小微企业融资途径探讨.docx
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小微企业融资途径探讨
小微企业融资途径探讨
第一篇：
互联网金融下小微企业融资模式分析
现今小微企业俨然成为了我国经济体系中的一项重要组成要素，不仅能够缓解我国的人口就业压力，同时还可以为新常态经济稳步软着陆提升提供重要的动力。
目前我国小微企业数量已经超过了企业总数的九成以上，为一半以上的城乡居民创造了良好的就业机会。
然而，伴随着我国经济体系的不断深入改革，小微企业一直都在面临着融资困难的根本性问题。
由于小微企业自身因素和技术原因，传统的银行信贷所采用的间接融资模式同资本市场信贷所采用的直接融资模式之间存在着很多不相融之处，这在无形中为小微企业的融资又增加了难度。
因此，如何能够在现有的经济和社会环境的基础上，为小微企业的融资创造出更好的条件势在必行。
1.互联网金融的概念
目前，互联网金融在学术领域中尚未拥有一个比较统一的定义，部分学者认为，在互联网金融模式中，市场信息的对称度较低，因此资金提供者与资金使用者之间需要进行直接交易，其他金融中介的实用价值被削弱。
互联网金融可以有效提高经济增长速度，并为行业的发展创造出更多的有利条件。
此外，还有一部分银行从业者表示，互联网金融，其实就是在传统的经营模式中加入互联网信息技术，以此来为客户提供更加全面的服务。
互联网金融是整合了现代信息技术与传统金融服务的一种新兴模式，它的出现有效的改变了传统金融模式中所存在的诸多弊端，不仅大大提高了金融业务的透明度，同时还增强了金融业务操作的便捷性。
从理论上来看，凡是同广义金融相关的互联网应用，均可以被定义为是互联网金融。
2.互联网金融的特点
大数据应用在互联网信息时代中，数据是互联网金融的核心资源，基于大数据的运用不仅可以实现对客户社交的情绪分析、金融信贷风险分析，同时还可以达到高频交易的效果，改变了抵质押品在传统金融模式中的权威地位。
以阿里巴巴旗下的阿里小贷为例，阿里小贷将淘宝网等电商平台中所积累的信用与行为数据进行总结，并将其引入到资信调查环节中，通过对数据展开深入挖掘后，就能够对用户的信用度进行准确的定位。
长尾理论同银行所提供的传统金融服务相比较来看，互联网金融所面向的是“二八定律”中的那些长尾客户。
由于这部分小微客户的金融需求比较趋于个性化且额度较小，因此他们无法在传统金融模式中得到业务满足。
因此，互联网金融在此方面有着绝对的优势，在较短的时间内便获得了众多小微用户的支持。
服务便捷互联网金融业务是要通过计算机和互联网来进行处理的，整个操作流程非常标准且流畅，系统能够按照客户的实际需求来为他们提供有针对性的金融服务。
例如阿里小贷在电商平台中所积累起来的信用数据库，客户仅需几秒钟就可以完成贷款申请与贷款发放，免去了他们到柜台排队与办理业务的时间。
服务成本低在互联网金融模式中，资金供需双方可以依托网络平台来自行完成交易活动，因此也就省去了中介费用与交易服务费用。
在互联网金融模式中，金融机构不需要花费大量成本开设营业网点，消费者也不需要去营业网店，可以在网络金融平台中根据自己的喜好和需求来自主化的选择金融产品，从根本上缓解了信息不对称的问题。
1.融资模式创新可以为国家战略需求的实现提供推动性作用
互联网金融同小微企业融资模式的创新，一方面拓展了我国的金融行业服务项目，使金融行业得到更多的发展机遇，另一方面还可以为解决小微企业融资难创造出更多的解决途径，促进小微企业健康持续发展。
首先，小微企业在互联网金融模式中获得了更多的技术支持，为其日后的可持续发展提供了便利条件；其次，互联网金融在获知并服务于小微企业金融需求的同时，可以带动起各个地区中经济的稳定增长，扩大城乡的就业范围，让广大人民群众均可享受到由金融创新所带来的诸多实惠；最后，小微企业金融服务的创新，可以吸引更多的年轻人主动的参与到自主创业的队伍当中，国家政府也会拿出更多财政资金投放到支持小微企业良性发展的领域中，促进我国新常态经济稳定发展。
互联网金融同小微企业的可持续发展是国家财政政策扶持工作的重中之重。
伴随着金融体系改革工作的不断深入，国家政府开始对互联网金融模式下的小微企业发展提供了更多的政策支持，这也就意味着国家已经开始认识到互联网金融模式对小微企业的融资难问题可以得到有效解决。
为此，国务院办公厅还专门颁布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，明确表示要从政策角度来给予小微企业在互联网金融下的融资问题给予相关支持。
要求在不增加金融风险危机的前提下，保证小微企业贷款的增速与增量达到“两个不低于”，即为“小额企业贷款增速不低于各项贷款的平均水平；小额企业贷款的增量不低于上年同期水平，充分运用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。
”为了能够更好的顺应国家政府对小微企业所提供的政策扶持，各个金融机构也要尽快构建立覆盖面广、差异化小以及服务效率高的互联网金融机制，从而让小微企业的融资难问题得以更加顺利的解决。
2.互联网金融同小微企业融资模式的合作具有较强的优势
一直以来，小微企业都在面临着不同程度上的融资难问题，对其日后的发展壮大带来较大的影响。
如今，在很多行业中小微企业的负债经营率都在不断的增加，虽然表现出了较大的融资需求，但融资难度却也在随之提高。
由于小微企业具有经营规模小、固定资产比例低以及经营模式不规范等特点，从而导致其在融资过程中受到了征信体系缺失、信息不对称等因素干扰。
互联网金融的出现为小微企业的生存与发展带来了新的转机，相较于传统金融模式中的间接融资来看，互联网金融下的融资模式表现出了便捷性强、针对性高以及普惠性优等优势。
首先，在互联网金融下，小微企业获得了更多的融资渠道，在资金遇到困难时也可以找到更多的融资途径；其次，小微企业可以在互联网金融模式中找到更多的贸易伙伴，相互合作发展，降低了他们的金融风险；最后，在互联网金融模式中，小微企业的差异化需求得到了较好的满足，在获取金融服务的过程中拥有更多自主选择的权利。
首先，由于小微企业的经营成本较低，运营管理模式也不够完善，因此在经营过程中会遇到更多的风险，尤其是在遇到比较大的环境变化时，小微企业更容易面临倒闭的危机。
除此之外，绝大多数小微企业可用于抵押的资产较少，不具备岗位细致分工的条件，从而也就会引发很多不必要的管理资源浪费。
其次，小微企业的贷款金额较少，贷款的时间较短，并且对资金的使用次数也非常频繁。
如果采用传统类型的金融贷款模式就会造成贷款成本过高，从而严重制约了小微企业的可持续发展。
再次，传统商业银行为了能够提高收益、减少经营风险，经常会将小微企业的贷款申请直接驳回。
再由于小微企业本身存在着比较严重的信息不对称现象，因此会导致银行无法对小微企业的真实状况展开全方位的评估，这些情况都会增加小微企业的贷款融资难度．最后，由于我国的市场经济体系尚未发展健全，小微企业无法在这种金融环境中得到权威的信用评价，从而也就很难获得银行与客户的信任，继而让贷款融资变得更加困难。
1.点对点金融模式
点对点融资即为小微企业通过互联网平台来寻求有贷款意向的贷款方，同其展开业务上的交流与合作，以此来满足自己的融资贷款需求。
点对点融资具有安全等级高、交易成本少以及信息透明度强等优势．此外，由于点对点金融需要在互联网中完成操作，因此小微企业还可以根据自身的实际情况来自主化的选择贷款利率，而贷款方也可以采用共同提供融资资金的方式来减少自己所应承担的贷款风险。
具体的操作步骤如下：
首先，有融资贷款意向的小微企业要在互联网平台中输入自己的利率条件，在完成合理筛选后，针对符合标准的交易对象展开合理化的对比，向最终确定的对象发起借贷合作请求，与之建立起初步的合作关系。
其次，在合作意向达成后，要依托大数据平台来展开下一步的财务审核工作，审核方式包括视频认证、网络认证、信用认证以及还款能力认证等。
此外，平台也可以通过线上贷款申请或线下代理商入户的方式来对小微企业的资信情况进行全方位的了解。
最后，贷款双方确定资金数量，同时做好风险评估工作。
2.大数据融资模式
基于大数据的小微企业融资指是由电商企业所组织成立的小额贷款项目，此种融资方式具有贷款条件少、资金周转快等特点，所有业务流程都可以依托互联网来完成，大大提高了小微企业的贷款融资效率和降低融资成本。
具体的操作流程如下：
首先，在确定贷款相关事项之前需要对小微企业的实际经营情况进行全方位的了解。
在小微企业正式提交贷款申请后，贷款公司可运用大数据对其财务状况、经营业绩、贷款偿还能力展开深入了解，同时填写评估报告。
其次，在贷款交易完成以后，要对企业进行实施进度进行调查，其中包括日常的经营业务开展、现金流等，准确判断自己所要承担的贷款风险，同时按照实际情况来与小微企业之间展开业务交流，为其创造更多的经济效益。
3.众筹融资模式
众筹融资模式所即为借助于大众的力量来实现融资，小微企业可以通过一些网络金融平台，采取优惠让利条件让大众将资金注入到平台中，以此来达到互惠互利的目的。
众筹融资的形式大致可以被分为两种：
第一种为股权众筹，第二种为创新众筹。
首先，股权众筹模式中，小微企业能够在金融平台中自主发布融资信息，通过这种方式来为自己开辟出一套新的融资道路。
其次，小微企业还可以在金融平台中优先发布自己创新产品的预售方案，同时也能够将自己的计划展示给广大网友，以此来获得他们的资金支持，完成产品的生产销售。
需要注意的是，由于创新众筹中几乎包括了绝大多数的融资方法，因此其本身并不具备较为明显的排他性，可以被很好的适用于各种不同条件的市场背景中。
综上所述，本文对有关于小微企业在互联网金融模式中的创新实践要点展开了详细且深入的分析和研究，同时结合互联网金融在实际应用过程中所表现出来的特点和优势，对小微企业的融资模式创新做出了总结。
在互联网金融不断反正和完善的过程中，我国的小微企业一定能够在互联网金融的帮助下壮大自身，在这种新型的融资模式中找到自己的发展路线，从而为国家经济水平的进一步提高提供源源不绝的支持动力。
作者:
刘倍麟单位:
浙江财经大学东方学院
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第二篇:
互联网金融服务创新对小微企业融资模式的影响
互联网金融的发展给予传统的金融市场很大的冲击，在目前的国内经济占比中，小微企业的比重不可小觑，小微企业本身具有较强的创新性和市场适应性的特点，在互联网金融兴起并且盛行的今天，互联网经济对于小微企业发展有着重大的意义，尤其是在研究解决小微企业在融资难的问题上具有极其重大的意义。
鉴于此，本文将对相关问题展开讨论。
近几年，伴随着互联网的发展，金融服务由传统的“面面”交易，逐步走向电子化，电子金融、互联网金融渐渐兴起，并且已经初具规模，网络银行、移动支付、支付宝等等支付方式花样百出，网络购物，小型贷款层出不穷，互联网金融在融入传统金融的基础上，进行了优化创新，并且不断完善发展，带给传统的金融服务很大冲击。
互联网金融的意义，互联网金融是传统金融与互联网相结合的新兴领域，通过使用互联网、移动互联网工具进行金融操作，以“开放、平等、协作、分享”为精髓，使得互联网经济比传统经济更透明、参与协作性更强、中间成本更低、更加快捷方便，也是许多青年人更愿意使用的。
互联网金融这种轻应用、碎片化金融服务相比较传统金融机构和渠道而言，更加容易受到小微企业的重视，更符合小微企业的发展模式和融资方法。
小微企业规模小、风险高、变化大、可抵押资产比例低等原因直接构成了小微企业融资难的主要因素，融资门槛高、融资额度低、融资渠道少一直制约着小微企业的可持续发展，互联网金融服务创新正满足许多小微企业的发展需求，丰富了小微企业融资渠道，实现了小微企业互联网金融服务的创新。
目前，互联网金融服务的融资方式大体有五种，包括大数据金融、P2P贷款、众筹融资、供应链金融以及互联网金融门户等形式。
1、大数据金融融资模式考察小微企业的经营现状、财务、还贷能力风险控制力的方面进行放贷，也叫阿里金融模式，是通过大数据考察的一种方法。
2、P2P贷款融资P2P主要有这样几种形式：
无担保线上模式，互联网平台不用承担担保责任；提供担保P2P模式，互联网平台是中介、是担保人也是联合追债人；债权转让，欧式，互联网平台引入债权拆分转让，对出资人和借款人进行撮合。
P2P模式作为第三方平台存在，可以自由选择模式，相对宽松。
3、众筹融资模式。
小微企业通过众筹网为代表的宣传平台进行产品的预先宣传和预告，以大众筹款的方式融资。
4、供应链金融融资模式供应链金融融资模式是将互联网作为信息提供方和中介，是将融资信息和技术服务与相关金融机构结合实现小微企业的融资模式，不参与贷款，不承担风险。
5、互联网金融门户模式小微企业通过互联网金融门户的平台进行比较，例如信用度，价格方面等等挑选合适、利于自身的信贷产品及时互联网金融门户模式。
小微企业的意义：
小微企业的概念是在二零一一年由我国经济学教授郎咸平提出的，通常情况下所说的小微企业包括：
小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户都在其中。
近几年从政府不断出台的金融、税收改革政策中，我们不难看出，国家惠及扶持小微企业的可持续发展是必然趋势，在中国企业总数中，小微企业占比不小于百分之八十，小微企业的重要性可见一斑，可是由于小微企业自身资本不高、信用额度限制、经营结构不完善、抗风险能力低等问题，小微企业融资能力相对弱很多，即便国家政策和部分正规金融机构不断给予大力帮扶和支持，在很多时候依然是杯水车薪，很多小微企业依然有存活周期短、资金周转不灵、企业结构有缺陷等等问题，其中资金的问题尤为严重，甚至直接影响小微企业的生存，而近几年发展迅速的互联网金融服务在此时，对于小微企业的发展有着非比寻常的意义。
如何让互联网金融服务创新对小微企业的融资模式产生积极影响，推动小微企业的可持续发展，成为了新的研究课题。
1、互联网金融服务的融资模式改变了小微企业的融资环境小微企业由于自身缺陷以及外部环境的限制，融资方式有限，通常主要是由村镇银行贷款、银行小额贷款以及民间借贷为主，除了额度不高以外利息高也是已大问题，使得小微企业经营成本提高，互联网金融服务不仅提供了高流动性的融资平台，还拓宽了融资渠道，同时省去了中间很多复杂的环节，节约了成本也节省了很多时间。
2、刺激传统金融服务行业改变
由于互联网金融服务的冲击，传统金融的业务受到影响，促使了各大银行进行改变，中国建设银行“网上商城+线上金融”的模式，使得电子商务和金融服务相结合，为小微企业提供了更多的选项和商品。
3、风险无处不在
互联网金融毕竟不同于“面面交易”，是有极大的风险性的。
二零一三年“众贷宝”为首的一批网贷公司的破产，大大提醒了小微企业互联网金融服务存在着很大的风险。
管理监督的欠缺平台的不安全性等等，都是会影响到借贷的风险，从业人员缺少经验和专业素养，恶意的网络诈骗，小微企业自身考察不细致等等都会增加风险性。
互联网金融服务的创新，对于小微企业带来诸多的机遇和好处，相对的，由于监督机制不完善，也存在着大量的风险，同样的，互联网金融的发展是不可逆转的趋势，小微企业的发展应该结合自身的实际情况进行选择，积极面对挑战。
作者:
徐雅静单位:
南昌理工学院
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第三篇：
小微企业融资问题研究
河北省小微企业在发展过程中形成了自身的优势，但也存在一定的不足之处。
研究河北省小微企业的特点，一方面可以使社会各界对其生存发展状况有更为深刻的理解，另一方面可以帮助小微企业明确自身的定位，促进其可持续发展，为社会经济发展贡献更大的力量。
河北省小微企业数量多，地域分布广泛，但大多数都集中分布在县城及乡镇，产业的集群特点十分明显，如白沟皮包、辛集皮革、高阳纺织等。
其次，河北省小微企业主要以制造业为主，绝大部分从事的经营活动为初级产品的加工和制造，产业结构较为单一，缺乏先进的技术和设备的支持，对劳动力和资源的依赖性比较大，对环境产生的影响较为严重，经济增长方式属于粗放型。
另外，这些小微企业对劳动力的需求量较大，也就是说在产品成本中劳动量消耗的占比较大，这在一定程度上有利于充分发挥劳动力的优势，弥补资金和技术力量的不足。
最后，河北省小微企业的管理方式较为落后。
河北省小微企业的企业家虽然有丰富的实践经验，但是缺乏对现代企业管理理论系统的学习，家族化的经营理念和管理方式普遍存在。
这种管理机制缺乏必要的职业晋升机制和奖励机制，造成员工很难产生稳定的工作心态，致使了人才流失现象的发生。
河北省小微企业融资面临的困难主要从内在和外在两个方面分析，企业自身不可否认的缺陷和外部银行机构的严格要求，是小微企业融资所面对的最大障碍。
小微企业自身存在的缺陷
“融资—生产规模扩大—利润回收还贷—再融资”是河北省大部分小微企业的融资和发展的方式。
但目前河北省小微企业存在的普遍问题之一就是创新能力不足。
河北省小微企业档次低、规模较小、抵抗风险能力差，比较著名的小微企业有辛集皮革厂、白沟箱包生产厂、邯郸永年紧固件生产厂等，但是这些小微企业处在相关行业产业链的底端，所从事的主要业务是贴牌贸易、来料加工等低层次生产，缺乏综合素质高的人才，技术更新慢且不拥有核心技术，基本上不具备创新能力。
虽然短时间内可能会获利，提高产品的市场占有率，但长远来看，缺乏创新能力导致产品的市场竞争力弱，从而制约了这些小微企业生产规模的扩大，阻碍了其融资活动的进行。
河北省大部分小微企业在财务管理以及会计操作中存在着一些问题，不利于企业信用等级的提升，阻碍融资活动的进行。
在财务制度建设方面，一些小微企业没有一套完整的财务管理制度，主要体现在钱与账的管理上存在问题、没有健全的分工分配标准、假发票报销、偷税漏税等方面；在财务人员的任用方面，很多小微企业没有设置相应的财务部门，或者财务工作者没有系统地学习过财务会计相关理论，致使从事相关财务工作的人员整体素质不高；在会计处理方面，存在会计分录记载不准确、会计信息披露不及时、粉饰财务报表等行为，令政府部门和银行很难了解这些小微企业真正的经营状况。
银行机构存在的问题
国有商业银行重视国有企业而轻视私营企业、重视大中型企业而轻视小微企业、重视抵押担保而轻视信用等现象普遍存在，并且近几年来发展得愈加严重。
河北省的国有商业银行的优惠政策明显倾向于河北省内的重点项目和大中型企业，小微企业往往遭受无视，而且小微企业在国有银行贷款的应付实际利率普遍比大中型企业或国有企业高很多。
尽管五大商业银行仍是河北省小微企业外源融资的来源，但这些银行无论是经营策略、机构设置还是产品服务，都主要服务于大中型企业，使得河北省小微企业在外源融资上陷入到困境之中。
河北省众多银行机构缺少专门面向小微企业的信贷产品以及服务。
目前，河北省大部分商业银行在对小微企业进行授信时，要求小微企业提供以不动产抵押为主的等值抵押品或担保。
河北省大部分小微企业向银行融资时，以申请抵押贷款为主，但是金融机构接受并认可的抵押品品种较为单一，主要以房屋、机器设备等固定资产为主。
企业内部调整，提升自身素质
目前河北省小微企业自身存在着诸多不足之处，是导致其融资困难的首要因素。
例如财务制度不规范不健全、生产设备落后、缺乏核心技术等。
面对这样的不足，小微企业要进一步完善各种规章制度，提升管理水平。
另外，小微企业还应推行和实施人才引进战略，吸引具有高素质、动手能力强的科技型人才加入企业中，促进小微企业自我创新能力的提升；京津冀小微企业之间可携手建立人才信息数据库，搭建员工交流的平台，定期邀请行业内的专家为员工进行业务上的培训，进而提升企业的外部影响力和综合实力，从根源突破融资困难的瓶颈。
拓宽融资渠道，加强外部引导
1.有形抵押向无形抵押的转变。
小微企业在向银行贷款时会被要求提供等值的抵押品来进行担保，以规避企业无法偿还贷款的风险，但许多小微企业正是缺少必要的抵押品而无法从银行获得贷款。
对融资抵押机制进行创新，不仅可以结合河北省小微企业的发展阶段、行业类型来提供不同形式的抵押品，还可以从有形抵押向无形抵押进行转变。
举例而言，对于科技水平高的小微企业，可以用包括专利权或著作权在内的知识产权作为抵押品进行抵押；针对生产加工型的小微企业，金融机构可以将经营权、应收账款等纳入抵押品范围。
对于抵押机制的创新，可以大大降低河北省小微企业缺乏抵押品进行融资的困境，为其融资开辟出一条新的路径。
2.加强融资服务的业务创新。
深圳发展银行为解决小企业融资问题，曾实行“1+N”供应链融资的创新模式，该供应链融资的运行机制是以一个规模较大、资金充裕的企业作为载体，向多家小企业提供全面的授信业务，小企业能通过这个大型企业的授信取得资金，解决融资问题；台州民营银行推出专门的金融产品来解决小微企业融资难题，从国外引进较为先进的信贷操作技术，来规范小微企业财务信息。
我国其他省份的商业银行在小微企业融资的业务上进行了多次创新并取得了一定的成果，对改善小微企业的融资环境、解决小微企业的融资问题起到了辅助性的作用。
河北省的商业银行应学习这些成功的创新实例，努力提升融资服务的质量，加强融资的业务创新。
3.拓宽外部融资渠道，对创业投资基金加强引导。
对于河北省小微企业融资渠道窄的问题，相关部门应积极采取政策和措施，积极扩宽直接融资渠道。
这样做不但能够增加小微企业在融资方面的选择，还能够扩大融资规模，充分降低融资成本。
河北省政府为优化小微企业融资结构而增加了对创业基金的投入。
但是对创业基金要加强引导方面的工作，对向小微企业进行投资的集团或公司，应该鼓励和支持。
另外，政府部门还应在完善政策及法规环境的前提下，鼓励并支持创业投资公司发行专门适用于投资小微企业的债券，在取得一定的效果后，可以对那些信誉度良好、知名度较高、有较大发展空间的小微企业进行宣传，鼓励投资机构对这些债券进行投资。
4.规范民间借贷市场。
民间融资存在已久，在我国的金融市场占据了很大的份额，也成为小微企业融资的一个重要的渠道。
但是民间借贷中的一些模式、方法和我国目前的法律法规相抵触，无法受到可靠的法律保障，所以小微企业在民间借贷市场获取的资金具有很大的风险。
民间借贷市场如果不得到有效的监管，非法集资就会有可乘之机，造成金融市场的秩序混乱，所以对民间借贷市场进行规范化管理，不仅能够优化河北省小微企业的外部融资环境，还能维护整个金融市场秩序的稳定。
规范河北省民间借贷市场需要小微企业、政府部门以及金融机构的共同支持。
首先小微企业不能因为资金需求而盲目地通过民间借贷进行融资，要趋利避害，明辨是非，防止因盲目而陷入民间集资的陷阱；其次政府部门要出台相关规定，完善民间借贷的金融体系，使民间金融在“阳光化”的机制下正常运转；最后民间借贷要强化自我管理和自我约束，严抓内部管
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