某银行分行加快小微企业信贷产品创新的必要性Word文件下载.docx

某银行分行加快小微企业信贷产品创新的必要性Word文件下载.docx

《某银行分行加快小微企业信贷产品创新的必要性Word文件下载.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《某银行分行加快小微企业信贷产品创新的必要性Word文件下载.docx（9页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

某市政府对小微企业发展高度重视，并先后出台政策支持小微企业发展。

2008年，国务院出台了“国九条”金融政策，提出商业银行贷款业务要向小微企业倾斜，逐步提升其贷款比重；

2012年，国务院发布的《进一步支持小微企业健康发展指导意见》进一步细化了对小微企业的支持政策，并肯定了小微企业在国民经济发展中的重要作用；

2014年，财政部与国家税务总局联合发布的《小微企业税收减免的指导性措施》中进一步明确了关于减免小微企业税收的相关政策，进一步推动了小微企业的发展速度。

某市银行传统的信贷产品主要是结合国有大中型企业客户的需求设计的资金多、周期长的信贷产品，大部分需要小微企业提供资产担保，并经过资质审核，流程较长，银行信贷服务亟待改善。

现阶段市场利率处于持续下降态势，面对着严格的银行监管，信贷产品的市场竞争更加激烈，因此银行将目标转向信贷总量大且信贷收益高的小微企业群体。

但由于小微企业自身规模小，所需贷款数额不高并且期限较短,特别是在担保能力上不及国有大中型企业，导致信贷申请难以达到银行信贷风控的标准。

因而加快推出适合小微企业的信贷产品，能够有效提升银行的产品收益，助推银行信贷产品朝着多样化方向发展。

某银行某分行小微企业信贷业务存在的问题

银行系统传统观念根深蒂固

商业银行小微企业信贷产品创新理念受传统信贷产品研发思维影响较大，产品创新多以机械移植和模仿为主，比如某银行某分行现行的速贷通产品，本质上就是传统信贷产品流动资金贷款的产品名称及贷款期限、限额的变化。

但现在的金融市场环境进行了翻天覆地的变革，商业银行长久使用的信贷产品研发理念与实际的市场需求难以匹配，但是在思维惯性及总行框架的约束下，某银行某分行在短时间内突破束缚，构建客户中心思想的创新理念的难度很大。

优质担保方式缺乏

某银行某分行的信贷产品的担保方式多样，传统的抵质押物，存单、理财、国债、股权等均可作为质押物进行担保。

但是，由于小微企业整体抗风险能力比较弱，且存在财务不透明、管理不规范等一系列问题，所以在某银行某分行设计研发小微企业信贷产品的过程中，往往需要融资客户提供足够甚至超额的担保作为第二还款来源。

目前该行接受的担保方式较为单一，缺乏灵活性，主要体现在以下几点：

目前某银行某分行的小微企业信贷业务中，抵押担保作为小微企业融资占比最高的担保方式，本应对小微企业的融资活动起到最为积极的影响，但由于某银行某分行能够接受的抵押物品种类较少，主要集中在房屋、土地、机器设备等方面，而小微企业一般规模都比较小，能够抵押的资产更是有限，因而直接导致了小微企业融资受限。

担保乘数较小。

现存的小微企业信贷创新产品主要接受保证担保及抵押担保，但是保证担保的担保乘数一般都为两倍；

抵质押物担保贷款，比如以房地产抵押，还需要在行内押品估值的基础上再进行60%的折算，低于大中型客户的70%折率。

较低的担保乘数导致小微企业融资金额降低，就算可以使单笔融资需求得到满足，可是按照长远发展的眼光来看，难以满足小微企业的资金缺口。

国内专门为小微企业提供服务的担保组织规模较小，资金来源渠道匮乏，使得小微企业的融资难问题更为严重。

国家策略性担保组织从数量上来看较少，且只有政府的一次性投入资金来源，资金的持续跟进难以保障，因此国家策略性担保组织担保能力较小，无法在小微企业信贷担保领域发挥应有的作用；

而商业性担保组织进行市场化的运营，对于风险的把控和绩效的考核有较高的要求标准，因此更偏好于对发展成熟的大中型客户提供担保服务，对规模小、风险高的小微企业融资担保的投入比重较小。

定价方法不合理

我国放开对商业银行的贷款利率管制，实施贷款利率市场化。

总行也将小微企业贷款定价下放到各分行，某银行某分行在小微企业信贷产品的定价方面有很大的自主权，同时也对小微企业信贷产品定价能力有了更为严苛的要求。

但是由于缺乏经验数据的长期积累和高效率的成本核算系统，某银行某分行对于小微企业信贷产品创新的绩效评价水平落后，定价能力较弱。

同时，由于面对监管压力及上级行的指标压力，某银行某分行对于小微企业信贷业务基本采取上浮到顶的定价方式。

这种定价方法的弹性很小，无法体现对于不同行业、不同发展阶段、不同还款能力的小微企业的的针对性政策，而且会增加小微企业客户的财务成本，根据信贷配给理论来说，不利于小微企业信贷业务的展开。

融资产品单一

某银行某分行的主要小微企业信贷产品速贷通、评分卡、小微信用快贷、小微抵押快贷、云税贷等，授信主要是一户一审批的模式进行，从选定的借款人的基本情况、信用情况、税务情况、抵押物状况和年营业收入等几个标准来对其贷款进行评价，然后授予一定的贷款额度、担保方式和还款方式。

大多数的贷款都需要有房产抵押，而且房产抵押率仅仅为最高60%，这无疑对很多小微企业主或个体工商户带来一些压力，小微企业主通常都是用自己的经营厂房作为抵押，厂房的抵押率最高仅为60%，更加限制了小微企业能够贷款到的资金额度；

另外，这样的授信模式要求客户经理对每一户进行调查，将资料交给授信审批部门，授信人员还要一户一审批，不仅会增加信息获取和审查的成本，降低了审批的效率，而且不能够对贷款企业起到一个良好的约束作用，增加了贷后管理的成本。

除了授信审批方面主要釆用一户一审批模式外，在客户营销方面，某银行某分行多采用零散化营销方式，在小微信贷业务的发展早期，零散化营销配合给某银行某分行带来了大量客户。

但是随着近年来小微信贷市场竞争的加剧，产品和服务同质化水平加重，这种零散化营销对市场的适应度开始下降，表现为营销同质化水平变高，客户的粘性降低，营销成本没有显着下降，客户幵发的效率不高等。

信贷额度不合理、线下贷款流程复杂

目前，某银行某分行的主要小微企业信贷产品有速贷通、评分卡、小微信用快贷、小微抵押快贷、云税贷等。

其中，速贷通、评分卡等线下贷款产品，额度金额较大，企业客户较为青睐；

线上贷款产品额度金额较小，企业客户往往贷款额度不足，不能满足其贷款需求。

而线下贷款产品仍存在流程复杂的情况，若客户信用、经营信息符合条件，从客户提出信贷申请开始大约需十个步骤，首先由客户提出申请，然后由客户经理收集资料，对客户情况进行大体初判，然后由银行安排专人实地调查，对信贷资料进行审核，同时客户经理对客户进行信贷材料撰写，再提交审批部门，由审批部门安排专人对材料进行审核，若材料齐全无误，即可提交审批人进行审批，待审批批复拟写好以后，客户落实贷款条件，准备签订合同，客户提出支用申请后由银行负责放款，待放款结束后进行银行安排专人进行贷后调查，最后客户贷款到期以后归还贷款。

某银行某分行审批流程较长，环节较多，大大影响审批速度，而小微企业一般对于贷款速度要求较高，导致客户流失。

信息技术水平有待提高

信息技术在某银行的宣传和推广、风险的识别和控制以及银行内部管理等多个领域起到突出的作用，信息技术水平的高低影响了某银行的服务效率、业务效率和管理效率。

目前某银行某分行在信息技术的运用方面存在着以下的问题：

1）移动终端的开发有待加强

在营销获客环节，某银行某分行开通了互联网平台、微信公众号平台。

客户可通过在官网、微信公众号申请，也可以浏览某银行在官方网站上发布的小微信贷相关消息。

但与同行业相比，如招商银行等，还开通了官方微博，客户可以通过私信的方式进行咨询，并且推出了专属的APP，客户可以通过手机端来查询消息和申请贷款，使用更加便捷。

2）线上的自助服务业务不完善

在业务受理环节，某银行某分行通过建立内部操作系统,开通线上自助贷款服务，已经实现了客户从申请到提款线上操作。

但是，线上自助贷款的前提条件，是客户需将公司经营情况提供给银行信贷人员，由信贷人员手工录入系统。

之后，客户在某银行网银中进行贷款申请、签署线上贷款合同，系统根据客户经营情况信息审批，生成额度，最终再由客户在某银行网银中申请支用。

从实际情况分析上述流程，仍属于半人工半自助业务。

3）内部大数据信息的开发利用有待加强

在大数据方面，某银行某分行拥有自身内部的大数据信息，通过调用内部的大数据信息可以对一些资信状况良好的特定客户提供预授信业务，客户仅需线上网银操作就就可以完成放款操作。

但某银行某分行的内部大数据信息内容较为有限，缺乏与其他金融机构的合作，没有引入其他机构的数据，也缺乏线上风控模型。

目前国内的很多商业银行都与互联网金融机构展开合作，不断丰富自身的数据库，以提高风险控制水平。

因此，某银行某分行在大数据方面仍需不断完善。

某银行某分行小微企业信贷业务创新方案

某银行某分行小微企业信贷产品创新

科学细分小微企业信贷市场，提升信贷财务收益

以市场细分作为理论基础，本文认为某银行某分行可以从行业、营业额、从业人员、信贷需求几个方面的因素开展市场细分，通常来讲，营业收入与贷款业务,彼此呈现正比关系。

从以上几个标准细分的思路为：

行业作为细分标准，对农业、传统制造业和新兴企业涵盖进来；

以营业额作为细分标准，按收入将小微企业划分为中、高、低三类；

按照从业人员数量进行市场细分，可分为小型、微型两类；

从信贷需求方面开展市场细分，可具体划分为低需求和高需求群体两类。

如图所示：

按信贷需求对现有客户进行划分，大致可以分为四类：

一是常规业务对象，即信贷需求不超过10万元的普通客户；

二是创新信贷业务主要对象，这一类群体的信贷需求为10-30万元的准VIP客户；

三是多样化信贷对象，信贷需求一般在100-300万之间的VIP客户；

四是定制化服务对象，信贷需求在300-500万元之间的企业银行客户。

定出符合小微企业的信贷产品，提升某银行某分行整体收益

1）单户融资额度要进行控制。

在对小微企业提供融资的时候，对每一个企业的融资额度，需要进行控制，将其控制在一定范围内，不能够过大。

如果提供的融资总额过大，表面看起来，似乎对一个企业给与了很大支持力度，但实际上反而会给对方带来更大的负担和压力，企业最终可能无法按时偿还全部贷款。

此外，融资额度控制和信贷工作人员的业务水平也要匹配，因为后者是实际操作控制信贷风险的人员，小微企业提供的信息银行本来在接收上就存在信息不对称风险，而且其提供的信息主要为软信息，可靠性不高，如果提供的融资额度过多，也会对后续管理，特别是风险管理，带来较大困难。

实践中积累的经验表明，对某市地区的单个小微企业提供的资金最高不宜超过1000万元。

2）贷款方式上推行整贷零偿，分期还贷。

这种方式对于小微企业的特性能够更好契合，因为小微企业的生产模式与资金回流模式决定了其集中还款具有较大压力,而逐期还款，一方面减轻其压力，另一方面也降低银行风险。

此外，银行判断企业融资风险的一个重要信息是看企业是否按期还款，如果企业按期还款，表明其一切正常，而一旦出现了某一期没有按期还款的情况，就说明企业出现了问题，此时要及时了解，从而采取对应措施。

而这种方式也降低了银行管理成本。

对小微企业也不能给与太长时间的贷款，这也是控制风险的一个重要方式。

因为小微企业的变化较大，生命周期比较短，银行对其一般必须实行动态管理，所以要控制融资期限,一般应当在一年内，最长不应当超过三年。

3）第二还款来源存在并相对可靠。

第一还款来源是在银行发放贷款时主要考虑的，是其风险控制的一个基本原则。

但对小微企业来说，由于其自身特点，一些硬信息很难被银行掌握，而通过间接软信息来了解企业情况毕竟是不够安全的，所以小微企业所提供的第一还贷来源往往也不够可靠，还需要第二还贷来源的提供，来作为一种保障手段。

实践中，小微企业提供的第二还贷来源比较复杂，银行对其评估和管理不容易，很难出台一个统一规定来管理。

尽管如此，银行也需要规定，第二还款来源所抵押的物品，需要合法有效，且容易变现。

如此，小微企业能够从银行获得更多融资支持，银行也能够降低自己承担的风险。

某银行某分行小微企业信贷业务创新

构建大数据发展战略产品数据库

近几年，银行传统小微信贷产品同质化严重，产品差异性小。

在以大数据为特征的新时代背景下，借助大数据技术，某银行某分行可以将来自多种渠道的数据进行链接和整合，通过对在互联网瞬间发生、聚集和分散的各类数据进行分析解读和应用，量体裁衣地开发出能满足小微企业客户需求的、具有竟争力和定价权的产品。

某银行某分行的小微信贷产品应将金融“内功”和互联网“外功”进行“内外兼修”，将融和互联网大数据思维融合，设计出契合市场需求的小微信贷产品。

某银行某分行应借助大数据技术，整合外部数据资源，为己所用，将工商资质、市场交易、企业结算、用水用电、缴钠税收等各类大数据与信贷资金需求相结合，并以此为起点，通过对各类数据的分析，不断创新设计适合不同生命周期、经营类型小微企业的产品，为小微企业提供信贷支持。

某银行某分行可以应用多样化、智能化手段，基于大数据平台的构建，在小微金融领域积极推进产品创新，通过对外部数据和银行自身数据的综合利用，对小微企业客户做出数据化的综合风险评价，继而向符合条件的小微企业客户发放贷款。

同时，基于海量、多维度大数据的小微信贷产品，更具针对性，通过对一定小微企业客户经营行为和交易数据为基础研发的小微信贷创新产品，将更便于银行进行针对性营销。

某银行某分行通过应用大数据技术，可以改变以往小微信贷产品开发以资产为重的思维，重点通过对小微企业生产行为、交易数据的获取和分析进行产品创新。

其结果是，改变了在传统的银行小微信贷产品开发模式下，银行需要事先制定完整的计划、可靠的战略以及深入的市场分析后才开展产品开发的方式。

此外，社会化媒体和数字营销的兴起，也为银行打通了服务小微企业的接触渠道，从传统的银行网点、ATM设备，到如今的微博、微信等社交网络、手机、IPAD等移动终端设备，构成了紧密连接的数据信息网絡。

大数据的推广应用为银行带来了创新研发全新小微企业信贷产品的新机遇。

建立大数据运行线上审批机制，提高小微企业信贷体验

银行服务，提升客户体验是赢得市场竟争的关键。

某银行某分行如果能在体验经济上实施更多的创新，就可以掌握小微企业信贷竞争的主动性。

大数据之所以给某银行某分行的小微信贷业务带来新商机，其关键点就在于可以运用大数据来强化小微企业客户体验，提高小微企业客户忠诚度，通过数据分析引导决策，获得更多竟争优势。

通过对大数据的分析和挖掘，某银行某分行将由被动提供小微信货转变为主动研发产品，面向小微企业客户营销由“广泛撒网”向“精准制导”转变，小微信贷的审核审批由“经验依赖”向“数据依据”转变。

通过对小微企业客户的企业行为和经营数据进行挖掘分析，某银行某分行可提炼出小微企业客户的需求信息，有针对性地满足小微企业的现实信贷需求和潜在需求，优化某银行某分行的营销资源配置，以合适的促销策略和营销渠道对小微企业进行精准营销，为小微企业客户量身打造金融解决方案，面向小微企业推送和推介定制化的产品业务，有效改善小微企业客户体验。

当前，客户已经逐渐习惯了互联网产品简单、快速的使用体验，对产品的期望值不断提高，提升客户满意度的关键就在于，某银行某分行的小微信贷产品设计要深入了解各类小微企业客户的特点、心理和行为及核心诉求点，借助大数据技术，从“核心需求”、“期望型需求”和“兴奋型需求”进行产品的开发与推广，提升小微企业客户体验。

一是核心需求。

某银行某分行的小微信贷客户定位是数量庞大的长尾小微企业客户，要解决“融资难”、“融资贵”的难题，只有“纯信用”、“无担保”的产品属性才能让经营良好但无法提供抵押担保的小微企业客户获得资金支持，通过大数据技术可以大大降低小微企业客户信息不对称问题，让数据说话，同时有效降低小微企业的实际融资成本，满足长尾端小微企业客户的“核心需求”。

二是期望型需求，‘便捷”、“高效”、“安全”是小微企业客户的“期望型需求”。

“便捷”要求某银行某分行向小微企业客户提供更丰富的业务入口、更灵活的交易时间、更简洁的交互界面、更简单的操作流程；

“高效”需要某银行某分行能提供更快的线上响应速度，包括快速的客户误别、及时的数据采集与分析、精准的匹配和快速的个性化解决方案，同时也需要更快的线下支持速度，对于线上难以解决的问题提供快速的线下跟进服务；

而“安全”则需要某银行某分行为小微企业客户创造稳定、可靠的信息安全环境。

三是“兴奋型需求”。

在传统贷款流程中，申请（授权）提交、合同签订、提款都需要小微企业客户完成“亲自签名”的环节，小微企业客户在提供各类材料后仍需要经历漫长的等待。

而在大数据时代，某银行某分行的小微信贷产品只有实现“全线上”（在线申请、远程授权、电子签约）和“实时反馈”（实时审批、随时支用）才能够满足小微企业客户的兴奋型需求。

某银行某分行应坚持“以客户为中心”，通过对小微企业客户需求的分析，以及对产品的针对性、适用性分析，重塑某银行某分行与小微企业客户的联系，培育新的生态系统和服务链条，从小微企业客户能感知到的触点入手，提供更贴近利用大数据实现小微信贷服务创新

某银行某分行依托互联网、大数据技术，实现小微企业信贷业务全天候实时办理，可以更好地为小微企业提供融资服务，有效开拓小微信贷的“长尾”客户资源，这已经成为某银行某分行提升小微信贷业务水平，提高小微金融市场竞争力的重要抉择。