第三方金融服务机构微贷项目的.docx
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第三方金融服务机构微贷项目的
第三方金融服务机构微贷项目的
可行性评价
——基于北京玖富时代投资顾问有限公司
摘要
本文通过对第三方金融服务机构微贷项目的了解，运用综合评分法，对其可行性进行评价。
通过对银行微贷项目中的客户是否进件、放贷进行资料的收集、整理、分析，对其资产负债、固定支出、毛利率、营业额、所有权、经营历史、贷款目的、经营模式进行有效的可行性分析。
再经过已建立的可行性指标体系来进行数据整理，得出不同的指标，对其进行评价，最后再由统一的评价的等级或评分范围，打出分数。
关键词：
第三方金融服务机构微贷项目综合评分法
Third-partyfinancialservicesinstitutionsmicroloanprojectfeasibilityevaluation
Abstract:
Thisarticlethroughtothethirdpartyfinancialservicesinstitutionsmicroloanproject,usingthecomprehensiveevaluationmethod,toevaluateitsfeasibility.Throughthebankofmicroloanprogramsistheclientintopieces,lendingfordatacollection,sorting,analysis,toitsassetsandliabilities,fixedexpenditures,grossprofitmargin,turnover,ownershipandmanagementhistory,thepurposeoftheloan,thefeasibilityofthebusinessmodelforeffectiveanalysis.Afterthefeasibilityoftheindexsystemhasbeenestablishedfordataconsolidation,itisconcludedthatdifferentindicatorsandtoevaluateits,andthenbytheunifiedevaluationrankorscorerange,hitpoints.
Keywords:
third-partyFinancialservicesMicroloanproject
Thecomprehensiveevaluationmethod
目录
第1章前言1
1.1研究背景及意义1
1.2文献综述1
1.2.1国内研究1
1.2.2国外研究2
1.3研究思路3
第2章第三方金融服务机构的宏观经济环境分析4
2.1第三方金融服务机构的产生和发展4
2.2第三方金融服务机构宏观经济环境分析4
第3章玖富投顾微贷项目可行性评价现状及存在问题6
3.1现状6
3.2存在问题6
第4章微贷项目可行性评价流程及评价指标体系7
4.1评价流程图7
4.2评价指标体系8
4.3评价方法9
4.4客户“老板贷”微贷项目评价10
结论13
致谢14
参考文献14
附件15
第1章前言
1.1研究背景及意义
中国金融在过去20年一直成快速发展之态，而自2005年后出现明显加速，其膨胀规模之大，速度之快超越了前15年发展的总合。
截至2010年底，沪深股市总市值已达26.54万亿元人民币，相当于2005年的8.2倍。
2010年中国期货市场全年成交金额309万亿元，是2005年的22倍。
但一片繁荣之下，事实上各大银行和金融机构的日子却并不好过。
几乎所有公司都感受到市场拓展的强大压力和困难。
中国整个金融市场面临的问题就两个字“缺钱”。
因此在金融市场需求的大环境下，第三方金融服务机构的出现必不可挡。
而中国的快速发展，必须要求中国从制造大国走向创造大国，从经济大国走向金融大国，因为历史证明，金融对一国而言，要使其崛起，其有着不可代替的跳板作用。
并且国家的发展速度的提升，其未来最大的经济与实力成长面并不在于工业的发展上，而是在于金融行业的大发展。
其中，第三方金融服务机构的诞生正是其国情大环境下所得到的产物，它的存在有着不可或缺的意义。
而其中，银行的微型贷款成为了其中的重中之重，国家为了鼓励中小型企业的快速、大胆的发展，提出了一系列方针来对中小型企业提供更为方便的途径，从而大大促进金融行业的发展，这是国内金融行业发展的必然趋势。
因此，如何对第三方金融服务机构微贷项目进行有效的可行性评价分析，这亦成为微贷快速发展的奠基石。
第三方金融服务是不提供直接产品不与消费者发生直接商业关系的，它是基于第三方信用的，通用金融产品咨询、产品评价、销售通路与服务平台运营商。
1.2文献综述
1.2.1国内研究
随着国家经济的快速发展，第三方金融服务机构的出现，这标志着我国进入了快速发展的阶段，而在这种环境中，金融行业的发展又有着举足轻重的地位。
而其中银行微贷项目又是其中的不可或缺的一部分，所以国家颁布大量的政策来鼓励此行业的发展。
但是，我们在进行微贷项目的过程中，如何对其进行有效的分析来确定项目的有效进行，那么就需要对项目的实施的整个过程进行可行性分析评价。
所以，我国鼓励对可行性评价分析进行研究，并且在可行性研究中取得了突破性的成就,使经济和社会的升华得以完善.在此期间,国家颁布了大量的政策和方针,这样使得在项目的选择中,做到了有根据有目的的选取,避免了对坏项目进行了不必要的投资.这对项目投资决策和前期工作管理起到了一定积极的作用,使其获得了高质量、低风险的项目投资效果，这对当时社会经济的发展起到了巨大的促进作用。
1.2.2国外研究
国外的投资项目的可行性研究，在社会发展的大前提下也得到了长足的发展。
以前的投资项目的进行是通过“支出”和“收入”的比较来进行可行性分析，这样就存在很大的弊端，不能进行良好的风险规避，使其项目的进行存在了阻碍，也使社会和经济的发展以缓慢的速度进行。
因此，大量的学者做出了大胆的研究，使其得到了很大的完善，其中，第三方金融服务机构微贷项目更是取得了长足的发展，取得了重大的突破。
国外的金融行业领先我国，有着很多很好的可以学习借鉴的例子。
这使我们的可行性研究可以更好的发展，少走弯路。
以实习公司项目为例
1.3研究思路
所有权、经营历史、贷款目的、经营模式
资产负债、固定支出、毛利率、营业额、权益检验
项目可行性调查
可否进件
技术分析
审核
银行审核
放贷
图1.1
第2章第三方金融服务机构的宏观经济环境分析
2.1第三方金融服务机构的产生和发展
所谓“第三方金融服务运营”。
是一个完全不同于传统金融服务行业模式的全新商业模型。
它的诞生是金融，特别是中国金融发展的必然产物。
产生：
随着中国政经的快速发展，金融市场需要得到更好的发展，努力规避“缺钱”的现在，那么我们就要知道，一方面我们怎么才能找到渠道把想投出去的钱投出去，另一方面怎么才能找到能够销售出去的金融产品。
另外，传统金融企业不可能在中国金融的大流通转型中占据重要位子。
中国金融业本质上还远没有达到商业化运营的阶段,而未来的出路恰恰是彻底的商业化。
所以不管基金公司，证券公司还是银行，他们注定是做”提供产品或产品性的服务。
这是在市场持续成长和扩大我们所需解决的问题。
因此，第三方金融服务机构的出现就是一个必然趋势。
发展：
第三方金融服务机构在我国正在快速发展着，这除了是国情的需要，社会需求和民生需求也是其一个重要的推动的因素。
随着国民经济的发展，第三方金融服务机构将会势不可挡的快速发展，这是社会大环境下的必然趋势。
由于我国特定的社会主义市场体制的条件下，我们不需要像西方国家和美国一样大力发展投资银行，也因为我们没有纯性子的投资银行的出现，使得第三方金融服务机构有着良好的发展空间。
这是其能快速发展的一个重要因素。
2.2第三方金融服务机构宏观经济环境分析
第三方金融服务机构的快速发展是我们大家都乐意看到的，这是我们金融市场发展所必须的。
那么为什么第三方金融服务机构的兴起是我国国情所必然的。
第一：
证券公司和银行能不能向投顾业务和渠道商转型，这就使第三方金融服务机构的发展能够有更大的空间。
其原因有三点，首先在中国金融市场上，由于市场发育的不成熟和机制的不健全导致作为市场交易第二方的传统银行和金融机构出现了一个奇怪的现象。
它们既是产品和服务的提供者，同时又是市场游戏规则的制定者，既当运动员又当裁判员。
这注定了它无法承担一个独立公正的第三方中间人的角色为客户提供服务。
其次作为券商、基金或银行由于它的传统业务是条块分割的，市场区域性，自我保护性特别明显。
再加之历史形成的它们之间错综复杂的利益关系。
各怀鬼胎，它们都很难承担起建立大型通用产品和服务运营平台的责任。
再次由于利益机制，投顾业务所需人才不断流失团队无法建立，基金公司有专业人才做不了投顾，券商可以做投顾没有人才，结果造成一个现象，“会睡的没有背，有背的不会睡”上述三个情况积弊太深，10年内难以改变。
所以这扇门注定对银行和券商关上了。
第二：
中国金融行业的发展不能全学资本主义的金融市场体系，要拿出自己的东西来，因此，第三方金融服务机构的重要性大大的增强，使其在金融投资上占有很大的有利地位。
其原因有二点，第一时间不对，如果我们全部学习资本主义市场金融经济，那么在在其高速发展的时候，我们开始学习他们有用的东西，那么，我们必然落后其很大一段距离，这样会使我们自己的金融市场走入误区，没办法高速的发展，赶上资本主义国家。
但是，这并不意味着资本主义和民主制度不是不好，但它的发展需要一个长期的内外无敌的环境，就象美国和欧洲列强当年建国时那样，自己慢慢把它完善起来。
而等到中国想学的时候西方列强以经打进来了中国在列强环视下被分割了根本没有自己搞的机会，别人也不会让你搞成，所以中国的金融革命要想成功也不能全学西方模式必需有中国特色。
不搞毛主义革命就是不成功。
第二环境限制，在中国以拥有健全的社会主义体制的前提下，去照搬西方国家资本主义市场所有的东西，就会让我们国家发展的大体方向偏离我们预期的路线。
第三：
中国金融商业模式突破点没有明确的提出正确的方案来，如果中国的事情得按中国的方法来办，我们就需要自己找到中国金融商业模式属于自己的突破点。
前面我们已经分析过金融市场的大爆炸是必然的，只是看爆的多大，爆在那家手上，也就是客户跟谁走愿意跟什么样的公司走的问题。
中国是一个严重缺乏诚信的社会，而金融市场的核心便是诚信和安全感。
因此如果出现一个完全不提供金融产品不与投资者发生直接商业关系与利益冲突，完全站到第三放立场提供公正的投资咨询与产品。
评价与通路服务的公司那么这个公司就必然取得极大的发展。
要成就这个平台有着三个核心要素：
（1）完全不做产品开发不和投资者产生直接商业搏弈关系。
（2）站到第三方立场，提供咨询 、产品评价和产品销售通路服务，充当通用产品销售与服务平台和投资者保护神角色。
（3）规模一定要大，对中国人越大越可靠。
（从这个意义上来说通用渠道的出现会加速到来，不是我们就会是别人，中国未来发展快的不是复杂的投行，而是简单的通用渠道，只有出现大家伙，大家才放心掏钱，中国人就这样！
）
第3章玖富投顾微贷项目可行性评价现状及存在问题
3.1现状
北京玖富时代投资顾问有限公司（简称玖富）于2006年创办，是国内规模最大的第三方金融领先服务平台，处于第三方金融服务平台的领头羊。
其开展包括银行咨询培训、小微金融、财富管理三大专业金融服务。
其中银行咨询、小微金融因为专业团队及业务规模，已成为国内零售银行咨询培训服务商及本土小微金融第三方服务机构的领军企业。
公司致力于为金融机构优化服务营模式，整体提升一线销售团队的生产力以及为高端客户提供专业服务的能力，提升销售业绩与扩大服务领先优势，推进国内金融机构的服务营销向客户化、精细化、专业化、标准化的战略转型。
公司和国家大量的银行进行良好的合作，其中和总行的合作尤其的密切。
公司提出“让金融更简单”的理念，使得客户获得更方便更快捷的获得无抵押无担保的纯信用贷款及个人优质金融服务。
在引入世界领先信用评分技术以及常年的实践积累中，公司领导人提出了基于移动互联网的个人“信用码”，向全行业开放，开创了全新的个人信用标签模式。
同时面对国内中小银行业务转型需求，玖富立足互联网金融，首创“9F微金融云服务平台”，借助个人金融客户数据分析管理与标准化的服务运营流程（SOP），为第三方金融服务机构的快速发展做出了巨大的贡献。
3.2存在问题
在第三方金融机构快速发展的大环境下，我们如何给自己定位，如何认清自己，从而在竞争中最大限度的提高自身的竞争力，这是我们需要思考的。
在这个百家争鸣的大时代中，要努力的去寻找、发现、抓住机遇，只有这样，才能在激烈的竞争中占据有利位子，从而最大的实现自身利益。
但是，在这样的大机遇下，同样存在大的风险，那么我们要如何的区规避风险，如何将风险降到最低，这样是我们所需思考的问题。
总的来说在这个机遇与风险并存的金融市场中，我们要在体现自身价值的同时，做到稳扎稳打的快速发展。
第4章微贷项目可行性评价流程及评价指标体系
4.1评价流程图
图4.1
4.2评价指标体系
表4.2
项目名称
所得分数
最高分
最低分
营业执照
10
0
营业执照姓名是否相符
0
-3
租赁合同
0
-3
合同周期
5
0
经营年限
5
0
贷款目的
4
0
供货商
2
0
下游厂商
2
0
营业额
10
0
资产速动比
5
0
资产流动比
5
0
经营场所改变
2
-3
通过评价上图指标体系，从资料的收集、分析、审核、归档，从而得到相应的指标。
进行指标分析，利用综合评分法得到相应的数据（值在20到50之间，百分比在40%以上，符合进件审核标准）。
表4.3
所有权
标记完成
经营历史
标记完成
贷款目的
标记完成
经营模式
标记完成
生产流程
标记完成
资产负债
标记完成
固定支出
标记完成
毛利率
标记完成
营业额
标记完成
权益检验
标记完成
通过对所收集资料的整理、归档，利用相应的技术得出以上图表所需的数据，进行匹配分类。
（最后得值大于70%予以进件）
4.3评价方法
综合评分法这一种方法是用于评价指标无法用统一的量纲进行定量分析的场合，而用无量纲的分数进行综合评价。
综合评分法是先分别按不同指标的评价标准对各评价指标进行评分，然后采用加权相加，求得总分。
其顺序如下：
1、确定评价项目，即哪些指标采取此法进行评价。
2、制定出评价等级和标准。
先制定出各项评价指标统一的评价等级或分值范围，然后制定出每项评价指标每个等级的标准，以便打分时掌握。
这项标准，一般是定性与定量相结合，也可能是定量为主，也可以是定性为主，根据具体情况而定。
3、制定评分表。
内容包括所有的评价指标及其等级区分和打分，格式如下表所示：
4、根据指标和等级评出分数值。
评价者收集和指标相关的资料，给评价对象打分，填入表格。
打分的方法，一般是先对某项指标达到的成绩做出等级判断，然后进一步细化，在这个等级的分数范围内打上一个具体分。
这是往往要对不同评价对象进行横向比较。
5、数据处理和评价。
（1）确定各单项评价指标得分。
（2）计算各组的综合评分和评价对象的总评分。
（3）评价结果的运用。
将各评价对象的综合评分，按原先确定的评价目的，予以运用。
本文通过对其研究项目的资产负债、固定支出、毛利率、营业额、所有权、经营历史、贷款目的、经营模式进行有效的可行性分析。
最后得出数据，进行综合评分，从而得到最后项目是否通过的意见。
4.4客户“老板贷”微贷项目评价
经营历史：
我们需要从贷款人所拥有的公司中，分析其公司的经营历史状况，了解贷款人是否有能力经营好公司，以及是否有良好的信用评价，满足我们的进件需求。
（1）、客户之前曾是其所在地的公务员，有着良好的社会背景。
之后在其家人的支助下投入到公司的假设中来。
其投资了大量的资金用来成立攀枝花市新视窗酒店连锁有限责任公司，其客户本人任法人占股很高。
并且，酒店中的房间，也于之后进行了全部的装修。
（2）、客户在公司正常运转的前提下，投入了大量的资金成了仁和分店。
因客户人际关系圈广，人脉渠道多，因此整体转下仁和国投公司的仁和宾馆。
其由于减少了大量资金的投入，从而降低了公司流动资金的运转。
并且其酒店指定为仁和区政府接待酒店。
2008年应政府要求，花费接近20万元评上三星级酒店（现在年花费5万左右的费用）。
酒店65间房，于2010年投入近200万装修了其中两层。
另客户2010年与国投公司合作停车场改造和主楼升级改造工程的BOT项目，实际投入600万，经营时间2010.1.1-2031.12.31，目前用于出租，年收益123.7万。
（3）、客户2007年投入300万成立凤凰分店，配偶任责任人。
酒店67间房，于2011年投入100万装修了34间房。
目前将酒店9楼10楼出租，年收益33.75万。
（4）、客户2008年投入500万左右转下阳光宾馆成立东区分店，配偶任责任人。
因与政府关系较好，故租金较为便宜，并指定为东区政府接待酒店。
酒店共55间房，目前出租部分经营场所，年收益10.6万元。
（5）、客户2012年底陆续投入450万成立盐边店，财务廖敏任负责人。
酒店55间房，目前部分经营场所出租做餐厅、浴足，年收益10.6万。
（6）、1.客户2011年与朋友合伙投入1000万买下成都大邑县某地写字楼1楼大厅和5-12楼，2013年9月交房，2014年1月装修至今，预计5月份开业。
另装修款约500万。
2.客户2013年1月500万首付（5成）按揭成都东站某地写字楼，预计14年下半年交房，准备投入用作新酒店。
3.客户2013年6月与攀枝花市仁和区人民政府签订关于仁和区大河中学体育中心建设项目，并成立乾盛川商贸公司.时间：
2015.1.1开始经营期为35年，建筑面积约30000㎡，项目投资估算7000万，区政府分批拨款共1500万作补助资金。
其中包括室内游泳池、羽毛球馆、接待住宿、停车场等设施，目前处于建设阶段。
客户财务口述已投入3000万（另外两个自然人股东投入3000万）预计5月份主体封底，年底开业运营。
口述预计还需要资金投入包括后期施工建设和装修，预计总投入接近8000万。
根据其财务口述最晚10年能收回项目建设成本.
经营模式：
表4.4
上游厂商
主要供货商
合同
供应量
进货周期
结款方式
业务占比
借款周期
合作年限
运费
攀枝花东区八通洗涤部
有
每月
每月
现结100%
月结
2年
。
成都成华区新森酒店用品经营部
有
不定
每月
现结100%
不定
3年
供货商承担运费
电信
有
不定
每月
现结100%
月结
4年
包括光纤、电话、电视费用等
下游厂商
主要订货商
合同
采购量
进货周期
定金
付款方式
结账方式
业务占比
结款周期
零散顾客
无
不定
不定
现金/刷卡
现结100%
30.0
现结
会员卡消费
无
不定
不定
现金/刷卡
现结100%
60.0
现结
政府单位
无
不定
不定
现金/刷卡
现结100%
10.0
月结/现结
分析建议：
其经营模式清晰的呈现出整个公司的保持的良好的运作状态，并且无应付账款。
还可以看出该公司于政府有着良好的关系。
固定支出：
表4.5
业务名称
业务描述
详细信息
攀枝花市新视窗酒店连锁有限责任公司
酒店住宿
店租工资其他税收招待费维护费分期还款
其他
将该客户的各个生意固定支出中其它汇总
家庭开支分期还款其他支出其他收入
分析建议：
该公司其账务表清晰明确，能提供明确的资产数据。
毛利率：
表4.6
业务名称
业务描述
抽样产品数
加权毛利率
终取毛利率
攀枝花市新视窗酒店连锁有限责任公司
酒店住宿
0
0%
1,00%
分析建议：
该公司的收益稳定，能够稳定的发展。
信贷建议：
1.生意经营稳定:
无明显淡旺季,营业额较平均.行业经验丰富:
从05年开始经营酒店行业,拥有近10年行业经验.利润高:
因与当地政府关系密切,房租和开支较少,营业成本较少.另有多处经营场所转租,年收益可观.
2.社会关系广:
与当地政府关系密切,因此，所拥有的两处经营场所均以低价租入,并且与政府合作了两个项目。
家庭关系好,且经营历史均有配偶父亲经济支持。
审核：
抽检客户其中两个店12月、1月、2月部分客房状况表对应当月财务明细报表，基本一致；通过客户各个店的入住率和平均房价推算出的客户营业额基本吻合；另通过客户4个店的银行账户月存入款与其相对应的店营业额比较，基本符合。
证明客户营业数据真实可信度较高。
表4.7
项目名称
所得分数
最高分
最低分
营业执照
10
10
0
营业执照姓名是否相符
0
0
-3
租赁合同
0
0
-3
合同周期
0
5
0
经营年限
5
5
0
贷款目的
2
4
0
供货商
2
2
0
下游厂商
2
2
0
营业额
0
10
0
资产速动比
0
5
0
资产流动比
0
5
0
经营场所改变
0
2
-3
综合评分：
公式（4-1）
由上图，我们通过综合评分法，加权够厚地出结论为42%，其指标满足我们公司进件标准，通过审核，公司予以放款。
表4.8
所有权
完成
标记完成
经营历史
完成
标记完成
贷款目的
完成
标记完成
经营模式
完成
标记完成
生产流程
标记完成
资产负债
完成
标记完成
固定支出
完成
标记完成
毛利率
标记完成
营业额
完成
标记完成
权益检验
完成
标记完成
通过对资料的收集、整理、归档。
公司进行专业性的审核得出上表的数据。
由上表可以看出，客户的资料完整度为80%，符合公司进件标准，可以放款。
结论
随着我国社会主义市场经济的高速发展，我国逐渐从经济市场转变为金融市场，从而使第三方金融服务机构出现，推动了整个经济的流动。
在我国大量的政策方针的支持下，比如十八届三中全会中指出要积极鼓励支持发展中小型企业，建立更加完善的经济模型，加大技术科研的研究，极大的激发了个人的创富热情。
在这样的政策方针下，第三方金融服务机构快速的发展。
在政府和银行需要调试的时候，它的出现很好的缓解了其压力。
在第三
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