家庭理财计划书.docx
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家庭理财计划书
家庭理财计划书
——助您实现财务自由，轻松享受美好生活！
钱柜银行（中国）有限公司大庆分行
2010年
第一部分家庭基本情况
第二部分家庭现有情况分析及建议
Ø家庭财务分析
Ø家庭财务风险和不合理之处
第三部分家庭理财目标分析
第四部分理财相关假设
第五部分家庭理财规划方案
Ø家庭购房规划——“利用财务杠杆，轻松拥有温馨的家”
Ø家庭保障规划——“为您和您的家庭未雨绸缪”
Ø子女教育规划——“提早积累教育金，创造孩子的美好未来”
Ø养老规划——“养基防老，富足养老不是梦”
Ø盈余资产投资规划——“多元化投资组合，给您稳定收益”
第六部分理财规划的预期效果分析
Ø调整后未来15年家庭现金流量预测
Ø调整后未来15年家庭资产负债预测
第七部分理财规划总结
第一部分家庭基本情况
一、家庭基本情况
在未来几年，家庭正处于高消费的阶段，由于夫妻工作繁忙，平时在理财方面投入精力较少，余钱主要存入银行,但将面临购买房屋，孩子教育，自己养老等若干艰巨任务，上有老，下有小，必须及早规划，以实现未来的生活目标。
家庭家庭主要成员表
家庭成员
年龄
职业
二、家庭资产情况
家庭资产负债状况（单位：
元）
家庭资产
家庭负债
金额
占资产比例
金额
占负债比例
流动资产
现金及活存
房屋贷款（余额）
定期存款
汽车贷款（余额）
投资
消费贷款（余额）
固定资产
房地产（自用1）
资产总计
负债总计
净资产（资产-负债）
385
三、家庭收支情况
每月收支状况（单位：
元）
每月收入
每月支出
金额
占收入比例
金额
占支出比例
本人收入
房贷
配偶收入
基本生活开销
其他收入
合计
43000
合计
每月结余（收入-支出）
28000
年度性收支状况（单位：
元）
收入
支出
年终奖金
保险费
存款、债券利息
产险
股利、股息
其他大额支出（孝顺父母、旅游支出等）
合计
合计
每年结余（收入-支出）
74000
第三部分家庭理财目标分析
鉴于你所希望达到的理财目标，以及你家庭情况分析，该家庭在未来15年内主要希望实现以下几方面理财目标，按优先顺序罗列如下：
项目
时间
内容
目标资金需求*
短期目标
购房计划
保障计划
中期目标
储备孩子教育金
长期目标
准备足够养老金、富足养老
退休时无负债
合计
*目标资金需求测算详见第五部分理财规划篇
第二部分家庭现有情况分析及建议
家庭财务分析下面我们采用四个常用财务状况衡量参数对财务状况进行分析：
Ø负债总资产比率：
负债/资产＝50万/435万＝11.5%
一般家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前你家庭的总资产负债率较低，有足够的能力抵御财务危机。
Ø流动性比率：
流动性资产/每月支出=135万/1.5万=90
一般适度的流动性比率其经验理想值在3-10之间，流动资产可以保证一个家庭4-6个月的每月开支。
从该比例看目前你家庭的流动性比率很高。
家庭的流动性资产足以满足家庭的日常支出，并且也足以以防一些突发事件的发生。
但考虑到这笔流动性资产将用于购房的首付款，因此流动性比率将有所改变。
Ø每月结余比率：
每月结余/每月收入=28000/43000=65.1%
目前你家庭的每月结余比例较为充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金流量的逐步调整，充分增加投资及保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实现各个目标。
Ø净资产投资率=投资资产总额/净资产=0
一般净资产投资率的经验理想值应大于50%，你家庭目前的比率为零，家庭金融资产的增值能力和盈利能力太低，本规划将会根据你家庭风险属性，建议增加投资产品的比重。
家庭财务风险和不合理之处
Ø净资产投资率为0：
你夫妇曾参与过一定的股票投资，但是可能由于对投资风险的控制不善以及市场情况的变化对投资收益造成一定影响。
你夫妇的工作性质决定需要经常在外地出差，因此没有太多时间关注市场状况。
建议对于这一类的家庭，需做好资产组合配置，主要包括
——风险比股票低，收益回报较高，资金流动性强的开放式基金，建议加大长期基金持有比率，也可每月定投基金；
——保本，收益稳定且高于存款的银行投资理财产品，建议购买银行保本理财产品作为定期储蓄的替代；
Ø流动性比率较高：
大大高于备用金的标准，按照您家庭的开支情况，10万元备用金绰绰有余，另外的流动资产可以用于购房首付以及投资需要。
Ø负债率较低：
完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求，因此可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。
Ø个人保障不足：
你夫妇是家庭中的顶梁柱，也是家中仅有的收入来源，将风险来临时对自己和家庭的经济损失降低到最小，目前仅购买了寿险，建议将年度收支结余中的一部分用于增加年度保险支出，购买一些健康医疗险和意外险。
Ø工作失业风险：
由于你夫妇职位，很容易面临短暂失业，考虑到购房后每月需还款，较为稳定的收入更是按揭还款的保证。
总结：
通过上述分析我们可以看出，你家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例低，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余，同时资产的流动性很强，足以满足家庭的日常支出和突发事件的发生。
现金流入中工资薪金比重过高，投资性收入比重过低，现金增值速度过慢。
在现金流出中，投资和保障性支出比重过低。
你家庭已有一定的理财意识，但资产配置组合管理的意识较弱，建议采取较为积极的财富增值规划，早日达到财务自由阶段。
第三部分家庭理财目标分析
鉴于你所希望达到的理财目标，以及你家庭情况分析，该家庭在未来15年内主要希望实现以下几方面理财目标，按优先顺序罗列如下：
项目
时间
内容
目标资金需求*
短期目标
购房计划
保障计划
中期目标
储备孩子教育金
长期目标
准备足够养老金、富足养老
退休时无负债
合计
*目标资金需求测算详见第五部分理财规划篇
Ø从你目前家庭来看，家庭目标所需的资金量大，尤其在未来15年内，你夫妇不仅要承担家庭的所有生活开支，更要购买新房、负担两套房子贷款，筹备孩子教育基金以及为提前退休和养老做准备，要轻松满足所有需求压力不小；
Ø家庭有良好的收入预期，且目前有一定的可供支配的资产，可先满足保障和购房的短期目标，中长期目标可依靠投资收益累积，进行多元化投资计划，争取加快生息资产的积累，以尽快实现家庭目标，具体理财规划将在第五部分详细叙述。
第四部分理财相关假设
1、你夫妇未来收入一般情况下将有所增长，保守假设你家庭工资收入未来15年的平均年增长率为3.5%；
2、一般情况，家庭的支出会随着收入的增加而增加，但收入与支出并非同步增长，调查显示中高收入家庭的支出增长率更高，假设你家庭平均生活基本支出（包括每月日常支出，教育支出，年底大额支出等）的年增长率为5%；
3、假设你15年后退休，即工作至51岁退休，丈夫廖先生工作至60岁退休。
按目前夫妇俩工资水平及上海退休工资水平，退休工资设定为3000元/人，同时假设退休后工资收入及日常消费支出的增长率相抵；
4、从家庭已有的投资经历和经历的年龄段来看，假设为风险中性，能接受一定的风险产品，但随着年龄的增长，家庭的风险偏好也将有所变化；
5、假设你家庭上一套房产50万贷款本金中30万为公积金贷款，20万为商业贷款，连本带息约65万，按目前每还款5000元，约需11年还清，即至2018年还清，同时忽略贷款及储蓄的加息情况；
6、设定房屋平均年增值率为3.5%（考虑到房价的上涨及房屋的折旧因素保守估计），基本能抵御通货膨胀；
7、07年以来CPI指数连创新高，6月CPI指数达到4.4%，7月则达到5.6%，远远超过3%警戒线，但从长期经济发展的角度看，政府将继续出台货币政策控制这一局面,假设通货膨胀率为3.5%。
*根据我国近5个经济周期变化规律，未来15年内至少会出现一次经济周期变化，而为了预测整体方案，以上假设是对15年内的相关参数的平均增长做出的假设估计。
因此，我们会根据宏观经济变化及时与家庭联系，把握机遇、适时合理调整投资组合。
第五部分家庭理财规划方案
家庭购房规划——利用财务杠杆，轻松拥有温馨的“家”！
规划建议：
工资收入的增长明显低于经济增长速度，因此，与其慢慢积累日渐贬值的资金，倒不如提前获得资金配置权，增加资产总额，资产价格会随着经济增长而增长，可以分享经济增长的成果，抵御通货膨胀。
建议通过适当负债，运用财务杠杆，购买房屋。
规划背景：
你家庭虽然已有两套住房，但孝顺的你夫妇将两套房子都留给双房父母安享晚年，考虑到孩子日益成长，需要一个独立成长的空间，同时由于与老一辈教育孩子观念不同，你夫妇急需另外购买房子，以便独立教育孩子。
购房建议：
徐家汇地区作为成熟的商业区以及上海市西南区的中心，交通便利，商业发达，配套成熟，吸引很多外籍人士及本地高收入人群，属于市中心稀缺地段，自住率高，需求远远大于供应，但这一区域新房供应量较小，单价较高，建议选择徐家汇中心区域房龄5年左右的高品质楼盘二手房，按目前的房价来看，购买一套150平米的房子，市价在300万左右，与你的预算控制内，同时除了可节省不菲的装修费用之外，还可以立即入住，为您和您的家庭省心不少。
楼盘选择列表：
楼盘名
详细介绍
房龄
面积
单价
总价
3-4年
137平米
2.2万/平
305万
5-6年
150平米
2万/平
300万
5-6年
155平米
2.1万/平
300万
购房费用测算：
总房款：
300万
首付款：
房款的30%，即90万，贷款210万。
契税：
非普通住房为总房款的3%，即9万
中介费用：
房款的1%，即3万
其他费用：
3万
一次性付款总计：
约105万
Ø首付资金来源：
a）现金及活期40万+股票兑现25万=65万元
b）40万定期存款（年底70万定期到期后取其中40万）
a+b=105万
Ø贷款计划：
贷款7成，共210万，每月需还贷款15565元（按最新20年商业贷款年利率7.56%，享受下浮15%优惠，即6.426%计算），每月还款额控制在月收入1/2内，不影响目前生活。
15年后即你退休前，一次性还清贷款79万余元，届时对你家庭来说已无压力（具体请参见第六部分现金流量表）。
*家庭的投资回报率若一直高于房屋贷款利率，则建议你在退休前不需要提前还款（暂不考虑加息情况）。
其它推荐产品：
除常规贷款外，家庭也可选择其他创新贷款产品，不过各类产品要根据具体情况采用，这里推荐两款，具体情况建议去相关银行进一步测算：
1）光大银行“阳光生活住房套餐”组合贷款推出“固定＋浮动”贷，由固定利率与浮动利率的可转换使借款人可以更灵活地规避利率波动风险，自由选择前几年使用固定利率（目前市场上固定利率房贷贷款期限最长10年），后5年选择浮动利率。
2）深发展“气球贷”；是一种采用全新还款方式的房贷产品，其利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。
可以选择一个较短的贷款期限，但以较长的期限来计算月供，每月还款压力减少，实现轻松还贷。
贷款到期后，还可再融资。
*若办理深发展房贷，还可以办理按揭信用卡，用积分抵扣房贷月供，也不失为一举两得的好办法。
家庭保障规划——为您和您的家人未雨绸缪！
规划原则：
Ø家庭投保应遵循先大人后小孩，先保障后投资的原则；
Ø家庭保费的支出一般控制在年收入的5%左右，预计你家庭每年保费支出在3万元左右；
Ø除了足够的保障，建议将每年大额支出的一部分用于体检，以减少疾病发生的可能。
调整建议：
夫妻两人工作忙碌压力大，又是大家庭中主要的经济来源，家庭责任和负担重，目前仅有基本社保和寿险，尤其是作为一家之主的廖先生保额太少，在生活中造成收入中断的两大风险就是重大疾病和意外伤害，建议调整现有保险品种，特别增加重大疾病保险和意外伤害保险。
夫妻俩对家庭的贡献及经济收入水平差不多，所以分配到各自的保额上基本持平。
现将你一家三口保险计划调整如下：
调整后的保险计划推荐：
你的保险计划
投保险种
保险金额
保险期限
年缴保费
缴费期
平安鸿盛终身寿险
20万
终身
7560元
20年
平安附加鸿盛提前给付重大疾病
20万
终身
1720元
20年
保险责任：
1）若首次诊断患了规定的30种重大疾病之一,达到赔偿标准后，可一次性获得200,000元的赔偿；
2）大病保额，每年递增：
10年时：
20万+18131元；20年时：
20万+78262元；
30年时：
20万+175509元；40年时：
20万+309913元
3）身故保额，每年也递增：
同上。
4）红利：
每年可亨受保险公司的投资收益。
特别提示：
尽管目前平安保险公司实际分配给家庭的年度红利累积利率为3%，也仅代表本年度实际分红水平，未来收益率是不确定的。
平安守护一生终身医疗保险
20万（10份）
终身
5280元
20年
保险责任：
包括住院日额保险金、重症监护日额保险金、急救运送保险金、住院门诊保险金、重大手术保险金、特别病房保险金、特别住院日额保险金、住院营养日额保险金。
平安意外伤害险
10万
1年
230元
1年
平安意外伤害医疗险
2万
1年
138元
1年
保险责任：
1）意外身故、烧伤及残疾给付，可获得10万元的百分之十至百分之百的赔偿。
2）附加双倍给付保障：
若由交通意外事故导致，则所获上述赔偿金额增加一倍。
3）附加意外伤害医药补偿保障：
若被保险人因意外事故而导致医药费用开支，100元以外的部分最高补偿可达2万元/年。
4）意外全残辅助保险金：
最高200元/天。
最高赔付365天。
保额：
72万年缴保费：
14928元
*以上计划特别针对35岁左右高收入女性，针对女性特点保障非常完善，涵盖终身寿险、重大疾病险、意外伤害险等。
廖先生的保险计划
投保险种
保险金额
保险期限
年缴保费
缴费期
平安智富人生终身寿险
22万
终身
6500元
20年
平安附加智富提前给付重大疾病
20万
终身
0元
终身
保险责任：
1）身故保额：
若被保险人身故，可获得身故保险金，金额为保单价值105%或合同基本保险基本金额之较高者。
2）重大疾病保险：
同上。
平安守护一生终身医疗保险
20万（10份）
终身
5500元
20年
平安意外伤害险
10万
1年
230元
1年
平安意外伤害医疗险
2万
1年
156元
1年
中保康联收入保障定期寿险
2000元/月
20年
650元
15年
保险责任：
家属可在被保险人身故日起每月可领取2000元保险金作为收入保障，直至保险期满。
保额：
74万年缴保费：
13036元
*廖先生作为一家之主，需要获得更多的保障，除与你一样配置终身寿险、重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗险之外，还配置了收入保障定期寿险，这一款新型的保险可以使被保险人家属获得长期稳定的一笔收入，像“工资”一样分期支付，从而减轻被保险人身故给家庭带来的生活压力。
孩子的保险计划
投保险种
保险金额
保险期限
年缴保费
缴费期
平安鸿盛终身寿险
10万
终身
2020元
20年
平安附加意外伤害医疗险
1万
1年
117元
1年
保额：
11万年缴保费：
2137元
*由于寿险对于年轻的被保险者支付费用少、保额大，故建议你孩子的寿险可继续持有并增加保额，男孩子在此年龄段非常调皮，容易造成意外伤害，故增加意外伤害医疗险。
调整后你一家保险金额已达到157万，年缴保费约30000（保费比原先增加1万9，保额则增加约115万）。
子女教育规划——提早积累教育金，创造孩子的美好未来
规划背景：
目前你的儿子5岁，预计10年后将进入高中，如果有送孩子出国深造的计划，建议从高中开始就出国念书,这样可以使孩子早些融入国外的文化，目前出国深造较为理想的国家有英国、加拿大等，平均学费8万/年，生活费7万/年，按照高中3年，大学本科3年，硕士1年来计算，则需要准备100万左右的教育基金。
教育金筹集来源：
——现有30万定期存款到期+本年度年度结余7.4万=37.4万资金的重新投资组合配置
近年来中国及亚洲资本市场活跃，牛市估计将持续一段时间，故设置较为积极的较高收益的投资组合策略，基金组合由于品种配置上进行了适当分散，一定程度上分散了非系统性风险。
该投资组合高风险高收益的产品占73%，低收益低风险的占27%，见下表：
品种
风险
本金
预计年收益率
建议品种
股票型基金
中高
10万元
15%
在牛市下建议选购老基金，可选择较为老牌基金公司，历史表现稳健的老基金，汇添富优势,南方高增长等；
积极配置型基金
中高
10万元
10%
嘉实稳健、广发稳健等
海外市场基金
中高
7.4万元
10%
东亚亚洲策略增长基金，东亚香港增长基金等
债券型基金
低
5万元
5%
长盛债券基金，南方避险增值
保本投资产品
低
5万元
5%
东亚按日计息股票挂钩保本投资产品,东亚聚圆宝系列投资产品等
总计
37.4万
11%
≈100万（10年后）
预计该投资组合平均年收益预计为11%，10年后将累积达到100万元左右教育金！
小贴士：
*成功的投资10%是找到了正确的投资理念，另外90%就是严格遵守！
长期投资，贵在坚持，市场震荡是正常的表现，切不要因为市场震荡就频繁进出投资市场，要相信银行、基金公司专家的专业能力。
*在日常生活中建议苏你对儿子多灌输一些投资理财方面的小常识，教育他树立正确的理财观念，培养良好的理财与投资态度，建议可以开立东亚银行专为孩子设立的“聪明小当家”账户，理财从娃娃抓起。
养老规划——养“基”防老，富足晚年不是梦！
退休生活资金需求：
年轻时的辛苦打拼，就是为了能够安享晚年，以前人们总认为退休后花不了什么钱，有退休金就够了，还有子女可以奉养；但我的观点是晚年生活不仅要保证基本生活，还要生活得富足健康、有意义，和伴侣去旅游、约朋友打球……而且要有经济自主权，这些仅依靠低微的养老金收入是远远不够的，我们按上海的生活标准算一笔帐：
退休年龄
日常基本生活开销
日常文化娱乐开销
旅游开销
医疗保健费用
备用费用
其他
你
51岁
6000元/月
5000元/年
2万元/年
5000元/年
100万
50万
廖先生
60岁
考虑到你要在51岁提前退休（比先生早9年，同时女性的预期寿命要比男性高出3岁，故增加养老金约40万）
备注
按退休前每月基本开销的80%估算
建议参加社区会所的健身娱乐活动
建议每年一次国内游，每两年一次境外游，可以选择一些休闲的半自助游
预计备用大病治疗费以及儿女婚嫁提供赞助
合计
以你32年，廖先生20年退休生活来计算，至少需要养老金：
390万元
养老金
6000元/月/两人（按目前工资水平估算,仅与日常基本生活相抵）:
187万元
缺口
约200万
*因此你夫妻双方至少需要390万养老金，单单依靠养老金是远远不够的!
缺口资金来源：
——每月定投基金
Ø根据不同年龄段的不同风险偏好，36—40岁积极配置为主，预计年收益率12%，41—46岁股债平衡配置,预计年收益率10%，47—51岁稳健配置预计年收益率8%;
每月定投5000元，以15年定投基金平均年收益率10%计算，15年后你退休时即可达到200万!
Ø计算公式：
年末余额FV=
其中A为在每月末缴款的金额；i为月收益率（年收益率10%，折合月收益率为0.7974%）；n为缴款期数。
定投优势：
★定期投资，积少成多
基金定投的一大特色是让投资人做小额、长期、有目的性的投资。
既能强迫储蓄又不会造成经济上额外的负担，更能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求，长期投资下来，通过复利效应而累积的资产却不可小觎。
★长期投资，摊低成本
在投资中最困难的是时机的选择。
基金定投让投资者避免选时的烦恼,每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金。
当基金净值上升时，买进的份额较少；而在基金净值下降时买进的份额较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低。
★轻松投资，省心省力
投资人只需在投资前与银行约定好自动转账的扣款账户，往后在每个月约定的扣款日期,银行会自动从约定账户扣款，不仅省去了舟车劳顿的辛苦，也节省投资人办理的时间。
基金投资策略：
——选择优秀的基金长期持有
——组合投资
——定期定额投资
所谓大道至简，基金成功者往往就是这三个简单策略的忠实实践者。
建议定投基金品种：
投资基金的品种无须过多，选择2—3只进行长期投资即可，如南方稳健系列、广发大盘等。
以上基金虽然近期成长性一般，但长期稳定性较强，作为定投基金是不错的选择。
优惠活动：
广发基金定投1+1优惠活动前端申购汇率优惠,固定扣款后长期费率优惠、赠送投资基金的权威宝典《基金功略》；
工具：
推荐交通银行网上银行申购，申购费率仅为0.6%，查询基金信息，网上基金买卖、转换，交易查询非常方便。
15年后预期晚年生活：
√15年后你夫妇筹得的定期定投的养老金约200万,加上自身的每月养老金,足以享受退休生活;15年后你夫妇三套房子均无贷款，总价值共约900余万人民币（按每年3.5%增长率计算）。
√双方父母百年之后，剩余的2套房产有助于补充养老,可以出租或出售一套房产作为补充养老金。
总结：
既无负债，又有足够的可支配资金及房产，加上资产继续生息和退休金，完全可以安享晚年，因此，你夫妇的富足养老不是梦!
盈余资产投资规划——多元化投资组合，给您稳定收益！
规划背景：
你夫妇只需留出3个月支出的备用金10余万元（1/2现金或活存，1/2货币市场基金），就可以将每年结余的资金进行循环的投资配置，由于该部分资金作为家庭盈余补充来源及家庭稳定的经济保证，故设定该投资组合配置较为稳健，目前暂以50%低风险产品，45%中高风险产品，5%高风险产品配置，平均年收益率7.8%（见下表），建议可以根据市场情况以及家庭风险偏好的改变调整配置比例：
每年结余资产投资配置品种参考:
资产组合中产品举例
产品类别
产品介绍
建议占比
预计平均年收益率
低风险产品
保本理财产品
保本投资产品使得投资者有机会获得高于定期存款以及国债的投资收益，且期限可以根据家庭需求在市场上进行选择。
30%
5%
保本型基金/
债券型基金
货币型基金以及债券型基金属于基金种类中风险比较低的，并且收益较国债、定期存款更高。
同时其灵活性比较好，选择开放式基金的话可以随时赎回。
20%
5%
中高风险产品
海外QDII
可以建议投资者将部分资金投向中国以外的股市
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