CFP与银行保险李昀620.docx
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CFP与银行保险李昀620
CFP与银行保险
李昀
各位持证人大家早，今天辛苦大家了，来了这么多人，我很感动。
曾经有人带孩子来，孩子上了一天下来快撑不下去了，还有一次上了一半，狗也来听课了。
听说喜欢的猫狗文化素质高一点，比较有气质、有文化。
讲到那只狗，讲个理财狗进来听什么，这个问题是非常严肃的，我现在请问各位一下，狗可不可以分我们的财产？
在台湾有遗产税和赠与税，所以我们对税制特别在意，大陆这边没有，所以不会那么敏感，内地的遗产税一定会实行，只是不在这五年计划，是不是在下个五年计划，还不知道。
我们内地是大陆法系，请问各位，民法里规定的人有哪两种人？
我们的民法规定只有自然人跟法人，他们还有人格权，有财产继承权。
所以很确定，至少在中国猫狗可不可以继承财产？
不可以。
英美的法律是海洋法系，猫狗是有人格权和继承权的。
前两年台湾有一个消息，有一只狗的名字好像叫麻袋，富商留了很多钱给那只狗，这个狗必须要搭私人飞机到英国的免税岛去做信托。
今天为什么要挑这个话题，其实题目是在年初的时候就定了，“CFP与银行保险”，这在中国来讲是比较软性的议题，其实在理财的工作上会遇上的，我会拿日本、台湾的例子来说，也许中国还没有发生，大家听听看，如果是香港的状况，是不是在教育的状况上有一个学习跟准备，因为这是一个很实质的东西。
前几年在台湾，刚刚开始考CFP证照的时候，引起一个大的波澜，不知道内地有没有。
我们考到CFP以后，一拿到执照的时候，一个月加薪至少一千块人民币，连加五年，欧美都在报道，有一个国际理财执照拿到不得了，年薪数百万。
我们没有多少钱一个月，一听到有数百万，大家都来考，我们在台湾这套培训和考试费用跟大陆比也是差不多的，可是一旦考上了以后，银行承担你的负担。
为什么要提这个？
这些人倍受礼遇，进入了银行，可是银行好像没看到有什么产能出来，不是说考了这个执照应改变得很厉害吗？
银行的高管也认为是这样的，可是没想到这些CFP拿到执照以后，心态上有了很大的转变，上课的时候就告诉他们，要对客户怎么样客观、利益冲突怎么样处理。
内地也是一样的，拿了这张执照以后，大家还是回到银行上班比较多，我们不像欧美，欧美的CFP拿到执照是做第三方理财的。
有人问我，这个怎么办，我们内地有这么多人拿了CFP，而且在不断的增加，这些人考到执照以后，很想离开岗位去做第三方理财。
在台湾这个风气非常盛，我们就是看到了这些东西。
我们先说两方面，一个是留在银行的CFP们，他们拿到执照变得比较心高气傲，可是实质上他在行动的加强方面、还有对客户的应对方面，这都是需要时间的，所以业绩也没有起来，最怕的是态度起来了。
开始嫌东嫌西，怎么叫我卖这个基金呢？
收益只有5%，固定收益型基金我不要卖。
现在还要我卖保险，这个不是保险业的去卖吗？
我上课、拿执照不是为了卖保险的，如果跳出去去保险公司拿的钱更多，在台湾，如果卖一个期缴的储蓄型的那种保单，第一年的佣金收入大致是保费的一半左右，也就是说保险公司的业务代表至少拿到40-50%，也就是如果第一年缴100万人民币，这个人拿40%。
他留在银行，看什么商品都不顺眼，甚至看主管都不顺眼，他回去看他的主管也不是CFP或AFP，我可能懂得比他多。
所以几年以后，领导开始觉得说我不再重用这些CFP，他们好像理论基础胜于实用基础，我给他们那么多钱，却没有给银行带来实际的贡献，还要指导我这个那个，还会影响同事的情绪。
所以慢慢的，CFP在大家来看，表现不出他的专业性水准。
这次刚好有机会和大家分享这一块，如果大家也有这些疑问，拿到CFP留在银行应该怎么做呢？
CFP和保险有什么关系？
CFP不是做客户的资产配置才对吗？
我们今天看看，保单不仅仅是保障，是资产配置的一种。
我们现在就进入正题了，我的执照数一数也有十几种，因为我很怕失业，我的银行被花旗收购了。
其实银行被谁收购，对我们来说已经习惯了，因为台湾在过去几年金融整编的过程中，只要在市场收购股权，不是金融业的也可以操控金融业。
我今天会讲现在整个大陆财富管理市场的现状与商机，着重说保险还有多少空间，外商一定会来抢。
保险在财富管理中扮演的角色是什么？
真的只有理财的保障吗，我们会提到保障策略性融资的问题，做一个参考大家看一看。
大陆保险市场的现况与商机，这已经是没有办法挡的趋势了，当外商来抢这块市场的时候，银行怎么面对它，银行底下的CFP怎么去面对它，这是一个重点。
如果每一位在银行的CFP认同保单这一块市场是全世界来抢的市场，要是好好操作它的话一定能给银行带来很大的商机。
最后，我们建议CFP在银行怎么做能够避免别人遇到的危难，或者摸索的时间。
财富市场的现况和商机。
整个亚太地区的财产，现在认为哪两个国家最多？
看数字比重，中国大陆和日本占了多少？
64%。
我们都知道日本是一个成熟的经济体，在亚洲是最早富起来的，还有亚洲四小龙都排在进去，还有马来西亚、泰国、香港，它们发展的更早。
现在这两个国家有什么差别？
一个是繁华落尽，从1990年就开始往下了，1990年到现在已经将近20年了，一个国家将近20年的利率下跌，到现在一直都起不来，内需也无法提振。
我那天看一个电视节目，日本从事固定行业的人越来越少了，人的收入不稳定就不敢投资理财、不敢买房子、不敢买车，不敢生小孩，长期下来是很不好的。
我看到他们一个青年是收入不高的，快失业了，如果晚上没有搭到最后一班电车回家的时候，捷运站有便宜的宿舍，有的甚至是很小很小的一间，房间是直的，还能够发展到横的，他们的房间像从殡仪馆拉出来的，隔了好几个横的，人横趟进去，非常便宜，这些年轻人没有电车赶回去，不能睡街头，落魄到睡横格子，像个尸体一样。
但是大家放心，里面各种设施都有，有窗帘还有电视。
我们看到这么一个有钱的国家，曾经在1985年广场会议的时候，五个国家共同联合起来让他升值，整个国家开始走下坡路，所以汇率对一个国家来说非常重要。
日本为什么走到这样的地步呢？
照理说他们全国的人应该变得很穷才对，我们今天在银行的目的就是，客户的钱交给我们，我们要把它留下来，我们今天的话题是在这里。
日本人的钱到底留下来没有呢，等一下我们来看。
中国大陆现在崛起了，大家可能不在乎钱能不能留下，市场将来会有好几波，人们一波一波追逐财富的时候，我们理财师应该很冷静的，因为几十年过去以后，今天手里的客户就老去了，人老了不会赚钱但是会花钱，人家说人老有“三不政策”，不能失败、不能投资、不能重来，因为老了没有时间再重来了，所以理财顾问有一个很重要的观点，当客户的钱交给我的时候，不管多少钱，我们要努力帮他攒起来，当他老的时候，他的钱不会变成零。
因为台湾是这个状况，随着市场的起步，台湾过去在几十年上来的成长跟内地现在很像的，我们赚钱太容易了，我昨天跟一个理财顾问谈起来，他说我们这里没有失业问题，当然不会有，所以这个时候先记着，现在包括各位、还有客户的钱一定带要留下来。
这是一个新兴国家，是中国和印度。
我们可能会觉得说，老师你讲的钱留下来，太简单了，可是各位一定记得，理财一定是循环的，现在已经经过一次了，以后怎么把钱留下来。
现在看一个比较好玩的东西，我们的客户到底在买什么，根据美林的资料统计，中国客户的投资，红色是最多的，红色是股票，中国股市占这么高的比例，第二个比例是谁？
房地产，现在是不是确实是这样的，在现在几年高利率政策之下，全世界的热钱全部到中国来了，结果这些热钱催生了股市和目前房地产，对内需没有平均的拉起来。
政府为什么一定要控制呢，长期下去，这些热钱赚了钱跑掉，在台湾、马来西亚都是这样，他们一抽走之后，股市、房地产全部下来，是非常惨的，热钱走掉把我们的东西带走了。
我们看看日本，他们现在最高比例的是什么？
是黄色的和房地产。
根据美林的调查资料，过去几年以黄色这块居高，现在房地产开始拉起来了，其实黄色这块是固定收益，什么是固定收益的商品？
如果投资来讲，可能是债券型的基金，不管是财务工程怎么设计，一般是保本类，或者是保底类，所以在现金类、类现金和固定收益占了将近一半，46%，相当高的比例。
日本是一个这么好的成熟经济体，现在对照花旗、汇丰、渣打这些商品上千万种，搞了私募基金、私募股权，越搞越多，好像可以赚很多钱，可是经过这次金融海啸，是不是这么回事？
不见得。
我一直希望留下一个重要的印象，我今天是谁、我帮客户做什么、我帮客户做到什么，这些是最重要的。
日本是亚洲第一的国家，如果照现在的想法来讲，这么多现金的存款怎么会发财，我们随便到股市就赚了很多钱，大家无法想象，一两年赚了300、400%，这么好的东西。
我们赚钱有一个想法就是落袋为安，如果没有落袋为安就是纸上富贵，而且大家有没有这种感觉，每次股市要起来、买什么都赚的时候，发现手上没有现金了。
现在其实台湾、香港的理财形式跟中国非常像，在中国和日本财富占了大部分，这是亚太区的有钱人，2005年亚太地区富裕人士对于另一种传统的安全资产现金存款的投资比例是20%，显著地高过全球的平均水平，中国人喜欢存钱，存钱是一个美德，绝对没有错，现在中国的现金比例是非常高的，反映了内地投资工具的缺乏，主要是因为中国大陆是最不成熟的财富管理市场，因为刚刚开始起步，投资者也是管理经验最少的，甚至是最排斥它，中国内地投资者对什么是投资没有大的概念，但是还不能接收保本的观念，更排斥风险，帮他赚钱是应该的，亏钱就怪你，投资理财该怎么做，才让客户觉得钱是慢慢往上的。
大家看一下这个表有什么特性？
欧美国家这些人最讨厌了，赚钱赚不过人家，又不肯努力，就给你小鞋穿，只要把汇率一升，你所有的钱就贬值了，这个话不是我讲的，是美国人讲的，中国人努力赚钱，他们说我汇率稍微升了一下你们就没办法了，日本从1982年，那个时候他们的利率最高，99年降为零，现在是0.1%，06年的时候是0.5%，为什么他们现在不敢调到零，他受够了，利率是零的话，货币政策没有办法调整。
现在日元成为全世界最强的货币，因为利率不会再下降了。
如果这三者的利率做一个比较，请问各位对中国的利率是怎样的看法？
，觉得中国利率未来可能回到9-10%的有哪些？
觉得不可能有哪些？
觉得不可能占比较多的比例。
利率的分析有学问，通常是从GDP来分析，看你的GDP里面占的比重，任何国家的GDP就是两大块，一个是内需，一个是进出口，如果今天不受汇率的影响，汇率会影响利率，所以要改汇率，为什么一直在发展“十一五”计划，一直要家电下乡，是要拉内需，如果内需的比重提高了，进出口可以压低，当我对外依赖度不高的时候，就不怕汇率提高了。
目前中国的GDP占的比值高的是哪一块？
进出口。
台湾、日本包括现在的中国，现在的产业结构，以后也许会改变，内需起来就会改变。
目前来讲，中国的财政政策是稳定经济发展，还要抑制通货膨胀，所以从产业政策和经济政策方向来看，暂时不会起来的。
为什么要谈这个，跟今天的主题有关系，当我的钱放在银行，没有办法控制利率，我一个理财师能做什么呢，这时候有一个东西出来了，当利率下跌的时候，另外一个金融商品一定要注意它，就是保单，如果日本人在这个时候买了一张保单，月利率是9.1%是什么差别，保险公司给你这个折扣，相当于银行的存款利息，所以日本人最喜欢买保单，一个人一生买7-10张不为过，没有买保单不会嫁给他，因为没有保障，所以日本人的现金全部放在保单这块是确实的，现在日本人是老一辈更有钱，他们的保单比例相当高。
今天不是说保单是最好的，只是告诉大家说，现在银行的利率确实在下降，甚至是在停滞的时候，怎么办，如果当时我知道保单利率，在这个时候你会不会买保单，如果银行存款8.64%的时候，大家看一下利率是什么？
8.8%。
等到2008年的时候保单利率是2.5%，现在银行的利率是2.25%，但是保单的利率有没有人知道是多少？
保单的利率是2.5%。
但是实际问大家一句话，为什么不去买保单，还是觉得没有什么诱惑，以前是8点多的时候，跟现在比还划算一点，我也没有做到，现在保单利率跟银行利率也差不了多少，好像感觉不是很严重，我们拿这张单子2.5%，因为利率比存款低，保险公司在销售方面是非常困难的。
现在看看这张单子，如果像各位所讲，我自己是银行人员，银行利率掉1%、2%我也没有什么感觉，现在看看是不是没事。
假设一个人本金1500万，利率是3%，一年可以拿到45万利息，人要退休养老，现在中国面临老龄化社会，人老了以后不能投资、不能失败、不能重来，所以老了以后最好只花利息，这是确实的。
如果我就这么一笔钱，你帮我投资理财，这样给我，我是最安心的，活再久都不怕。
我们为什么要买保单，就是怕以后没有人养，现在买保单是因为活太久了。
假设今天这个人有1500万，3%的利率，利息是45万，这个时候注意看，如果利率下降到1%、2%，我还要拿这么一个利息，本金要增加多少？
4500万。
3%到1%其实才掉了2%，问题是像台湾从5%到1%，只花了两年，所有的客户马上要面临这个问题。
保单可以保住利率下跌的风险，但是我指的是哪一种利率的保单？
固定利率的，一定要记得，现在内地市场的定存跟保单利率差不多，有些为了退休的客户，部分资产可以买保单，如果加上将来遗产税的征收，通常保单是不收税的，任何国家的发展都是一样的，社会保险一定不够，鼓励人民自费去买商业保险，所以商业保险通常不会课税，所以一定要好好把握这个机会。
台湾的利率从3%掉到1%用了两年时间，请问各位我用哪一个理财人员可以在两年之内帮客户赚到三千万？
不容易吧，而且赚钱还要有时机。
现在日本的利率只是0.1%，1500万的本金，0.1%的利率，大家算算看。
07年8月的时候我帮一个日本客户开户，日本利率滑得非常重的，我说你为什么要这么做，他说我受不了银行的利率，他把钱抱到日本的新生银行时，新生银行给他讲，如果这笔钱在这里存满10年，中间不解约，我会给你一个1%的固定利息。
新生银行从07年要求他存满十年，07年往后推10年是2017年，给他的利率是多少，1%。
各位如果有选择能力，你愿不愿意把大笔的退休金放在银行，这个期间还不能生病，这样的话才给你1%。
所以请各位注意利率的风险。
从日本、台湾一路演变下来，利率下跌造成客户财富缩水的问题，这个时候应该警觉了。
如果买了保单，现在是2.5%不再下跌，至少保守是2.5%的利率，市场利率跌不跌，我就不那么担心了。
如果一个保险公司只卖保单，有人说利率会下跌，我就卖保单，如果市场起来的时候，有没有保单随着市场起来可以赚到钱的？
万能险可以，台湾银行都卖利率变动的寿险、年金，各个银行里会去转型，所以在这个地方，我们给各位理财人员一个想法，我们平常只懂得帮客户累积财富，没有注意到保护资产，留下钱来，才有钱理财。
所以，日本有钱人是最注重保存财富的人，而不是累积财富的投资者，所以他们持有较高比例的现金，因为日本政府不开放金融商品，日本政府认为，如果开放金融商品而风险控制不好的时候，会面临很糟糕的东西，台湾就是面临这样的问题，我们后来发现，会卖东西，也要会管东西，这才是重点。
所以源头如果锁得好的话，像日本政府，就引进一些可以控制风险的商品，人民的钱还可以留住。
日本现在的利率太低，所以理财开始警觉了，私人银行兴起，日本有钱人太多了，甚至三井有一家私人银行专做遗嘱信托，日本现在年轻人的钱赚不到，就赚老年人的钱，用遗嘱信托去赚钱。
现在很简单看到，保单真的只是一个保障的角色吗？
我们通常看到的保单就在这一块，好像卖了一些寿险、产险，责任险现在越来越多。
银行不做负债管理的，常常有人问这样一个问题，我有钱了以后，要先做负债管理，还是先做投资管理？
一般应该先做负债管理，我不是说一定要把钱全部还清，人有一个欲望很奇怪，如果你的客户钱的债一辈子都还不清，你叫他一有钱就去还债，他一定不还。
如果人欠了很多钱以后，每个月的薪水的三分之二用来还钱，你还要给他一点钱做投资和存款，这样10年、20年钱还完之后，还会有一笔本金，这就是人活着的动力。
这个就是负债管理。
银行最擅长是投资这块，客户为什么要投资，赚了钱是为了子女教育和退休，人这辈子大部分的欲望是这样的，这两块管得好就好了，如果钱在北京、上海就牵涉到遗产税的问题，内地将来会有，现在请问各位，这个部分保险公司能做，这个部分保险能不能做？
当然可以做，这个部分呢，本来就是保险公司的长项。
昨天才听到这里保险业人员连三险一金都没有，这个对他们来讲是一个不幸的消息，因为这样保险业要起来要很长的时间，保险业要管理得好，人才的素质很重要，三险一金都没有怎么做呢？
要有专业和保障，收入要比银行好，人家才会做这样的工作，如果保险公司这样的薪酬结构不改变的话，人员的素质很难起来。
我们各位在银行如果销售保单的话，都可以做了。
在私人银行怎么做呢，人一辈子为什么做好保障、投资、税负呢，做好这些管理就是为了财富自由。
现在对私人银行来讲，保单的用法是怎样的，今天这个客户进来，有现金、存款、股票、债券，统统是动产，如果去查一些银行，还有不动产，不管是有多少资产，我发现这个人有一百亿人民币的身价，私人银行马上奉送一张一百亿人民币的保单给他，但是为什么会这么做？
有些人跟商业银行往来，商业银行只知道接收他的东西，但私人银行会帮他整合资产，告诉他必须用一张保单来保障，这个有钱人，随便一个消息就没钱了，还有存款不足的时候，只要发现公司的财务有问题，很多企业都不会倒的，都是银行说这个企业不行了，所有银行都来要钱，这个时候企业倒的很快。
他们的风险就是私人银行赚钱的地方，卖给他连钱都不要他出，他才会肯买。
卖保单的目的是保证这些客户将来缴遗产税，台湾的遗产税是50%，我努力的赚钱，培养了专业知识，钱却留不下来，日本也是50%，日本国税局每天在日本的东京照相，说这个地方变了，我整修啊，钱从哪来的，儿子说是我爸爸留下来的，这个要征遗产税的。
所以我们重点是说你不要逃税了，一张保单给你，足够给你交税了，其他的遗产就留下来，足够你分了，整套方案都帮他做好了。
企业方面的保单也是一样的，高资产的客户一定有工资，这块我们也要管，各位放心，一般在银行的销售经理，什么都懂到一定的程度就行了，你给客户做资产规划以后，给后面的团队来支援你，这样才有办法。
一个人不可能又会销售管理，又会做工程这块，通常不太可能。
商业银行作基本的保险，私人银行帮他做高级的退职退休计划、绩效、股权遗产等。
看一下大陆的保险市场。
中国的总保费收入在全世界排在第九位，南韩在我们前面，南韩也是很奇怪的民族，往外扩张太快，所以他们遇到问题的时候，处理解决时期不够稳扎稳打，这是目前大家看到的状况。
再来看前20名，台湾人非常爱买保单，我不是爱买保单，是因为遗产税太重了，我宁愿花十分之一的钱买十倍的保单，我自己一年的保费大概是一百多万台币，我是为了子女的教育。
我们可以看到，现在已经进到了全世界保费的前九名，可是很奇怪，大陆寿险业的收入06年是4132亿人民币，6年成长2.9倍，产险是1509亿人民币，6年成长2.2倍。
现在再看，既然国家的保费这么多，保险密度呢？
保险密度就是这个国家每一个人花在买保险的支出，可以看一下，第一名是谁？
英国，每一个人愿意拿6466.7美元买保单，是人民币4万多，也就是说英国人可以一年拿4万多人民币来买保单，每个人的保费支出可以看出这个国家的保险普及率，还有保险业的发展状况，这个前10名我们没有看到中国，只有一个小日本又跑进去了。
前20名大家看看，有没有中国？
台湾保险业人员的收入是相当高，台湾人爱买保单，每次送我的包包都是名牌的，银行的收入都没有他们高。
保险密度亚洲有香港、台湾进去，内地每个人在支出保费的部分，世界前20名没有纳进去，这就表示将来支出保费的空间很大。
一个是广度一个是深度，保险渗透度就是深度，一个国家总保费收入占GDP的比值就是保险渗透率，是一个国家的保险购买力，保险业对整个国家的经济发展怎样的。
大家看到前10名也没有中国，从广度深度来看都没有中国，台湾先进去，台湾的保险业很赚钱，台湾所有的保险公司都很赚钱，所有的商业大楼全是保险公司的，只有台湾、日本、香港，再看看前20名有没有中国？
现在大家看到了，这个数字谁最关心？
外资的保险公司最关心，谁都想来抢这块市场。
现在大陆的保险密度跟渗透度，大家来看看，红色是密度，蓝色是渗透度，保险密度是每个人保费支出成长趋势明显，到07年预估是493元，保险渗透度预估是2.8%，“十一五”计划希望到2010年是750元人民币，渗透度4%，全世界最多是多少？
还记不记得？
4万多人民币，跟700多，大家就知道还有多大的成长空间，这是告诉大家，内地的保险市场有多大的空间。
数字的东西就是一个参考，了解一下就可以了。
外资在几年之内不可能有强大的营销团队，事实上双方的文化都要相互学习，他们在中国抢这块保险市场的时候，一定要通过银保的渠道，这几年风风雨雨，一进来遇到我们国家起来了，1999年卖的保险都很疯狂，市场经过了几年，大家又来退保，退保对保险公司的影响很大，如果一个期缴20年的保单要6-7年成本才回来。
我们现在简单看一下，银行保险可以增加收入来源、提高客户忠诚度和降低经营成本。
保险公司开展银行保险能够稳定经营、挖掘客户并节约成本。
双方有这么多商品风险能力的落差，我不知道你知不知道，如果都不知道的话，是很惨的规矩，银行和保险公司开展银行保险，既是适应竞争需要又是追求获利的理性举动。
全世界的银保渠道经过这样的磨合期，双方有很多东西需要互相教育，直到发展出适合自己的一套东西。
目前内地银保的经营模式，合作方式哪一个多？
分销的多。
战略的多吗？
也是有，但是大部分还是落在分销，分销最简单，就是帮我卖，我给你多少钱，卖了就拿多少钱，是最简单的。
可是分销也是最难管理的，分销彼此之间没有忠诚度，搞不好是你给我的佣金多我就卖你的，明年这家给我佣金多我就卖这家，原来买了这一家的客户会买别家的，可能引导换了另一家，这一家就会退保，我们刚刚讲了退保对保险公司来说是很危险的。
中国因为公司还没有成熟，还没有出来，所以我们统计亚洲银保渠道的模式，不含日本和中国，战略联盟就占了七成，合资和金融集团占了大概三成不到，目前我们的合作模式是这样的。
目前我们银保有一些问题在：
产品结构比较单一，影响持续增长潜力，银行卖的主要是分红、投连、万能的保险，最喜欢趸缴的、期限又短的，保险公司目前的行销方法到底怎样做更好呢？
保险真正的功能应该是长期的功能、保障的功能，可是偏偏长期的产品在银行好卖吗？
不好卖，这是我们银行客户的特性。
而且现在手续费恶性竞争，导致经营成本越来越高。
保险公司给销售经理很多激励费用，激励机制不畅，引发诚信问题，保险公司赚到的钱就少了。
银行保险发展面临哪些风险？
消费者来讲，他买东西有消费者的偏好风险，我们渠道也有风险，文化上的整合也有风险，客户将来面对到底是保险公司还是银行，客户本身也有他忠诚度的风险。
消费者的偏好。
会到银行来的客户喜欢保本性和流动性，在保险公司买的是这种东西吗？
这几年如果热销的投连险就可以保本，我们内地的投连险有保底吗？
没有听到，除非是另外设计的。
台湾打出来说是年后可以赚多少点。
在银行来往的客户通常喜欢流动性，他会来银行存钱，用到钱就可以提，有较高的利息可以存3-5年，流动性方便就好了，也可以接受在银行投资，都没有错，可是他习惯性的是我在银行投资的时候，有一系列的手续费，等我到解约的时候会碰到基金赎回费。
可是今天他打到投连险就不一样了，如果没有流动性的话，要赎回来，第一年赎回来几乎都没有钱了，因为扣掉相关的费用，投连险在台湾第一年要扣掉80%的费用，第二年扣20%。
我买了投连险，投资部分我看了一下，第一年几乎没有，我说怎么会这样，他说我们是扣80%的费用，还有其他的相关费用，通常六年下来大概扣130-150%左右，但是必须是公开的。
消费者风险这个地方我们要谈什么呢，今天他到银行来，有流动性的商品、保本性的商品、投资性的商品，即使解约，我们只能在利息上做折扣，不会在本金动手脚。
可是今天买了保单就不一样，假设是一年之内，我买了投连险，几乎被扣光了，所以在银行的感觉是完全不一样的。
欧美发展到现在，会针对银行客户的特性发展属于他的商品，在台湾，投连险都是保险公司在卖，银行全部卖寿险、年金，我们也卖医疗险。
医疗险的外资公司到台湾，外资都是做产销分离的，制作商品给你渠道去卖，很适合银行销售，很简单的。
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