新常态下我国网络保险发展研究.docx
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新常态下我国网络保险发展研究
新常态下我国网络保险发展研究
ResearchontheDevelopmentofChina'sNetworkInsuranceundertheNewNormal
摘要
伴随着不断革新的信息化技术，经济发展中大数据已经成为了不可避免的热点问题，各个行业也已经开始进入到互联网营销之中，保险行业也同样如此。
保险公司目前正在分析与研究互联网营销的具体方法，希望能够通过互联网的方式实现新的利润增长。
保险行业伴随着不断的进步与提升，也抓住机遇进行相应的研究，与网络相结合，在这个过程中，网络营销变得越来越重要。
我国保险网络发展的时间还很短，需要更多的创新措施来解决存在的问题，为了进一步促进我国网络保险的健康发展，本文将依据新常态下我国网络保险的现状，分析出了新常态下我国网络保险存在的问题，针对提出的问题并提出了相应的解决方案，进而完善新常态下我国网络保险，以提升我国网络保险的实力，为我国新常态下网络公司保险发展建言献策。
关键词：
新常态；网络保险；网络安全
Abstract
Withthepopularizationofnetworktechnology,theInternetandbigdatahavebecomehoteconomicissues.Allwalksoflifehavejoinedthenetworktechnologyarmy,andinsuranceindustryisnoexception.InsurancecompaniesareactivelyexploringwaysofInternetmarketingtopromotetherapiddevelopmentofnetworkinsuranceinChina.Intheprocessofrapiddevelopmentofinsuranceindustry,italsoseizestheopportunitytocarryoutcorrespondingresearchandcombinewiththenetwork.Inthisprocess,networkmarketingbecomesmoreandmoreimportant.InordertofurtherpromotethehealthydevelopmentofChina'snetworkinsurance,thispaperwillanalyzetheexistingproblemsofChina'snetworkinsuranceunderthenewnormal,putforwardcorrespondingsolutionstotheproblemsraised,andthenimprovethenewnormal,basedonthecurrentsituationofChina'snetworkinsuranceunderthenewnormal.InordertoenhancethestrengthofChina'snetworkinsurance,China'snetworkinsuranceshouldbestrengthened,makeSuggestionsforthedevelopmentofnetworkcompanyinsuranceunderthenewnormalsituationinChina.
Keywords:
newnormal；networkinsurance；networksecurity
第1章绪论
第1节研究意义
1.1理论研究意义
目前，我国经济发展已进入新的常态，新的经济形态快速增长，经济结构加快转型优化，保险业在为我国经济转型升级服务的过程中需要完成产业本身的转型升级。
中国保险业和互联网的迅速发展为保险营销行业进入互联网销售提供了坚实的基础。
随着我国保险营销行业市场竞争的加剧，如何降低保险公司的经营管理成本，改善用的保险体验，提高业务服务能力，已成为各保险公司面临的现实问题。
中国网络的发展和国外保险业在网络金融领域的经验表明，营造高质量的保险网络环境，培养高素质的人才，是解决我国保险行业目前面临的困难的一个有效的办法。
同时，互联网用户数量的增加，网上购物用户数量的增加，以及他们对网络的日益依赖，都给保险营销行业进入网络保险提供了巨大的需求潜力。
1.2实践研究意义
我国保险网络发展的时间还很短，为了进一步促进我国网络保险的健康发展，本文主要研究了新常态下我国网络保险的发展存在的现状以及存在的问题，并提出了一些切实可行的建议，有利于促进新常态下我国网络保险健康发展。
第2节国内外研究现状
2.1国外研究现状
在2009年，学者M.R.Yacob、A.Radam和S.B.Rawi（2009）通过马来西亚热浪岛对生态旅游进行研究。
学者JKarwacki和CBoyd（2010）就伦理教育和生态旅游之间的关系进行了研究，他们发现生态旅游的发展和伦理教育息息相关，最重要的前提就是游客需要有环境保护意识[1]。
学者PierreG.Walter，J.K.（Kila）Reime（2012）通过在柬埔寨和泰国等旅游地点进行课题研究，针对在“生态课程”中学到生态伦理的问题，进行研究和思考。
学者KBunruamkaew以及YujiMurayam（2014）以泰国的苏梅岛作为案例，通过GIS以及AHP的科学方法构建了生态旅游的评价系统。
2.2国内研究现状
从上世纪末开始，我国网络保险就已经初具皱形，中国保险信息网与1978年创办，到目前为止已经发展了四十多年，尤其是在2012年时，我国金融行业正式步入互联网时代，而网络保险业同样借此良机开始发展，当然在发展的过程中我们一定要保持头脑清醒，对国外的网络保险相比，目前我国还仅仅处于起步阶段，不论从规模还是成熟度都还有一定的差距，所以我们拥有大量的机会的同时也要警惕风险。
就此问题，杨喆、候真真（2012）根据网络营销的过程中，存在的局限性问题和风险问题而进行了网络安全的分析，同时指出监管目前不够科学，没有形成成熟的中介组织等[2]。
在分析用户特征方面，鲍洪峰（2006）给出了非常详细的解释，提到的主要问题就是，目前网络用户不论从经济实力还是从保险意识等各个方面相比于传统渠道还有极大差距，所以在最初的发展阶段，只有很好地解决上述问题，才能够获得“井喷”发展的良机[3]。
第3节研究内容
本文首先阐述了网络保险的研究背景、国内外研究现状、研究内容、研究方法，根据网络保险的内涵，分析了网络保险概念以及网络保险基本特征，然后研究目前新常态下我国网络保险健康发展的现状，从现状中找出了新常态下我国网络保险发展存在的问题，并根据存在的问题提出了相应的解决方案，为其今后我国新常态下我国网络保险可持续发展提出相应的意见和解决途径。
第4节研究方法
4.1文献分析法
分析相关问题一定要有正确而又数量充足的文献作为基础。
以查找大量国内国际有关资料，在充分分析现有资料的基础上，进行综合分析，继而对本文的研究主要方向进行了确定。
首先通过文献的整理与分析，阐述了目前国内国际在网络保险发展方面的状况，并很好的理解了其中存在的理论要点。
4.2总结归纳法
在研究对象上做“质”的分析。
也就是说在归纳以及演绎等的基础上做出概括总结的方法，在已经获得的原材料上做思想类的加工处理，再取其精华等方法，最后认识事物的本质，并寻求规律变化。
本文以国内外实践为研究及借鉴对象，归纳总结出并分析我国网络保险所面临的相关问题，并找到合乎网络保险存在问题的解决方案。
第2章网络保险概述
第1节网络保险概念
与传统的保险营销渠道不同，网络保险营销是一种全新的适合现代化的保险营销模式类型，是信息管理的典型代表，更便于保险消费者与保险公司之间的交流与互动[4]。
就狭义而言，网络保险营销指的是中介或者保险企业通过互联网的方式，为用户提供相关的保险服务，并向客户传播有关保险信息内容，以互联网为基础，借鉴电子商务的模式，实现了有效的从投保到理赔的所有环节，保障了保险服务质量的同时，简化了服务内容与流程，通过直接的网络营销，顾客也享受到了一定的优惠，然后借助第三方平台急性字符，并保存电子化保单的活动。
[5]。
从广义上讲，网络保险营销不仅指通过新的网络渠道和新型互联网渠道以及一系列以网络技术为支撑而进行的有关保险产品的开发、生产与销售活动，同时也包含了保险企业的现代化管理发展内容。
第2节网络保险基本特征
2.1虚拟性
与电子商务相比，不需要实际的货币和产品存在，而是通过网络化支付手段和数字化保单，极为便捷地实现了保险的销售，只需与服务器、网址重合，在虚拟数字环境中就可以实现全面的在线交易。
同时，保险产品同样具有一定的服务属性，没有实物可以触摸，更加剧了虚拟网络保险的营销[6]。
2.2直接性
互联网直接拉近了保险公司与消费者之间的距离，传统的保险营销渠道往往是通过经办机构推销和推销保险单时，[7]保险公司很难与客户直接接触，然后保险公司通过自己的官网实现与客户的直接沟通与交流，更容易捕捉消费者需求，开拓市场在保险产品的道路上，也有效地减少了误导销售的频率。
2.3时效性
保险的销售过程中，传统的流程时间需要数天才能够完成。
保险代理人还存在吃回扣的问题，需要耗费较高时间成本的同时效率很低，而且保险产品的网上销售要电子化通过数据传输的形式[8]，保险公司实现了办公环境的无纸化，可以更快、更准确地获取信息沟通，客户保险审核后，在几分钟内即可获得电子保单，快捷、准确、大大提高了工作效率[9]。
2.4交互性
传统的保险营销模式是一种典型的自上而下的单向保险相关信息在各种方式下，网络保险的立足点在于顾客对于保险产品的需求非常急切，消费者能够通过保险公司的官方网站来实现自己个性化需求的满足。
由于网络是相互的，所以保险公司也可以借助互联网平台利用自己的官网或者其他网络营销手段，向顾客传播自己的产品信息，降低因为信息不对称的情况而导致的各种损失[10]。
第3章新常态下网络保险发展中存在的问题
第1节保险公司网络营销存在不足
首先，保险企业内部重视不够。
在新常态下网络保险的趋势下，绝大多数保险公司都开设了官方网站，但其中很多只是作为门面，以目前的产品通过网络渠道的方式实现营销，并没有取得全新的成果。
一些实力不强的保险企业，因为人力与财力等原因，在网络营销的过程中经常会出现投入不足的情况，离线服务不到位，服务质量不高，在这种情况下，网络保险并不受到消费者的欢迎，由于获得的保费不过，公司领导称的重视度不够，所以导致网络保险无法发展。
其次，商业模式需要创新。
目前，在全新的经济模式下，网络保险的实现方式主要包含了，企业官网、网络保险企业、代理企业以及中介企业等。
但这五种主流的网络保险市场经营模式都存在一些问题，如官方网站对保险产品的监管力度不够，缺乏创新，没有形成多元化的浏览渠道；没有能够科学合理地设计产品，同时还有存在违法违规的产品或者营销行为出现；网络兼职代理没有极大的积极性导致效率不高；专业化保险中介由于无法创新导致发展遇到瓶颈。
第2节专业人才缺失问题严重
新常态下我国网络金融模式下我国保险营销在监管方面目前还处于空白状态。
在传统的保险营销过程中，往往采取区域营销的手段，每个区域都配备了数量适当的监督员，但是网络营销打破了区域化的限制，而这样就导致监督监管不够合理这是目前急需解决的现状；网络环境目前标准化不明显。
通过网络实现保险产品的交易，安全性是最大的要求，也是保险网络发展面临的最大危险和挑战，目前保险网络没有良好的基础，目前的网络对于保险核心业务与流程的开展也还没有足够的支撑能力。
一般而言，入公司一年的员工职级多维持在业务员水平，少数能晋升业务主任，二者在薪酬上只有伯乐奖的区别。
伯乐奖是指代理人获得自己推荐的新人员工的举绩奖励，它的获得与是否有推荐新人挂钩。
员工入职的第一个月有少量新人津贴，但如果第二月开始没有任何业绩做支撑，则不发放新人津贴。
因此，一名资历较浅的营销员要么通过增员获得报酬，要么通过销售产品获得报酬。
而通常，在短时间内，两者对他们都有着相当大的难度，这可能造成从第二个月开始，代理人收入为零。
更重要的是，即便他们通过自购或者亲友渠道开展业务以保证前期薪酬，获得的所有收入不仅要有一部分个人所得税，同时还有营业税需要缴纳，这样就导致其所缴纳的而税收是普通人的数倍，代理的满意度和忠诚度受到考验。
所最后，在福利方面，基于雇佣双方签订非劳动合同的原由，代理人做着和编制内员工一样的工作，却得不到“五险一金”的保障，这也是部分代理人离职的原因，也就导致新常态下我国网络保险专业人才缺失。
第3节网络缺乏安全性
今天我们所拥有的便利生活，如移动支付，出门不用带钱包，走到哪里又可以“扫一扫”，实现了“无现金”；外卖软件的出现更是为我们提供了极大的方便；叫车软件让我们在任何地方都可以随时订到车，方便了我们的出行……网络的井喷式发展使人们的生活尝到了很多甜头，增加了很多便利，因此新常态下受互联网发展所影响的用户越来越多，甚至达到了空前未有的规模。
互联网的便利是显而易见的，随着网络与我们的生活联系日渐密切，以前我们担心的丢钱包、打不到车等问题基本解决的时候，不法分子也想出了新的“高招”。
像生活中的二维码，其代表着用户的个人信息，至此给一些非法盈利机构和个人带去了盈利的机会，通过“二维码生成器”将各种病毒、流氓软件等进行更换，再通过网络各种渠道大量散步，来骗取大众的钱财。
新常态下这种非法盈利的方式直接影响到个人的经济利益，严重者将对财产安全和社会安定也会造成一定影响，所以保障用户信息财产安全、提供健康的网络环境已经成为当前相关部门和企业急需解决的问题。
第一，与传统销售渠道相比，新常态下网络销售保险渠道面临更多的风险和挑战。
首先，安全问题是其亟待解决的问题，网络销售技术风险问题，因为计算机系统自身携带漏洞的天性，导致容易受到黑客的攻击或者恶意病毒的入侵，客户信息和一系列的资料容易出现泄漏或者丢失的情况。
第二，网络保险目前还存在这支付方面的风险，客户通过网络支付的方式实现了有效的交易过程。
当客户的在线支付条件满足的情况下，能够顺利完成支付，而客户不具备良好的支付环境时，则逃避限制交易。
这将导致一些客户的损失，像年纪较大、对网络不够熟悉的客户，很有可能不会选择网络保险。
第三，在全新的经济形势下，操作风险也时刻存在，由于客户不够了解网络技术，，造成操作过程中的错误，或者客户在不安全的环境中支付，这样就导致客户信息被黑客所盗取，经济损失极大；并且，保险销售者也可能存在错误操作行为，所损害的是客户和保险公司的合法利益[9]。
第4节网络保险法律监管存在问题
网络保险营销过程必须符合法律规范，然而因为目前我国在新常态下网络保险行业还仅仅处于起步阶段，一系列的国家政策和行业法律法规以及标准都没有成熟，随着我国经济的快速发展，尽管有很过有关网络方面的法律已经颁布，但是关于网络保险方面还没有进行针对性立法，相关的规则也处于空白状态，存在着无法可依的现象，也没有可以遵循的规则，没有具体的电子保险合同的保全法律规定，制定法规的过程中，地域管辖问题并没有考虑在内，知识产权也无法得到有效保护。
互联网技术进入我国时间较短，但是发展速度极快，所存在的问题也非常之多。
目前，新常态下我国互联网行业缺少统一的法律法规来约束，各个相关部门根据自身需要所指定的规范成为网络管理的文件的主流，导致了网络安全相关法规的混乱，使很多问题没有针对性的法律来解决。
法律法规的不完整性和混乱的规章都为各部门间的相互推诿制造了条件，一旦发生网络违法行为，犯罪分子完全有足够的逃脱法律制裁的空间。
目前，新常态下关于网络安全的法律体系，都更加注重防范性的处罚措施的设置，而忽略了促进其发展的法律规范。
网络信息安全行业的发展都没有进行相关的立法来促进和引导；法律规定中缺乏对责任的详细划分，例如信息化的提供方在用户信息遭到外泄时扮演的社会的角色及责任；新常态下现实运用中法律法规在实际的使用中缺乏灵活性，往往会对新出现的网络犯罪形式束手无措；刑法中对网络犯罪的惩罚标准具有较高的门槛，这在实际使用中对一些程度较轻的违法行为不能进行有效的惩罚；对现实中复杂的信息网络行为，都不能及时制止和打击；在信息网络安全中更是缺乏对广大未成年人的保护。
法律的存在就是为了减少某些不利于人民大众的事件的发生。
以上所出现的诸多问题体现了新常态下法律的不完善，并且形成了国内关于信息网络安全法律规范难以应对信息技术高速发展的需要和日趋复杂的网络安全问题[5]。
第4章促进新常态下我国网络保险健康发展的对策分析
第1节提高网络营销能力
在网络保险营销当中最基础的就是网络建设，这也是跟上当今时代的一个基础前提。
作为一个新兴产业，网络保险营销需要做出一定的投资。
比如说建立公司，在网络上修建官方网站，并且针对保险建立全面的网站服务系统。
新常态下在加强网络建设的基础上，树立正确的营销理念，以顾客为主，服务于顾客，使顾客安心、放心。
企业还需时刻关注实事，这样就可以根据不同的社会需要，增加保险种类，形成以顾客为主的保险营销方式。
通过全面的服务，使得顾客主动接受，并且这样人性化的全面服务，提高客户的体验度和忠诚度，能够在行业内产生极好的口碑，同时对于品牌的树立也有极大帮助，这些都是优秀员工的必备技能和基本素质要求。
同时还需要进行不断学习与提高，要能够胜任每一个工作岗位，能够为企业的发展提供动力。
新常态下保险岗位没有存在空闲，企业进行内部流通，不仅能够更好的增加每个人的晋升通道，满足员工的职业述求，同时对于吸引人才和留住人才有极大的帮助。
此外，网络保险公司自身也需要不断对网络保险措施进行完善，提高销售人员以及客服的自身修养，使得整个网络保险营销更加的专业、权威。
第2节培养并挖掘专业人才
员工是开展业务的关键因素，要具备专业人才，保险公司职工需要明确各自的职责权限，制定业务工作流程，严格检查相关资料，通过定期检查重要岗位的方式，杜绝作弊的行为发生，通过专业水平培训和思想教育的方式全面提升员工的素质。
强化人员培训，提高服务质量。
现在，保险公司正在不断地推出网络交易产品、维护官方网站信息，所以如果想继续在网络保险市场占据一席之地，那么就需要企业人才，尤其是复合型人才，企业一定要注重培养和挖掘。
企业现有的技术人才需要进行保险意识和业务的灌输和培训，不断引进管理和技术创新人才，通过科学的管理和技术的创新，使得整个网络操作流程更加方便。
在新常态经济发展形势下，保险公司还需要不断拓宽自己的招聘渠道。
目前保险企业的照片渠道往往是在毕业季的时候，到人才市场中去招聘一些迎接大学毕业生，来让他们进入到公司中补充存在的空缺岗位，通过这样的方式尽管能够满足企业的发展，但是招聘渠道已经不够。
应届毕业生刚刚进入到社会之中，并对社会没有过多的了解，进入公司以后还需要进行培训才能正式上岗，他们需要面对更多的压力，一部分人会直接放弃，尽管他们有些人迫于生活压力而留在企业，但是无法很快进入到工作状态之中，导致部门存在效率地下的情况，一旦这种情况时间过长，他们就会自动离职。
当然不可否定的是，这些毕业生中也有比较优秀的人才，最终能够留在岗位上继续工作。
对于保险公司而言，在全新的经济形势下，不但要选择优秀的毕业生来为企业注入新鲜的血液，同时还需要面对社会招聘具有一定人脉和工作经验的社会人士，保证企业招聘渠道的通常，提高岗位人员的稳定性，才能够更好的促进企业整体经营发展。
第3节加强风险控制与完善监管
第一，尽管目前金融领域已经有了很多法律规定，然而都是基于传统金融行业所建立的，对于新常态下的信息技术，还没有完全适用。
在这个鼓励创新的时代，事物具有加快的更新换代速度，网络保险结构并不了解金融领域，风险意识不够，需要进行风险控制的合理监管。
新常态下加强对网络保险相关制度安全的监管，在我国保险行业中网络保险已经成为了重要的部分，因为网络具有虚拟的特点，传统的法律已经不再适用，所以应该加快立法速度，加强对其相关制度的安全监管。
新常态下制定科学的网络保险监管法律法规，只有完善相关法律法规，才能保证网络保险的健康可持续发展。
第二，从新常态下网络保险的发展状况来看，其发展还存在许多问题需要解决，监管部门应予以重视。
网络金融不仅是金融业，而且有别于传统金融业的特点，因此网络金融不仅要遵循金融业的监管，还要对其进行专门的监管。
第三，网络技术发展的缺陷，导致网络不能自动屏蔽某些不良信息。
因此，只能采用加强网络监管的方法削弱对网络安全形成的不利影响。
对于网络，应由监管部门进行管理从而为网络环境安全提供保障，从而阻止不法分子破坏网络环境，以保障个人与企业的利益，并为国家的信息安全提供保障。
新常态下网络监管不仅要监管网络整体环境全部内容，还应当有效的管理网络人群，杜绝任何不法分子的非法入侵。
为保障网络平稳运营与互联网交易市场秩序，必须要严加监管。
通过加强网络监管能够有效且直接避免网络侵害事件出现。
加大网络监管力度能有效消除网络中的“病、毒、害”，从而保障无数网民的利益。
新常态下科技在快速发展与进步，与此同时，应当采用技术这种高效的监督方式有效控制不良信息与犯罪行为，在该领域中，人工智能技术也会在未来发挥重要的影响。
使用数据加密技术和建立安全监督体系是有效的避免信息被盗用的方法之一。
数据加密技术能够增强计算计网络系统的安全性，让不法分子在违法犯罪的“门外”时主动放弃，从而避免了违法犯罪行为的出现；安全监督体系是树立在不法分子眼前的一道高墙，是网络安全管理的权威，避免违法犯罪事件的再次发生。
当然，我们可以建立完善的全民监督体制，用以辅佐法律法规的有效实施。
毕竟，有效的监督是提高效率重要的一种推动力。
第4节网络安全性的提升
计算机网络使用的门槛可以说是很低，我们身边就能看到即使不会走路的儿童都能使用。
上手简单并越来越能够为人们提供便利，越来越多的老年人也开始使用网络。
可以看到像移动支付的使用已经超越了年龄的限制，这些人中大多数都没有接受过系统的网络教育，对正确使用网络及保护自己的合法权益的认知都是缺乏的。
不法分子就是利用这些人的大意进行违法犯罪行为，这往往是网络用户者在不知情的情况下提供的，我国的网络用户的网络安全意识薄弱为违法犯罪者提供了途径。
新常态下对于网络安全的教育与宣传，应当引起国家和社会的关注，加大投资力度，推广并宣传网络知识，特别是要在社区及老年人群体中开展网络信息安全教育。
在解决网络安全问题时，对青少年展开网络安全教育能解决根本问题。
建立合理的网络安全教育平台，加强对学生的网络安全知识教育，应在学生中开展有关课程。
积极开展计算机课程，为学生提供一个寓教于乐的环境，更好的接受网络安全知识。
同时增强网络安全防范意识和能力。
只有人们更好的认识了网络、更好的了解了网络安全的重要性，才能更好的维护网络信息的安全，创造一个更加安全健康的网络环境，构建一个和谐的互联网信息“世界”。
网民的合法权益也间接地得到了保障。
在进行网络保险的过程中，安全是最大的前提条件，网络保险营销的所有业务都是在这个基础上建立起来的。
所以为了可以使得整个风险体系可以正常运行，要加强网络保险项目的安全，经营者也需要严格遵守企业内部条例，对信息安全的预防和应急措施都要有所了解。
保监会也会根据科学的风险控制体系对网络保险安全进行准确的风险识别、评估和监测，严格把关所有环节，做好及时的应对措施，防止突发事件产生。
实际上，网络保险交易是一个
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