信用社信贷管理系统简易操作手册Word格式文档下载.docx

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（三）合作方发起业务申请（生源地助学贷款）62

第五节小额农户信用可循环贷款（循环卡）64

一、循环卡贷款操作流程概述64

（一）特点64

（二）审批流程65

二、流程图65

三、具体流程66

（一）综合业务系统操作66

（二）操作流程66

第六节按揭贷款72

一、按揭贷款操作流程概述72

（一）特点72

（二）审批流程72

二、流程图72

三、具体流程73

（一）建立客户信息和评级申请73

（二）建立抵押品73

（三）发起业务申请76

（四）合同申请80

（五）抵质押品登记入库81

（六）放款申请83

第七节批量放款86

一、批量放款操作流程概述86

（一）特点86

（二）审批流程86

二、流程图87

三、具体流程87

（一）创建批量放款小组87

（二）业务申请89

第二章对公客户业务93

第一节对公客户信贷业务概述93

一、对公客户种类93

二、对公客户特点93

三、对公客户操作流程图95

第二节对公客户额度项下业务96

一、对公客户额度项下业务概述96

二、对公客户额度项下业务操作流程96

三、具体流程97

（一）建立对公客户信息及财务信息97

（二）评级申请104

（三）额度申请107

（四）业务申请111

（五）合同申请115

（六）支用申请119

第三节最高额抵押贷款123

一、最高额抵押贷款操作流程概述123

（一）特点123

（二）审批流程123

二、流程图123

三、具体流程124

（一）建立对公客户信息124

（二）第一笔业务申请124

（三）第一笔合同申请127

（四）抵押品登记和入库134

（五）放款申请138

（六）第二笔业务申请139

（七）第二笔合同申请142

第四节社团贷款（银团贷款）145

一、社团贷款概述145

（一）特点145

（二）审批流程145

二、流程图146

三、具体流程146

（一）业务权共享146

（二）业务申请149

（三）合同申请153

（四）支用申请157

（五）综合业务系统操作157

第五节贴　现162

一、贴现业务概述162

二、流程图162

三、具体流程162

第三章合同变更169

一、合同变更概述169

二、流程图169

三、具体流程170

（一）、展期操作流程170

（二）、借新还旧操作流程176

（三）、债务重组操作流程181

第四章贷后管理操作流程187

一、贷后管理概述187

二、流程图187

三、具体操作187

（一）五级分类187

（二）贷后跟踪检查194

（三）贷后定期检查195

（四）贷后拜访催收195

（五）不良贷款正移交196

（六）合同利率变更197

（七）本息回收管理198

（八）预警管理199

第五章资产保全操作流程200

一、资产保全概述200

二、流程图200

三、具体流程200

（一）抵债资产接收审批200

（二）抵债资产盘点202

（三）抵债资产处置审批203

（四）呆账核销审批204

（五）案件诉讼审批204

（六）不良贷款逆移交205

四、存量抵债资产的录入205

第六章贷审会（贷审小组）会议会签208

一、贷审会（贷审小组）会签功能概述208

二、贷审会（贷审小组）会签功能特点208

三、贷审会（贷审小组）会签规则209

四、具体流程209

前言

省农村信用社信贷管理系统是“金信工程”二、三期工程建设的核心项目之一，它是在综合业务系统数据大集中基础上建立起来的，是通过流程管理和信息管理与综合业务系统进行实时数据交互的综合性贷款管理系统。

本操作手册由省联社“金信工程”建设小组编写，内容包括个人客户业务、对公客户业务、贷后管理操作流程和资产保全操作流程四部分。

本操作手册为简易手册用于系统上线前的基础培训工作，主要以实际工作用例（配有纲要说明）来展示信贷管理系统的各项功能，根据此操作手册指引进行培训的目的是要使全省信贷从业者了解信贷管理系统并能实现对系统的基本应用。

第一章个人客户业务

第一节个人客户信贷业务概述

一、个人客户种类

个人授信品种包括：

一般农户贷款、农户小额信用贷款、农户联保贷款、城镇自然人贷款、住房按揭贷款、汽车消费贷款、其他消费贷款、生源地国家助学贷款、小额农户可循环信用贷款（循环卡）。

二、个人客户特点

（一）信贷管理系统中身份证为个人客户唯一识别标志。

（二）在信贷管理系统建立客户信息前，必须在综合业务系统中建立个人结算账号（含循环卡）。

（三）信贷管理系统与综合业务系统进行个贷客户数据交互时主要识别个人客户姓名、身份证号、结算账号等信息，要求两个系统以上信息必须一致。

（四）信贷管理系统对个人身份证只识别18位，对原有存量客户15位身份证号的由客户经理（信贷员）进行维护成18位。

（五）信贷管理系统个人客户管户权只有一个（客户经理），业务权可以分为多个（客户经理）。

（六）在个人客户信息中必须输入个人收支信息。

（七）个人客户在发起业务申请前必须先进行评级申请。

（八）信贷管理系统中个人客户授信品种根据不同的机构权限实行差别化管理，各级机构贷款差别化权限由上级机构制定，在信贷管理系统中各级权限单笔业务和单户业务金额要事先由系统管理员设置到系统中。

（九）小额自助可循环信用贷款在信贷管理系统中做完合同申请后，即流程结束，不再发起支用申请。

（十）一般农户、农户小额信用贷款和联保客户可以做批量放款业务。

（十一）支用申请结束，向综合业务系统发送数据信息时，如果结算账号有误，发送失败，可在客户信息中修改正确结算账号后，做“导入放款账号”处理。

三、个人客户操作流程图

第二节农户小额信用贷款

一、农户小额信用贷款操作流程概述

农户小额信用贷款操作流程主要包括建立农户信息、发起评级申请、额度申请、业务申请、合同申请和放款申请六项操作。

（一）特点

1、信贷员发起农户小额信用贷款业务申请前，必须建立该农户的基本概况信息和收支信息。

2、必须对该农户进行评级申请和额度申请。

（二）审批流程

农户小额信用贷款业务申请从信贷员岗发起，经过信用社审查岗、贷审小组岗，在信用社权限内最终由信用社审批岗审批，超权限报县级联社审批。

如信贷员有农户小额信用贷款审批权限，由信贷员审批岗审批。

合同申请和放款申请从信贷员岗发起，最终由信用社审批岗审批。

二、流程图

三、具体流程

（一）建立农户信息

1、建立农户概况信息

（1）信贷员输入账号（信贷员的柜员号）和密码登录本系统；

交易画面及说明

（2）录入农户名称、身份证号码关键信息项，确认保存；

（3）录入农户概况信息中的必输项，其中：

我行个人结算卡（折）号从综合业务系统建立后录入，然后确认保存。

2、录入农户的收支信息，确定保存

（二）评级申请

1、信贷员发起操作界面

（1）在我的客户界面中模糊查询并选择此农户；

（2）点击评级申请，选择农户信用评级模型；

（3）根据农户情况选择评级指标；

（4）系统自动生成评级结果，确认保存；

（5）录入信贷员评级意见，提交信用社审批岗审批。

2、信用社审批岗操作界面

（1）信用社审批岗输入账号和密码登录本系统参见建立客户信息中信贷员登录界面；

（2）执行工作列表中此笔评级流程；

（3）录入审批意见，提交返回信贷员岗。

3、信贷员岗结束界面

（1）登录界面参见建立客户信息中登录界面；

（2）执行工作列表中此笔评级流程，结束评级申请。

（三）额度申请

（1）查询并选择客户，参见评级申请中信贷员发起操作界面；

（2）点击额度申请，录入额度授信方案并确认保存；

（3）录入额度明细界面，选择农户小额信用贷款授信品种，然

后确认保存；

（4）录入信贷员意见，提交信用社审查岗审查。

2、信用社审查岗操作界面

（1）输入账号（信贷员柜员号）和密码登录本系统、执行工作列表中此笔额度申请界面参见建立客户信息中信贷员登录和评级申请审批岗界面；

（2）录入额度审查意见，提交信用社贷审小组岗审查。

3、信用社贷审小组岗操作界面

（1）输入账号（信贷员柜员号）和密码登录本系统、执行工作列表中此笔额度申请界面参见建立客户中信贷员登录和评级申请中审批岗界面；

（2）录入额度审查意见，提交信用社审批岗审批。

4、信用社审批岗操作界面

（2）选择意见结论，录入额度审批意见，提交后退回信贷员岗。

5、信贷员岗结束操作界面参见评级申请信贷员结束界面。

（四）业务申请

※信用社审批权限

（1）查询并选择客户参见评级申请中信贷员发起操作界面；

（2）点击业务申请，选择额度申请项下业务，新增农户小额信用贷款，确认保存；

（3）录入业务基本信息，选择信用贷款方式，确认保存；

（4）点击修改，录入业务明细信息，确认保存；

（5）录入信贷员意见，提交信用社审查岗审查。

（1）输入账号（信贷员柜员号）和密码登录本系统、执行工作列表中此笔业务申请界面参见建立客户中信贷员登录和评级申请中审批岗界面；

（2）录入审查意见提交贷审小组岗审查。

（2）录入审查意见提交审批岗审批。

（2）选择意见结论，录入审批意见，下载审批书，提交后返回信贷员岗。

5、信贷员结束界面操作参见评级申请信贷员结束界面

※信贷员审批权限

1、信贷员录入信贷员意见，提交信贷员审批岗审批

2、信贷员审批岗选择意见结论，录入审批意见，提交后返回信贷员岗

3、信贷员岗结束界面参见评级申请信贷员结束界面

（五）合同申请

1、信贷员发起合同申请操作界面

（2）点击合同申请，选择批复列表中的批复业务，点击新增；

（3）录入合同基本信息，确认保存；

（4）录入合同明细信息，确定保存；

（5）选择担保方式，确认保存；

（6）录入信贷员意见，提交信用社审批岗审批。

（1）输入账号（信贷员柜员号）和密码登录本系统、执行工作列表中此笔合同申请界面参见建立客户中信贷员登录和评级申请中审批岗界面；

（2）录入审批意见，通过后返回信贷员岗。

3、信贷员结束界面操作参见评级申请信贷员结束界面。

（六）放款申请（支用申请）

1、信贷员岗发起界面

（1）点击我的业务，选择合同编号，点击支用申请；

（2）点击新建和新增，确认放款申请信息；

（3）录入信贷员意见，提交信用社审批岗审批。

2、信用社审批岗界面

（1）输入账号和密码登录本系统、执行工作列表中此笔合同申请界面建立客户中信贷员登录和评级申请中审批岗界面；

4、信贷员岗发送放款交易信息

（1）点击结束后会出现发送放款信息界面，或者按照信贷员岗发起界面第

（1）点可以看到此界面；

（2）点击发送放款信息，出现放款借据列表，再点击发送放款信息，发送放款交易信息成功；

（3）回到第

（1）点界面，点击打印放款通知书，出现借据列表，再次点击打印放款通知书出现下载界面，保存文件。

放款通知单

金额单位:

元

客户名称袭人放款借据号JJ2011083000054抵质押物编号　

最终审批人***经办机构**联社**信用社核算机构***信用社

合同概要信息

合同编号MCON2011083000053授信品种农户小额信用贷款合同金额15,000.00

本合同可用金额0.00币种人民币合同起始日期2011-8-30

合同到期日2012-8-29合同性质额度申请项下业务用款方式一次性用款

还款方式一次性还本付息担保方式信用用途蔬菜的种植

本次放款信息

本次放款金额15,000.00币种人民币会计科目124601

起始日期2011-8-30到期日期2012-8-29期限（月）12

结息方式按季结息正常利率5.3100%浮动方式按比例浮动

浮动比率60.0000%执行利率8.4960%利率调整方式固定利率不变

逾期利率8.4960%浮动方式基于正常执行利率按比例浮动浮动比率0.0000%

挪用利率8.4960%浮动方式基于正常执行利率按比例浮动浮动比率0.0000%

放款结算账号138911010100012187　　　　

信贷员:

晴雯主任:

麝月日期:

2011-8-30

5、综合业务系统前台柜员操作界面：

（1）建立农户基本信息；

（2）建立农户结算账号；

（3）输入放款通知单中的合同编号；

（4）输入放款通知单中的借据编号，复核收款人账号、收款人名称、执行利率等信息；

（5）核对确认后提交，放款交易成功。

第三节农户联保贷款

一、农户联保贷款操作流程概述

农户联保小组是个特殊的客户，它是为办理联保贷款而虚拟的一个客户组织。

对于未解除联保关系的小组内的农户，不能进入其他联保小组。

包括农户联保小组和商户联保小组，成员在3人以上可以成立联保小组。

1、联保小组额度申请前必须先对成员进行额度授信然后才能进行小组建立。

2、联保小组的额度=联保小组成员额度的和*50%。

3、联保小组成员能贷款的金额不能超过本人的额度。

4、所有小组成员的贷款总额不能超过联保小组的额度审批权限。

5、联保小组认定申请的权限根据机构和申请金额来进行权限分配。

农户联保小组贷款业务申请从信贷员岗发起，中间经过信用社审查岗、贷审小组岗，在信用社权限内最终由信用社审批岗审批，超权限报县级联社审批。

如信贷员有联保贷款审批权限，由信贷员审批岗审批。

（一）联保小组建立前提

在客户信息中建立联保客户时必须将联保小组成员的先决判断条件”进行相应录入，其中包括：

1、是否具有完全民事行为能力

2、是否具有合法稳定的收入

3、是否无不良信用记录

4、是否遵纪守法诚实正直

5、是否具有贷款资金需求

6、是否在基层信用社开立存款账户

7、是否单独立户、经济、独立、具有本地农业户口，常年在本

地居住，具有固定住所。

8、是否从事种植业、养殖业以及其他与农村经济发展有关的生产经营活动。

（二）评级与授信（额度申请）

联保小组成员必须经过评级与额度申请，才能建立联保小组，在额度申请时授信品种选农户联保贷款，具体操作流程与第二节农户小额信用评级和额度申请相同。

（三）建立联保小组

客户管理——联保小组管理——联保小组新增

1、联保小组建立时需要将联保小组所在行政村引入

2、联保小组建立

（1）联保小组建立；

（2）引入联保小组成员；

（3）联保小组建立完成。

注：

联保小组建立需要进行流程审批

（四）联保小组成员业务申请

联保小组成员业务申请为单人发起业务申请、合同申请、支用申请与正常业务流程相同。

具体操作步骤见第二节农户小额信用贷款。

综合业务系统前台柜员操作界面见农户小额信用贷款流程。

第四节合作方贷款

一、合作方贷款操作流程概述

合作方贷款是在确定合作客户与合作项目的基础上，对信贷客户在合作项目的额度内发起的贷款业务申请。

1、确立合作方客户，在系统中建立合作方客户信息。

2、在合作方客户下确立合作项目与合作项目额度，并对合作项目进行流程审批。

3、在信贷管理系统中暂时只有生源地助学贷款可以办理合作方贷款。

合作项目申请从信贷员岗发起，中间经过信用社审查岗、贷审小组岗，在信用社权限内最终由信用社审批岗审批，超权限报县级联社审批。

如信贷员有贷款审批权限，由信贷员审批岗审批。

合作方贷款业务申请从信贷员岗发起，中间经过信用社审查岗、贷审小组岗，在信用社权限内最终由信用社审批岗审批，超权限报县级联社审批。

（一）合作方客户建立

1、建立合作方客户

2、合作方信息建立

（二）建立合作项目

1、在已经建立完成的合作方客户下发起合作项目申请

2、合作项目建立详细信息

3、合作项目发起流程申请

4、合作项目审批完成

（三）合作方发起业务申请（生源地助学贷款）

1、业务申请明细

合作方贷款业务申请为单人发起业务申请、合同申请、支用申请与正常业务流程相同。

第五节小额农户信用可循环贷款（循环卡）

一、循环卡贷款操作流程概述

小额农户信用可循环贷款业务是农信社根据借款人（农户）的资信状况，在明确贷款用途的前提下，对客户进行综合授信，在核定的总授信额度和授信期限范围内供客户循环使用。

采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，客户只要与农信社一次性签订最高额自信用借款合同，无须逐笔出具书面申请和签订借款借据，即可在农信社营业柜台或自动柜员机上实现借款、还款、查询等业务。

小额农户信用可循环贷款通过信贷管理系统与综合业务系统交互，通过与综合业务系统共用的存款、凭证管理、客户信息、担保品等子系统之间的联系和制约，完成对小额农户信用可循环贷款业务的日常账务处理。

1、授信额度是指农信社根据借款人的信用等级及其所提供的担保方式对其核定一定的贷款额度。

2、小额农户信用可循环贷款的信用额度不能超过维护客户信贷信息中维护的信用额度。

3、小额自助可循环信用贷款的信用额度还要分别受到机构权限维护中的最高信用授信额度所控制。

4、授信期限是指农信社根据借款的用途对其核定一定的贷款循环使用期限，授信期限内每笔贷款的利率和到期日均相同，利率执行合同利率，授信期限的到期日就是每笔贷款的到期日，每笔贷款的实际发放日期就是起息日期。

即授信期限内发放的每笔贷款到期日均一致，但起息日可以不同。

5、授信到期后不允许展期，到期结清所有贷款本息后，再重新授信。

客户的卡状态不正常时，不允许办理小额农户自助可循环贷款放款业务，但允许现金还款。

贷款绑定的卡号发生变化时，需要客户本人到贷款开户网点提出修改申请。

系统不允许客户跨网点多头授信，同一网点可以对客户多次授信。

6、小额农户信用可循环贷款业务在信贷管理系统合同申请完成后，业务流程就结束，不再发起支用申请业务。

小额自助可循环信用贷款业务申请从信贷员岗发起，中间经过信用社审查岗、贷审小组岗，在信用社权限内最终由信用社审批岗审批，超权限报县级联社审批。

如信贷员有小额可循环贷款审批权限，由信贷员审批岗审批。

合同申请从信贷员岗发起，最终由信用社审批岗审批。

（一）综合业务系统操作

1、在综合业务系统中建立客户

2、制卡、生成卡号

（二）操作流程

1、在信贷管理系统建客户信息，将综合业务系统生成的卡号录入。

2、发起评级申请和额度申请。

以上操作流程略，具体流程见第二节农户小额用贷款。

3、业务申请

（1）选择授信品种；

（2）录入业务明细；

（3）业务申请流程审批；

4、小额农户信用可循环贷款合同申请

（1）合同基本信息录入；

（2）合同担保方式；

（3）合同明细信息；

（4）合同审批结束，向综合业务系统发送合同信息。

第六节按揭贷款

一、按揭贷款操作流程概述

按揭贷款操作流程主要包括建立个人客户信息、发起项目合作方客户项目额度、发起业务申请、合同申请、抵押品登记入库和放款申请五项操作。

1、按揭贷款业务，包括一手房按揭贷款、二手房按揭贷款和汽车按揭消费贷款三项业务。

2、一手房按揭贷款、汽车按揭消费贷款必须在发起业务申请前建立项目合作方客户信息，发起项目合作方额度申请。

3、按揭贷款项目合作方指期房或现房的房地产开发商、汽车经销商。

4、按揭贷款业务的抵押品包括所