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保险知识
党中央、国务院对保险业改革发展高度重视。
2006年以来，国务院常务会议听取保险工作汇报，下发《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发［2006］23号），召开由各省、市、区分管领导参加的保险工作座谈会。
这是党中央、国务院在保险业进入新的发展时期、站在新的发展起点上，对保险业改革发展作出的重大战略部署，是我国保险业发展史上的一个里程碑，具有重大的现实意义和深远的历史意义。
温家宝总理指出，十六大以来，保险业务规模不断扩大，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，保险业已经成为国民经济的一个重要行业。
保险业能够稳定人们的未来预期，从而刺激消费、扩大内需，保险业的发展关系到经济发展的全局。
黄菊副总理指出，经济越发展，社会越进步，保险越重要。
各地区和有关部门要充分认识加快保险业改革发展的重要意义，给予积极支持，创造良好环境。
国务院23号文件对加快保险业改革发展的重要意义进行了系统论述，指出保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。
国务院23号文件明确提出，要在全社会宣传普及保险知识，提高全民风险和保险意识，特别是各级领导干部要研究和掌握保险工作的特点和规律，加强对保险事业的领导和管理，使全社会充分认识保险的功能和作用，自觉利用保险为经济社会发展服务，为构建社会主义和谐社会服务。
《保险知识学习读本》的出版，是保监会贯彻落实国务院常务会议精神和国务院23号文件的一项重要举措。
我们相信，只要各级领导干部带头学习保险、自觉运用保险，一定会促进保险业在社会主义和谐社会建设中发挥更大的作用。
（吴定富）
第一部分保险的基础知识
1.什么是风险？
专栏：
风险无处不在的现代社会
2.什么是风险管理？
3.什么是保险？
保险与赌博、储蓄有什么区别与联系？
4.保险和救济有何区别？
5.保险是怎么产生的？
专栏：
世界上最早出现的保险险种
6.中国保险是怎么产生的？
专栏：
新中国成立后我国保险业的发展历程及现状
7.什么是可保风险？
专栏：
可保风险与不可保风险
8.保险如何分类？
9.财产保险与人身保险有什么区别？
10.原保险与再保险有什么联系与区别
专栏：
保险联合体为中国航天事业护航
11.商业保险和社会保险有什么区别？
12.何为政策性保险？
政策性保险和商业保险有何区别？
专栏：
农业保险和出口信用保险的国际比较
13.个人保险与团体保险有什么区别？
专栏：
国外团体保险的发展现状
14.自愿保险与强制保险的含义分别是什么？
专栏：
各国机动车交通事故责任强制保险面面观
15.人身保险险种主要有哪些？
16.财产保险主要有哪些险种？
17.厘定寿险的费率要考虑哪些因素？
专栏：
我国的第二张寿险生命表
18.财产保险的费率是如何厘定的？
专栏：
保险合同中的“奖惩系统”
19.财产保险的保险金额是怎样确定的？
20.财产保险适用哪些基本原则？
21.什么是保险合同？
22.保险合同包括哪些内容？
23.保险合同有哪些构成要件？
24.保险合同有哪些特点？
25.什么是诚实信用原则？
26.什么是保险利益原则？
专栏：
生意不合法，保险利益不存在
27.什么是损失补偿原则？
28.什么是近因原则？
29.保险合同有哪些类别？
30.保险合同的形式有哪些？
31.人身保险合同有哪些常见条款？
32.财产保险合同有哪些常见条款？
33.如何订立保险合同？
34.如何变更保险合同？
专栏：
受益人变更引发的保险合同纠纷案例
35.什么是保费的法定变更与非法定变更？
专栏：
批注的效力
36.什么是无效的保险合同？
专栏：
保险合同无效的原因及范围
37.哪些因素会导致保险合同终止？
38.什么是保单现金价值？
39.什么是保单贷款？
40.什么是承保？
41.财产保险核保的主要内容有哪些？
42.人身保险核保的主要内容有哪些？
43.再保险有哪些种类？
44.什么是自保？
专栏：
我国企业自保情况
第二部分保险的功能与作用
45.如何科学认识现代保险的三大功能？
46.保险在现代经济中处于什么地位？
专栏：
保险业参与经济建设的相关数据
47.保险在金融体系中处于什么地位？
48.保险社会管理功能的内涵是什么？
49.发挥现代保险社会管理功能的意义何在？
50.如何发挥现代保险的社会管理功能？
51.保险是如何实现“一人损失、众人分摊”的？
专栏：
巨灾事件中的保险
52.保险业在建设和谐社会中可以发挥哪些重要作用？
专栏：
社会主义和谐社会的基本特征与保险自身特征的一致性
53.保险是如何提高人们的生活品质的？
专栏：
保险的高贵目标
54.保险是如何满足人们多层次的保险保障需求的？
55.保险是如何刺激消费的？
专栏：
反向抵押贷款保证老年人生活无忧
56.保险是如何拉动投资的？
专栏：
投资基础设施项目成为保险资金运用的新渠道
57.保险是如何支持对外贸易的？
专栏：
贸易大国日本的出口信用保险
58.保险是如何促进技术创新的？
专栏：
保险推动科技进步
59.保险在建设社会主义新农村方面能做些什么？
专栏：
河南“保险村”的经验和启示
60.保险资金融通是如何进行的？
专栏：
我国保险资金运用情况的简要回顾
61.保险是如何促进金融体系运行效率提高的？
专栏：
保险与企业融资问题
62.保险是如何化解社会矛盾纠纷的？
专栏：
北京市医疗责任险试点
63.保险是如何促进安全生产管理的？
专栏：
火灾公众责任保险与火灾防范
64.保险是如何提高政府转移支付效率的？
专栏：
资源配置工具之一——政策保险
65.商业保险在社会保障体系中处于什么地位？
66.保险在新型农村合作医疗保险试点中可以发挥什么作用？
专栏：
新型农村合作医疗之“新乡模式”
67.商业养老保险在构建和谐社会中溜起的作用有哪些？
专栏：
世界银行提倡的养老“三支柱”
68.公众责任保险是如何减轻地方政府责任的？
专栏：
密云灯展踩挤事故暴露出来的公众责任保险缺失
69.产品责任保险是如何促进企业顺利经营的？
专栏：
产品责任险为何能在发达国家迅速发展？
第三部分保险经营主体与销售渠道
70.我国保险市场上的经营主体有哪些？
专栏：
我国保险公司的集团化趋势
71.近年来我国中资和外资保险公司的发展情况如何？
72.投保人如何选择保险公司？
专栏：
相互保险公司
73.保险公司有哪些销售渠道？
专栏：
保险与个人理财
74.什么是保险中介？
保险中介在保险市场的地位和作用如何？
专栏：
保险代理人、保险经纪人和保险公估人的主要区别
75.什么是保险营销员？
专栏：
保险营销员在中国的产生和发展
76.保险营销员的法律地位如何？
专栏：
如何选择保险营销员
77.监管机关对保险营销员的执业资格有哪些要求？
专栏：
部分国家和地区的保险营销员执业制度
78.通过保险营销员购买保险应注意哪些环节？
79.保险兼业代理有什么特点？
有哪些相关规定？
专栏：
我国保险兼业代理的发展现状
80.什么是银行保险？
专栏：
欧美银行保险的发展现状
81.什么是保险经纪人？
专栏：
国外保险经纪人的发展状况
82.通过保险经纪人购买保险有什么好处？
专栏：
保险经纪人与奥运保险
83.网上保险有什么优势？
专栏：
网上保险的发展
第四部分保险售后服务与理赔
84.投保人或被保险人在投保后有哪些责任和义务？
专栏：
投保人没有履行自身责任、义务的后果
85.什么是犹豫期?
犹豫期应注意什么？
专栏：
健康保险中的观察期
86.保险公司承保后要履行哪些责任和义务？
87.什么是保险防灾防损？
保险公司应做哪些防灾防损工作?
专栏：
中国平安财产保险公司的“中国平安—灾害预警”平台
88.什么是保险理赔？
专栏：
近年来保险业的重大赔付情况
89.保险理赔中存在哪些主要问题？
专栏：
郑州等地出现保险索赔公司
90.出险后投保人（或受益人）应该做什么？
91.车主如何减少保险事故的发生？
专栏：
安全行车需遵循五大准则
92.投保车辆发生保险事故后，投保人应该做什么？
专栏：
美国汽车保险的赔偿处理
93.如何提高车险索赔效率？
专栏：
国外汽车保险理赔制度
94.参加大病补充医疗保险的人员如何索赔？
专栏：
我国的医疗保障制度改革
95.学生健康保险如何索赔？
专栏：
澳大利亚的海外学生健康保险制度
96.保险公司如何核赔？
专栏：
胡氏兄弟杜撰车祸骗赔案
97.怎样看待通融赔付？
专栏：
通融赔付案例
98.财产毁损后的残值如何处理？
专栏：
海上保险的委付制度
99.保险公估人在理赔中发挥什么作用？
专栏：
发达国家和地区的保险公估人制度
100.怎样合理解决保险合同纠纷？
专栏：
保险公司应尽量采用仲裁方式解决保险合同纠纷
101.什么是境外紧急救援保险？
专栏：
国际SOS救援中心
第五部分保险风险防范与监管
102.保险公司面临哪些风险？
专栏：
国际市场保险公司破产的原因分析
103.我国保险业防范风险有哪“五道防线”？
专栏：
保险保障基金
104.财产保险公司如何在其经营过程中防范风险？
专栏：
国外发达保险市场上常见的公司风险识别方法
105.人身保险公司如何在其经营过程中防范风险？
106.保险公司如何提取准备金？
107.保险公司法定最低偿付能力额度的计算方法是什么？
专栏：
我国保险公司法定最低偿付能力标准
108.再保险有何作用?
专栏：
与再保险相关的风险管理领域出现的三个发展趋势
109.再保险怎样确定自留额和分保额？
110.什么是财务再保险？
111.什么是ART?
112.为什么要监管保险业？
113.什么是“四位一体”的监管体系？
114.中国保监会的具体职责是什么？
专栏：
中国保险监管机构的历史演变
115.中国保监会内设多少部门？
各部门的职责是什么？
116.中国保监会派出机构的具体职责有哪些？
117.各保监局履行职责要重点抓好哪些方面的工作？
118.中国保险行业协会的具体职责有哪些？
专栏：
保险行业协会与保险学会有什么区别？
119.什么是保险监管框架的“三支柱”？
专栏：
薪酬机制与达信经纪公司丑闻
120.为什么要限制保险公司间的非理性价格竞争？
121.我国对保险资金运用的监管是怎样实现的？
专栏：
国际保险资金的运用
122.我国怎样监管再保险？
专栏：
德国?
再保险的监管
123.当前我国对保险中介市场的监管情况如何？
专栏：
美国保险中介制度管理机制
124.我国对保险公司的设立条件有哪些规定？
125.如何看待外资保险公司在中国保险市场上的作用？
我国对外资保险公司是如何监管的？
专栏：
对外资保险公司监管的相关法律
126.什么是“地下保单”？
“地下保单”有哪些危害？
专栏：
如何应对“地下保单”
127.保险索赔纠纷调解委员会的工作规则有何特点？
专栏：
日本的保险争议解决机制
128.《保险法》对寿险保单持有人的保护有哪些规定？
第六部分保险业改革开放与国际经验借鉴
129.《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的发布有什么重要意义？
130.加快保险业发展有哪些重要意义？
131.保险业改革发展的指导思想、总体目标和主要任务是什么？
132.国务院23号文件针对加快保险业改革发展提出了哪些重大政策措施？
133.为什么说做大做强是现阶段我国保险业发展的战略目标？
做大做强应体现在哪些方面？
134.保险业科学发展需要处理好哪些重要关系？
135.保险业参与社会保障体系建设需要处理好哪些关系？
突出哪些重点领域？
136.党的十六大以来我们对保险业的发展规律有哪些新的认识？
137.为什么保险业发展既耽误不得，又失误不得？
138.党的十六大以来我国保险改革发展的实践为今后的保险工作提供了哪些有益的启示？
139.我国保险业的对外开放分为哪几个阶段？
有何特征？
140.我国加入世界贸易组织时有关保险市场开放有哪些具体承诺？
141.我国保险业对外开放有哪些经验？
142.国际养老金监督官协会是什么样的组织？
143.美国政府是如何监管保险市场的？
144.20世纪末日本寿险公司为什么接连倒闭？
145.发达国家居民怎么看待保险？
146.发达国家保险资金运用的情况如何？
147.劳合社是一个什么样的机构？
它是怎样运作的？
148.国际保险业有哪些权威的信息发布机构？
149.日本地震保险的发展情况如何？
150.美国保险公司的反抵押贷款是怎么回事？
151.美国住房抵押贷款保险是怎么回事？
152.国际保险监管的发展趋势如何？
153.什么是保险监管的国际化？
专栏：
国际保险监督官协会
154.我国在保险监管国际化方面做了哪些工作？
11.商业保险和社会保险有什么区别？
商业保险是指按商业原则经营，以盈利为目的的保险，由专门的保险企业经营。
所谓商业原则，就是保险公司的经济补偿以投保人缴付保费为前提，具有有偿性、公开性和自愿性，并力图在损失补偿后有一定的盈余。
社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
社会保险不以盈利为目的，运行中若出现赤字，国家财政将给予支持。
两者比较，社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性；社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自负盈亏；商业保险的保障范围比社会保险的保障范围更为广泛。
14.自愿保险与强制保险的含义分别是什么？
按保险的实施方式分，保险可分为自愿保险和强制保险。
自愿保险是投保人和保险人在平等互利、等价有偿的原则基础上，通过协商，自愿签订保险合同而建立的一种保险关系。
具体地讲，自愿原则体现在：
投保人可以自行决定是否参加保险、险种、投保金额和起保的时间；保险人可以决定是否承保、承保的条件以及保费的多少。
保险合同成立后，保险双方应认真履行合同规定的责任和义务。
在一般情况下，投保人可以中途退保，但另有规定的除外。
如《保险法》明确规定，货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，一旦承担保险责任后，合同当事人不得解除合同。
但当前世界各国的绝大部分保险业务都采用自愿保险方式办理，我国也不例外。
强制保险又称法定保险，是指根据国家颁布的有关法律和法规，凡是在规定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。
专栏：
各国机动车交通事故责任强制保险面面观
美国是最早推行强制保险的国家，美国的马萨诸塞州最早从理论上将车辆损害视为社会问题，并试图改革机动车责任保险制度，谋求为社会大众提供保护。
1927年，马萨诸塞州颁布了保险史上举世闻名的《强制机动车保险法》。
以此为标志，机动车强制保险由自愿保险向强制保险发展，美国的大多数州相继颁布了类似的法令。
这些立法对英、法、德、日等国的机动车强制保险立法产生了积极深刻的影响。
美国机动车强制保险制度的立法模式包括绝对强制保险和相对强制保险两类。
绝对强制保险是指机动车的所有人在领取行驶牌照之前，必须投保最低限额的责任保险。
美国的部分州（如纽约州、北卡罗莱纳州）实行绝对强制保险。
相对强制保险是指机动车所有人可以自愿选择投保机动车强制保险，但是，机动车所有人如果因使用或者允许他人使用机动车发生道路交通事故导致损害或者严重违反交通规则，经法院判决确定机动车所有人应投保责任保险或者提供财务责任保证金的，所有人有义务投保汽车责任保险或者提供保证金，否则，机动车所有人已领取的行驶牌照予以吊销。
美国大部分州实行相对强制保险，同时，美国各州都设有机动车交通事故责任强制保险基金，在肇事人未投保、逃逸、失去清偿能力或其保险人无力赔偿时，由各州设立的专门保险基金予以救济。
日本在1955年通过了《自动车损害赔偿保障法》，以此作为实施机动车强制保险的法律依据。
该法已历经多次修改。
日本采取绝对强制的立法模式，未依照法律规定订立保险合同的机动车不得在道路上行驶。
只有经政府批准同意的保险公司，才能经营该强制保险业务。
该强制保险的承保范围较窄，仅对受害人的人身伤亡损失提供最基本的保障。
为了有效降低保险公司的经营风险，从而降低保险费率，日本实施国家再保险制度。
保险公司所承保的强制保险业务，由政府就其承保额的60%进行再保险。
政府与保险公司之间的再保险关系于保险公司和投保人签订强制保险合同时自动成立。
日本设立政府机动车损害赔偿保障事业，由交通部作为政府代表予以管理，在加害车辆的所有人不明、被保险人以外的人肇事等情形下，由机动车损害赔偿保障事业给予受害人一定的补偿。
德国机动车强制保险采取的是绝对强制保险的立法模式，没有购买机动车交通事故责任强制保险的车辆不能上路行驶。
按照法律的规定，所有购买第三者责任险的车辆都会在车前窗贴上一个醒目的标志。
在承保范围上，德国机动车强制保险的承保范围较广，包括：
（1）人身伤害或者死亡；
（2）财产损失；（3）间接后果损失。
为了保证对交通事故受害人的赔付，德国建立了机动车交通事故责任强制保险基金，主要负责对肇事车辆未投保、肇事车辆逃逸和驾驶人的恶意行为三种情况下受害人的赔付。
而基金则按照一定的比例从保险公司机动车交通事故责任强制保险的保费收入中提取。
这个?
例是可以浮动的，由保险监管部门掌握。
如果基金经营出现亏损，则监管部门可上调提取比例；反之，则下调提取比例。
机动车交通事故责任强制保险基金由一个名为“交通事故受害者协会”的专门机构来管理，该机构独立于政府和保险行业协会。
法律规定，在德国经营车险的保险公司必须加入该协会，协会通过投资来实现基金的保值增值。
15.人身保险险种主要有哪些？
人身保险主要包括人寿保险（简称寿险）、意外伤害保险和健康保险。
所谓寿险，是以人的生命为保险标的，以被保险人在保险期限内死亡或生存到保险期满为保险给付条件的保险。
寿险可以分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险等多种。
寿险在保费、责任准备金的计算以及会计核算、资金运用、业务管理等方面都有自身的特点。
人身意外伤害保险简称意外伤害保险，是以被保险人因在保险期限内遭受意外伤害造成死亡或残疾为保险给付条件的一类保险。
其中意外伤害是指在被保险人没有预见到或与被保险人的意愿相悖的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体造成明显、剧烈的侵害的客观事实。
意外伤害保险的保险责任仅限于意外伤害造成的死亡、残疾，由于其他原因（如疾病、生育）引起的伤残、死亡不属于意外伤害保险的保险责任。
意外伤害保险可以单独承保，也可以作为寿险的附加保险。
单独承保的意外伤害保险，保险期限较短，一般不超过一年。
意外伤害保险在全部人身保险业务中所占的比重虽然不大，但因其保费低廉、保障程度高、投保简便、不需办理体检等复杂手续，因而投保人数较多。
健康保险是以人的身体为保险对象，保证被保险人在因疾病或意外事故受到伤害时的费用支出或收入损失获得补偿的一类人身保险。
如同寿险并不是保证被保险人在保险期限内避免发生生命危险一样，健康保险并不是保证被保险人不受疾病的困扰、不受伤害，而是以被保险人由于疾病、伤害等原因需要支付医疗费、护理费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害而暂时或永久不能工作而减少劳动收入为保险给付条件的一类人身保险。
健康保险可以单独承保，也可以作为寿险或意外伤害保险的附加险承保。
习惯上，往往把不属于寿险、意外伤害保险的人身保险全部归入到健康保险中。
健康保险业务的发展潜力与一国的人口结构、收入水平及社会保障机制的完善程度、覆盖范围密切相关。
16.财产保险主要有哪些险种？
根据我国的分类标准，财产保险可以分为四大类，即财产损失保险、农业保险、责任保险和信用保证保险。
其中，财产损失保险细分为：
火灾保险（企财险、家财险）、运输工具保险（机动车辆、船舶、飞机保险）、工程保险（建工险、安工险、科技工程保险、机器损坏保险）、货物运输保险（内陆、海洋、航空保险）。
（1）企业财产保险（简称企财险）。
企业财产保险是以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定且处于相对静止状态。
企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一，对一切独立核算的法人单位或行政、事业单位均适用。
（2）家庭财产保险（简称家财险）。
家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。
我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产保险和家庭财产两全险等险种。
根据保险责任的不同，普通家庭财产保险又分为灾害损失险和盗窃险。
（3）机动车辆保险。
机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关的经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。
我国机动车辆保险的承保对象包括汽车、摩托车、拖拉机、各种专用车辆和特种车辆。
机动车辆保险包括车损险和第三者责任险（包括商业第三者责任险和交通事故强制责任险）及附加险。
机动车辆保险是我国财产保险业务的第一大险种。
（4）工程保险。
工程保险包括建筑工程保险（简称建工险）和安装工程保险（简称安工险）。
建筑工程保险是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险，保险人承担对被保险人在工程建筑的过程中由自然灾害和意外事故引起的一切损失的经济赔偿责任。
安装工程险是建筑工程险的“姐妹”险种。
它专门承保新建、扩建或改建工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在整个安装、调试期间，由于责任免除以外的一切危险造成保险财产物质损失、间接费用以及安装期间造成第三者财产损失或人身伤亡而依法应由被保险人承担的经济责任。
（5）船舶保险。
船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的保险。
它是运输工具保险中的主要险种之一，一般分为内河船舶保险和远洋船舶保险。
船舶保险一般采用定期保单或航程保单。
（6）货物运输保险。
货物运输保险是以运输过程中的货物为保险标的，承保货物在运输过程中由于自然灾害或意外事故而遭受损失的保险。
（7）特殊风险保险。
特殊风险保险包括航天保险、核电站保险等，这类险种的主要特点是技术难度高、价值高、风险高。
（8）农业保险。
农业保险是指由保险公司专门为农业生产者在从事种植业和养殖业的生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。
（9）责任保险。
责任保险是指以被保险人对他人依法应负的民事赔偿责任为保险标的的保险。
责任保险包括的范围十分广泛，主要包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等类型，但交
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