度湘西州县域金融生态评估报告.docx
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度湘西州县域金融生态评估报告
2009年度湘西州县域金融生态评估报告
人民银行湘西州中心支行
一、引 言
金融生态是与金融机构和金融市场生存发展具有互动关系的各种因素的总和，它与地区资金流动和金融发展彼此关联、相互促进，形成一个动态平衡的有机体，是一项综合的工程。
优化金融生态环境是提升金融支持经济发展的必由路径。
金融生态的改善，能够有效提高区域竞争力，增强资金吸引力，积聚金融资源，提高金融效率，促进经济金融良性协调发展。
二、金融生态评估指标体系与评估方法
（一）指标体系基本结构
金融生态评估指标体系的构建遵循全面性、有效性、科学性、层次性四大原则。
根据构建原则，我们将区域金融生态分解为经济基础、司法环境、行政环境、信用环境和金融服务环境五个方面。
其中，前四项主要是评估金融生态外部环境，第五项涉及对金融生态内部环境的评估。
1.经济基础
金融生态环境的优化需要以区域经济的可持续健康发展为基础。
因此，区域经济基础是构成金融生态环境的主要组成部分之一，可以从发展水平、投资与消费、收入水平和金融运行四方面来评估经济基础及其对区域金融生态的影响。
2.司法环境
良好的司法环境能确保金融主体产权得到维护，有效遏制恶意信用欺诈和逃废金融债务等不良行为的发生。
因此，司法环境是构成金融生态环境的重要内容之一。
我们从司法力度与金融债权保护两个方面对区域司法环境做出评估，以此衡量地区司法机构处理金融案件的审判效率以及执行力度。
3.行政环境
地方政府在地方事务中发挥着主导作用。
金融生态环境建设是一项牵涉多个部门的基础性、综合性任务，需要也只有地方政府才有能力统筹协调。
因此，地方政府对金融生态环境建设的力度很大程度上决定了金融生态环境的好坏。
我们从行政支持、行政事业单位和公职人员逾期贷款清收力度两个方面来对行政环境进行评估，以此衡量地方政府主导金融生态环境建设的力度。
4.信用环境
信用作为整个金融体系的基础。
健康、完善的信用环境能保证债权人的利益，约束债务人的行为，促进金融与经济的良性互动。
我们将信用环境分为社会诚信以及中介服务两个子项目。
社会诚信从行政事业单位、企业单位和信用主体创建三个方面进行考察；中介服务是促进现代金融经济高效运转的关键催化剂，可以衡量在现代金融服务中起重要作用的中介组织的普及程度。
5.金融服务环境
金融作用于地方主要体现在金融服务方面。
金融服务的好坏，对地方经济发展和社会公众生活质量改善具有重要的促进作用，因此其理应成为地方金融生态环境评估的一个方面。
我们主要从金融基础设施、金融风险防范等两个方面来对金融服务环境开展评估，意在衡量金融服务对地方经济发展和社会公众生活的满足度。
这样，对8个县（市）金融生态评估的指标体系基本结构分为三个层次，由5个项目、12个子项目以及60个指标组成，详见表1：
表1金融生态评估指标体系
项目
子项目
原始指标
经济
基础
发展水平
人均GDP、规模工业增加值能耗或者单位GDP能耗、规模以上工业资金利税率、城镇化率、城镇医疗保险参保率、新农合参保率、城镇养老保险参保率
金融运行
存贷比、贷款增长率、涉农贷款增长率、直接融资占比、贷款余额占GDP比重、人均个人消费信贷、保险深度、保险密度、金融机构盈利面、金融机构资产利润率、地方法人金融机构利润率
司法
环境
司法力度
民商事案件结案率、民商事案件调解率、金融案件结案率
行政
环境
行政支持
财政贴息占比、抵押贷款综合费率
清欠力度
行政事业单位拖欠银行贷款清收率、国家公职人员拖欠银行贷款清收率
信用
环境
社会诚信
行政事业单位拖欠银行贷款占不良贷款比例、报告期期末违约法人客户数、报告期期末违约个人客户数、信用乡镇和信用社区创建率、农户小额信用贷款信用证发放率
中介服务
每万人注册律师数、每万人注册会计师数、当万人担保机构户数、担保机构贷款担保比例、担保机构为中小企业贷款担保的比率
金融
服务
环境
金融基础设施
每万人银行网点数、乡镇银行类机构网点布放率、每万人ATM布放数、每万人POS及电话支付终端布放数、人均个人银行结算账户数、银行卡业务渗透率
金融风险防范
不良贷款率、法人金融机构资本充足率、法人金融机构单一客户贷款集中度、金融机构案件涉案金额、法人金融机构流动性比例、法人金融机构备付金率、洗钱案件举报数、洗钱案件发案数、反假货币宣传覆盖率、每万人人民币现钞处理设备布放数
（二）评估方法和过程
湖南大学金融管理研究中心采用层次分析法进行综合评估。
工作流程为：
原始数据标准化；确定各层次指标权重；逐层计算并汇总得到综合得分。
原始数据标准化采用正态标准化，不同对象原始指标的差距充分体现。
为了保证相关统计量的适应性，经过标准化处理后，取湘西州所辖8县（市）的数据进行评估。
因此，各县（市）的得分主要体现为一种相对分值。
各层次指标权重利用层次分析法进行确定。
通过征求金融、经济界专家的意见，确定指标体系中的项目指标之间以及子项目指标之间两两相对重要程度并打出相应分值，所得判断矩阵均通过一致性检验。
在进行逐层汇总计算过程中，充分考虑了相关专家的意见，体现为运用层次分析法计算指标权重和各层次指标得分后，再将司法环境和信用环境的得分进行了特别处理，其中运用原始数据计算得分占70%，另外30%的得分来自于对专家的问卷调查，这样使得评估结果更为科学。
（三）数据来源渠道
指标数据采取自上而下的方式收集，来源渠道有三。
一是统计部门或经济主管部门公布的经济数据；二是人民银行正式公布的金融数据；三是通过相关部门或专项调查、问卷得到的数据。
为弥补个别指标存在瑕疵，提高综合评估全面性、客观性及准确性，我们对项目层的司法环境、行政环境、信用环境进行了专家问卷调查，调查对象是来自湘西州相关机构、熟悉8县（市）金融生态状况的专家。
三、金融生态评估结果及分析
（一）8县（市）金融生态综合得分及排名
根据金融生态评估指标体系，国家“985工程”团队、湖南大学金融管理研究中心综合评估得出各县（市）金融生态分值，详见表2：
表28县（市）金融生态综合得分及排名
县（市）
排序
综合得分
经济基础
司法环境
行政环境
信用环境
金融服务环境
泸溪县
1
74.41
48.66
77.12
80.65
90.23
78.21
吉首市
2
73.63
72.62
66.57
65.79
77.73
83.39
保靖县
3
67.67
47.02
70.45
72.78
79.45
72.48
凤凰县
4
67.55
49.57
75.08
65.29
76.29
73.93
花垣县
5
66.71
58.48
67.71
70.76
69.79
68.41
古丈县
6
60.45
40.00
65.61
73.06
66.55
71.44
龙山县
7
57.04
44.22
54.04
55.88
63.48
75.62
永顺县
8
56.73
48.07
51.29
57.46
62.99
67.74
（二）8县（市）金融生态评估分析
1．经济基础:
实体经济是金融主体存在的基础、服务的对象和生存的空间，经济发展状况对地区金融生态发挥着重要影响。
8县（市）中，吉首市经济相对较好。
吉首市是湘西州的首府，2009年，其城镇化率为67.03%，人均GDP达22675元，全社会人均固定资产投资额20569.95元，农村人均固定资产投资额907.83元，金融机构存贷比59.12%，贷款余额占GDP比重94.24%，城镇居民家庭人均可支配收入达13347元，农村居民家庭人均纯收入3307元，保险深度3.70%，保险密度1296元/人，均高于其他7县。
花垣县是矿产品开发加工和出口大县，经济基础在全州排名第二。
全年实现地方财政收入6.15亿元，居于全州首位；人均GDP为18150元，处于全州前列。
凤凰县是旅游大县，旅游业带动居民收入增长和社会消费，2009年城镇居民人均可支配收入10021元，农村居民人均纯收入3145元，人均社会消费品零售额3998元，均处于7县（市）前面。
泸溪县工业初具规模，工业企业发展拉动资金需求。
2009年贷款增长率30.7%，金融机构资产利润率2.93%，居全州首位。
地方财政收入2.5亿元，排名全州第三。
古丈县人口少，经济总量较小，经济基础排名靠后。
总体看，8个县（市）普遍存在固定资产投资不足、人均收入不高，存贷比低、贷款增长率明显低于存款增长率、正常贷款占GDP比重低等现象，经济发展滞后，金融对县域经济发展的支持力度不强。
2．司法环境:
司法环境是维护金融债权的重要保证。
近两年来，由湘西州政府牵头，州人行与州中级法院联合开展了集中清理执行金融积案专项活动，受理金融诉讼案件203件，审结181件，结案标的22887万元，审结率89.6%；受理金融执行案件122件，执结或部分执结120件，执结兑现40489万元，执结率98.36%；支持金融机构依法核销不良金融债权3697万元，金融司法环境得到改善。
泸溪县金融案件结案率和民商事案件执结率在全州最高，司法环境较好，得分在全州排在首位。
凤凰县法院在清理金融积案中，对拒不履行法定还款义务的贷款人发布了限制高消费令，建立威慑机制，司法环境得到有效改善。
其民商事案件调解率和金融案件执结率大大提高，在全州排名第一。
保靖县人民法院主动为金融业服务，采取异地执行等措施优化司法环境，其民商事案件结案率和金融案件结案率较高，司法环境整体得分靠前。
从全州来看，由于涉府案件执行难，法院执行力量不足，贷款无效担保、虚假按揭、金融机构本身诉讼目的本身存在异化等多种原因，民商事案件和金融案件难审结、难执结现象依然存在，司法环境还须进一步改善。
3．行政环境:
行政环境是保护金融债权和促进金融发展的基础环境。
在8县（市）中，泸溪县委县政府高度重视金融工作，财政贴息率在全州最高；去年专门从财政拨出330万元专款，为偿还了行政单位和国有企业改制拖欠贷款；开展国家公职人员信用卡不良透支专项清收行动收回贷款122余万元，清收率相对较高。
保靖县近年来积极开展行政事业单位和国家公职人员逾期贷款清收，清收率相对较好。
但总体看来，湘西地区经济发展滞后，财政能力有限，贷款贴息率普遍较低，涉府金融债权清收难度大，行政事业单位贷款久拖不还，社会诚信意识不强，国家公职人员拖欠银行贷款现象屡禁不止，“两清”率相对较低。
4.信用环境:
地区信用环境直接影响到金融资产的安全度，同时有利于金融机构的信贷投放。
为加快信用体系建设，州委州政府出台的《关于加强经济社会发展软环境建设的若干意见》和《关于进一步加快社会信用体系建设的意见》系列文件，召开信用县创建座谈会，推介“马颈坳镇信用创建模式”，通过电视台宣传信用创建情况，引导金融机构加大信贷投入。
各县（市）也积极跟进信用环境建设，信用环境逐步好转。
调查表明，泸溪的信用环境较好，近年来的农村信用体系创建工作进展快速，担保机构为中小企业贷款担保比率较大，中介服务水平相对较好。
保靖县通过开展金融安全区创建活动，加强社会诚信宣传，大力清收拖欠银行贷款，打击恶意逃废债行为，信用环境得到明显改善。
吉首作为首府中介服务业发展较早，在注册律师数、注册会计师数以及担保服务方面好于其他县（市）。
但总体看来，县域信用环境不尽理想。
行政事业单位和国家公职人员拖欠银行贷款占不良贷款比依然较高，恶意逃废银行债务现象依然存在，中介服务水平低下不能满足经济金融发展需要。
5．金融服务环境:
良好的金融服务环境有利于提高地区金融服务水平，并能促进信贷投放，提高地方的信贷满足率。
近年来，湘西州国有商业银行通过股份制改造剥离、核销部分不良贷款，农村信用社通过深化改革增加了经营能力，州人行通过“支付环境建设示范县”创建活动、反洗钱监测检查、人民币反假防假，降低了金融风险。
全年全州没有发生一起洗钱案件。
但8县（市）发展很不平衡。
吉首市在ATM机布放数、POS及电话支付终端布放数、个人银行结算账户数等金融基础设施等正向指标中，以法人金融机构资本充足率、现钞处理设备布放数方面远高于其他县（市），而在法人金融机构单一客户贷款集中度、金融案件涉案金额等反向指标中稍低于其他县（市），因此，吉首市金融服务环境指标的整体得分相对较高；不足之处在于不良贷款率较高。
泸溪县在乡镇银行类机构网点布放率、法人金融机构备付率、反假货币宣传覆盖率等正向指标中得分较高，但在法人金融机构客户贷款集中度、不良贷款率等指标中得分较低。
保靖县在法人金融机构单一客户贷款集中度、法人金融机构流动性比率、反假贷币宣传覆盖率方面得分较高，在不良贷款率方面失分较多。
凤凰县不良贷款率最低，2009年该县开展“农村支付服务环境建设”试点，金融基础设施得到改善，银行卡业务渗透率排名全州第一，金融服务环境整体评估得分靠前。
总体看来，8县（市）的不良贷款率较高，法人金融机构单一客户贷款集中度较大，金融风险隐患依然存在。
农村地区金融基础设施建设不足，金融服务难以满足当地人民群众需要。
上述评估结果表明：
泸溪县、吉首市、保靖县金融生态整体评估相对较好。
凤凰县经济基础、司法环境、信用环境和金融服务环境得分靠前，金融生态整体评估排名第四。
花垣县经济基础较好，司法环境、行政环境居中，金融服务环境稍差，整体评估排名第五；古丈县、龙山县和永顺县各方面工作须进一步改进。
四、当前县域金融生态须关注的问题
（一）基础环境较为薄弱
一是自然条件不佳，经济总量偏小，基础设施较差，金融生态环境的经济基础薄弱。
二是经济结构矛盾仍然突出，结构单一，金融风险过于集中。
三是部分出口导向型企业受国际市场价格波动影响大，存在局部性金融风险。
（二）信用创建任重道远
一是信用创建工作开展不平衡。
金融生态环境建设是一项基础性、综合性工作，需要多家行业主管部门配合协作。
湘西州目前信用创建的协调性和部门联动的力度有待加强。
二是信用创建认识不深。
个别部门把信用环境建设当做软指标、虚任务，缺乏紧迫感和责任感。
极少数行政事业单位和国家公职人员信用意识不强，恶意拖欠银行贷款，信用缺失，影响了金融环境的优化。
三是信用评级进展迟缓。
全州还没有一家州级金融安全区。
8县（市）中，信用乡镇和信用社区创建率最高的仅30%，最低的为11.10%，信用农户评级率最低为27.21，均处于较低水平。
企业信用评级各金融机构各自为政、自成一家，没有统一的标准。
（三）部分金融机构存在风险隐患
一是不良贷款依然居高不下。
全州的不良贷款率相对较高，信贷风险压力依然较大，不利于金融机构业稳健发展，也不利于经济发展。
二是部分金融机构内部存在管理不完善，案件防范意识不强，业务操作制度执行不到位，贷款“三查”制度、贷款论证制度落实不严，人为扩大了操作风险。
中小法人金融机构整体抗风险能力较弱。
全州中小法人金融机构的资本充足率较低，其中有四家法人机构资本充足率低于标准值。
中小法人金融机构贷款风险集中度普遍较高，全州法人机构单一客户贷款集中度为31.89%，个别机构高达60%。
（四）中介服务水平不高
一是信贷中介体系不完善。
全州8县（市）正常营业的投资担保公司仅有2家，4家会计师事务所，2家房地产评估公司，1家土地评估机构，1家机动车鉴定评估公司，还不能满足客户需求。
二是贷款担保业务刚起步。
目前正常开办业务的3家投资担保公司资本金不足，银行与担保机构合作不畅，没有真正撬动银行资金。
三是信用评级受制约。
湘西州没有一家省级以上信用评级公司，并由于金融机构对企业评级存在各自为政现状，一般评级结果得不到金融机构采信。
五、改善县域金融生态环境的建议
全面贯彻落实州委州政府关于金融生态建设的文件精神，大力推进金融生态建设，着力打造诚信湘西，促进金融发展。
（一）全面开展金融创安。
以提升区域经济竞争力和资金吸引力为目标，以打造稳定的经济环境、完善的法制环境、优良的诚信环境、协调的市场环境、和谐的银企环境为重点，按照“政府主导、部门联动、社会参与、全面推进”的工作思路，积极推进信用县市、信用乡镇、信用村组、信用社区和信用企业创建工作，努力打造金融安全区，不断改善金融运行环境，切实优化金融生态环境，力争3年内，全州80%的县市达到州级金融安全区创建标准，其中3个县市达到省级金融安全区创建标准。
（二）努力维护金融债权。
把清理拖欠作为维护金融债权的重要手段，深入开展逾期贷款清收行动。
采取组织、纪律、法律措施，督促拖欠银行贷款的行政事业单位和公职人员依法及时偿贷，对有恶意拖欠和逃废银行债务等严重失信行为的，坚决采取“停职、停岗、停薪，不调动、不提拔、不评优”等措施，依法依规从严处理，积极构建金融维权长效机制。
（三）加快信用体系建设。
一要积极支持金融机构采集信用信息，不断完善企业和个人信用信息数据库。
二要强化信用信息推广应用，促进信用体系建设与金融支持对接。
三要抓紧制定信用企业培植方案，突出抓好“百户信用企业培植”工程和中小企业信用体系实验区建设，努力打造诚信企业。
（四）大力开展信用宣传。
建立严重失信行为和重要信用信息新闻发布制度，充分运用主流媒体，广泛宣传诚实守信的先进典型，加大严重失信行为披露力度，强化舆论监督。
要开展多层次、多角度的信用知识宣传活动，培植诚信文化，增强企业和公民诚信意识。
（五）不断创新工作机制。
一是创新信贷投入机制。
金融部门要按政府制定的产业规划，搞好项目对接，增加有效信贷投入。
二是创新信贷激励机制。
对贷款增速超过同期GDP增速的金融机构，按地方政府制定的政策进行奖励。
同时，对已经授牌的信用县市、信用乡镇，财政、金融部门在资源配置上给予重点支持。
文章来源：
团结报
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