“三个办法一个指引”培训课件.ppt

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第一部分第一部分“三个办法一个指引三个办法一个指引”概论概论第2页目目录录起草动因及过程起草动因及过程起草动因及过程起草动因及过程11简要概述简要概述简要概述简要概述22重要意义重要意义重要意义重要意义3344核心要义（七大原则）核心要义（七大原则）第3页起草动因

（一）起草动因

（一）贷款挪用现象普遍贷款挪用现象普遍n信贷资金被挪用进入股市房市信贷资金被挪用进入股市房市u19971997年银行资金进入股市事件年银行资金进入股市事件u20052005年内蒙电力贷款挪用：

资金池年内蒙电力贷款挪用：

资金池n信贷资金在集团客户内部、交易客户之间被挪用信贷资金在集团客户内部、交易客户之间被挪用n信贷资金在利益客户之间、亲情客户之间被挪用信贷资金在利益客户之间、亲情客户之间被挪用第4页起草动因

（二）起草动因

（二）银行过度授信，企业过度经营银行过度授信，企业过度经营n垒大户问题垒大户问题n集团客户贷款风险指标超标集团客户贷款风险指标超标u违反违反15%10%15%10%的监管要求的监管要求n为贷款闲置以及贷款挪用提供条件，是滋生金融风为贷款闲置以及贷款挪用提供条件，是滋生金融风险的根源险的根源第5页起草动因（三）起草动因（三）合同管理形同虚设合同管理形同虚设n非常重要非常重要n经济学中的契约：

经济学中的契约：

契约经济学契约经济学n法学中的契约：

法学中的契约：

合同是法律责任厘定的唯一依据合同是法律责任厘定的唯一依据n合同研制水平不高，缺乏差异化管理是我国银行业合同研制水平不高，缺乏差异化管理是我国银行业权益得不到保护的重要原因权益得不到保护的重要原因第6页起草动因（四）起草动因（四）缺乏对贷款支付环节的管理缺乏对贷款支付环节的管理n传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏力传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏力n贷款支付管理缺乏是突出问题贷款支付管理缺乏是突出问题u借到钱就随意使用借到钱就随意使用u贷放合一贷放合一u贷款只是资金使用权的让渡贷款只是资金使用权的让渡第7页起草动因（五）起草动因（五）“四假四假”骗贷现象普遍骗贷现象普遍n假权证假权证n假按揭假按揭n假注资假注资n假票据假票据第8页出台过程

（一）出台过程

（一）第一阶段启动阶段（2007年7月-8月）一部牵头，法规部、国际部及工行、建行、交行参加一部牵头，法规部、国际部及工行、建行、交行参加第二阶段起草阶段（2007年8月-12月）第三阶段出国考察阶段（2007年12月-08年1月）汇丰、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行汇丰、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行充分吸取国际经验充分吸取国际经验第9页出台过程

（二）出台过程

（二）第四阶段征求意见阶段（2008年1月-4月）第五阶段法律审查阶段（2008年5月-6月）是否与上位法相冲突，条文表述是否符合法律规范是否与上位法相冲突，条文表述是否符合法律规范第六阶段修订完善阶段（2008年6月-9月）第七阶段报批并颁布实施阶段（2008年10月至今）第10页目目录录起草动因及过程起草动因及过程起草动因及过程起草动因及过程11简要概述简要概述简要概述简要概述22重要意义重要意义重要意义重要意义3344核心要义（七大原则核心要义（七大原则第11页简要概述

（一）简要概述

（一）固定资产贷款管理暂行办法共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。

固定资产贷款管理暂行办法将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。

第12页简要概述

（二）简要概述

（二）流动资金贷款管理暂行办法共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。

考虑到银行业的业务习惯，流动资金贷款管理暂行办法将流动资金贷款定义为“向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款”。

第13页简要概述（三）简要概述（三）n个人贷款管理暂行办法共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。

个人贷款管理暂行办法明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。

第14页简要概述（四）简要概述（四）n项目融资业务指引共分二十二条，主要内容包括：

明确项目融资业务的贷款全流程管理、支付管理等需要适用于固定资产贷款管理暂行办法；同时，借鉴巴塞尔新资本协议的内容对项目融资进行了定义；针对项目融资业务的特点，为有效识别、评估、管理项目建设期和经营期风险提出了监管指引。

第15页目目录录起草背景及过程起草背景及过程起草背景及过程起草背景及过程11主要内容主要内容主要内容主要内容22重要意义重要意义重要意义重要意义33核心要义（七大原则）核心要义（七大原则）核心要义（七大原则）核心要义（七大原则）44重要意义重要意义从各方反馈的情况看，目前全省农村信用社对“三个办法一个指引”的认识存在“四个误区”：

1、把“受托支付”等同于“三个办法一个指引”2、把“三个办法一个指引”片面理解为银监会设置放贷障碍、抬高放款门槛的措施3、认为农村信用社贯彻落实“三个办法一个指引”不需要“齐步走”4、对“三个办法一个指引”存在畏难、抵触情绪第16页重要意义重要意义各地要充分认识到贯彻落实“三个办法一个指引”对于信贷规范化管理以及信贷风险管控的重要意义：

1、有利于优化农村信用社信贷管理组织架构、流程以及内控体系；2、有利于农村信用社精细化管理水平的提升；3、有利于营造良好的外部经营与竞争环境；4、有利于信贷风险管控；5、有利于协调农村信用社短期利益与长期利益。

重要意义重要意义当然，在加强重要性认识的同时，我们也要看到“三个办法一个指引”对农村信用社经营管理的不利影响。

如何消除不利影响、抓住有利因素并实现化不利为有利，是检验贯彻落实质量的重要标准。

如果处理不好的话，可能会给我们带来如下负面影响：

1、影响农村信用社经营灵活优势的发挥；2、影响农村信用社组织资金工作的开展；3、增加放款环节，降低放贷工作效率；4、增加农村信用社成本，使利息收入减少；5、影响农村信用社与客户之间的关系。

第19页核心要义核心要义n“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。

总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面第20页全流程管理原则全流程管理原则固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。

全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。

第21页诚信申贷原则诚信申贷原则一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的另一方面，借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。

第22页协议承诺原则协议承诺原则“协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。

第23页贷放分控原则贷放分控原则“贷放分控”是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制，从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。

第24页实贷实付原则实贷实付原则实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。

第25页贷后管理原则贷后管理原则贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作。

贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面的新要求：

监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

第26页罚则约束原则罚则约束原则罚则约束原则，就是指监管部门对商业银行执行贷款新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的商业银行，监管部门将利用市场准入、现场检查、非现场监管等手段给予处罚，以保障办法的执行力。

通过合理设定贷款业务的处罚类别，可以督促银行业金融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我国银行业金融机构依法经营的水平。

第二部分第二部分贷款申请与贷款申请与尽职调查尽职调查第28页目目录录法规要求法规要求法规要求法规要求11新老流程区别新老流程区别新老流程区别新老流程区别22省联社实施办法细化要求省联社实施办法细化要求省联社实施办法细化要求省联社实施办法细化要求3344应完善事项与注意问题应完善事项与注意问题第29页法规要求法规要求贷款申请贷款申请贷款申请是贷款全流程管理与风险控制的第一个环节，对于建立和保持良好客户关系、及时发现潜在风险因素、拓展信贷业务具有重要意义。

准确判断和尽快拒绝明显不符合条件的贷款申请，能够有效排除风险隐患，为金融机构节省不必要的营销资源耗费，提高对有效贷款申请的处理速度和对优质客户的服务效率第30页贷款申请贷款申请法规要求法规要求第31页贷款申请贷款申请操作流程操作流程第32页贷款申请贷款申请案例分析案例分析第33页法规要求法规要求尽职调查尽职调查尽职调查尽职调查是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。

第34页现实意义现实意义第35页尽职调查尽职调查法规要求法规要求基本要求基本要求：

勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素。

尽职调查必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。

工作成果是否合格也应以此标准进行衡量。

第36页尽职调查尽职调查重点环节重点环节第37页尽职调查尽职调查操作规程操作规程第38页尽职调查尽职调查调查报告写作要点调查报告写作要点第39页流动资金贷款需求量的测算流动资金贷款需求量的测算基本涵义基本涵义现实意义现实意义法规要求法规要求重点环节重点环节一般程序一般程序第40页流动资金贷款需求量的测算流动资金贷款需求量的测算基本涵义基本涵义流动资金贷款需求量测算流动资金贷款需求量测算是指根据企业生产经营的特点，科学合理地测定企业流动资金占用额，并以此为基础，确定不同时期流动资金贷款的合理需求额，以提高资金使用效率，确保资金合理使用。

流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。

第41页流动资金贷款需求量的测算流动资金贷款需求量的测算现实意义现实意义第42页流动资金贷款需求量的测算流动资金贷款需求量的测算法规要求法规要求第43页流动资金贷款需求量的测算流动资金贷款需求量的测算重点环节重点环节第44页流动资金贷款需求量的测算流动资金贷款需求量的测算一般程序一般程序注：

注：

流动资金贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法后附流动资金贷款需求量的测算参考方法后附流动资金贷款需求量的测算参考方法第45页目目录录法规要求法规要求法规要求法