农村信用社合规文化建设浅见.docx

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农村信用社合规文化建设浅见

农村信用社合规文化建设浅见

银监会发布《商业银行合规风险管理指引》，要求农村信用社加强合规文化建设，理事会和高级管理层应确定合规的基调，确立全员主动合规、合规创造价值等合规理念，在农村信用社推行诚信与正直的职业操守和价值观念，提高全体员工的合规意识，促进农村信用社自身合规与外部监管的有效互动。

山东省农村信用社出台《山东省农村信用社合规风险年管理机制建设指导意见》后，各农信联社相继成立了相对独立的合规部门，推进农村信用社合规文化建设。

良好农村信用社合规文化的建立，有利于农村信用社本身的良性发展，有利于整个金融市场的稳健运行，有利于构建和谐的金融秩序。

本文就农村信用社合规文化建设问题谈点浅显的见解。

一、合规、合规文化的概念

合规是指使农村信用社的所有活动与所适用的法律法规、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于农村信用社自身业务活动的规章制度和行为准则（以下统称“有关法律、规则和准则”）相一致，同时还应符合更广义的诚实守信和道德行为的准则。

合规文化是根据巴塞尔协议规定的合规风险衍生出来的关于银行如何规避此类风险的管理方式的一种界定。

甚至将合规视为“银行内部的一项核心风险管理活动”。

合规文化的作用，就是要在每一个业务操作和管理层面，构筑一个意识行为边界，通过边界确保业务操作和管理指令实施。

这种共同的行为边界与每个成员个人的行为一致，逐步形成农村信用社的作风和精神。

合规风险管理的过程是农村信用社构建有效内部控制机制的基础和核心。

农村信用社只有以有效的合规风险管理为基础，操作风险、市场风险、信用风险等其他相关风险的管理才会更加有效，而合规风险管理的最高境界是合规文化建设。

因此，在农信社应大力倡导和培育自身的合规文化，确保农村信用社稳健经营、稳步发展。

二、农村信用社合规文化建设的现状

近年来，银行业监管部门不断加大监管力度，同时山东省农村信用社对农村信用社内部多年累积的合规风险与操作风险等十分关注，制定实施了《山东省农村信用社合规风险年管理机制建设指导意见》，在这样的现实条件下，各农村信用社越来越充分地认识到合规风险管理、合规范文化建设的重要性。

但是，客观而言，农村信用社的合规文化建设仍然处于刚起步阶段，现状不容乐观。

（一）管理层和执行层对合规文化建设认识不到位。

农村信用社对于合规风险、合规文化的认识，长期以来存在不到位的问题。

正如中国银监会上海监管局王华庆局长局长所说：

“就中资银行而言，违规经营、道德风险是长期困扰和制约银行稳健发展的主要因素，根源就在于银行一直没有将合规视为风险管理的一项活动，更没有将合规作为一个重要的风险源来管理，长期以来合规一直不是银行重点关注的风险领域。

”同样，农村信用社也存在类似的问题。

农村信用社认识不到位导致各信用社在追求金融创新，追求企业利润的时候，忽视了合规风险管理，忽视了农村信用社合规文化建设。

管理层没有将合规文化建设纳入议事日程，执行层认为限制业务开展。

（二）农村信用社案件频发，合规文化建设责任重大。

在近几年信用社出的案件中，从农村信用社小职员贪污，到农信社营业机构负责人与外贼勾结作案，再到高管收受贿赂等等，可以说农村信用社内部各层次人员均有问题出现。

信用社案件频发暴露了农村信用社在操作流程、管理等方面存在的问题与缺陷。

（三）农村信用社在进行合规建设考虑不周。

制定、设计合规制度体系时，未能全面考虑，覆盖合规风险管理或者说合规文化内涵的各个层面。

在大量的规章制度面前，有规不依、有章不循的现象很多。

花费大量人力、精力和财力设计出的合规制度成为摆设，合规文化建设成为人人都会说的一句空话。

（四）农村信用社内部普遍存在漠视合规文化建设的倾向。

文中提到，信用社案件中，犯罪人不仅有基层职员，也包括很多分支机构负责人，还包括联社的高管。

可以说，在农村信用社内部各层次员工中，均不同程度存在轻视或者无视农村信用社合规建设的问题。

农村信用社作为金融企业有逐利的本质属性，各级员工更加关注的是如何创造利润，当然这是和自己的奖金相挂钩的，因此在某种程度上，与合规文化建设也是相勃的，因为在强调合规文化建设的情况下，一些人的某些可以使农村信用社获得很大利润的“创新”行为会被限制甚至否决掉。

三、农村信用社合规文化建设主要内容

（一）、高层带头倡导践行合规文化

合规作为一种文化，必须要从高层做起，银监会发布的《商业银行合规风险管理指引》中指出：

“合规应从高层做起。

当企业文化强调诚信与正直的准则并由董事会和高级管理层做出表率时，合规才最为有效。

”合规应从农村信用社高层做起，高层应带头合规。

一是高层领导的所作所为首先要合规，要率先垂范，不仅要树立合规意识，更要在行动上以身作则，保持言行与农村信用社的宗旨和价值观念相一致，为全体员工作出表率。

另一层意思就是要求高层领导一定要重视合规管理，配备合适的合规管理人员，合规管理的职能要细化，职责履行要到位，提高整个组织成员的合规水平。

具体需要做的包括：

1、高级管理层应确定银行合规基调，确立正确的合规理念，提高全体员工的诚信意识与合规意识，形成良好的合规文化，这对于银行业金融机构有效管理包括合规风险在内的各类风险至关重要。

2、建立有效的合规风险管理体系。

监督合规政策的有效实施，以使合规缺陷得到及时有效的解决。

并配备充分和适当的资源，确保发现违规事件时及时采取适当的纠正措施。

建立有利于合规风险管理的三项基本制度，即合规绩效考核制度、合规问责制度和诚信举报制度，加强对管理人员的合规绩效考核，惩罚合规管理失效的人员，追究违规责任人的相应责任，对举报有功者给予适当的奖励，并对举报者给予充分的保护。

努力培育农村信用社全员的合规意识，在农村信用社上下推行合规人人有责、主动合规、合规创造价值等合规理念。

“合规从高层做起”是巴塞尔银行监管委员会指导原则中的一个重要理念，也是山东省农村信用社对各级领导的基本要求。

对于基层信用联社而言，“高层”就是指信用联社的领导班子，各职能部门负责人。

因此，农村信用社应充分发挥各级管理人员的带动作用。

领导人员要身体力行，做诚信、正直、守法、合规的表率，做合规工作的坚定组织者和践行者。

（二）、主动合规全员参与合规文化

主动合规是倡导主动发现和暴露合规风险隐患或问题，并相应地在业务政策、行为手册和操作程序上进行适当的改进，以避免任何类似违规事件的发生和纠正已发生的违规事件，并对相关责任人给予必要的惩戒措施。

农村信用社必须认识到任何合规风险信息可能并不是一个孤立的、偶然的现象或问题，有可能是一个整体的、具有因果关联和共性的问题或者潜在隐患。

这就需要银行形成鼓励主动报告合规风险的基调，同样的问题，如果发现了合规风险而隐瞒不报，一旦被内审部门或外部监管者查实，隐瞒不报者一定要受到更加严厉的惩罚；而对于主动报告问题或隐患的，则可以视情况减轻处罚，甚至免责，乃至给予奖励。

合规并不只是专业合规人员的责任。

合规风险分布于农村信用社的所有工作岗位，这种分散化特征决定了每一个业务点都是合规操作的风险点，对合规部门来说，要求其控制住每一个风险点是非常困难的，即使可能，也是不现实的。

实际上，农信社每一名员工都是合规操作和管理的第一责任人。

坚持合规操作和管理是每个部门、每位员工日常工作的神圣职责，自觉养成按章办事、遵纪守法的良好习惯，杜绝有章不循、违规操作现象，逐步确立起“合规人人有责”的理念。

因此，合规文化建设应强调人人有责，员工应树立这样的意识：

即每个人都是风险的责任人，每个部门或岗位都会有风险发生，作为农村信用社的员工，每个人都有责任和义务在自己的岗位上和部门内有效防范合规风险。

员工应将合规文化建设与日常的工作和业务有机结合起来，将合规文化意识渗透到自己的工作中。

高层不能因为不从事具体业务工作，而认为合规文化建设与自己无关，其他员工不能因为自己只从事具体工作，不承担决策责任，而认为合规文化建设这样的“大事”应该由领导去管。

农村信用社合规文化建设关乎农信社的声誉与发展，换言之，也与各员工自身利益密切相关。

（三）、部门协作齐抓共管合规文化

在合规文化建设的过程中，农村信用社制定及贯彻执行合规政策和农村信用社理事会和高级管理层的支持是合规管理的重要基础。

对农村信用社的真正考验是各机构、各部门在日常工作中的风险预警及与合规管理部门或合规岗位的合作；各部门在营造和加强一个全面的合规文化方面起着非常重要的作用。

如果各机构、各部门对合规方面的责任持消极的态度，则会阻碍合规文化在农信社内部的接受和普及。

所以说，农村信用社各部门要处理好分工与合作的关系。

一是要界定合规部门与内审部门的职责分工和合作。

这是中资银行合规部门设立过程中容易混淆的问题。

（1）合规部门是负责合规风险识别、量化、评估、监测、测试和报告的专职部门，而合规检查则是内审部门的一项职责。

（2）合规部门应受到内审部门的定期复查。

（3）合规部门与内审部门之间应建立明确的合作机制，如合规部门的工作可以为内审部门的复查提供方向；内审部门的合规检查结果是合规部门识别、收集和跟踪合规风险信息和合规风险点的重要来源和依据。

二是要界定合规部门与业务部门的关系。

各个业务部门应主动寻求合规部门的支持和帮助，主动提供合规风险信息或风险点，并配合合规部门的风险监测和评估；合规部门要乐意为各业务部门和农村信用社员工提供合规咨询和帮助，通过提供建设性意见，帮助业务部门管理好合规风险，为农村信用社业务与产品创新提供合规支持。

合规部门最重要的一项职能就是统一组织、统筹协调或参与农村信用社业务政策、行为手册和操作程序的修订，有时甚至组织人员代为起草。

三是要处理好合规部门与其他风险管理部门的关系。

它们都是管理农村信用社风险的职能部门，分别侧重于某一特定风险的管理，但合规风险是产生农村信用社其他风险的一个重要诱因，特别是导致农信社操作风险产生的最主要，也是最直接的诱因。

农信社只有从上至下、从下至上都建立起了领导带头、上下同心、部门协同、齐抓共管的合规团队文化，农信社的合规正气、习惯、文化才能蔚然成风，各种违规思维和歪风邪气才会失去其存在的环境、土壤、空气等而逐渐消亡。

（四）、内外配合良性互动合规文化

农村信用社合规文化建设要走出“农村信用社与监管机构之间博弈”的误区，形成外部监管与内部合规有效互动的局面。

国际银行业实践表明，外部监管机构的监管不应也不可能代替农村信用社内部的合规控制，有效的外部监管必须以完善的农村信用社内部合规控制为基础。

只有农村信用社将合规风险纳入农村信用社全面风险管理体制中，进行合规文化建设，建立有效的合规风险管理机制，监管部门的监管重心才能转向以监督和评价农村信用社合规风险管理机制有效性上来，而不是事无巨细的监管。

建立“外部监管与内部合规有效互动”的合规文化一是合规部门负责对监管部门下发的监管文件等进行阐释，并从专业的合规角度向高级管理层提出有效执行的意见和建议，同时给予员工理解这些文件的指导，并对文件的执行持续跟踪。

二是对于监管文件不明之处要求监管部门给予解释，以准确和把握监管意图。

三是根据监管部门的要求代表农村信用社参加监管文件的制定过程，积极反馈意见和建议。

一方面要求监管机构在制订相关监管规则时，应深入征求农村信用社方面意见，给予农村信用社充分表达意愿的机会，从而使制定出的监管规则更加符合农村信用社现实，更加具有操作性；另一方面要求农村信用社必须主动争取和行使自己的话语权，对于监管机构即将出台的法规、规章等结合自身实际情况，提出合理有效的意见和建议，从而形成监管机构与农信社之间的良性互动。

主动争取有利于自身发展和业务创新的外部政策。

（五）、尊重科学发展创新合规文化

合规文化建设并不是僵硬的、一成不变的，合规文化要与时俱进。

当有关的合规法律、规则或准则以及其他经营环境发生重大变化时，应对合规文化建设的内容进行重新的审视和确认。

金融市场中新产品、新问题层出不穷，法律及监管环境的变化随时会对农村信用社的经营和发展方向产生直接或间接的影响。

因此，农村信用社应密切关注法律法规、监管规定和市场规则的最新发展，并根据上述内容调整农信社自身合规文化建设的内容。

因此我们说合规文化建设不是一个静态的过程，而是一个动态的过程，要以可持续发展的眼光来看待它，建立可持续发展的合规文化。

在市场经济中，农信社作为非银行金融机构，金融风险无处不在，无时不在，关键是如何认识风险并在控制风险的前提下取得收益，这就需要农村信用社的员工在开拓业务的过程中能够发展和创新合规文化，营造良好的合规文化氛围等。

“只有正确地把握合规与创新的角度、速度、深度、广度、节奏及相互联系等，才能保证农村信用社列车稳健高速运行，安全性、流动性、效益性相得益彰”。

企业文化，英文叫做businesscivilization，是意识形态在企业中的具体表现，反映企业成员共同认可的价值观和逐渐形成的工作态度，又称企业精神。

从本质上说，包括企业职工的价值观念、道德规范、思想意识和工作态度等；从外在表现上说，它包括企业的各种文化教育、技术培训等。

企业文化就是这两个方面内容有机联系而形成的企业风貌精神。

反映了一种管理方式，强调在企业管理和发展中，调整、完善内部管理机制，实现全体干部职工的共同目标和价值观、凝聚力，调动员工的热情和激发积极性，推动行业持续发展的作用越来越重要。

常言道，“树有根而坚固茂盛，水因有源而长久不息。

”纵观世界各国的优秀企业家，无不是先进企业文化的身体力行者。

连续几年雄踞世界500强之手的沃尔玛成功的奥秘就在于：

“沃尔玛的企业文化，充分发挥企业文化对形成企业良好机制的促进和保障作用，增强企业的凝聚力和战斗力。

这也是沃尔玛能够荣登世界排行榜头把交椅的重要因素。

没有这些，沃尔玛的奇迹就不可能发生。

”国内著名的海尔集团总裁张瑞敏也说“企业的竞争是文化的竞争，唯有高扬品质高雅的企业文化才能在市场中立于不败之地。

”

长期以来，信用社给人们以“杂牌军”的印象，近几年来，虽有很大的改观，但与现代化的一流金融机构的要求还有很大差距,特别是随着外资银行全面进入，谁能为客户提供优质服务，谁就能抢得优势。

这一铁的事实就要求我们现阶段必须全面加强信用社的企业文化建设，要坚持以人为本，以塑农信精神、扬职业道德，树良好形象为重点，内强素质，外塑形象，全面提高竞争力。

一、“以人为本”是构建的关键，要树立“人才就在企业里，人才与企业一起成长”的观念。

宝洁公司前董事长Mr.Dupree曾说：

“如果你拿走我的资金、厂房及品牌，留下我们的人，十年内我们将重建一切。

”这充分说明人的巨大创造力。

因此，信用社作为企业，她的企业文化建设也必须以人为本。

我们只有真正认识到员工是信用社最活跃、最积极、对信用社发展起决定性的因素，是信用社发展活力的源泉。

尊重人、关心人、理解人，爱护人，最大限度的调动员工的积极性。

把维护员工的切身利益为工作的着力点，使员工真正感受到大家庭的温暖，增强企业的向心力、凝聚力和归属感。

坚持人本管理思想不动摇，了解员工、理解员工、引导员工、爱护员工、关心员工、信任员工、增强队伍凝聚力、知人善用、让员工人尽其才、各显所能、各施其长，促进员工实现人生价值，推动企业实现更佳业绩。

随着外资银行的正式近入，各大商业银行重新返回农村市场的意识越来越强。

人才市场躁动——“暗战”硝烟四起，中国社会科学院金融研究所银行研究室副主任曾刚分析道：

“如果一定要说外资银行的威胁，恐怕就是人才的竞争了。

”“大举挖人也是银行竞争的重要一环。

”“相比国际金融市场，国内银行业务并不主要靠银行的品牌、管理等指标，而更多是看重人脉关系，业务量，资源往往是跟着人走，而非银行本身。

随着外资银行业务全面铺开，私下展开的银行业人才大战浓浓硝烟，已是随处可闻。

”因此在用人机制上我们必须做到“唯才是举”、“人尽其才”。

真正让员工以社为家，安居乐业，不断增强向心力和凝聚力。

做到同心同德，齐心协力，心往一处想，劲往一处使，达到内求团结、外求发展。

二、擦亮眼睛，提高认识，确实把服务作为信用社的“生命工程”、“吃饭工程”来对待。

实践证明，企业的形象与企业的兴衰、优劣有着直接的联系，良好的企业形象和知名度是企业巨大的财富，是一笔无形资产。

因此我们以深入开展规范化服务活动为契机，“创一流服务，树名牌形象”,围绕服务做文章，把服务作为“生命工程”、“吃饭工程”来对待。

沃尔玛老板山姆•沃尔顿曾多次说过：

“卓越的顾客服务是我们区别于所有其它公司的特色所在。

”他们的服务宗旨是：

“向顾客提供他们需要的东西──并且再多一点服务，让他们知道你重视他们。

在错误中吸取教训，不要找任何借口──而应向顾客道歉。

无论做什么，都应礼让三分。

”

顾客才是真正的老板，“所有同事都是在为购买我们商品的顾客工作。

事实上，顾客能够解雇我们公司的每一个人。

他们只需到其它地方去花钱，就可做到这一点。

衡量我们成功与否的重要的标准就是看我们让顾客──‘我们的老板’满意的程度。

让我们都来支持盛情服务的方式，每天都让我们的顾客百分之百地满意而归。

”山姆•沃尔顿在40年前就提出了这样经典论述，认识到服务的重要性，他这样做了，结果他成功了，成为世界首富之一。

而我们作为大学毕业生，作为我们信合事业的主力军，我们又该为我们的工作做点什么呢？

作为我们这一代，独生子女比较多，从小娇生惯养，对基层生活不了解更不理解，有很人多不适应基层生活，更不愿意到条件比较差的地方去锻炼，我们可以想象如果我们不了解自己的工作主体，不了解我们服务对象的话，那就好比是一名中国偏远地区的农民让他到硅谷去做高科技研发，后果我们可想而知。

因此这就要求我们必须加强文化、技术、职业道德的培训，让我们学会工作、学会服务，做到心系客户，用心服务。

倡导文明服务窗口活动，提高窗口服务质量和改进服务态度。

坚持微笑服务，客户是多种多样的，素质有高低，所以，我们在对话时要婉转，要讲究技巧。

要坚定不移的正确理解坚持“顾客永远是对的”，顾客的不理解就是我们工作的不细致，客户的不满意就是我们工作的不积极。

加强服务环境的建设，提升信用社在公众心目中的地位。

统一着装上岗，挂牌服务，做到仪表大方，符合规范。

处处让人感觉到是以客户为中心的服务理念。

全面统一外观和内外环境，树立统一的形象。

三、构建企业文化建设的长效机制，重建设，抓落实，坚持不懈。

现在国内银行业已经到了硝烟四起的战国时代，这就要求我们必须警钟长鸣把企业文化建设始终贯穿在信用社的经营管理全过程，建立一支过硬的员工队伍，这是企业不断发展的“发动机”。

使人力资源管理和企业文化建设真正有机结合起来，保证优秀的人才担任领导工作，使员工都能够满意高效地工作，进而实现每个人的能力、兴趣与工作三位一体的和谐统一。

完善执行体系，把我们的每一项政策方针，行之有效的落实到实际工作中去，一切从实际出发，密切联系实际，制定科学、合理、先进的规章制度的和实施办法，来引导员工。

用铁制度、铁规章和规范来约束员工，以培育良好的企业文化，做到决策精明、信息灵敏、团结融洽，克服官僚主义、闭塞保守、腐败昏庸。

因此对于现阶段正处在改革创新大好时期的信用社来说，形成自己一套完整的企业文化体系，做到以创新求发展，在发展中不断创新，构建企业文化建设的长效机制，重建设，抓落实，坚持不懈是势在必行的。

农信社如何加强合规文化建设

　　随着市场经济的发展和农村信用社改革的不断深入，文化建设尤其是合规文化建设对农村信用社的长远发展日益显示出其重要性和必要性,如何加强农村信用社合规文化教育建设,成为农村信用社管理层谋求长远发展的必须思考、解决的问题。

　　现状不容乐观

　　从当前农村信用社的现状分析，主要存在如下五个方面的问题：

（一）违规屡禁不止。

由于传统的管理方式，多年来养成的松散习惯在员工思想上已形成了一种不良的习性，盲目违规、习惯性违规现象比较突出。

（二）政令难以畅通。

主要表现在上下关系不协调，思想不沟通，在政策制度的贯彻落实上打折扣，搞截留，有的当面不抵、事后不理，有的顺心的执行，不合口味的拖着不办，甚至有的上有政策，下有对策，欺上瞒下，政令不畅，缺乏团队意识和应有的企业作风。

　　（三）素质普遍低下。

农村信用社员工绝大多数来源于农村、文化素质普遍偏低，加之入社后均未经过岗前培训和继续教育。

由于农村信用社历史的局限性，员工素质提高缓慢，对外界不良现象抵御能力差，在一些员工思想上缺乏正确的世界观、价值观、人生观，不同程度存在向钱看，为钱干及比好不比差、比高不比低的攀比行为，缺乏企业敬岗爱业精神，甚至有的已误入歧途，陷入泥潭。

　　（四）观念僵化滞后。

尤其是在市场经济改革年代显得更为明显和突出。

主要是对新知识、新业务、新理念，理解不深、认识不透、吸收较差，习惯于平常的经验，满足于传统的作法，不能与时俱进，有的甚至对现代科学管理有抵触情绪，经营观念滞后。

　　认识亟待加强

　　1996年农村信用社与农行脱离行政关系迄今已有11年了，回顾总结脱钩后11年的教训，最大的失误是教育。

所有问题是因缺乏教育、缺乏必要的合规文化教育而起。

因为人是最活跃的第一因素和生产力，人是有思想的，思想又是人的灵魂，思想决定和支配行动，即有什么样的思想就有什么样的行动。

农村信用社什么时候抓好了合规文化，什么时候问题就少、工作就好、社风就正，发展就快，这已被实践证明。

因此，农村信用社应从现在起要加强合规文化教育建设，加强合规文化教育建设对农村信用社有其重要性和必要性。

（一）加强合规文化教育建设是农村信用社走出困境的需要。

目前农村信用社改革已步入关键时刻，但改革前不是一帆风顺的，在改革中摆在全体员工面前诸如：

规范股金、统一法人、清非降比、票据兑付、经营创益等等工作要扎扎实实地去做好，有许多困难需要去克服，这就要求农村信用社必须弘扬合规文化和企业精神，树立信心、坚定信念、增强团队意识和主人翁责任感，齐心协力、迎难而上、让农村信用社尽快走出困境。

（二）加强合规文化教育建设是农村信用社防化风险的需要。

目前农村信用社点多、面广、人散、经营难管理、风险难防范、案件难控制，为了有效地加强内控管理，必须开展合规文化教育，规范员工行为准则，教育员工自觉抵制社会不良风气的影响，帮助员工主动改正各种不良行为，积极遵章守纪，有效防化各类风险和经济案件的发生，让“合规经营”的理念深入人心。

　　（三）加强合规文化教育建设是农村信用社稳健经营的需要。

农村信用社稳健经营就是要经营作风从实、经营质效从优、经营水平从高、经营管理从严、经营手段从活，这就要求我们必须在全员中开展合规文化教育，加强人本管理，确定新的发展目标，明确新的经营宗旨，转换新的经营理念，弘扬新的企业精神，发扬新的企业作风，运用新的礼仪规范，兑现新的服务承诺，创造新的业务佳绩。

　　抓好合规文化建设的出路

　　在商业银行完成股份制改革之后，农村信用社的改革日益成为业界关注的焦点，如何落实科学发展观、清理不良资产、强化风险控制、遵循法律法规、监管规章制度、达到强身壮体，加强合规文化教育是明摆着的问题。

现结合实际，提出合规文化教育建设的四点建议：

　　一是大力倡导农村信用社合规文化。

要统一农村信用社合规文化形象、铸造其灵魂、增强其凝聚力。

一个信用社在社会上有良好的形象，有利于吸引人才，吸引社会资金。

因为所有的人都愿意到形象好的企业工作，所有的储户都希望将存款送到形象好的金融机构存放，认为最保险、最安全，这就是合规文化形象的效益。

要以合规文化教育活动暨案件专项治理为依托，加强合规文化和商业道德建设，建立诚信经营，公平竞争的行为规范，认真对所有自然人提交开户、贷款、评估、贴现等申请材料及填写事项的真实性、完整性、合规性进行认真审查，坚决杜绝、严防造假，进一步规范业务经营行为和权力运行。

　　二是用合规经营指导思想。

要在长期经营实践中形成“讲效益、求生存、谋发展”的业务发展指导思想，在追求盈利的同时重视资金的安全性和流动性，防止出现为了片面追求高速业务增长而忽视风险防范和内控机制建设的倾向。

特别要防止企业炒银行的思想。

一个好的项目必然会引起多家银行竞争，在竞争中企业肯定会提出一些不合理的条件让银行增加