农村信用社联社招聘考试历年真题汇总最新Word格式文档下载.docx

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另一方面，公平是提高经济效率的保证。

只有给劳动者提供充分的利益和权利分配的公平，才能激发劳动者发展生产力，提高经济效率的积极性。

如，改革开放之后，随着经济发展，出现了地区发展差距，社会成员之间的差距，政府采取了一系列的措施，如西部大开发，振兴东北老工业基地，建立社会保障制度，通过税收和价格等经济杠杆调节收入差距，调动了劳动者的积极性，从而促进了经济效率的提高。

（2）矛盾的一面；

而效率和公平分别强调不同的方面，两者又存在矛盾和冲突。

根源在于资源的相对稀缺性。

面对相对稀缺的资源，人类必须尽一切可能提高资源的利用效率，尽可能地把“蛋糕”做大，而调动人们做大“蛋糕”的积极性，则必须在“蛋糕”的分配时将每个人的报酬与对“蛋糕”的贡献挂钩。

而在个人能力和环境的差异的社会里，每个人得到的蛋糕份额必然呈现很大的差异，即出现不公平。

要使每个人获得“蛋糕”份额平均，则无疑会损伤人们的工作和创新的积极性。

因此，效率和公平的冲突，是人类面临的最基本的两难抉择。

２、坚持效率优先和兼顾公平。

社会主义市场经济的分配方式要体现“效率优先、兼顾公平”的原则。

效率优先，实质是发展生产力优先，分配制度和分配政策要以促进生产力的发展和经济效益的提高为首要目标。

兼顾公平，是指社会要将收入差距控制在合理的范围内，使分配的结果能促使人们奋进，社会具有生机和活力。

３、如何坚持效率优先、兼顾公平

（1）坚持“效率优先、兼顾公平”，要允许和鼓励一部分地区和个人通过诚实劳动和合法经营先富起来，带动其他地区和个人致富，最终达到共同富裕。

（2）坚持效率优先、兼顾公平，既要反对平均主义，又要防止收入差距悬殊；

既要落实分配政策，又要提倡奉献精神，在鼓励人们创业致富的同时，倡导回报社会和先富帮后富。

（3）坚持效率优先、兼顾公平，必须正确处理初次分配注重效率与再分配注重公平的关系。

3.试分析现代商业银行经营的特点

商业银行在整个金融机构体系中具有鲜明的特点：

它是唯一能够接受活期存款并能够通过其业务创造派生存款的金融机构；

它办理的业务具有综合性和全面性，可以为客户提供全面的金融服务。

吸收存款是银行的特有业务。

商业银行为客户办理货币结算和货币收付业务，客户为此要在商业银行开立一个结算帐户，在这个帐户上的存款是可以签发支票进行转帐结算的活期存款，发挥着货币的职能，因此又称为“存款货币”，同时，商业银行可以创造派生存款，扩大整个社会的信用规模。

除了作为信用中介办理信用业务以外，商业银行还作为支付中介办理与货币和信用有关的技术性业务，为客户提供各种信用服务。

4．商品经济与市场经济的关系

商品经济与市场经济之间存在一定的联系，主要表现在：

第一，商品经济是市场经济存在和发展的前提，市场经济是商品经济的发达阶段。

第二，商品经济和市场经济的运行都要遵循等价交换、竞争和价值规律的要求。

5.试分析社会保障制度是市场经济运行的“安全网”和经济体制改革的“缓存器”。

在市场经济条件下，市场竞争使失败者承担着巨大的风险，资源占有的差异使个人收入拉开了差距，从而都直接影响社会稳定。

社会保障制度通过国民收入再分配的宏观调控职能，为社会成员特别是暂时失去劳动能力及生活发生困难的个人或家庭给予物质帮助，保证其基本生活，从而达到有效缓解社会矛盾，弱化改革风险，减轻社会震荡，起到市场经济运行的“安全网”和“缓冲器”的作用。

6、金融市场的职能

（1）便利投资和筹资。

（2）合理引导资金流向和流量，促进资本集中并向高效益单位转移。

（3）方便资金的灵活转换。

（4）实现风险分散，降低交易成本。

（5）有利于增强宏观调控的灵活性。

（6）有利于加强部门之间，地区之间和国家之间的经济联系

7.人民币为什么是信用货币？

信用货币，是在信用关系基础上产生并可在流通中发挥货币职能的信用凭证。

　　首先，从人民币产生的信用关系来看，人民银行发行人民币形成一种负债，国家相应取得商品和劳务；

人民币持有人是债权人，有权随时从社会取得某种价值物。

其次，从人民币发行的程序看，人民币是通过信用程序发行出去的，或是直接由发放贷款投放的，或是由客户从银行提取现钞而投放的。

人民银行发行或收回人民币，相应要引起银行存款和贷款的变化。

所以，增加贷款发放是基于生产和流通扩大的需要，因而由此增加的货币发行是适应经济需要的，通常称之为经济发行或信用发行。

8.请简述社会保障的主要内容,核心部分和主要作用.一般认为，社会保障主要包括社会保险、社会救济、社会福利、社会优抚和社会互助等内容。

其中，社会保险是社会保障的核心部分。

在现代市场经济中，社会保障制度是不可或缺的。

多次强调社会保障是一个很重要的经济和社会问题。

他指出社会保障的主要作用是，帮助人们降低生活和工作中可能遇到的风险，保障社会成员的基本生活，增强他们的安全感。

（1）社会保障体系是否健全，直接关系到一个国家的经济发展和社会稳定。

（2）建立和完善社会保障体系，是建立社会主义市场经济体制的重要内容，是顺利推进企业改革和经济结构调整的必要条件。

（3）我国的社会保障工作还具有特殊的意义，它直接关系到坚持党的全心全意为人民服务的宗旨，关系到维护人民群众的切身利益，关系到保证改革开放和经济建设稳定发展的大局。

9.请简述2007年9月中国人民银行,中国银监会联合下发的关于加强商业性房地产信贷管理有关部门规定的主要内容.一、严格房地产开发贷款管理；

二、严格规范土地储备贷款管理；

三、严格住房消费贷款管理；

四、严格商业用房购房贷款管理；

五、加强房地产信贷征信管理；

六、加强房地产贷款监测和风险防范工作。

10次贷危机的成因分析：

1、长期低利率政策导致金融机构过度放松风险控制，盲目放贷，造成信用风险在次级抵押贷款市场中大量积聚2、美联储终结低利率政策，连续加息导致美国房地产市场由盛转衰3、金融衍生产品创新及杠杆交易放大了信用风险4、投资银行及评级公司等中介机构负有一定责任

11．次贷危机的主要影响

（一）对全球金融市场和经济的影响

1、使全球金融市场蒙受巨大损失2、造成信贷紧缩加剧，债券融资规模骤降，短期借贷成本大幅上升3、通过全球传导效应带动全球股市大幅下挫4、拖累全球实体经济

（二）对中国的影响

1、给部分国内金融机构造成一定损失2、对我国出口产业形成冲击3、我国宏观经济环境将面临更多不确定性

12．次贷危机的启示与思考1、充分认识和把握金融衍生产品的两面性，继续稳妥推进金融创新2、加强金融衍生产品市场监管，防止风险积聚3、把握契机，大力发展债务型直接融资工具

13、美国次贷危机对全球经济的影响

（一）流动性过剩与次贷危机

（二）货币紧缩政策时滞（三）金融市场多米诺骨牌效应（四）美国经济增长模式的终结（五）美国经济已陷入衰退（六）全球经济面临滞胀威胁（七）美国贸易进口萎缩（八）加剧国际资本频繁流动（九）世界经济增长减速已成定局（十）新兴市场金融风险加大（十一）全球性通胀（十二）滞胀--全球经济的隐忧

14治理通货膨胀的主要措施1、控制货币供应量。

由于通货膨胀作为纸币流通条件下的一种货币现象，其最直接的原因就是流通中的货币量过多，所以各国在治理通货膨胀时所采取的一个重要对策就是控制货币供应量，使之与货币需求量相适应，减轻货币贬值和通货膨胀的压力。

2、调节和控制货币总需求。

对于需求拉上型通货膨胀，调节和控制社会总需求是个关键。

这主要通过实施正确的财政和货币政策来实现。

在财政政策方面，就是通过紧缩财政支出，增加税收，谋求预算平衡、减少财政赤字来实现。

在货币政策方面，主要是紧缩信贷，控制货币投放，减少货币供应量。

财政政策和货币政策想配合综合治理通货膨胀，其重要途径就是通过控制固定资产投资规模和控制消费基金过快增长来实现控制社会总需求的目的。

3、增加商品的有效供给，调整经济结构。

治理通货膨胀的另一个重要方面就是增加有效商品供给，主要的手段有降低成本，减少消耗，提高经济效益，提高投入产出的比例，同时，调整产业和产品结构，支持短缺商品的生产。

4、其他政策。

如限价、减税、指数化等政策。

15、简述早期商业银行的发展历程？

1、在货币产生以后，随着商品交换的发展，出现了兑换、保管和借贷货币等经营货币的业务。

货币兑换业者手中聚集了大量货币资财，他们就利用这些资财办理贷款业务。

这样，货币兑换业就发展成为既办理兑换，又经营货币存款、贷款、汇款等业务的早期银行了。

精明的钱商们不仅兑换货币，还代人保管货币，免去商人们保存货币的风险，他们从中收取保管费用。

在货币兑换业的基础上，出现了一种既从事货币兑换，又为整个货币周转服务的特殊行业——货币经营业，专门从事货币兑换、存储、保管、收付、结算、汇兑以及货币差额的平衡和往来款项登记的业务，相应地，汇兑银行发展成汇划银行。

随着商品贸易的进一步发展，货币经营业者聚集的货币资财日益增多，他们注意到货币存款总保持一个相对稳定的余额，不必将所有的资财都用来备付提款的需要，这形成了货币经营业者开展放款业务的基础。

他们将一部分存款货币贷放给社会上急需资金的人，到期收回并加收一定利息。

当存放款业务逐渐成为货币经营业者的主要业务时，货币经营业就转化成了办理存款、放款、结算、汇兑等业务的银行业了。

16、与早期银行业相比现代商业银行具备哪些特点？

一是利息水平适当。

二是信用功能扩大。

早期银行只是简单的信用中介，现代商业银行除了接受存款、发放贷款外，还发行银行券，代客户办理信托、汇兑、信用证、信托投资、购销有价证券等业务。

三是具备信用创造功能。

现代商业银行是信用媒介机构和信用创造机构的统一，其中“信用媒介”早期银行也已具备，而“信用创造”则是现代商业银行之最本质的特征。

所谓“信用创造”功能，是指现代商业银行所具有的创造存款货币，并用以扩大放款和投资的能力。

银行通过这一功能直接影响社会货币供应总量，影响贷款和投资的规模，从而影响币值的稳定。

17、简述商业银行的性质。

从商业银行起源和发展的历史看，商业银行是以追求利润为目标，以金融资产和负债为经营对象，能为客户提供综合性、多功能服务的金融企业。

18、商业银行的基本职能有哪些?

（1）信用中介职能。

（2）支付中介职能。

（3）信用创造职能。

（4）调节经济职能。

（5）金融服务职能。

19、商业银行的是信用中介职能指什么？

这是商业银行最基本的职能，这一职能的实质是通过负债业务，把社会上一切闲置货币动员、集中起来，再通过资产业务，贷放或投资到各个经济部门，“使资金从没有投资机会的人那里流向有这种机会的人那里”，充当贷出者和借入者之间的中介入。

商业银行的信用中介职能克服了直接信用在授信规模、方向、时间上的局限性，有助于充分利用现有货币资本，优化资源配置，促进经济的发展。

20、商业银行的支付中介职能是指什么？

这是商业银行作为货币经营业的传统职能。

商业银行以活期存款账户为基础，接受客户的委托办理货币收付、结算、转移存款等业务，充当存户或委托人的“账房”和“出纳员”。

商业银行为客户进行非现金结算，减少了现金使用，节约了流通费用，促进了再生产规模的扩大。

长期以来，商业银行是唯一能吸收活期存款、开设支票账户的金融机构。

近些年来放松管制以及金融创新，其他金融机构开办了类似于支票账户的其他账户，发挥支付中介职能，但仍比不上拥有悠久支付中介传统的商业银行，后者利用其电子网络、通讯技术方面的优势，发展成当今社会最精巧的管理机构

21、商业银行的信用创造职能是指什么？

这是由商业银行信用中介职能派生出来的主要职能之一，实质是商业银行在支票流通和转账结算基础上，通过将发放的贷款转化为存款货币，创造出数倍于原始存款的派生存款，而活期存款又是构成货币供给量的主要部分，这使整个经济的货币供给扩张，信用膨胀。

相反，商业银行通过收缩活期存款，可以起到消灭货币的作用。

22、商业银行的调节经济职能是指什么？

基于信用创造职能，商业银行成为国家调节经济的重要力量。

通过对中央银行货币政策的理解与传递，商业银行成倍地创造或消灭存款货币，达到扩张或收缩社会信用量，从而刺激或控制经济增长速度。

此外，商业银行作为金融体系的主体，可以通过放款或投资引导资金流向，调整经济产业结构，可以通过办理消费信贷来引导和调节消费。

23、商业银行的金融服务职能是指什么？

这一职能是商业银行综合性多功能性质的体现，实质是商业银行凭借其联系面广、信息灵通，尤其是电子计算机的广泛运用等独特优势，为客户提供多种金融服务，如对企业的经营决策进行咨询服务，代理货币收付、工资发放等；

对个人提供信托、财产保管等服务。

金融服务职能大大拓宽了商业银行的业务领域，增加了业务收入，密切了与客户的联系，这在金融业务竞争日趋激烈的今天是相当重要的职能。

24、简述美国20世纪80年代就开始放松金融管制的历程：

（1）1982年美国国会通过《高恩•圣杰曼存款机构法》，取消存款利率上限，允许商业银行同货币市场互助基金这样的储蓄机构开展平等竞争；

（2）1984年联邦存款保险公司裁定9300家注册的商业银行可以进入证券行业，包销股票、债券；

（3）1987年联邦储备体系允许银行控股公司包销地方债券、商业票据和抵押证券；

1989年又批准了花旗银行等5家商业银行包销企业债券；

（4）1991年通过并生效们991联邦存款保险公司改进法》，允许商业银行以等于其资本100%的数量获得和持有普通股及优先股。

这些法律逐步废除了对商业银行经营业务的限制。

（5）1999年10月22日美国国会正式废除了66年来一直**着美国金融界手脚的《格拉斯一斯蒂格尔法》，取而代之的是宽松的、合乎时宜的《金融服务现代化法案》，允许银行、保险公司、证券公司可以相互渗透并参与彼此的市场竞争，商业银行全能化经营合法化，美国金融界称为“划时代的突破”。

25、请简要叙述商业银行的第一准备金和第二准备金的内容？

第一准备金是银行应付客户提取存款的第一道防线，即流动性最强的准备金，包括库存现金、存放中央银行和同业的存款以及托收未达款；

第二准备金构成商业银行的第二道防线，包括短期贴现、同业拆放与短期投资，它们可以随时地或者短期内变现，在第一准备金不足时予以及时补充。

26、商业银行从事证券投资业务的目的主要有：

第一，取得收益。

作为特殊的金融企业，利润最大化的动机不允许商业银行将资金闲置，而必须找到投资渠道以增加收入水平。

第二，补充流动性。

如前所述，短期有价证券构成了二级准备金的主体，商业银行将资金投资于政府债券等流动性强的有价证券，不仅可以获得利息收益，更可随时在二级市场抛售获得现金，比之库存现金或在央行的存款而言，更能保持较好的流动性。

第三，降低风险。

商业银行投资的证券中有大部分是风险小、信用可靠、流动性强的公债券、国库券等，可以降低整个投资业务的风险。

同时通过资产组合多样化，商业银行可以避免将全部资金用于贷款，降低其经营风险。

27、商业银行中间业务包括哪六类？

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

大致可以分为六类：

（1）结算类中间业务，包括国内外结算，例如汇款、托收、资金清算业务等；

（2）代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理政府等机构委托、代收代付等；

（3）担保类中间业务，包括各种担保、备用信用证、承兑等；

（4）承诺类中间业务，包括贷款承诺等；

（5）交易类中间业务，例如远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权、外汇掉期等；

（6）其他中间业务，如投资基金托管业务、信息咨询、财务顾问、保管箱业务等。

28、商业银行的中间业务具有哪几个特点？

第一，中间业务是存贷款业务的延伸，是从存、贷款业务中衍生出来的，但又有独特的市场空间，越来越成为商业银行有竞争力的主要业务；

第二，中间业务一般不需运用银行自有的资金，主要实现商业银行的金融服务职能和支付中介职能，并收取一定的手续费；

第三，中间业务服务方式更灵活，服务效率更高，更大程度上要求现代化的设备和技术支撑；

第四，中间业务的范围因国家不同而存在很大差异。

如在美国、、加拿大等国，由于商业银行限制管理的程度较高，中间业务的活动范围不大，而在法国、荷兰等国，中间业务范围相当广。

但随着各国管制的放松，这种差异日渐缩小。

29、资产管理理论盛行的背景是什么？

20世纪60年代以前，商业银行在金融体系中占有绝对优势，非银行金融机构尚未形成气候，加之金融市场不发达，金融投资渠道少，银行能够获取大量低成本的资金来源（客户存款）；

同时，由于当时并不存在经常性、长期性的通货膨胀，利率等经济变量较稳定，银行可以获取稳定的资金来源。

在这种情况下，商业银行对负债的管理是无能为力的，它更多地取决于客户的存取意愿，而且这种资金来源相对充足和稳定

30、资产负债综合管理理论的基本思想是什么？

商业银行应当时刻关注市场利率的变化，通过资产结构、负债结构的共同调整，实现安全性、流动性和盈利性之间的均衡，为股东谋取更大利润。

资产负债综合管理的核心实质上是利率风险管理，管理的重点是净利差。

即：

管理的具体目标是在股东、金融管制等条件约束下，使银行净利差最大化，波动幅度最大化，即保持净利差高水平的稳定。

31、商业银行资产负债管理的基本方法有？

（1）利率敏感性差额管理法：

该方法又叫资金缺口管理法，是指商业银行根据对利率变化的预测，积极调整利率敏感性资产和负债的结构，以便在利率周期全过程中达到最大的盈利能力。

（2）金融期货套做。

当银行的利率敏感性资产和利率敏感性负债不对应时，套做金融期货是防止利率风险的最后策略，这是差额管理法的补充。

其做法是，商业银行同时在现货市场和期货市场各做一笔金额相等而方向相反的交易。

32、商业银行面临的风险根据性质不同，可以分为哪一些？

、流动性风险、利率风险、信贷风险、投资风险、汇率风险和资本风险等。

其中，流动性风险、利率风险和信贷风险又是最基本的风险。