金融外包业务方案.docx

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金融外包业务方案

个贷业务外包服务方案

山东银联担保有限公司

地址：

济南市花园路39-4号

电话：

（0531）

网址：

二○○五年八月

一、山东银联担保公司业务简介

1、公司简介

2、公司运营特点

3、公司营业执照

二、山东银联担保公司个人贷款服务内容

1、个人贷款协助资信调查及个人信用评估服务

2、个人贷款贷中全程增值服务

3、个人贷款贷后管理服务

4、个人贷款增量资产“抵押＋保证”双重风险管理服务

5、个人贷款业务市场营销服务

三、银联担保个人业务外包服务特色

四、个人贷款外包服务合作协议（讨论稿）

山东银联担保公司业务简介

一、公司基本情况介绍

山东银联担保有限公司于2002年2月25日由山东省工商局批准成立，注册资本4000万元人民币，是省内首家专业个人贷款服务和资产管理机构，致力于承接金融机构个人业务外包业务。

公司成立后先后在人民银行济南分行、山东省经贸委、省财政厅备案，公司在省内各地市设有分支机构。

2004年11月，公司有幸被国家发改委确定为全国信用担保体系试点机构，享受三年免征营业税的优惠政策。

总公司设有八个部门，企业管理部、财务部、业务部、风险部，资产管理部，投资理财部，法律部，办公室，并下设各地分公司，总公司新的办公大楼（东环国际）800多平方米，拥有员工60多名。

公司业务品种齐全，服务范围逐步拓宽，现开展存量资产委托管理、汽车贷款服务、住房按揭贷款服务、综合消费贷款（房产抵押贷款）等金融机构个人外包业务。

公司与建行、农行、工行、交行、中行、济南市商业银行等建立了战略合作伙伴关系，接受金融机构业务外包，在省内逐步打造出“银联担保，贷款专家”服务品牌。

二、公司运营特色

1、专业化营销，提高市场竞争力

银联担保公司注重企业品牌建设，至今已投入200多万元进行市场宣传，采用了报纸、电视、广播、网络、户外等多种宣传形式，充分利用了汽车展览会、房展会、商场、广场、社区等各种促销机会。

2003年银联担保投入30万元独家买断《济南时报》“置业周刊‘二手家园’”版面，报纸广告天天与读者见面，全力塑造“银联担保、贷款专家”新形象。

公司长期坚持以“一次咨询使房产动起来、一份服务让生活火起来”为口号的“1+1个人贷款社区咨询活动”，并已取得良好的社会和经济效益。

2004年，公司陆续在山东卫视、《齐鲁晚报》、山东广播电台等省级媒体以及各地主流媒体投放大量广告，继续强势打造“银联担保，贷款专家”服务品牌。

另外，公司也通过汽车展览会、汽车团购活动等形式大力拓展汽车消费贷款业务。

2005年，公司将继续深入开展市场推广和渠道建设工作，努力实现即定目标。

2、科学管理，首问式服务

山东银联担保公司广泛汲取上海、北京、广州等地担保公司先进经营理念，推出了“一人式”服务模式，有效解决了“银行在推行一站式服务中，遇到的汽车经销商、房产中介、保险、公证、评估等各相关合作机构自扫门前雪，等客上门，不主动出击做市场，工作中缺乏沟通交流、配合不默契，在某种程度上造成了效率低”的弊端，银联客户从头到尾基本上只与一人打交道，降低了办理业务的复杂性。

更重要的是，专业服务机构为借款人和银行代办评估、过户、抵押等相关手续，降低了银行的工作量和经营成本，借款人也无须劳途奔波，轻松贷款。

同时银联担保公司坚持把先进的计算机网络技术运用到实际工作中，开发了企业ERP远程管理软件、业务办公自动化系统和银联担保网站。

通过远程管理系统使公司总部加强了对各地分支机构的业务运营的管理和指导，办公自动化系统实现了信息输入格式化、业务流程快捷化、资料生成智能化、档案管理科学化，明显提高了工作效率、规范了业务流程。

3、个人信用评估系统，防范个人风险

作为专业金融业务外包服务机构，银联担保坚持以“安全性、预防性和效益性”的业务风险管理原则，提前预测贷款担保业务的风险程度，把贷款担保业务风险控制在最低限度，努力提高公司的经营收益。

银联担保在风险防范上，坚持内控与外控相结合的机制。

公司建立了一套完整的贷款服务工作流程，制订了详实的风险防范措施和内部管理及监控制度，聘用员工有严格准入制度何程序，有效规避了贷款风险。

在实际的业务操作，银联担保高度重视对业务流程中各风险点的控制，包括客户个人资料真实性的审查、个人资信状况的实地调查、反担保措施的落实、抵押权的实现、贷后跟踪管理等关键环节严格控制，努力实现债权的最优化。

公司投资近百万元，历时近两年，独立开发的“山东银联担保个人资信评估系统”现已投入试运营。

个人资信评估系统的开发，丰富了银联担保业务风险防范的方式和手段，使风险控制技术更加科学和完善，为公司业务可持续发展奠定了坚实基础。

4、整合营销，系统服务

由于前期的基础工作扎实，银联担保公司现在在山东市场美誉度较高。

许多银行由以前的观望变为积极主动与银联担保寻求合作。

目前银联担保公司在全省范围内已与中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行等机构密切合作，对外开展汽车贷款、住房按揭贷款担保、个人综合消费贷款担保、个人信用贷款服务等多项业务，在山东市场逐步树立了“银联担保、贷款专家”全新形象。

银联担保与建行联合开展的“汽车团购节”活动在社会上引起极大轰动，取得了良好的社会和经济效益，活动更进一步加深了公众对银联担保的了解，也赢得了金融机构、汽车经销商对银联担保的高度认可

5、专业化服务，方便快捷

银联担保针对不同的客户群体，提供多种服务措施，以满足不同客户的需求，更重要的是为客户提供了有形的超值服务：

1）运用网站推出了网上贷款申请服务，使时尚一族足不出户便能享受到快捷高效的贷款服务。

2）银联担保公司建立了客服电话中心，为客户提供更方便的咨询服务；

3）为方便上班足，银联担保节假日照常营业；

4）为特殊要求的客户提供预约与上门服务，让老百姓真正体会到银联的“足不出户、轻松贷款”的理念。

5）汽车团购、代购服务，汽车售后俱乐部服务成为汽车消费贷款担保服务的增值与延伸。

6、资产处置，专业服务

我公司2005年6月与台湾联华投资银行合作收购东方个贷业务包5520笔，共8亿元。

八月份与美国凯华投资香港公司联合收购信达个贷不良资产包6700笔，亿元，以上合作正在顺利进行，预计盈利4000万元。

三、公司发展规划

山东银联担保有限公司，秉承“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”的经营理念，全力支持金融机构的股份制改革，为金融机构个贷业务发展，创造良好的外部发展平台。

2006年计划公司员工达到600名，服务车辆200辆，服务机构30处，形成遍布全省的资产管理服务网络，我们利用网点、网络、客服中心、媒体、汽车俱乐部、二手房交易平台等多种服务形式。

全面为客户提供专业化个贷服务体系，个人信用调查评估，增值服务，贷后管理，抵押担保服务，力争2006年实现营业收入2000万元，2007年实现营业收入3500万元。

我们专业化的服务，促进共赢，共同发展。

山东银联担保有限公司

二OO五年八月

银联担保金融外包服务内容

山东银联担保公司作为专业的个人贷款服务和风险资产管理机构，致力于为合作金融机构提供全方位个人业务外包服务。

：

一、银联担保服务图示（深色区域为银行个人业务可外包范畴）：

银

行

核

心

业

务

还贷提醒、逾期催收、法律诉讼、抵押物拍卖、处置、承担连带责任等

二、银联担保外包服务内容：

（一）协助资信调查及个人信用评估服务：

1、资信调查服务

银联担保可承接建行个人贷款业务的客户信用调查工作，并对调查评价结果承担保证责任。

在资信调查方面，银联担保个人资信水平调查报告是“量化分析、经验评价与实地调查”三者结合并综合分析判断的结果：

量化分析——基于计算机管理系统的个人信用管理评分模型；

经验评价——来自于专业管理人员的大量业务实践；

实地调查——甄别个人资信条件真实性，并评价借款人还款意愿的有效手段。

在资信评价方面，银联担保更加注重个人资信条件与担保条件相结合的原则，并不是设置一道让多数借款人难以逾越的准入“门槛”，而是要求不同资信等级的借款人必须具备相应等级的担保条件。

2、银联担保个人信用评估系统

银联担保个人信用评估系统广泛借鉴美国邓百氏信用2003评估模式、标准普尔模型为参考、上海住房置业担保公司（复旦大学、同济大学联合开发）、北京公积金管理中心（清华大学开发）等机构信用评估系统经验，在金融机构资深信贷专家指导下，经过近两年实践研究开发完成。

在近两年的实际开发和测试过程中，我们收集了大量的案例和数据，经过反复测试，系统能够比较准确、合理的反应客户的真实信用信息。

从贷前调查入手,通过确立科学的贷前调查分析指标,全面分析贷款的安全性、效益性、可偿还性等指标,提出科学的贷前预报;贷后建立跟踪检查系统,形成信贷资金网络风险管理；系统全面的把客户的信息资源记载下来；同时考虑到了未来发展变化不可预见性的因素；快速准确的提供信息共享，因此对有效防范合控制风险起到积极作用。

该系统现阶段共分为评估模型建立、信用评估、车贷参考三个部分。

评估模型：

将授评者信息汇集起来归结为基本情况、经济能力、偿债能力、未来发展趋势四大指标体系，各指标体系又是由其下属指标共同组成的。

对不同的指标按照优劣和重要程度赋予不同的分值进行量化处理，并采用现代数理统计方法建立针对各种经济现象和社会现象的统计模型和信用评估模型，从而对借款人的还款能力、信用状况进行综合评价。

系统的操作人员可以对指标体系进行调整，以满足不同应用的需要。

最后，系统按照信用分值将个人信用分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七个等级，作为贷款的决策依据，在有效防范和规避金融风险，提高放贷效率方面发挥出积极的作用。

信用评估：

是按照设定的信用评估模型，来确定授信人的信用等级的系统，它的功能是依据个人的信贷申请书和征信报告等资料为基础提供的个人资料、信用历史等信息，通过对该申请人的信用程度进行数学分析并得到数字量化的结果，得到授信人的信用得分、信用等级，并且打印出授信人的信用报表，以指导信贷消费。

汽车信贷参考：

就是运用信用评估系统得出的信用等级来指导汽车信贷消费的系统，在对购车申贷人进行信用评估，得到量化的信用值后，根据车贷业务的特点，按照不同信用等级决定购车申贷人的首付比例、最高贷款额和贷款期限，作为银行放贷时的参考依据；同时，综合考虑所购车辆的首付金额、银行贷款利息、保险费用、借款担保费用以及月偿债额度等因素，作为购车申贷人的购车参考依据。

（二）贷中全程增值服务提供

个人贷款业务作为银行的重要利润来源，建行要在激烈市场竞争中保持领先地位，除在渠道、产品上下工夫外，还必须在服务体系和服务质量上下工夫，把优质高效的服务作为一种重要的营销手段去赢得客户、赢得市场，形成自己的核心竞争力和比较竞争优势。

在市场化程度越来越高的今天，社会专业化分工日趋明显。

通过激烈同业竞争，金融服务愈加专业化和规模化。

银联担保为客户提供高效服务将使合作金融机构在市场竞争中占取主动。

在“一站式”服务基础上，银联担保将推出“一人式”、“首问式”服务模式，贷款客户只需经过如下流程，就能享受银联担保快捷高效超值贷款服务。

第一步：

申请（政策咨询、申请受理）；

第二步：

办理（评估审核、银行审批、代办服务）；

第三步：

放款（发放贷款、领取文件）。

银联担保可提供的具体服务有：

针对客户的贷款咨询和各种文书的指导填写；贷款相关资料的填写、整理；贷款资料的报送审批（资料快速投递）；汽车导购、团购；房地产评估服务；房屋产权证明的办理；车辆提取、挂牌；房地产抵押手续办理；车辆抵押手续办理；贷款资料的整理归档等。

“汽车团购增值服务”是山东银联担保公司与建行山东省分行联合于2004年10月8日正式在全省启动的金融服务创新模式，团购活动在省内引起了极大社会反响，得到了社会各界广泛关注。

合作开展汽车团购是银行应