多学者对小额信贷和联保贷款在国内的实施现状，成效（杜小山等，2004；何广文，2002；郭明奇，2002；王景富，2002；焦瑾璞，杨俊，2006）等进行了分析。
但已有对于小额信贷的研究尚处于产品，服务研究阶段，从社会资本的视角进行分析的并不多见，之所以处于这样一种阶段，是因为国内已有的研究对于促使小额信贷有效运作的真正机制认识尚不清楚。
已有文献的研究对于社会资本所发挥的作用表示认可，但对于“信任，规范，网络”等诸要素，在促进小额信贷有效运作方面所发挥的作用方面的研究并不是很多，从整体上分析社会资本在小额信贷中的作用，特别是在我国的应用发展情况的研究就更少。
而我国小额信贷的运作与世界上其他国家的模式有较大的区别，例如结合金融安全区工程开展的信用村镇建设，这是结合当地实际情况对小额信贷运作进行的金融创新。
因此有必要对其进行认真剖析，探索在我国小额信贷运作的过程中社会资本是如何其有效运作的。
1.4研究内容和方法
本文的内容主要有:
第一部分为引言，主要阐述选题背景、研究意义、研究现状、以及研究方法；接下来的四个部分为论文的主体部分，详细论述了社会资本视角下我国小额信贷运作情况，并在当前国内外小额信贷研究成果的基础上，对河南省农信社实际运行状况进行研究；最后的结论部分是对本文进行总结并说明文章尚需解决的问题。
本文采用的研究方法：
（1）要素分析法:
根据社会资本基本要素特点，结合实际分析其对小额信贷效率的促进；
（2）实证分析法:
运用获得的数据对实际农信社进行研究；（3）留白法:
在文章末尾，指出本文尚未完成和尚需解决的问题，为自己进一步的学习研究指明了方向和重点。
2社会资本视角的小额信贷
2.1社会资本的含义
根据世界银行社会资本协会（theworldbank'ssocialcapitalinitiative）的界定,广义的社会资本是指政府和市民社会为了一个组织的相互利益而采取的集体行动,该组织小至一个家庭,大至一个国家。
罗伯特·科利尔把它分为政府社会资本和民间社会资本。
前者被定义为影响人们为了相互利益而进行合作的能力的各种政府制度。
这些制度已有文献分析的包括契约实施效率,法律规则,国家允许的公民自由度。
民间社会资本包括共同的价值观,规范,非正式网络,社团成员这些能够影响个人为实现共同目标进行合作的能力的制度因素。
两者的共同点在于这两类社会资本都通过克服集体行动中出现的各种问题,从而解决社会秩序这个问题。
尽管社会资本是无形的，而且其形式也各不相同，它还是有着自己显著的特征。
首先，社会资本与物质资本、金融资本、人力资本具有很大的相似性——它们都能够促进经济发展，有助于控制经济资源。
从社会资本的这一定义我们可以得出以下结论：
（1）社会资本是以社会网络为载体，互惠规则为约束，信任为可能的结果。
个体之间的互动将它们联系在一起；
（2）社会资本对经济发展的影响是以信任为中介的，信任的产生并不是个体之间社会互动的必然结果，这样就避免了普特南在分析意大利南北部绩效差异出现的同义重复错误；（3）社会资本的结构性涵义体现在个体互动的影响上，由于个体是处于不同特征的社会网络中，所以他们之间的互动也必然不同，社会资本的结构性涵义是构建宏观与微观的桥梁；（4）把社会资本看成是资源，资源本身从本质上看不是资本，只有预期能获得回报而动员的资源才可能成为资本，资本本身就是一个动态的过程。
农户小额信用贷款这一制度安排在宏观上是对生产函数的一种修正,通过把信贷投入重点从原来的垒大户转化为面向农户,即使在不增加信贷投入的条件下也在客观上增加了农村信贷投入的增长效应。
因此,该制度可以理解为通过制度进步提高资本运的效率,即宏观经济学中的“希克斯中性”。
换句话说,小额信贷可以在不改变劳动力素质和投入总量的情况下,通过改变资本投入结构实现生产函数的全面上抬,从而增加产出和收入水平。
2．2小额信贷的基本含义
“小额信贷”（Microfinance）是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
这一概念，是伴随着在亚洲、非洲和拉丁美洲的发展中国家，以贫困群体和低收入阶层为服务对象的几种微型金融方法逐步取得成效和不断扩展而提出的，包括个人信贷、小组信贷、微型企业信贷和村银行信贷等多种不同模式。
不需要抵押、担保，采取团体贷款，根据还款记录采取贷款额度累进，贷款对象以穷人为主，定时召开中心会议等，这些都是小额信贷区别于以往商业性金融的运作模式。
与金融机构传统经营所要求的抵押担保不同，小额信贷等新型信用放款业务所倚重的则是通过规则、程序建立起社会网络和确定社会角色，促进分享信息、采取集体行动和制定政策制度。
在成员之间建立起共享的规范、价值观、信任、态度和信仰，通过诸多“软信息”的作用从而有效降低信息不对称与缺乏有效的抵押、担保所带来的违约风险。
而这些恰恰是被称之为社会资本的作用因素。
社会资本是嵌入到关系网络中的历史传统、价值理念、行为规范、认知模式和行为范式以及网络成员获得资源的能力的综合，它是微观经济主题（可以是组织或个人）在互动博弈过程中表现出来的某种特征，例如信任、规范和网络，它们能通过推动协调的行动在个体获得某种收益的同时提高社会的效率。
今日国际上公认取得成效的小额信贷项目多开始70和80年代，实施小额信贷的组织机构主要是各类金融机构和非政府组织。
主要包括：
国有商业银行、专门成立的小额信贷扶贫银行和由非政府组织实施的小额信贷项目演变成的股份制银行以及非正规金融中介服务组织，例如信贷联盟、协会、合作社等。
我国于20世纪90年代引入小额信贷，小额信贷发展也已经过了10余年的时间。
小额信贷业务的开展，对缓解低收入群体的“贷款难”和金融机构“难贷款”问题寻求到了一种好的解决途径。
因此，自业务开展至今，小额信贷业务获得了快速的发展。
2002-2007年农户小额信用放款以平均每季度7.76%的速度增长，小组联保贷款的增长率更是达到了10.30%。
2004年后在农信社等金融机构普遍商业化的背景之下，小额信贷业务更是得到了快速发展，如果小额信贷业务开展绩效不佳，又怎会保持如此的增长速度。
图12003-2007年小额信贷和农户联保贷款发放额度情况（季度数据）
数据来源：
《中国金融年鉴》（2003-2007）
农村信用社开办小额农户信用贷款业务,有利于农户及时、方便、有效地获得贷款,农民感到非常满意。
一致认为这是国家对农业的高度重视和对农民增加收入、提高生活水平的具体体现。
在农村地区的生产函数中，一直存在劳动力投入和资金投入不对称的情况，致使产出由于资金约束而没有达到潜在水平，由此形成了经济增长中的金融瓶颈。
小额信贷通过资金注入修正了生产函数中的要素投入比，使经济增长进入更高的通道。
以河南省焦作市博爱县北石涧为例，该村1995年以来连续受灾，加上粮价下调导致农民收入下降，是全省有名的贫困村。
2000年起农村信用社开始向部分信用好的农户发放小额信用贷款，当年注入10万元,帮助农民解决种地难的问题。
2001年农村信用社结合该村的实际情况,帮助农民寻找致富门路，引导农民立足实际调整产业结构,支持农民大力发展养殖业。
2001年投放农贷资金120万元，是上一年的12倍，专项养鸡贷款30万元，年末全部收回，当年就有80多户村民靠信用社扶持脱贫致富。
2.3小额信贷的信用环境
农户小额信用贷款是以一系列制度安排为基础的，其中特别重要的是贷款证制度。
贷款证犹如存折一样，是用农民个人的信誉做抵押的，只要农户的信誉好，农民贷款不再是一件难事。
农户凭“两证”（贷款证和身份证）就可直接到信用社柜台支取贷款，只要在授信额度内，贷多少、啥时贷都行，贷款手续大为简化，极大地方便了农民群众。
由于贷款证制度评定了农户的信用等级，因此对农户的信用水平构成了激励：
一方面，农户会尽量保持高信用状况以便获得更高的授信额度；另一方面，余额管理、循环使用使农户在信用社贷款。
1．小额信用贷款模式，解决了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的两个基本金融机构在放款过程中的信息不对称和小额信贷的高固定成本。
正规农村商业信贷市场机制存在两大障碍：
第一，中低收入农户和农村新建企业缺乏抵押品；第二，小额信贷在获取信息、监控、收集和处理成本等方面的固定成本较高，限制了农户小额金融合同与交易。
由于存在进入正规金融部门的限制，小额资金需求农户、中低收入农户、农村微型企业和个人只能求助于各种非正规或准正规金融安排，通过一系列非正式金融渠道来实现无法通过正规金融体系满足的金融需求。
对农户问卷调查时，在36份对“您家急需资金时，首先要向谁借？
”问题的有效答卷的回答中，有77．8％的农户（28户）是首先选择向亲朋及近邻借款，仅19．4％（7户）的农户回答是向信用社申请贷款，仅有1户（占2．8％）回答向农业银行申请贷款。
非正规金融中最大部分是以亲朋间贷款、持股或上述两者结合的方式进行的非中介型双边金融安排。
非正规金融的规模与正规金融深度呈负相关关系，但是，尽管它范围广，内容丰富，非正规金融在大范围内动员大规模资金并集中风险方面依然无法成为良好运作的正规金融的完备替代。
非正规金融在解决交易操作和信息问题方面的比较优势主要集中在小规模和孤立客户上。
2．相对于大企业或国有企业、乡镇企业与大的商业银行之间信息不对称问题，信用社与农户之间的信息不对称问题更为严重。
因为小规模基础上的农户经济活动，没有建立财务核算制度，缺乏以财务报表的真实性为前提的道德信用，信用贷款缺乏原始基础。
由于信息不对称，有些认识对农户贷款融资的实现是极为不利的：
（1）东方人的储蓄倾向超过借贷倾向，因此农户（特别是中低收入农户）未必存在对信贷资金的需求；
（2）农户即使具有一定的有效资金需求，但是他们的能力有限，没有能力将资金用好，难以保证偿还。
农户有能力进行创造性的生产活动，是勿容置疑的，但是未必能够管理好资金。
农户（特别是传统农区的农户）活动范围窄，距离市场远，获取信息的渠道少，决定了他们在项目选择上的单一；加之农户受教育程度普遍很低，生产技术能力差，管理资金和账目的能力也差，选好的项目未必能够管好，借给农户的生产性资金也往往容易落入消费陷阱。
（3）农业贷款的风险高于非农业贷款的风险。
进而，农村金融机构对农户放款时要求抵押担保，而较多中低收入农户难以提供抵押品，信用社农户贷款难以发放，这个问题普遍存在。
同时，较多农户也认为要获得金融机构的贷款支持需要与金融机构有一定关系，畏惧向金融机构申请贷款，同时又不能提供信用社要求的信用担保，结果出现信用社放贷难和农户求贷难的困境。
小额信用放款的开展，彻底消除了农户与农村金融机构之间长期存在的这种困境。
3．在一些地区，农户小额信用贷款业务的开展，实际上是从1999年7月中国人民银行出台《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》之后就开始的。
3年多的实践表明，农户小额信用贷款的回收率（有较多地区的贷款回收率在90%以上），大大高于政府过去建立的补贴性信贷计划贷款的贷款回收率。
并且，信用社的贷款经验也表明，对农户贷款和种养殖业贷款风险较低。
本文在对16个基层信用社的问卷调查中，有7个信用社认为一定限额内的小额贷款基本无风险，占43．75％；有5个信用社认为农户贷款基本无风险，占31．25％；有4个信用社认为种植业、养殖业贷款基本无风险，占25％。
从农村信用社对贷款风险的这种评价中也可以看到在一定限额内的农户贷款（特别是种养业贷款）的成功之处。
4．根据常规贷款记录决定后续贷款或累增额度，形成了动态激励机制，有利于农户建立主动还款意识。
由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。
只要农户不超出贷款证上核定的贷款限额，农户需要贷款可随时到信用社办理信用贷款，不需要抵押担保，手续比较简便。
农户小额信用贷款的具体额度，根据农户全年纯收入水平和信用度决定，发达地区一般达8000—10000元，高者可达3万—5万元，欠发达地区为3000－5000元，低者为1000－2000元。
在最高限额的确定过程中，有些地区农村信用社还把信用等级卡评定（按照贷款户的经济情况和资信情况将其划分成金卡持有者、因卡持有者、普通卡持有者）与贷款证结合使用，在农民贷款证上注上金卡、银卡、普通卡，并授予额度不等的可获得的信用贷款额度。
信用社给予讲信用的农户获得再次贷款的便利，并给予农户信用升级的机会（普通卡上升为银卡，银卡上升为金卡，并相应地获得更大的最高贷款限额）。
小额信用贷款的该种运作机制，有利于促进农户良好信用文化的形成，最终有利于农村信用社信贷资产质量的提高。
这一点，在一定程度上可以看成是对非正规金融和正规金融制度的创新。
3.社会资本与小额信贷的效率
我国于20世纪90年代引入小额信贷，小额信贷发展也已经超过了10余年的时间。
虽然我国同孟加拉以及其他海外市场不同。
例如，在其他国家运作得较为成熟的“联保贷款”在我们国家开展的效果就不甚理想。
主要是因为社会文化背景不同、经济发展程度不同、信用体制不同。
但社会资本的作用机制与作用机理却是相通的。
以下部分以信用社小额信贷实际运作情况，分析社会资本的各种要素是如
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