关于温州村镇银行存在问题以及对策的研究.docx
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关于温州村镇银行存在问题以及对策的研究
关于温州村镇银行存在问题以及对策的研究
摘要：
建立村镇银行是为了解决现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。
但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些问题。
本文以温州村镇银行为例，从温州村镇银行存在的问题入手，包括未深入农村、存贷比高、系统落后等。
从而提出促进温州村镇银行发展的一系列措施，包括完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策。
关键词：
温州村镇银行；金融；存在问题；发展对策
ResearchontheproblemsandcountermeasuresofWenzhouvillagebanks
Abstract：
Theestablishmentofvillagebanksinordertosolvetheproblemoflowcoverageofruralareasbankingfinancialinstitutions,inadequatecompetition,lackoffinancialsupply,theabsenceoffinancialservicesandother"financialrepression",betterruralfinancialecologicalenvironment.Asanewthing,thestudyfoundthattherearesomenewproblemsruralbanksinthecreationanddevelopmentofvillagebanksinChina,aseriesofproblemsintermsofsharecapitalsetting,policysupport,thecreditenvironment,financialsupervision,depositsources,hinderedthetownsandvillagesthedevelopmentofthebank.Thisarticlefromtheruralbanksexistproblems,weputforwardaseriesofmeasurestopromotethedevelopmentofruralbanks,improvethecorporategovernancestructure,intensifypolicysupport,andoptimizethebusinessenvironment,improvetheregulatorysystem,toexpandthesourcesoffunding,tostrengthenthefinancialmeansofinnovationdevelopmentatthisstagecountermeasures
Keywords：
Villagebanks；finance；problems；DevelopmentCountermeasures
目录
一、引言………………………………………………………………………………1
二、温州市村镇银行发展综述………………………………………………………1
（一）温州村镇银行发展历程……………………………………………………1
（二）温州村镇银行发展现状……………………………………………………2
三、温州市村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析…………………………3
（一）没有真正深入农村市场……………………………………………………3
（二）存贷比高位运行，存在流动性风险发生可能……………………………4
（三）控股模式单一，导致各方利益主体动力不足……………………………5
（四）结算系统孤立（孤立改落后），成为网络时代的“信息孤岛”………………
（五）经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾………………………………6
（六）温州民间借贷（修改为民间借贷危机对村镇银行造成的干扰）
内容要求民间借贷崩盘迫使一些私人股东从村镇银行回收资金弥补民间借贷的崩盘
四、对策建议…………………………………………………………………………8
（一）明确客户群体，加强政策扶持，增强温州村镇银行的盈利能力………8
（二）扩大温州村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向……………………9
（三）完善温州村镇银行的股权结构…………………………………………10
（四）借鉴国内外的成功经验（这个对策删去）
（五）增加对策（人力资源的培养：
其中硬件方面，系统升级对面问题结算系统落后。
软件方面，人才引进对应问题中经营观念陈旧）
（六）增加对策（筑起民间借贷中与村镇银行的防火墙，对应问题六，内容具体要求为防止村镇银行的个人股东与他的民间借贷关联）
五、结束语…………………………………………………………………………11
参考文献……………………………………………………………………………12
一、引言
随着2006年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制，我国金融市场讲面临着更加激烈的竞争。
在这种形势下，我国农业作为弱势产业，面临着比其他产业更严峻的挑战。
如果缺乏金融支持，我国农业和农村就不可能稳健的发展。
发展村镇银行是我国农村金融改革的一项重大措施，村镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。
加入WTO使我国金融机构的竞争日益激烈，农信社也不可避免受到影响。
长期以来，由于产权不清，管理混乱，农信社的经营状况不佳。
此外，农信社的金融产品少，越来越不适合市场需求；农信社结算功能尚不完善，办理结算的方式和汇兑时间均不满足需求；而且农信社的内部管理及开展业务的电子化程度较低，难以适应现代金融业务运作的需要。
村镇银行的发展对促进新型农村金融体系的形成，服务新农村建设具有十分重要的意义。
二、温州村镇银行发展综述
（一）温州村镇银行发展历程
村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。
主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。
2006年10月，在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德•尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。
30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。
我国借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》），调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛，这是中国农村金融政策的重大突破。
正是在这样的背景下，全国各地村镇银行纷纷建立起来。
根据银监会统计数据，截至2008年底，全国已有105家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行89家，目前这些村镇银行总体运行良好。
我国村镇银行从2007年3月1号开始试点，全国首家村镇银行——惠民温州村镇银行成立，截至2009年末，共有148家为温州村镇银行成立，虽然温州村镇银行扩张速度较快，但距离银监会《新型农村金融机构2009年-2011年工作安排》设立1027家温州村镇银行的目前相距甚远，更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家，2008年末攀升至91家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。
另外，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家，其余80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立温州村镇银行的积极性不高，截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。
缺乏基层网点的政策性银行国开行较为积极，现有7家村镇银行。
外资银行中香港上海汇丰银行（HSBC），发起设立了7家村镇银行，汇丰的积极可能更多是出于布局
中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。
另外，汇丰系温州村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。
城商行等区域性金融机构设立温州村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，扩大业务范围，而且相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。
总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。
（二）温州村镇银行发展现状
为缓解农村地区金融供给不足问题增强农村经济活力，2006年底银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构，并于2007年1月发布了《村镇银行管理暂行规定》，将设立村镇银行作为缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力的重要措施。
村镇银行设立近几年来，在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大突破。
村镇银行的设立，为当地的农村社区金融服务注入了新鲜血液，同时，由于各地经济、文化存在的巨大差异，村镇银行的发展也表现出了巨大的差异性，发展极不平衡。
在经济发展较快的地区，客户资源较好，村镇银行由于其灵活的运作机制，对当地的信贷资金投入较大，得到了当地政府的支持，发展速度也较快。
而在经济基础薄弱的地区，客户资源较差，村镇银行的生存和发展空间也较小。
目前，温州已开业的五家村镇银行已覆盖辖区五个县级市，温州城阳珠江村镇银行、温州崂山交银村镇银行正在筹备期间，预计2012年底，温州辖区实现五县、两区全覆盖。
2012年末，温州辖区已开业村镇银行人员总数194人，较年初增加36人。
截止2011年末，五家村镇银行总资产19.16亿元，较年初增加7.22亿元，增幅60.55%，其中各项贷款10.82亿元，较年初增加4.69亿元，增幅76.65%；总负债14.91亿元，较年初增加5.02亿元，增幅50.72%；其中各项存款12.32亿元，较年初增加4.52亿元，增幅58%。
即墨北农商、胶南海汇、莱西元泰和平度惠民四家村镇银行实现拨备前利润4306万元，同比增加2656万元，增幅161%。
2012年末，温州辖区四家存量村镇银行资本充足率、核心资本充足率、流动性比率、拨备覆盖率、单一客户贷款集中度、单一集团客户授信集中度等主要审慎性监管指标总体达标。
涉农贷款合计9.95亿元，占各项贷款余额的92%，其中,农户贷款4.47亿元，占各项贷款余额的41.38%。
三、温州村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析
温州村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物不足，结算系统较为落后等，温州村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特定的问题，经过归纳总结为以下几个方面：
（一）温州村镇银行没有真正深入农村金融市场，服务“三农”
根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。
但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：
抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，温州村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但温州村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。
从已经成立的温州村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。
从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，温州村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。
更有甚者，部分温州村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立温州村镇银行的政策初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是温州村镇银行持续发展必须要解决的问题。
（二）存贷比高位运行，警防流动性风险的发生
由于温州村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以温州村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了温州村镇银行资金的来源，而且温州村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，温州村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张；与吸存难形成鲜明对比的是，温州村镇银行在贷款上却颇具优势，温州村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。
如果担保抵押措施到位（如温州村镇银行认可的客户提供保证担保），客户当天申请，当天就可贷款。
这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。
这一问题导致了温州村镇银行的存贷比持续高位运行，银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构（其中148家为温州村镇银行）吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。
但事实上，温州村镇银行的存贷比普遍高于75%。
以吉林诚信温州村镇银行为例，该行2007年3月1日获准开业后，截至2007年8月末贷款余额为1416万元，存款余额617万元，存贷比高达228.54%，而且存款多数来源于县域企业。
存贷比过高，一方面反映了县域贷款需求旺盛，温州村镇银行就地媒介资金能力很强，另一方面也反映了温州村镇银行资金来源渠道有限。
按照监管层的要求，银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。
但出于对“三农”的支持，监管层对温州村镇银行有所放宽，要求其5年内逐步达标。
持续的存贷比高位运行，温州村镇银行要特别注意流动性风险，一些温州村镇银行远离母行（特别是城商行发起设立的温州村镇银行），而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。
村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。
（三）控股模式单一，导致各方利益主体动力不足
《暂行规定》对产权结构的安排是：
“温州村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，但大银行在发起设立温州村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。
大中型银行对设立温州村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面温州村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高；另一方面，温州村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。
此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对温州村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。
截止到2009年末，我国已有1300多家小额贷款公司[4]，这些贷款公司经过几年的发展已经达到了银监会规定的最大贷款量，业务扩张能力受到限制，因此转型愿望比较强烈，但是银监会发布的《小额贷款公司改制设立温州村镇银行暂行规定》里面明确规定：
“小额贷款公司改制为温州村镇银行必须有银行业金融机构作为主发起人。
”这一规定意味着小额贷款公司要把自己的控制权转让给银行，挫伤了小额贷款公司改制的积极性。
当然银监会坚持温州村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于三方面的考虑：
一是县域及农村信用体系的现状。
现阶段我国征信体系建设尚不完善，特别是在县城以下广大农村，征信体系建设尚处于起步阶段，二是保护存款人利益的需要，三是确保温州村镇银行可持续发展。
本文认为温州村镇银行能不能采用一种更加灵活的控股权结构将是能否在短时间内大量增加温州村镇银行的关键措施。
（四）温州村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”
部分温州村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。
由于温州村镇银行只是在县城的一个孤零零的点（极少数开设了一两个支行），村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择温州村镇银行作为汇入行，温州村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。
很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，温州村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。
此外，温州村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。
（五）经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾
传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明温州村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前温州村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统；而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是温州村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了温州村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把温州村镇银行办成母行的一个支行，使温州村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。
大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为温州村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用，但国有银行在农村的实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避免温州村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向温州村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。
（六）温州民间借贷
温州民间借贷产生的历史悠久，在清朝以前就出现了。
最初是以互助、非利息制的形式存在，至今这种非利息制的形式仍然在延续，另一种是形式多样的利息制。
目前民间借贷市场的合理性不足，处于半地下、半公开的状态。
改革开放以来，温州的经济发展工业化和城市化很大程度上依靠民间借贷资金，作为民间资本在民营小企业之间流动的一种纽带。
自03年以来，国家逐步开放了小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷才得以快速发展。
随着经济的不断发展，温州等地频频发生中小企业经营困难甚至断裂遭遇倒闭，借贷危机愈演愈烈。
目前，温州民间借贷利率已经超过了历史最高值，一般月息3-6分，有的高达1角5分，年利率高达180%，而大多数中小企业的年利润率不会超过10%，一般在3-5%之间。
虽然政策有好消息，但是民间借贷危机使担保公司出现无法收回发贷导致民间借贷资金链断裂。
温州民间借贷危机愈演愈烈就像一个雪球在全国范围内越滚越大，从温州到鄂尔多斯再到珠三角，民间借贷像病毒一样在全国蔓延开来。
温州历来有民间借贷的传统，在以民营企业为主的经济的经济环境中，民营金融机构的缺失使民间借贷有了肥沃的生存土壤。
党和国家明确提出了大力支持中小企业发展的金融，财税政策取向，这给温州带来极大的鼓舞。
温州局面渐渐趋向稳定，老板“跑路风”，企业“倒闭潮”，债务人“跳槽”频发事件基本得到控制，温州的企业债务危机出现转机。
温州，这座一度爆发债务危机的浙江东南沿海开放城市开始出现了好现象，“温州之痛”让我们深切反思。
国务院为小微企业解困的政策措施，可以说是对中小企业“伤病”进行的一次全面救治。
期待有关部门加快步伐落到到实处，也期待更多扶助中小企业的利好消息传来。
四、政策建议
农村金融问题是世界性的难题，四大国有银行和农信社没有能够解决的问题我们也不能奢望温州村镇银行一下子全部解决，但作为农村金融组织多元化的一种创新是需要不断探索和完善的，针对温州村镇银行在经营过程中出现的一些问题，提出以下对策：
（一）明确客户群体，加强政策扶持，增强温州村镇银行的盈利能力
温州村镇银行的成立初衷就是为了深化农村金融发展，带动农村经济的发展，首先要确定自己的目标客户群，有些学者认为根据农民当前的收入状况大致上有三类:
一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民，处于温饱水平以下。
二类是正在脱贫致富的农民，已经实现温饱，从事简单的个体经营、种植业、渔业等。
三类是已经富裕起来的农民，实现小康，从事规模化的经营活动（章芳芳，2008）。
温州村镇银行扶持的主要对象应该是第一类和第二类农民。
由于对象的特殊性，如何保持温州村镇银行的盈利能力是实现温州村镇银行可持续经营的前提，笔者认为国家在政策上应该给予一定的优惠，首先可以适当放松利率管制，允许温州村镇银行根据当地的经济发展水平，贷款人的资信情况在央行基准利率的基础上更大幅度的调整利率，放松温州村镇银行的贷款利率的浮动规模，一方面可以改善温州村镇银行盈利不佳的现状，增加温州村镇银行的利息收入，改善温州村镇银行服务于“三农”的积极性，另一方面也是对我国利率市场化一次非常有意义的试点；其次加大对温州村镇银行的税收优惠和财政扶持力度，可以考虑以“先征后返”形式对温州村镇银行实施税收优惠，使其享受与农村信用社同样的税率和扶持政策，同时建议适当降低温州村镇银行银联入网门槛，促进温州村镇银行加快发展银行卡业务，实现资金周转的良性循环。
针对温州村镇银行不“村镇”的格局，银监会的思路是实行“东西挂钩、城乡挂钩”的双挂钩政策，即如果在全国百强县（或大中城市辖内）设立1家温州村镇银行，必须在中西部地区设立2家温州村镇银行；在国定贫困县设立1家温州村镇银行，可以在全国百强县（或大中城市辖内）设立1家村镇银行。
另外要保证温州村镇银行服务“三农”的方向，应该主要向国定贫困县、老少边穷地区投放牌照。
（二）扩大温州村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向
温州村镇银行资金来源匮乏是制约其发展的关键因素之一，如何提高温州村镇银行的信誉度，提高温州村镇银行的服务质量是吸引存款的有效手段，但由于农村地区本来资金就很匮乏，而且农信社、邮政储蓄等金融机构导致大量农村资金外流，不利于农村地区的发展，因此我们可以考虑从城市抽水到农村，使“城市反哺农村”，解决温州村镇银行的吸存难，方案一是允许温州村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸收存款，不能发放贷款，同时在县域设立若干分支行，既吸收存款又发放贷款。
当然温州村镇银行在城市里面能不能吸收到存款还需要进一步论证；方案二是推动大中型银行设立“温州村镇银行事业部”，这一思路与银监会破解中小企业融资难的思路一脉相承，即在机构、人员、激励机制上与银行的其他业务分开，能够把“三农”业务和城市业务适当区分开来，从而方便在内部管理上做出特殊的安排。
其次，人民银行可以考虑对温州村镇银行实行相对较低的差别法定存款准备金率，给予温州村镇银行一定再贷款的支持，建立温州村镇银行与商业银行等金融机构之间的合作机制，允许温州村镇银行进入现有的银行之间的支付清算系统，坚持现有的商业银行向经营状况良好的温州村镇银行发放贷款的政策，引导资金像农村市场回流，扩大温州村镇银行
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