本市住房公积金.docx
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本市住房公积金
关于2011年度上海市调整住房公积金缴存基数和月缴存额上下限的通知
一、住房公积金缴存基数及其计算口径
各单位应按照上海市统计局计算职工月平均工资的口径计算职工月平均工资，并以职工月平均工资作为该职工住房公积金缴存基数核定住房公积金月缴存额。
各单位应在核定职工住房公积金月缴存额后一个月内，将核定情况告知职工本人，以维护职工的合法权益。
自本年7月1日起，本市职工住房公积金的缴存基数由2009年月平均工资调整为2010年月平均工资。
2011年1月1日起新参加工作的职工，应以该职工参加工作的第二个月的当月工资收入或以其新参加工作以来实际发放的月平均工资作为其住房公积金缴存基数。
2011年1月1日起新调入的职工，以调入后发放的当月工资收入或以其实际发放的月平均工资作为其住房公积金缴存基数。
二、住房公积金缴存比例
2011年度职工本人和单位住房公积金、补充住房公积金缴存比例与2010年度相同。
即，住房公积金缴存比例仍为各7%；补充住房公积金缴存比例仍为各1%至8%，具体比例由各单位根据实际情况确定。
三、住房公积金月缴存额计算
=职工本人上年度月均工资*（职工住房公积金缴存比例+单位住房公积金缴存比例）
补充住房公积金月缴存额计算方法同上。
四、住房公积金月缴存额上下限
2011年度住房公积金月缴存额上限为1636元，城镇个体工商户及其雇用人员、自由职业者的住房公积金月缴存额上限为2806元。
为保障低收入职工的住房公积金权益，2011年度住房公积金月缴存额下限确定为156元。
城镇个体工商户及其雇用人员、自由职业者的住房公积金月缴存额下限参照此标准。
什么是补充公积金？
要符合什么条件才能缴纳补充公积金？
是住房公积金制度的一种补充，两者的基本特征是相同的，都是一种长期的住房储金，用于职工的住房消费，属于职工个人所有。
但两者的区别在于：
首先，住房公积金的缴存是强制的，而补充住房公积金的缴存是自愿的；其次，从缴存范围来看，补充住房公积金的缴存范围在住房公积金缴存范围的基础上增加了限制，规定只有足额缴纳税款的企业和自收自支的事业单位及其所属职工可以参加补充住房公积金；再次，住房公积金的缴存比例为单位、个人各7%，其缴存额有上下限的限制，而补充住房公积金单位和个人的缴存比例，分别在不大于各8%不小于各1%的范围内，由单位自行确定，其缴存额没有上下限限制。
关于调整本市住房公积金存贷款利率的通知
一、从2011年7月7日起，上调个人住房公积金存款利率。
上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.25个百分点，由2.85%上调至3.10%；当年归集的个人住房公积金存款利率保持不变。
二、从2011年7月7日起，上调个人住房公积金贷款利率。
五年期以上个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点，由4.70%上调至4.90%；五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率上调0.25个百分点，由4.20%上调至4.45%。
三、2011年7月7日（含7月7日）以后发放的贷款，执行本通知规定。
2011年7月7日前发放的未到期贷款，自2012年1月1日起按本通知规定执行。
附表：
住房公积金存贷款利率调整表单位：
年利率%
项 目
调整前利率
调整后利率
一、个人住房公积金存款
当年缴存
0.50
0.50
上年结转
2.85
3.10
二、个人住房公积金贷款
五年以下（含五年）
4.20
4.45
五年以上
4.70
4.90
个人住房公积金贷款10万元等额本息还款方式计算表金额单位：
元
年限
年利率％
月还款额
总还款额
1
4.45
到期还清
104450.00
2
4.45
4362.55
104701.18
3
4.45
2972.46
107008.50
4
4.45
2278.10
109348.71
5
4.45
1862.03
111721.75
6
4.90
1605.86
115621.83
7
4.90
1408.70
118330.53
8
4.90
1261.24
121078.71
9
4.90
1146.91
123866.21
10
4.90
1055.77
126692.87
11
4.90
981.50
129558.54
12
4.90
919.88
132462.99
13
4.90
867.99
135406.04
14
4.90
823.73
138387.44
15
4.90
785.59
141406.96
16
4.90
752.42
144464.33
17
4.90
723.33
147559.27
18
4.90
697.65
150691.50
19
4.90
674.83
153860.71
20
4.90
654.44
157066.57
21
4.90
636.15
160308.76
22
4.90
619.65
163586.92
23
4.90
604.71
166900.69
24
4.90
591.14
170249.71
25
4.90
578.78
173633.58
26
4.90
567.47
177051.92
27
4.90
557.11
180504.31
28
4.90
547.59
183990.34
29
4.90
538.82
187509.59
30
4.90
530.73
191061.62
中国人民银行决定上调金融机构人民币存贷款基准利率
中国人民银行决定，自2011年7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。
金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。
调整后利率
一、城乡居民和单位存款
（一）活期存款
0.50
（二）整存整取定期存款
三个月
3.10
半 年
3.30
一 年
3.50
二 年
4.40
三 年
5.00
五 年
5.50
二、各项贷款
六个月
6.10
一 年
6.56
一至三年
6.65
三至五年
6.90
五年以上
7.05
三、个人住房公积金贷款
五年以下（含五年）
4.45
五年以上
4.90
央行加息25个基点房贷利率升至近10年来最高
央行昨天宣布，今日起金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。
这是今年以来第3次加息。
负利率现状仍未改变
此次加息完全在市场预料中。
当前经济增速放缓，增长势头依然强劲，通胀处于高位，加息是必然。
此次加息并没有采取市场上普遍预期的非对称方式，本次加息除了活期存款利率不动之外，其他存贷款利率都加了0.25个百分点。
此次加息后，一年期的存、贷款利率分别提高至3.5%和6.56%。
虽然今年以来已经连续3次加息，但依然没有改变负利率的现状。
5月份CPI同比上涨5.5%，6月份CPI涨幅预计将突破6%，相比之下，0.25个百分点的加息幅度并不“解渴”。
一方面，提高定期存款利率不提活期，表明希望资金存入银行，改善负利率状态。
此外，没有采取市场较为普遍的非对称加息，表明管理层还是在照顾银行的利益，对称加息对银行较为有利。
年内还会加息1-2次？
年内第3次加息落定，在通胀压力仍高涨但经济增速出现放缓的情况下，加息是否还将继续？
“加息坚定派”认为，此次加息并不能改变负利率状况，下半年还将加息2-3次，货币政策还会继续收紧，以达到抑制通胀的决心。
也有人表示，下周公布的6月份物价指数可能再创新高，通过加息可以平抑一下再次高企的通胀预期。
由于预计下半年通胀将呈现高位回落态势，尽管目前仍然呈现负利率状态，但加息的必要性和可能性已明显降低，年内加息接近尾声。
他表示，今年至多还有1次加息。
还有人认为，随着下半年CPI的回落，此次加息将是年内最后一次，再加息可能造成超调。
■影响：
房贷利率升至近10年来最高
本次加息0.25个基点之后，5年期以上的基准利率突破7的历史心理高位，达到7.05%。
若不考虑此前存量房贷利率大部分7折的情况，房贷利率已升至最近10年来的最高水平。
以20年期百万贷款额计算，第一套房增加的月供为149.63元，第二套房增加的月供为168.86元。
考虑到2010年10月份之前的大部分房贷利率仍可7折，对于存量房贷来说，在2012年开始执行新利率之后，三次加息的叠加影响，将使100万20年商业贷款月供增约400元。
负利率
负利率指的是在某些经济情况下，存款利率（常指一年期定期存款的利率）小于同期CPI的上涨幅度。
这时居民的银行存款随着时间的推移，购买力逐渐降低，看起来就好像在“缩水”一样，故被形象的称为负利率。
在负利率的条件下，相对于储蓄，居民更愿意把自己拥有的财产通过各种其他理财渠道进行保值和增值，例如购买股票、基金、外汇、黄金等。
所谓负利率，即物价指数（CPI）快速攀升，导致银行存款利率实际为负。
存银行的利率还赶不上通货膨胀率就成了负利率。
实际利率=名义利率-通货膨胀率。
负利率=银行利率-通货膨胀率（就是经常听到的CPI指数）。
如果银行利率不能高过通货膨胀率那么就这意味着：
存款者财富缩水，中国进入“负利率时代”。
计算方法
（负）利率=银行利率-通货膨胀率（就是经常听到的CPI指数）。
银行利率（利息税于2008年10月9日取消）=本金X利率；通货膨胀率=本金XCPI。
国内现状
中国目前正处在这种情况下。
以人民币一年期定期存款利率作为基准利率。
2007年一年期定期存款的年利率升至3.87%，扣除5%的利息税后实际利率为3.6765%。
人民币一年期定期存款的税后利率与11月份CPI数据6.9%相比低了322个基点，所以是“负利率”。
存在银行的钱所得的利息赶不上钱贬值的速度。
你所说的负利率实际上应该是指“实际收益率”，现在因为CPI（物价指数）上涨比较严重，引起了一定的通货膨胀。
如果银行的利率低于通货膨胀率，那么我们就说实际收益率是负值，因为这样把钱放在银行实际上钱实在贬值的。
西方经济学里的实际收益率=名义收益率-通胀率。
实际利率=名义利率-通货膨胀率
如何避免负利率
选择债券：
利息稳定很安全
风险度：
★★
收益度：
★★
收益方式：
利息、交易差价
资金限制：
无限制
债券是投资者出借资金，对方承诺到期返还本金和约定利息的凭证。
目前我国常见的债券是国债和企业债券。
国债是国家发行的，安全性很高，有记账式国债和凭证式国债两种形式。
凭证式国债主要通过银行柜台发行，有债券凭证，而记账式国债主要通过证券公司进行买卖，债权通过股东账户记录。
企业债券的借款主体是企业，存在企业到期不能按时还钱的风险。
投资要点：
凭证式国债收益率基本与银行存款相当，但没有20%的利息税。
记账式国债的最大特点就是可以像股票一样买卖，而票面利率往往比凭证式国债要高。
由于此类国债受到供求关系和政策面的影响较大，因此价格会有所波动，如果投资者能够低买高卖操作得当，就可在国债利息之外，获得一笔额外的收入。
目前我国的记账式国债有22个品种可供选择，利率有固定和浮动两种。
企业债券的利息大多在4%以上，而且价格的波动幅度又比较小，因此持有也相对安全。
选择基金：
申购赎回真简单
风险度：
★★★
收益度：
★★★
收益方式：
分红和净值增长
资金限制：
无限制
基金就是由基金管理公司发起的，将投资者的闲散资金集中起来由理财专家进行统一管理运作，然后分配收益的投资方式。
我国的基金市场兴起于上世纪末期，当时以封闭式基金（即投资者在基金存续期内不能赎回投资，只能转让）为主，近年来，开放式基金（即投资者在基金存续期内可以赎回投资）已经成为基金业的主流发展方向。
开放式基金通过证券公司和银行发行，投资者申购赎回手续相对简单。
投资要点：
开放式基金的投资收益主要来源于基金的分红和基金净值增长，这两方面均取决于基金管理公司的运作能力。
相关统计数据显示，去年以来开放式基金的运作较为出色。
截至今年3月中旬，在已经发行的55只开放式基金中，有54只基金的净值都在1元面值之上，而其中不少基金的单位净值都超过了1.1元。
成立一年以上的基金净值平均涨幅超过了15%，其中最大涨幅甚至超过了40%，而分红回报率最高的基金则达到了17%。
精彩案例：
博时价值增长开放式基金，成立于2002年下半年，目前单位基金净值已达1.3元以上，其间基金还有两次分红，单位基金总收益率已经超过了40%。
专家点评：
开放式基金有不同的投资风格，如股票型基金以投资股票为主，因此可能产生的收益较为可观，同时承担的风险也不小，因此投资者应从自身的偏好出发进行选择。
同时，对基金管理公司的实力也要加以考虑。
选择购房
风险度：
★★
收益度：
★★★★★
收益方式：
租金、房价上涨
资金限制：
一定规模的起始资金
房子不单单是用来居住的，它还可以出租甚至转手出售。
据媒体调查，房地产以40%的得票当选“最具投资潜力行业”，有超过1/3的企业家选择房地产作为自己的投资理财工具。
据了解，这几年在成都投资房地产的年收益率超过10%。
投资要点：
投资者可以通过银行按揭方式将住房买下来，再租出去，通过租金来抵消银行的月供款，达到“用别人的钱为自己养房”的目的。
投资者可投资住房和商铺。
投资住房的，一定要选取社区环境、地理位置和配套设施等各方面都比较优越的精装楼盘，或者社区环境成熟、开发量有限的中小楼盘或二手房。
选择投资商铺，一定要留意房产周边的人气和市政道路规划。
精彩案例：
某投资者数年前发现某个地方可能要新建一条公路，于是就在附近购买了多处房产，几年以后，公路果然开建，他投资的这些房产很快获得了很大的升值。
专家点评：
土地资源越来越稀缺，房价的刚性上涨不可避免。
但房地产投资需要一定的资金实力，资金也要沉淀一定时间，同时，房价也有下跌的风险。
选择投资：
进门槛要5万元
风险度：
★★★
收益度：
★★★
收益方式：
到期分红
资金限制：
最低投资额5万元
信托，就是投资者出于信任，将手中的资金或财产委托给信托投资公司进行理财，然后收取投资收益的投资方式。
目前的信托产品范围涵盖股权融资、债券购买、房地产融资等，预期年收益率通常都在4%～5%，成都目前最高的一个信托产品预期年收益率甚至达到了5.3%。
为了控制风险，不少信托投资公司还请来了大企业集团或者银行进行担保。
投资要点：
信托投资公司推出一个信托产品后，通常会选择银行作代理，出售信托产品、接受投资人的认购，认购时间一般为一个月。
在认购期内，投资者既可以携带身份证，直接到信托投资公司客户服务中心交钱、办理相关手续，并领取受益权凭证，也可以先到就近的合作银行网点交钱、办理相关手续，并领取受益权凭证。
精彩案例：
今年2月中旬，某信托投资公司推出了一款投资于地产的信托产品。
该产品的总额度不超过3亿元，所募集的资金将用于某公司支付土地出让金和征地款，期限两年，预计年收益率为4.2%。
专家点评：
信托投资的风险能控制、收益率较高、手续简便，不过信托产品的认购起点额都在5万元，超过部分按1万元的整数倍递增，因此适合资金实力较为雄厚的投资者。
选择炒股
高收益有高风险
风险度：
★★★★
收益度：
★★
收益方式：
分红、交易差价
资金限制：
无限制
投资股市获得收益已被不少投资者熟悉。
投资股市，投资者不但可以获得股票分红，还能从证券市场的交易中获得交易差价收益。
通常而言，在出现通货膨胀的情况下选择股票投资应有不错的收益。
投资要点：
股票的收益主要由两部分构成，一部分是分红收益，以目前已经公布了2003年业绩的上市公司分析，最高的投资收益率达到6%左右，这与银行利息相比，显然有足够的吸引力。
而另一个重要来源就是交易差价收入，获利的途径非常简单，就是投资者买入某一股票后，在一定价位卖出，只要能做到低买高卖，就能获得收益。
由于这部分收益有可能很高，从而吸引了投资者投资股票。
精彩案例：
2003年我国股票市场开始回升，出现了许多获利丰厚的股票，如中海发展从年初的4.56元涨到了年底的9.17元，上涨幅度为101%，宝钢股份从年初的4.01元，涨到了年底的7.72元，涨幅也超过了90%。
专家点评：
股票是投资收益和投资风险都较高的投资工具，因此投资者一定要控制投资风险。
期货买卖：
心脏不好你别玩
风险度：
★★★★★
收益度：
★★★★★
收益方式：
期货合约交易差价
资金限制：
最低5万元保证金
与现货一手交钱一手交货相对应，期货买卖的并非是实际货物，而是未来到期商品的合约。
目前我国上海、大连、郑州期货交易所交易的期货主要包括铜、铝、天然橡胶、大豆、小麦等。
投资要点：
由于期货交易是对商品合约的买卖，因此用8%～15%的履约保证金就可控制100%的虚拟资金。
交易规则的以小博大性，加上商品价格不可预知性非常高，因此也就决定了期货市场的风险非常大。
不过，承受高风险的同时，由于放大了资金使用量，因此收益非常可观。
精彩案例：
比如某投资者以5万元进入期货市场，首次仅以1.6万元建仓，在去年12月1日买入7月铜，持有到今年3月2日，由于该期货品种上涨幅度为38%，而1.6万元控制的虚拟资金达到了20万元，则4个月的盈利为7.6万元。
专家点评：
期货市场上，巨大收益伴随着巨大的风险，因此投资者介入期货市场一定需要有足够的心理承受能力，同时确定好获利目标和最大亏损限度。
国内政策
罕见：
17个月持续负利率
早在2007年3月18日，央行将金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由之前的2.52%提高到2.79%。
不过，此举并未赶上由粮食价格引发的CPI腾飞，随后长达17个月，央行利率水平始终落后于通货膨胀。
进入2008年，实际负利率水平达到惊人的程度——以2008年CPI约7%，现时一年期定期存款税后3.93%计算，居民储蓄净减少超过3个百分点的损失。
记者从一位接近货币当局高层的人士处获悉，过去两年时间没有大幅提息，并及时扭转实际负利率的有两大原因，一是决策者还是希望低通胀、高增长这一黄金增长格局延续得更长一些，不希望加息把经济打下去；二是认为加息对于食品性和结构性通胀效果不大。
“货币政策似乎并不十分透明，我们不知道到底谁在做出决定，原因是什么，我们不清楚。
”一位经济学家说，“一直以来央行的利率政策太温和了，使企业和投资者并没有充分意识到价格风险，而丧失了警惕，造成了企业应该收缩时不收缩，投资者该退出时不退出。
”
部分反对加息的学者认为目前经济正处于回落状态，经济复杂，加息将进一步损伤经济，同时会进一步造成热钱涌入。
此前，央行货币政策委员会委员樊纲向记者强调：
“当前的问题显然不是经济增速回落，中国经济最大的危险，就是通货膨胀预期的形成可能导致的各种风险。
”
“未来加息与否还要看经济回落和通货膨胀谁更重要，很显然，从中央和央行的意见来看，通货膨胀仍然是主要问题，所以加息将是一个必然的选择。
”魏加宁说。
也有专家建议，在舒缓负利率的同时，不给实体经济带来较大影响的一个较好办法还是推出“不对称加息”，调升存款利率，而对于贷款利率则微调或者不调。
经济动态
央行行长周小川表示，加息仍是控制通胀的可选方案之一。
仔细分析可以发现，这种表态早在三个月以前就有，但央行一直按兵不动。
周小川没有说一定加息，也没有说一定不加息，这是央行行长的习惯口吻，同时也说明央行在加息问题上所面临的两难局面。
坚决反通胀是主张加息者的主要理由，经济学家许小年是坚定的加息派，对于目前的通胀形势，他认为唯一有效的方式就是不断加息，将贷款基准利率拉高至10%以上，越南日前加息200个基点提升到14%，这是在很短的时间里将贷款基准利率从7%左右加到14%。
货币主义的代表人物弗里德曼坚持认为，货币最紧要，通货膨胀最终是一种货币现象，所以治理通胀的根本还是从货币角度入手，而紧缩货币最为有效的当是提高利率。
利率高低可以影响消费者和企业的行为，提高利率后，消费者会提高储蓄，减少消费，企业的融资成本会因为利率提高而上升，同样会减少借款，缩减投资。
利率提高对消费者和企业行为的影响会减少总需求，从而达到货币主义所主张的抑制通胀效果。
然而，反对加息派认为，现有的货币政策同样可以起到紧缩货币环境的效果，央行几乎每月一次提高存款准备金率，同时保持着高强度的公开市场操作，与此同时，央行还对商业银行的贷款发放进行严格控制。
在利率传导途径严重不畅的情况下，加息的负面效果多于正面效果。
加息的负面效果主要是对实体经济的影响，既要保持经济平稳较快发展，又要有效防止通货膨胀发生，寻找二者之间的复杂平衡，考验着利率政策的进退。
著名的菲利普斯曲线刻画了通货膨胀和失业率之间的相互替代关系，要想保持低通胀，必须接受高失业率，低通胀和低失业无法兼而得之。
防止通胀情况恶化是当前的重要任务，但是保持经济稳步向前同样非常重要，加息影响实体经济可能是货币当局的主要顾虑之一。
对热钱的忌惮是反对加息的另外一个重要理由。
无论按什么口径测算，进入中国的热钱数目都非常惊人，这些热钱不远万里来到中国，肯定不是支持社会主义建设，而是有着非常明确的逐利目标，提高利率可谓正中其下怀。
即使不进入资本市场和房地产市场，热钱单凭人民币升值和银行存款利率，每年即可获取超过10%的无风险收益。
分析有关加息的正反两方意见，的确难以分出高下，这也是“加息恐惧综合症”的真正病因。
负利率格局
数据显示，我国CPI同比涨幅自2009年底以来持续走高，在2010年2月份达到2.7%的高点，超过了2.25%的一年期存款利率，居民实际存款利率也由正转负。
而根据最新公布的数据，当前物价水平不但超过了2.25%、2.79%的一年期、两年期存款利率，而且首次超过3.33%的三年期存款利率，居民实际存款已连续7个月为负，负利率格局进一步形成。
存款负利率给储户带来的影响显而易见。
7月份当CPI同比涨幅达到3.3%后，城镇居民一年期存款实际贬值首次超过1%，达到1.05%，8月份CPI同比涨幅再创新高，居民一年期定期存款实际贬值达到1.25%。
这意味着长期下来，居民手中的一万元存款，一年后实际缩水超过125元。
中国已连续16个月负利率2011。
7.7。
中国已连续16个月处于负利率状态，且由于央行加息缓慢
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