理财规划方案38.docx
《理财规划方案38.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《理财规划方案38.docx（9页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
理财规划方案38
三十八号
案例一
刘先生的DOME理财方案规划
尊敬的刘先生及夫人，您们好！
非常高兴接受您的委托，并感谢您的信任！
经过与您一段时间的接触与沟通，我对您家的经济情况有所了解，现根据您家的实际情况，特按照DOME原理，为您的家庭做出理财规划，望不吝赐教！
所谓DOME理财方案，即
一、Diagnosis（诊断）二、Objective（目标）
三、Method（方法）四、Evaluation（评估）
一、Diagnosis（诊断）
即家庭财务状况分析；
（一）采用SWOT分析方法
1、Strength（优势）分析：
刘先生，您夫妇的优势在于-：
1）年龄正值中年，是人生事业及收入的巅峰期；
2）已有两套住房、一辆汽车，以及存款及股票等金融资产；
3）孩子已经就读大一，明显属于成熟期的家庭；
4）单位好，属于高收入、高稳定家庭，且有所成就；
5）风险爱好中等。
2、Weakness（劣势）分析：
1）按揭第二套住房，15年还款时间；
2）孩子仍在就读，双方父母均需负担生活费且有增加之趋势；
3）除房产、股票和存款外，没有其他金融资产；
4）汽车费用的消费开支增加；
5）年龄增大、退休时间的日益临近。
3、Oppottunity（机会）分析：
1）理财知识的普及与观念接受；
2）中国经济的强劲增长和资本市场的成长分享；
3）金融理财产品及投资渠道的拓宽与增多；
4）个人投资心理的一定承受能力。
4、Threats（威胁）分析：
1）金融资产面临缩水；
2）家庭意外风险的增大；
3）退休后生活水平的下降；
4）财富的适当转移（遗产税和不动产税的征收）
（二）根据刘先生家庭两张表分析：
1、家庭资产表分析：
资产
负债
活期存款
20万
无
定期存款
10万
无
中行股票
8万
无
中心房
50万
市郊房
165万
按揭贷款
年近8000元
汽车
18万
资产总计：
271万人民币
负债总计
年8000*15年=115万元
家庭净资产达到271万元，只一项负债，而且汽车纯属于消费品；其资产流动性尚可，由于您家庭需要一定程度的开支，因此需保持一定的现金或活期存款，以备不时之需。
2、家庭年收支表分析：
收入项目
支出项目
费用
刘先生
月25万
双方父母
1000元
太太收入
月3.5万
孩子大学费用
其它
日常生活开支
5000元
汽车费用
月均2000元
收入合计
月28.5万，合年入342万
支出合计
年近9.6万元
刘先生家庭属于高收入家庭，而且越保守收入总额达到28.5万元。
相对收入而言，家庭支出却控制得很好，所以每月能够产生18.9万元的结余，这为投资理财打下了很好的基础。
分析这个家庭现有的资产构成，我们发现在约271万元的家庭总资产中，房产有一项为负债外，而汽车属于消费品，不会产生任何收益，反而月支出不菲。
其余生息产品（如存款）所占比重过大。
30万元的存款利息，不能够超过通货膨胀率的水平，这种状况如果不改变会带来资产缩水的风险，因此需要通过调整投资来提高资产整体收益率。
此外，刘先生夫妻单位好，社会保险缴纳自是没有问题，但是，其担心退休后生活水平的下降与追求高品质生活也将成为不远的现实与矛盾。
二、Objective（目标）
即设定理财目标及目标分析。
刘先生应做到五四三：
遵循五个理财定律、平衡四个理财原则、实施三个规划目标。
五个理财定律：
一是收入4321定律：
股票及基金投入40%，家庭开支30%、保险占比20%，其余10%；二是复利定律；三是80定律，即高风险投资比重等于80减去平均年龄，刘先生与太太刚好投资比重在40%左右；四是房贷倒按揭；五是保险双十定律。
四个理财原则：
安全性、保障性、收益性、变现性；其中稳定为先、财物安全至上！
三个计划目标
（一）实施全家保险计划目标。
此保险计划具有三重目的
1、解决刘先生的财富转移问题；
2、解决其夫妇退休后的生活品质问题；
3、在能力具备的前提下，提早为孩子提供一生的财务规划
（二）实施投资规划目标
通过对当前的不动产和金融资产进行有效整合和配置，在10年左右的时间内，实现金融资产增值，确保未来收益达到10%以上。
（三）日常收入规划
对刘先生的日常开支，大宗的主要表现为汽车消费、孩子教育与未来创业费用、老人的费用，这些仅靠刘先生夫妻双方每月收入的10%来进行规划即可！
三、Method（方法）
即具体实施方案
（一）购买保险计划。
1、刘先生夫妻。
保险是现代人和现代家庭不可或缺的避险工具，在刘先生夫妻双方都拥有社保的基础上，建议夫妻双方侧重购买具有分红性质的两全保险和重大疾病医疗保险。
1）购买理由
A、专家理财省心省力，本金有保障，增值稳健，收益免税，70岁可以领取一笔祝寿金，保险投资恰似储蓄，胜于储蓄，是安排3年期大宗资金的稳妥渠道
b、年度保单红利收入，为高品质老年生活的保健护理、旅游等到费用支出提供必要的资金支持
c、为自己闲暇的生活安排必要的意外保障
d、符合保险双十定律：
保险额度在年收入的十倍以上且交费在年收入的20%
3）方案如下：
刘先生险种组合
险种
费率
性别
保额
年龄
交费期
美满一生
10000
男
11170
45
3
康宁终身
1110
10000
20
康宁定期
470
10000
20
鸿鑫
6604
10000
3
金鑫
13447
10000
3
祥和定期
135
20
刘先生：
头三年交费计31766元
后17年1715元*17年=29155元
其享受保险利益如下：
其拥有四张存折一张信用卡
1、固定存折：
每年领取固定利息一直领到80岁；
其中鸿鑫每三年领保额的9%=900元*11次=9900元
美满一生每年领取保额11170*3*1%=335.1*30次=10053元
共计19953元
2、定期存折：
刘先生70岁、75岁、80岁分别领取养老金；
70岁领取9400元，75岁领取75846元80岁领取15000元
共计领取：
元
3、活期存折：
从投保之日起，每年享受保险公司的分红派利；
4、保障存折：
1）大病医疗保障：
30万元
2）意外基本保障：
100万元
3）身故保障80万元
其中刘先生的意外风险保障祥和定期为保额的20倍
因此，刘先生的累积保额达到410万，符合其年收入10倍以上的定律。
5、信用卡：
附加功能中的保单贷款
刘太太险种组合
险种
费率
性别
保额
年龄
交费期
美满一生
10000
女
11880
41
3
康宁终身加意外
900
10000
20
康宁定期
320
10000
20
鸿鑫
6449
10000
3
金鑫
11750
3
祥和定期
130
20
刘太太：
头三年交费计29419元
后17年1220元*17年=20740元
其享受保险利益同上：
其拥有四张存折一张信用卡
2、刘先生的儿子险种组合。
险种
费率
性别
保额
年龄
交费期
美满一生
10000
男
13970
19
3
康宁终身加意外
570
10000
20
康宁定期
180
10000
20
鸿鑫
6360
10000
3
金鑫
10333
3
祥和定期
96
20
刘先生的儿子19岁：
头三年交费计27443元
后17年750元*17年=12750元
其享受保险利益基本同上，只是固定利息领取次数要多。
同样其拥有四张存折一张信用卡
以上刘先生一家的风险保障累积达到三百多万
（二）金融资产配置计划
1、流动资产重新安排
1）中国银行股8万持有不变，以时间换空间，积小胜为大胜；
2）其三年定期存款10万元用于购买股票型基金，投资期限维持10年以上，按照20%的收益，十年后亦应达到30余万元；
3）其余活期存款，用于购买货币市场基金，目前历史货币基金的年均收益率约为4%，维持比银行高的利息
2、不动产再贷款
将市中心的房子向银行作二次按揭
用来购买平衡型基金
（三）日常收入规划
刘先生夫妻年入342万元，其实际开支9.6万，合每月8000元，结余332万余元
以4321法则为基准，用其收入的30%即月入中的85500元（年102万元）维持相对宽松的生活还绰绰有余，用结余9.3万元来规划。
在目前的市场情况下，建议选择积极配置型基金，通过有规律的长期投资，运用复利积少成多。
按照15%左右的年收益，坚持投资13年后在刘先生退休时可以积累下近百万元的资产。
每年年底的年终奖金结余则可以同样按照上面提到的配置比例投资。
通过这些调整，能够大幅度提高晓云家庭的资产整体收益率
四、Evaluation（评估）
即成果评估和理财风险因素分析
一、保险计划
1、刘先生夫妇头三年的保费负担相对重些，但是仍然是其允许范围内，况且，三年后保费负担已经非常轻松，余下七年仍是其收入的高峰期，同时马上可享受充分而富足的养老生活；
2、刘先生夫妇还可以通过保险公司的分红来解决其旅游、医疗费用补充等等费用；
3、保险的免税功能能够化解其未来的财富因征税而带来的缩水问题。
刘先生夫妇可以轻松地通过保险把遗产转移给孩子，而无须被征收任何税收。
4、刘先生一家的风险保障累积在一千五百万元以上，基本符合保险额度在其年平均收入的10倍以上，同时保费支出略为超出20%的水平，是可以承受的。
二、投资规划
1、股票型基金：
对于基金收益的估计，一方面是以06年国内基金优异的回报作为历史数据参考，其股票型基金平均回报达到80以上；另外一方面是对中国股市未来5--10年的良好预期，同时结合国际基金大约8%的念平均收益率来估计的。
三、日常生活规划
（略）
以上只是根据刘先生家庭而设计的理财方案，整个方案关键在于刘先生的执行！
同时在规划中还要不时地进行个人的风险承担状况与投资商品特性的调整与配合。
理财不是一步到位的过程，要在不断的时间与磨合中完成，相信刘先生一家在经过努力的情况下，会达成人生成熟阶段与退休阶段的理财目标，过上优质的生活，获得高质量的幸福指数！
升级会员 