储值卡系统白皮书.docx

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储值卡系统白皮书

储值卡系统白皮书

1前言

近年来，随着科技水平的快速发展，已经涉及到电信、社保、公交、石化、商业、交通管理、娱乐、健身等诸多行业和领域，与社会公众的生活日益密切。

储值卡具有使用便捷、成本较低等优势，对于扩大非现金结算、促进消费和方便公众生活方面具有积极的现实意义。

但储值卡存在发行市场秩序不规范，沉淀资金使用监管缺位，风险隐患较大，不适用于特别行业等诸多问题，亟需规范和管理。

2储值卡存在的问题和风险隐患

2.1存在的主要问题

1.储值卡的发行缺乏有效的规则。

储值卡发行主体与消费者建立业务关系、开展交易、纠纷协调等方面，都需要相应的规则加以规范和约束。

现实中，往往由储值卡发行主体站在自己的立场自行或者参照同业制定相应的规则进行动作。

尤其是相关的权利义务没有行到过权威、清晰的办公室，消费者的合法权益难以得到有效的保护。

2.维护成本高。

3.安全性方面存在风险。

a）储值卡的安全性除了物理上的防伪以外，还要依赖于网络、加密等技术手段。

没有严格规范的防伪保密技术和设备的发卡系统和清算系统，卡的安全性难以得到保证。

b）储值卡的清算业务比较复杂，需要建立监督制约机制。

而发行主体通常将储值卡的发行和管理集中在财务部门，将其作为一项财务核算的内容，缺乏相关的内部控制机制，容易产生风险。

4.扩展性差。

不同商户对储值卡的要求可能不同。

单一业务模式的储值卡消费已经不能满足所有商户的需求。

而现存的储值卡又无法迅速跟上商户的业务发展速度，扩展性较差。

2.2解决方案

为解决储值卡应用的现存问题，使储值卡业务得到更好的发展，占领更大的市场，为发卡机构和商户带来更大收益，为持卡人提供更多消费途径以及更安全的消费方式，卡友信息服务有限公司做出以下解决方案：

卡片管理方案、发卡机构及商户管理方案、多途径消费、充值方案、提高安全性方案、积分方案。

2.2.1网络结构

如图描述：

1.特约商户通过现有POS网络连接到储值卡交易系统，实现持卡人在商户的刷卡消费、积分、充值等功能。

2.第三方发卡机构利用储值卡系统提供的管理平台通过国际互联网对其交易信息、商户、持卡人等进行管理。

3.储值卡系统管理员通过局域网对储值卡信息进行日常维护。

4.当用户对其储值卡充值时储值卡系统通过专线访问银联POSP。

2.2.2卡片管理方案

对储值卡的卡号、磁道信息、防伪方式进行规范。

2.2.3商户管理方案

为与发卡机构签约的每个商户建立商户档案信息，包括商户号，商户名，地址，商户账号，户名，所属行业，总分标标志，最大退货金额。

Ø规范商户代码：

每个商户设有唯一标识码。

Ø商户终端管理：

管理每个可以做储值卡交易的终端信息。

包括终端所属POS商户号，POS终端号，信付通终端号等。

2.2.4发卡机构管理方案

为发卡机构建立机构档案信息，包括机构代码，机构名称，地址，联系人，机构账号，户名。

Ø规范发卡机构代码

根据机构所在地为每个发卡机构分配唯一标识码。

通过此标识码为其添加网点信息。

Ø设置机构网点

⏹网点作用:

网点是发卡机构授权的，其管理员具有机构级权限的可以处理卡相关操作和交易的场所。

每个发卡机构至少拥有一个网点。

持卡人可以在每个网点办理储值卡相关业务，如卡挂失，修改卡密码等；也可以进行充值，预授权，退货交易。

⏹网点代码

为每个网点设置网点代码，交易发生后，会记录产生交易的网点代码。

⏹机构与其网点资金往来

除了在网点进行的卡相关操作外，网点也可以进行产生资金往来的交易，如充值。

⏹不同的充值方式，资金往来不同：

对于终端充值方式，持卡人在信付通终端为储值卡充值，充值金额自动进入此网点所属发卡机构账户。

此方式机构与网点没有资金往来。

对于客户端充值方式，网点管理员收取持卡人现金，再通过客户端系统为储值卡充值。

发卡机构根据当天的清算报表，可以查看当天每个网点的充值笔数与充值金额。

可以与网点提交的充值金额作比对。

Ø为机构绑定商户

⏹机构新签约商户后，卡友为机构添加商户资料信息，确保持卡人可及时在新商户终端进行消费。

⏹机构与商户绑定时，根据机构与商户签订的积分方式，可设置积分规则，满足储值卡积分需求。

⏹根据商户设置手续费扣率，清算时可计算每笔消费交易的手续费。

2.2.5提供充值功能

由于现有储值卡只能使用一次,所有储值卡均为预消费卡,即制卡时,金额已存在其中,当持卡人消费完卡中金额后,卡片由商家收回,并作废处理.片卡没有重用性.如果想再使用储值卡,必须请第三方发卡机构再次制卡.故充值类储值卡可解决此问题。

充值类储值卡使储值卡发挥更大的作用，解决了储值卡不可重用的问题。

Ø充值方式：

⏹客户端充值：

持卡人到发卡机构网点交现金给发卡机构，机构管理员为其充值。

⏹终端充值：

持卡人通过信付通终端直接进行充值。

Ø充值折扣：

⏹持卡人充值时可享受发卡机构设定的充值折扣。

Ø折扣方式：

⏹折扣方式一：

根据充值金额取得折扣。

⏹折扣方式二：

根据不同持卡人或不同客户固定折扣。

⏹折扣方式三：

根据不同持卡人或不同客户，不同充值金额，取得不同折扣。

Ø交易错误情况处理

⏹如果充值交易不成功,持卡人于第二天看到最后的充值结果.

⏹如果清算结果是清算成功,持卡人借记卡中的金额被扣,却未充值成功,则由客服查明后为其持卡人手工修改余额.

⏹如果持卡人借记卡中的钱被扣,却未到第三方发卡机构账面上,则由客服查明后,通知发卡机构开户行为其上账.

2.2.6提高安全性

2.2.6.1交易安全性更高

Ø为持卡人提供凭密码消费功能

Ø允许充值类储值卡挂失，解挂，销户，换卡。

储值卡可以与证件绑定，持卡人通过绑定的证件可以进行卡挂失、解挂等。

2.2.6.2信息管理安全性更高

卡友提供信息管理平台和交易处理平台。

每个发卡机构可申请具有不同操作权限的管理员。

Ø操作权限限制。

没有权限的管理无法进行操作。

Ø机构之间保密。

一个发卡机构只能查看本机构的信息，无法查看其它机构的信息。

2.2.7积分

Ø积分功能允许持卡人将每个商户的消费积分集中于同一张储值卡上。

Ø持卡人可以下挂子账户，将多张子账户的积分集于主卡上。

Ø积分无法当现金从储值卡中取出。

Ø积分消费不再累计积分。

Ø提供积分消费处理平台

⏹可进行积分消费

⏹可查询卡内积分值

Ø第三方发卡机构可以通过积分为持卡人提供更多优惠,如:

⏹在指定商户终端上消费可以抵现

⏹节假日可以双倍积分

⏹积分兑换礼品

⏹积分抵现消费

2.2.8清算功能及产生清算报表

参加清算的交易类型：

⏹消费交易，消费冲正，退货。

⏹预授权，预授权冲正，预授权完成，预授权完成冲正。

⏹充值交易。

⏹账户清零，卡销户。

清算目标：

⏹为发卡机构提供交易对账明细。

⏹为发卡机构提供对其签约商户的划账凭证。

⏹为商户提供交易对账明细。

⏹为商户提供对子商户的划账凭证。

3储值卡系统功能

1.信息管理功能

信息管理主要是发卡机构及网点信息管理、商户及终端信息管理、机构与商户绑定信息管理。

Ø由卡友建立信息管理平台，有效管理机构与网点的信息。

各个机构可以根据客户端系统查询其下的网点信息。

网点信息包括：

网点号，网点名称，地址，联系人，联系电话，开通日期。

Ø由卡友建立信息管理平台，有效管理商户与商户终端的信息。

商户信息包括：

商户号，商户名，地址，账号，户名，是否包含子商户，所属行业，开通日期，允许的最大退货金额，商户状态。

终端信息包括：

终端号，终端开通日期，终端状态。

如果所签商户有子商户，可以查询到子商户的商户号，子商户名，账号，户名，子商户开通日期，子商户状态。

Ø由卡友建立信息管理平台，有效管理发卡机构与商户的绑定信息，机构可以查看其下签约的商户资料。

包括：

消费手续费扣率，消费积分方式，开通日期，状态。

2.制卡功能

制卡是按照规范生成卡号和第二磁道数据。

厂商根据卡号和第二磁道信息制卡。

3.卡相关操作：

a）开卡

发卡机构在客户端平台为持卡人进行开卡操作，使卡可用。

b）卡挂失

持卡人卡片丢失，如果卡片类型是充值类与证件绑定的储值卡，在卡状态为正常的情况下，可以挂失。

c）卡解挂

持卡人卡片失而复得，如果卡片状态是挂失，则可以通过绑定的证件为持卡人解挂。

d）换卡

当持卡人消费时，由于卡磁道坏或其它原因导致不能刷卡时，持卡人可以到发卡机构申请换卡。

e）修改卡密码

对充值类的储值卡，持卡人可以修改卡的密码。

f）密码复位

当持卡人忘密码时，可以到发卡机构申请密码复位。

g）卡销户

充值类储值卡持卡人可以到发卡机构进行卡销户。

销户后卡状态改为销户，卡不可用。

h）账户清零

账户清零操作时，将卡内余额清零，账户清零后的卡可用。

i）延长有效期

储值卡超过有效期时，持卡人可到发卡机构申请延长卡的有效期。

j）持卡人证件信息管理

对于充值类与证件绑定的储值卡，持卡人可到发卡机构为其充公值卡绑定证件。

绑定后不可撤销绑定。

k）开通积分功能

开通积分功能的储值卡拥有积分功能，同时可以下挂子账户。

l）下挂子账户

持卡人可以将自己名下的多张储值卡下挂到同一储值卡下，共享积分。

4.卡信息查询

发卡机构具有查询本机构发行的储值卡的卡信息的权限。

5.客户端充值

持卡人在发卡机构网点交现金，由机构管理员为其储值卡充值。

6.终端充值

持卡人通过终端进行自助充值。

充值金额从持卡人所刷借记卡转入入发卡机构账户，属于实时交易。

7.交易查询

机构可以查看其所发行储值卡的交易流水。

8.消费

持卡人在终端上进行的消费交易。

9.消费冲正

消费交易未成功，终端自动发起的对原消费交易冲正的交易。

10.终端预授权

11.客户端预授权

商户管理员登录客户端系统进行预授权交易，得到授权码。

才能进行预授权完成交易。

12.预授权完成

13.预授权冲正

14.预授权完成冲正

15.退货

商户管理员登录客户端进行“退货申请”操作，再由发卡机构复核后，进行退货或驳回。

16.自动销户

对于固定面值卡，当持卡人消费完卡中金额后，系统自动检查并为固定面值卡销户。

17.预授权自动失效

当预授权交易达到失效日期，还没有进行预授权完成时，此笔预授权交易自动失效。

4业务品种介绍

4.1终端消费

所有商户安装终端机具后，持卡人在终端上均可进行的普通消费交易。

消费不受商户所属行业的限制。

4.2预授权、预授权完成

Ø定义：

⏹在预授权交易时将输入的金额冻结，在预授权完成交易时，解冻冻结的金额，扣除实际的金额。

预授权交易在无法预知消费金额的前提下，可保障卡中的足够的金额进行消费。

预授权交易后，得到授权码。

根据授权码可进行预授权完成交易。

⏹终端预授权、终端预授权完成：

在商户的终端进行的预授权及预授权完成交易。

⏹客户端预授权、客户端预授权完成：

由商户管理员登录客户端系统，操作的预授权交易和预授权完成交易。

⏹终端操作与客户端操作的区别：

终端操作时，预授权以及预授权完成交易都需要刷卡进行，保证交易的安全。

客户端操作时，不需要刷卡，只输入卡号，金额，授权码即可进行，其安全性依赖于对管理员安全的检测，以及金额，卡号，授权码是否与原交易匹配。

Ø应用：

⏹预授权交易适用于像宾馆、酒店等需要交押金才可消费的商户或场所。

商户管理员可以通过终端或客户端先为持卡人进行预授权交易，持卡人消费后，再由客户管理员为其进行预授权完成交易，实现消费过程。

⏹客户端预授权主要应用于当储值卡损坏，无法进行终端消费的情况下。

通过客户端选择进行预授权交易，成功冻结消费金额后，得到授权码。

再在商场终端根据授权码进行预授权完成交易，实现消费目的。

4.3退货

需要退货时，由商户管理员登录客户端系统进行“退货申请”操作，再由发卡机构复核后，进行退货或驳回。

5用户如何开展储值卡业务

5.1硬件准